引言
各位家长朋友们，孩子上学难免有个头疼脑热需要住院治疗，不少家长都给孩子买了学平险，那学平险住院医疗到底能报销多少钱呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞懂背后的门道。
一. 住院花了三千能报多少
咱们先拿真事儿说，上周楼下邻居家上三年级的男孩浩浩，在体育课追逐的时候被同学绊倒，小腿骨折打了石膏，住院一周连检查带治疗总共花了三千整，最后走学平险报销，拿到手两千六百一十块。
为啥是这个数？不是总花费直接乘以报销比例，得先扣掉免赔额，也就是咱们说的门槛费。这款学平险的免赔额是一百块，扣完之后剩下两千九百块，浩浩用的大多是医保范围内的用药和检查项目，符合报销要求，这款学平险对医保范围内住院费用的报销比例是百分之九十，算下来就是两千六百一十块。
如果三千块里有八百块是医保外的自费项目，这部分能报多少？得看你买的学平险有没有覆盖自费项目。有的学平险只报医保范围内的费用，那这八百块就得自己掏，最后扣完免赔额，报剩下两千二里的百分之九十，也就是一千九百八十块。要是买的学平险包含一定比例的自费项目报销，比如自费部分报百分之六十，那就是医保内两千一百扣一百免赔报一千八，加上自费八百报四百八，总共下来能报两千两百八十块。
那要是孩子已经有医保了，先报医保再走学平险，三千块能报多少？咱们算一下，医保先报了一千二百块，剩下一千八百块，扣掉一百块免赔额，剩下一千七百块按百分之九十报，最后能报一千五百三十块，加上医保报的一千二，自己只需要掏两百七十块，负担轻很多。
给大家提个实用建议，住院的时候尽量提前问清楚医生，哪些项目在医保范围内，你的学平险报销范围是什么，能走医保范围内的项目就优先选，这样最后能报的钱会更多，自己掏的部分更少。如果有自费项目必须要用，先看看你的学平险能不能报，提前记下来，别等报销的时候才发现不符合要求白跑一趟。
二. 不同收入该怎么挑选
如果你的家庭月收入不算高，每个月要还房贷车贷，孩子日常开销也占了不少支出，那选基础款就完全够用，不用硬撑着选贵的版本。基础款学平险一年只要几十块钱，住院医疗的报销额度够用，一般普通感冒肺炎住院、意外磕碰骨折住院都能覆盖，报销比例也不低，完全能满足日常常见小病小意外的住院需求，不会给家庭增加额外的缴费负担，性价比很高。
如果你家每个月能留出两三百块的额外预算，不想只买基础保障，可以选中等保障的版本。中等版本一年一百多块钱，比基础款的住院医疗报销额度更高，同时还能加上住院津贴，也就是孩子住院每天能给几十块的补贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工费，或者给孩子买住院期间的营养品，实用度提升不少。而且中等版本还会扩大报销范围，比如一些自费的耗材和常用药品也能纳入报销，比基础款保障更全，不会给家庭带来太大压力，适合大多数普通工薪家庭。
如果你的家庭收入比较宽裕，不在意每年几百块的保费支出，可以选保障更全的版本。这个版本不仅住院医疗报销额度更高，还能覆盖更多特殊情况的住院治疗，比如一些常见的小儿手术，还有意外导致的重度伤情住院都能报，报销比例也比基础款更高，自己要掏的钱更少，还可以额外加上特殊门诊的保障，给孩子更全面的兜底，适合希望给孩子配齐基础保障、不想在医疗花费上操心的家庭。
如果你家孩子本身体质比较弱，平时经常感冒发烧需要住院，不管你家收入水平如何，都建议优先挑住院医疗报销额度高、免赔额低的选项。如果收入有限，哪怕挤一点预算，也要把核心的住院医疗额度做足，不用纠结附加的花哨保障，先把最需要的住院报销做扎实。比如年收入不高但孩子常住院的家庭，可以把买其他非必需少儿保险的预算挪一部分到学平险的住院医疗上，先解决最实际的问题。
如果你家孩子体质比较好，平时很少生病住院，只是怕在学校发生磕碰意外需要住院，哪怕收入不错，也不用花大价钱买超高额度的版本，选基础或者中等保障就足够。省下的钱可以留着给孩子买其他刚需保障，不用在已经够用的保障里多花冤枉钱，把每一分预算都用在刀刃上就好。
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三. 有过病史能否正常买
大部分有过病史的孩子，都可以正常买学平险，不用直接放弃投保。不是只要生过大病就会被直接拒保，学平险的健康告知门槛比很多商业医疗险宽松很多，对有过往病史的孩子比较友好。
举个真实例子，邻居家一年级的小楠，三年前得过川崎病，治疗结束后复查一直没问题，家长投保的时候如实写了病史，提交了近几年的复查报告，保险公司核保之后顺利承保了，后来小楠得了肺炎住院，报销也很顺利，没有因为过往病史卡理赔。
但这里一定要提醒大家，绝对不能隐瞒病史投保，很多家长怕被拒保，就把孩子之前生病住院的经历瞒着，等到申请报销的时候，保险公司查病历发现了投保前的病史，刚好这次住院和既往症有关，就会直接拒赔，交了保费也拿不到报销，白白损失钱。
如果孩子的病史是比较轻微的，比如小时候得过一次肺炎、急性肠胃炎，治疗结束之后已经完全康复，没有后遗症也没有复发，直接如实告知，基本都能正常承保，不用太担心。如果孩子得的是需要长期观察的慢性病，比如哮喘、过敏性紫癜，只要停药超过一年，复查结果都正常，如实提交材料，大部分也能顺利通过核保。
给大家一个可操作的建议：投保前把孩子过往的住院病历、近期的复查报告都整理好，健康告知问到的项目，如实填写，不要隐瞒，也不用多写无关的内容，核保过程中配合保险公司补充材料就可以。如果真的被某一家核保不通过，也可以换一个投保渠道再试，不用直接断定孩子买不了。
四. 提交材料怎样更顺畅
提前把所有材料按类别理好，别东拼西凑攒一堆就提交，整理越规整，审核走得越快。首先，最核心的发票原件一定要留好，不管是门诊转住院的衔接发票，还是住院期间的检查费、药费、手术费发票，每一张都要收好，不能弄丢，也不能随便涂改金额或者标记，要是不小心把原件弄脏弄皱，提前联系医院补打加盖公章的凭证，不然缺了原件大概率没法正常审核。
然后，病历相关材料要备全，不能只拿出院小结就完事。入院记录、出院小结、每日费用清单、检查报告这些都要整理好，每一项都对应上住院时间，要是孩子是因为意外受伤住院，还要额外准备好意外事故的说明，写清楚什么时候、在哪里发生了什么意外，不用写得太复杂，把核心信息说清楚就行，方便保险公司核对事故性质。
给大家说个实际的例子，去年有位家长给孩子报学平险理赔，只带了出院小结和一张总发票，忘了放每日费用清单，也没提供骨折的CT报告原件，保险公司只能一次次联系他补材料，前前后后拖了快半个月才走完审核；另一位家长提前把发票按时间排好序，把病历、费用清单、检查报告装订在一起，还把每一项材料的名称标注在侧边，审核人员当天就核对完信息，三天就把报销款打到位了。
现在很多学平险都支持线上提交材料，线上传的时候要注意，每一张材料都要拍清晰，四个角都要拍到，文字不能糊，也不要用滤镜或者镜像拍摄，传的时候按照系统提示的分类，把发票、病历分别传到对应的文件夹，别一股脑都传到一个入口里，不然审核人员找材料还要花不少时间。如果是线下提交材料，记得自己提前复印一份留底，万一原件在流转过程出问题，你手里还有备份能补上。
提交完材料也别干等，记一下受理的工作人员联系方式，或者线上平台的查询入口，过个两三天可以主动问一下审核进度，如果遇到需要补充材料的通知，第一时间按要求交齐，别拖着，这样就能最快拿到报销款，整个流程走下来顺畅很多。
结语
总的来说，学平险的住院医疗报销比例大多在百分之六十到九十之间，扣除约定的免赔额后就能按比例结算，报销额度通常在几万元区间，能覆盖大部分普通住院的开支。不同年龄、不同身体条件和预算的家庭，都可以选到适配的方案，记得投保时如实告知健康状况，出院后整理好全套材料申请理赔，就能顺利拿到报销款啦。
