引言
你是不是也有过这种疑惑：明明买了意外险，真遇到车祸申请理赔，却被保险公司拒绝了？到底哪些情况意外险不赔车祸，真符合要求的时候又该怎么申请赔偿？今天我们就一起把这些问题说清楚。
一 意外保了为何车祸不给赔
很多人出事之后会疑惑，我买了意外险怎么撞车之后不给赔？我先给你讲个真实案例，小李买了意外险之后，酒后开私家车出门，避让行人的时候撞到了路边护栏，人也受了伤，花了两万多块治疗费，找保险公司理赔，结果被拒了，你知道为啥吗？这就是因为酒驾本身就在意外险的免责条款里，不管是什么原因出的车祸，只要是酒驾，那肯定是不赔的。
还有一种常见情况就是无证驾驶，我同事小张，刚拿到驾照没满一年，借了朋友的车出门办事，转弯的时候没控制好车距，和前面的车追尾了，小张肋骨骨折，花了不少钱，本来觉得自己买了意外险能赔一部分，结果一看条款，无证驾驶（包括驾照还在实习期独自驾车上高速这类情况）属于免责，也拿不到赔偿。很多人会觉得，我都有驾照了，怎么还算无证？这个得看条款怎么说，有些条款里会把不符合准驾车型、驾照过期没换证也归到这类里，出了事肯定赔不了。
还有很多普通人想不到的情况，就是车辆性质不对赔不了，比如说你买意外险的时候填的职业是普通上班族，平时开私家车上下班，结果你偷偷跑网约车拉活，跑单的时候出了车祸，那也赔不了。我一个亲戚王哥就是这样，他闲着没事跑顺风车赚点油钱，结果出了车祸，他投保的时候职业类别是普通职员，而跑网约车属于营运性质，职业风险比普通私家车出行高很多，他没有提前告诉保险公司变更职业信息，出险之后保险公司直接拒赔了。
还有一种情况，就是故意制造车祸骗保，这个不用说，不仅不赔，还可能会承担法律责任。比如故意撞车骗保，这种本身就是违法的，保险公司查出来之后百分百拒赔。还有一种是个人故意自伤，比如自己故意开车撞东西想骗钱，这种也在免责条款里，肯定不赔。
给你一个直接的建议，买意外险之前，一定要翻一翻免责条款，把和车祸相关的免责内容都看一遍，尤其是和驾驶资质、车辆使用性质相关的内容，不确定的一定要问清楚销售人员。如果你的职业或者车辆使用情况发生了变化，一定要提前告诉保险公司，该变更信息就变更，该加保费就加保费，别等到出事了才发现因为没告知被拒赔，那就亏大了。
二 出事之后怎么把钱拿回来
我先给你说个真实案例，去年张大哥下班骑电动车被私家车撞了，小腿骨折住了半个月院，对方交强险赔了一部分医疗费，他自己买了两份意外险，最后还拿到了两份意外伤残的赔偿，医疗费也补了剩余自费的部分。很多人都以为车祸赔过就不能再找意外险赔，其实完全不是这么回事，意外险的不同责任是分开赔的，我直接给你说规则：意外医疗管你治伤花的钱，意外身故伤残管你身故或者落下残疾的补偿，这两部分互不影响。
就拿刚刚说的张大哥来说，对方车险赔了医保范围内的医疗费之后，他自己意外险的意外医疗，还能把剩下的自费医药费给报了，不需要你把发票给出去就不能再报，现在很多意外险支持分割单报销，你找先赔的保险公司开个分割单，剩下没赔的部分就能拿到第二笔报销。要是你买了多份意外险，意外医疗不能重复赔超过你实际花的钱，但意外身故伤残是可以叠加赔的，买了几份就按几份的保额一起给你赔钱。
我再给你说具体操作步骤，出了车祸先打122定责，留好事故认定书，这个是意外险理赔必须要的材料，没有的话大概率会卡流程。然后不管你是先找车险赔还是先找意外险赔，都要把所有的材料复印留底，门诊病历、住院清单、缴费发票、检查报告，每一样都多打几份，伤残还要等伤情稳定了去做伤残鉴定，拿着鉴定报告去找保险公司申请理赔就行。
有个常见误区要提醒你，不要觉得车祸是第三方责任，意外险就一定不赔，法律里明确这种情况你既可以找第三方赔，也可以找意外险赔，保险公司不能以你已经拿了第三方赔偿为由拒赔意外险的对应责任。我之前碰到过一个小姑娘骑共享单车被汽车刮伤，胳膊留了疤要做医美去疤，对方车险说不赔美容项目，她自己意外险的意外医疗包含自费项目，最后就把医美费用给报了八成，这个就是合理利用意外险补缺口的例子。
最后给你说个实操小技巧，申请理赔的时候直接按保险公司要求上传材料就行，现在大多保险公司都支持线上理赔，上传完等着审核就行，如果碰到保险公司无故拒赔，你可以拿着保单和事故材料找银保监会投诉，只要符合条款约定，基本都能顺利拿到赔偿。要是你伤情比较重，评上了伤残等级，直接按你买的意外伤残保额乘以对应等级比例给钱，比如评了十级伤残，买了一百万保额，就给十万，这个钱你拿到手想怎么花都可以，用来付康复费、还房贷、补家用都没问题。
三 买车险前先看这些重点项
先记第一个重点，一定要核对你填的职业类别对不对，这直接影响车祸赔不赔。
我举个例子，张师傅平时给货拉拉跑长途拉货，填投保信息的时候图省事，直接选了「普通私家车主」，后来跑活的时候出了车祸找意外险理赔，保险公司一查职业直接拒赔了。为啥？因为跑货运属于营运类职业，风险比普通私家车高很多，职业类别错了，相当于你没按实际风险买对保障，出事肯定不赔。
普通自驾通勤的私家车主，选对应1-3类职业就可以，保费也低，完全够用。如果是经常跑城际货运、生鲜配送的营运司机，一定要选对应职业类别的意外险，别嫌麻烦多填两句话，不然出事哭都来不及。要是你偶尔跑顺风车赚点油钱，投保的时候也记得跟保险公司说清楚，问清楚这种情况算不算在保障范围内。
第二个重点，一定要看清楚等待期，别刚买完就出事才发现没到赔付时间。意外险的等待期一般都不长，大部分是3天到7天，也有部分意外险没有等待，买完次日零点就生效，这点买之前一定要问清楚。
别听销售说买就生效，自己拿着条款多扫两眼，要是你近期就要跑长途出门，就选没有等待或者等待期短的，别卡着时间点买，万一刚好卡在等待期里出了车祸，一分钱都拿不到。
第三个重点，要区分意外险和车险里的三者险、车损险，别买重了也别漏保障。车险是保车和第三者的损失，你自己在车上受伤，就得靠意外险赔，这俩不冲突，也不能互相替代。所以不管你车险买多全，自己的人身意外险一定要单独配，别以为有车险就万事大吉，真撞了你自己受伤，车险不赔你的医疗费和伤残损失。
如果你是经常坐网约车出门的通勤族，自己买一份个人意外险也很有必要，网约车本身有保险，但那是保平台和司机的，你作为乘客，自己的意外险能给你额外添一份保障。
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四 不同预算怎么挑选更合适
先给还在上学的学生群体说，你们大多没稳定收入，预算大多比较有限，别乱买大保额的贵价产品，挑性价比高的综合意外险就行。咱们举个例子，有个大二的学生暑假跑网约车勤工俭学，每个月生活费只有两千，省下来买保险的预算每个月不到五十。你就挑一年一交的消费型意外险，总保费一百多到三百就能搞定，保额选五十万到八十万就行，覆盖日常上下学、兼职出行的车祸风险足够，不用给自己添经济负担。
刚入职场、月薪几千的年轻朋友，预算可以稍微往上提一点。你们平时通勤靠开车或者搭车，出差跑业务也多，风险比学生高一点，一年拿五百到八百块出来配置就行。除了基础的意外身故伤残和医疗报销，加上个额外的交通意外责任就行，不用选带储蓄功能的返还型产品，返还型产品保费贵一倍还多，对预算有限的年轻人来说不划算，把钱留着交房租还房贷更实在。
给已经成家、上有老下有小的家庭经济支柱说，如果预算相对宽松，每年拿一千到一千五配置就合适。家庭支柱是全家的主要收入来源，万一出车祸落下伤残，不仅要花治疗费，还会断了收入，所以你得把意外身故伤残的保额做够，至少选一百万到两百万，意外医疗也选额度高、免赔额低的，最好能覆盖自费药，万一出严重车祸，进口钢板、自费靶向药这些都能报，不会掏空家里的积蓄。我身边就有个做装修工程的大哥，家里有俩孩子上学还有老人要养，之前选了一百万保额，去年开车被追尾撞成骨折，住了半个月院花了八万多，意外医疗报了七万多，伤残也赔了二十多万，刚好覆盖养病期间没收入的缺口，没让家人卖房凑钱。
已经退休、闲赋在家的中老年朋友，平时出门就是买菜遛弯，偶尔开车去周边玩，预算可以控制在每年三百到六百。这个年纪不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗做扎实，选免赔额低、报销比例高的产品就行，不少中老年人有骨质疏松，车祸碰一下摔一下都容易骨折，带意外骨折津贴的产品更适合你，住院每天给补贴，能覆盖护工费、营养费这些社保和车险不报的部分，一年几百块买个踏实，子女也放心。
最后再给大家提个醒，不管你预算多少，别为了凑保额超支，意外险本来就是性价比很高的险种，哪怕预算有限也能买到够用的保障。先把基础保障做全，再根据预算加额度，别为了所谓的返本、增值多花冤枉钱，适合自己当前收入和风险情况的，就是最好的选择。
结语
总结一下哦，不是所有车祸意外险都赔，只要你是酒驾、无证驾驶，或是开了不符合约定性质的车，撞到了免责条款的红线，保险公司肯定是不赔的，咱们买的时候一定要仔细扫一遍免责内容，别等出事才发现踩坑。如果是符合约定的车祸，医疗费、伤残赔付都按条款走，买了多份意外险，符合要求的还能叠加赔。最后给大家再提个醒，买意外险前先核对自己的职业类别，别填错职业导致拒赔，预算少的学生党选一年期短期意外险就够，保费便宜保障够用；作为家庭经济支柱的司机朋友，预算够的可以配上更高保额的意外责任，给家人多留份保障。
