引言
你有没有过这种情况：平时身体小毛病不断，去医院看门诊、拿点药，少则几百多则上千，想找保险报销却被告知有免赔门槛，这点花费根本达不到报销要求？有没有一款保险能帮我们把这些日常小额的医疗花费兜住呢？今天咱们就好好聊聊这类保障。
一. 啥叫零免赔报销
给你举个我身边熟人的例子，上个月张哥加班吹空调冻感冒，转成了急性支气管炎，去社区门诊挂号、验血、开雾化药加口服药，前前后后一共花了680块。张哥之前随便买了一款带免赔额的小额医疗险，免赔额是1000块，算下来680没到门槛，一分钱都报不了，最后还是自掏腰包结的账。
后来张哥换了咱们说的这款0免赔的，上周他骑车不小心摔破膝盖，去医院清创缝了两针，加换药、打破伤风针一共花了920块。这次走报销，去掉社保报销的部分，剩下符合要求的花费直接按比例报了，最后报下来快600块，自己只掏了三百多，比之前那次舒心多了。
说白了，你花一块钱符合要求，它也给你报，不用你先掏一笔钱垫底。咱们成年人平时日常看病，大多就是几百上千的花费，几千块的情况都不多，要是有个一两千的免赔额，大半日常看病都碰不到理赔门槛，买了保险也用不上，等于白交保费。
这里给你提个实打实地建议，如果你买小额医疗险就是为了覆盖平时门诊、小病住院的零散花费，就一定要选没有免赔额的。别听别人说免赔额低保费贵一点就犹豫，一年也就多几十上百块，真遇到几次小毛病看病，报回来的钱早就超过多花的部分了。
还有一点要提醒你，这里说的0免赔，是指扣除社保报销之后的部分没有免赔额，不是说社保不报的它也全兜。你看完病先走社保报销，剩下符合合同约定的花费，直接按约定比例报，不用再扣免赔的钱，这才是对咱们普通人有用的设计。
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二. 身体不好能投保吗
大部分带常见小毛病的成年人，都有机会投保，不用直接放弃。
去年帮张哥看投保需求的时候，他42岁，有高血压，平时一直在吃降压药，血压控制得挺稳定，原本他以为自己肯定买不了，结果找了好几款符合要求的产品，最后顺利承保了，只是对高血压相关的并发症做了责任除外，其他日常看病的保障都正常有效。
如果你只是有甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝这些常见的小问题，只要结节分级在合理范围，肝功能指标没有太大异常，基本都能正常投保，不需要太担心。哪怕分级稍微高一点，也有不少产品支持人工核保，你把近期的复查报告上传，核保人员会根据实际情况给出结论，大多是除外承保，不会直接拒保。
如果你之前做过小手术，比如切除了良性纤维瘤，手术恢复超过半年，复查没有异常，只要如实把手术记录和复查报告提交上去，大多也能顺利通过核保，获得完整的保障。
但一定要记住，健康告知问到的内容，必须如实说，千万别隐瞒。之前有个陈女士，她知道自己有幽门螺杆菌感染，投保的时候怕被拒保就没说，后来因为胃溃疡住院申请理赔，保险公司查出来她投保前就有病史，直接拒赔了，还不退保费，亏了好几千。
如果你身体毛病比较多，比如同时有糖尿病和高血压，也可以多试几款不同的产品，不同公司的核保宽松程度不一样，这款拒保了，说不定那款就能除外承保，总能找到能买的。
最后给大家一个可操作的建议：买之前先整理好自己最近半年的体检报告、病历、用药记录，健康告知一条一条对着填，问到就说，没问到的不用主动说；如果支持智能核保，先走智能核保试一试，几分钟就能出结果，还不会留下核保记录，就算没通过也不影响你买其他产品。
三. 一年要花多少保费
25岁刚毕业参加工作的小周，每月到手工资五千出头，除去房租、吃饭和必要的通勤开销，每个月能攒下的钱也就一千多。他想要给自己补一份日常门诊的保障，不用花太多钱，这款小额医疗险完全能满足他的需求，两百多就能买到全年5万的0免赔保障，平均下来每个月也就二十块左右，相当于少喝两杯奶茶就能搞定，对刚入社会、预算有限的年轻人来说，毫无经济压力。
35岁上有老下有小的张姐，家里已经配齐了大人的重疾险和孩子的意外险，每年交保费要几万块，就是平时自己有点慢性胃炎，经常去门诊挂号拿药，之前买的百万医疗险有一万免赔，这点小钱根本达不到理赔门槛，全得自己掏。她给自己选这款的时候，三百出头就能买到，比年轻人贵一点点，是因为年龄越大，出险概率会稍高一些，定价也会跟着调整，这个价位对普通工薪家庭来说，完全在可承受范围内，一年拿出来三百多，比每次拿药都自掏腰包划算很多。
如果你本身有一些常见的慢性小毛病，比如高血压、糖尿病，只要符合健康告知要求能投保，保费会比身体健康的人稍高一点，一般四百多就能拿下，不会贵出一大截。如果你隐瞒自己的病史，就算投保成功，后期理赔也会被保险公司拒赔，白花了保费还得不到赔偿，不如多花几十块，买个能正常理赔的保障。
要是你只想要门诊保障，不需要住院额外责任，还能选更便宜的版本，一百多就能买到，满足你只报日常开药、挂号费用的需求；如果你想要门诊、住院都能报，保费会稍高一些，大概在四百以内，整体也还是很便宜的价位，不会给你添经济负担。
最后给你个实打实的建议：根据自己每月的可支配预算选就行，月薪几千选两百多的基础版足够用，预算宽松点选三百多的全责任版也没问题，不用为了买这份保障压缩自己的生活成本，毕竟它就是给你补日常小医疗缺口的，本身就是用小钱办小事，太贵就没必要选了。
四. 买前怎么看条款
第一个要抠的细节就是医院范围。很多朋友踩过坑，出院去报销才发现，自己去的私立医院或者公立医院的特需部，不在条款约定的范围内，一分钱都报不了。咱们大部分人生病就医，都是去当地的二级及以上公立医院普通部，选约定这个范围的就够用，别盲目选包含特需、私立的，那保费会贵不少，日常也用不上。如果你平时就医喜欢去特需部，那再挑包含对应范围的就行，别花冤枉钱买用不上的保障。
第二个必须盯紧的是报销范围。要分清楚，这个险种只报社保内费用，还是社保外的自费药、进口药也能报。举个例子，张叔最近得肺炎去输液，用了一种自费的止咳消炎药，总共花了1800块，其中自费部分是600块，如果买的只报社保内的小额医疗险，那这600块一分不报，最后只能报社保报完剩下的几百块；但如果买的包含社保外报销，那这600块也能按比例报，最后自己掏的钱就少很多。我建议优先选包含社保外费用报销的，多花不了几十块保费，能多兜不少自费项目的开销，实用性强很多。
第三个要划重点的是等待期约定。条款里都会写，投保之后多久内生病不赔，这就是等待期。一般来说，这类小额医疗险的等待期，短的有30天，长的能到90天。别小看这几十天的差别，如果你刚投完没几天就因为感冒发烧去门诊，赶上等待期长的，直接就不给报了。选的时候尽量挑等待期短的，过了等待期就能正常享受保障，越早拿到兜底。另外还要看清楚，等待期内是所有责任都不赔，还是只对对应病种不赔，条款写得越宽松对我们越有利。
第四个要留心的是责任免除条款。很多朋友买保险从来不看这部分，最后出事理赔被拒，才发现自己的情况本来就不在保障里。比如有些条款会把牙科治疗、美容整形、不孕不育治疗这些责任排除在外，如果你平时经常需要洗牙、补牙，想买它报牙科费用，就得提前看清楚，是不是把牙科相关的责任给免除了；如果没写免除，那符合条件就能报，要是已经免除了，你再买也达不到自己的需求。
第五个要确认的是赔付比例约定。同是0免赔，不同产品的赔付比例不一样，哪怕都包含社保外费用，比例差个一二十，最后拿到的钱差不少。比如你社保报完之后，自己还剩2000块的合理费用，一款按80%报，能报1600，一款按60%报，只能报1200，差了400块，这可不是小钱。一般来说，经过社保报销的，赔付比例会比没经社保报的高，所以看病的时候记得一定要用社保先行报销，这样能拿到更高的赔付比例，自己掏的钱更少。
结语
说白了，这款小额医疗险就是给咱们成年人做日常医疗兜底的，日常门诊、小病住院都能用上，门槛低花钱少，很适合给基础保障做补充。如果你已经买了大额医疗险，想补好门诊报销的缺口，或者刚工作预算不多，想先攒够基础保障，甚至是有点小毛病买不了其他健康险，都可以考虑入手。记住买的时候如实说健康情况，看清医院和报销规则，花几百块给自己添份实打实的保障，日常看病少花钱，遇上小毛病也不用硬扛着啦。
