引言
你在江门工作，是不是搞不清楚单位买的意外险和医保之间的缴费和报销问题？想知道在江门本地单位意外险怎么缴纳医保？江门单位意外险的报销比例是多少？今天我们就来聊聊这些问题，帮你把这方面的知识梳理清楚。
一. 意外险跟医保到底咋区分
我先给你说最核心的区别，单位意外险不管是团意险还是工伤相关的附加意外险，只管意外带来的伤害，比如走路崴脚、骑车碰伤、干活被东西砸到这类外来突发的情况，生病了哪怕是流感住院，它都管不着。医保就不一样了，不管是意外受伤还是生病住院，只要符合医保报销规则，都能按比例报，覆盖范围比意外险宽很多，但是报销上限和报销范围卡得比意外险严。
很多人会问，单位买了意外险，能不能直接跟医保一起缴？其实完全是两码事。医保是社保体系里的，每个月单位直接从你工资里扣个人要缴的那部分，统一交给社保部门，这个是强制要缴的，只要你入职签了劳动合同，单位就得给你办。单位意外险大部分是单位给员工买的集体福利，不需要你个人掏钱缴费，也不跟医保绑定在一起缴，不少单位会自愿给高危岗位的员工多买一份，普通岗位也可能会给全员安排，你不用自己跑手续缴费。
还有报销逻辑不一样。医保报销是花多少报多少，而且有起付线、封顶线，还有很多自费药、进口器材医保报不了，剩下的钱得自己掏。单位意外险不一样，如果是带身故伤残责任的，万一出事符合伤残等级，直接按保额给你赔钱，这笔钱你想拿来付医药费还是补贴家用都行；如果带意外医疗责任，刚好能补上医保报不了的那部分自费费用，相当于给你多垫了一层保障。
我给你举个日常的小例子，你在江门上班，下班骑电动车回家被路边的石头绊倒磕掉半颗牙，去医院做根管治疗加装牙冠，总共花了八千块。走医保报销，因为牙冠很多属于自费项目，医保只报了两千块，剩下六千得你自己出。这个时候单位买的意外险带意外医疗，就能把剩下这六千里符合规则的部分再报一部分，帮你少掏钱。如果你是得了肺炎住院，那只能走医保报，单位意外险不会管这部分费用。
最后给你提个实用建议，别觉得单位缴了医保，就不需要单位意外险了，也别觉得有了单位意外险，医保就可以停缴。医保是基础保障，不管啥情况都得有，这个是兜底的；单位意外险是额外补充，尤其是经常需要外勤跑业务、在车间干活的朋友，多这一份保障真的能帮你解决不少突发的开销，哪怕你是坐办公室的白领，平时上下班也有意外风险，多一份不亏。如果你单位没给买，自己经济条件允许的话，也可以给自己补一份合适的意外险，搭配医保用保障更全。
二. 江门意外医疗能报多少呢
咱们先分情况说，要是你这次意外受伤属于工伤范畴，走单位交的工伤保险相关意外险责任，报销比例大部分在社保目录范围内的用药和治疗费用，能报到八成以上，要是单位额外给你们买了团体补充的意外险，剩下的社保目录内没报完的部分，还能再报一部分。
要是你这次受伤不属于工伤，就是日常上下班路上崴脚、出门摔了这类非工伤意外，走单位买的团体意外险的意外医疗责任，报销比例主要看单位当时买的时候选的条款，江门大部分企业选的比例是社保目录内费用扣除免赔额之后，报七成到九成，很少有全报的情况。
这里给你提个实用建议，你要是受伤治疗，尽量选在社保定点医疗机构看诊，要是去非定点的，很多意外险都不给报，哪怕报比例也会降十个百分点以上，白白吃亏。另外，社保目录外的进口器材、自费药，大部分单位买的意外险都不报销，只有少部分单位选了拓展自费药责任的，能报一部分，比例一般也不超过五成。
给你举个江门本地的实际例子，上个月江门蓬江区一个做行政的小姑娘，下班骑车的时候被电动车蹭倒，膝盖缝了四针，总共花了三千两百多块钱，其中两千八是社保目录内的费用，三百多是自费的止疼药和美容线。单位买的意外险约定是一百块免赔，目录内报九成，最后她报下来，两千八扣掉一百免赔，报了两千四百三，剩下的七百多自费部分就得自己掏了，要是单位当时选了带自费药责任的，那三百多自费就能报一半左右，自己也就能少出点钱。
针对不同情况我给你直接说做法：如果你是刚入职的年轻人，平时上班经常外出跑业务，可以问问单位人事，现在买的意外险有没有拓展自费医疗，要是没有，你可以自己额外补一份小额的意外医疗，额度不用太高，花几十块钱就能覆盖自费药部分；如果你是年纪大一点的内勤员工，平时很少出门，单位现有保障够日常用就不用额外补；要是你本身膝盖、腰有旧伤，平时容易磕碰，那也建议补一点能报自费药的意外医疗，真出事了能省不少钱。
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三. 不同预算怎么挑选合适
刚毕业入职江门本地企业、月薪不高的年轻朋友，预算有限没关系，优先选单位搭配的基础款就行，不用额外加钱买高配。这类基础款一般包含基础意外身故伤残额度，还有一万左右的意外医疗额度，已经能覆盖日常上下班磕磕碰碰、下楼崴脚、办公室被文件划伤这类小意外，每个月从工资里扣的费用也很少，不会给你的生活费添负担，满足刚工作阶段的基础保障完全够用。
在江门工作三五年、收入稳定下来，有几千块结余的工薪族，可以适当加一点预算，提一提意外医疗的报销额度，顺便扩展一下自费项目的报销范围。毕竟这个阶段大家平时会跟朋友出去爬山、骑行，出远门旅游的次数也变多，意外风险比坐办公室的时候高一点，多花几十块一年，就能把意外医疗额度提到三万以上，还能报一部分社保外的自费药，比如缝针用的进口美容线、崴脚之后用的进口支具，都能报一部分，自己掏的钱就少很多。
如果是家里上有老下有小、是家庭主要收入来源的中年朋友，预算够的话，一定要把身故伤残的额度提上去。毕竟万一出了意外，除了医疗费用，还得还房贷车贷，给孩子留学费、给老人留赡养费，额度够才能帮家里稳住生活。你可以在单位原有意外险的基础上，自己额外加买一份，一年花个两三百，就能把总额度提到合适的程度，不会占用太多家庭开支，保障也够扎实。
要是你本身健康条件一般，平时经常跑医院，预算也宽松，可以选带意外住院津贴的版本。比如你因为意外住院，每天能领几十到一百块的津贴，可以用来补住院期间的误工费，或者买营养品、付打车去换药的交通费，不用自己额外掏这些杂费，整体的保障体验会好很多。
如果你是已经退休、在江门定居的长辈，子女给选保险的时候，不用追求高身故额度，把预算重点放在意外医疗和骨折保障上就好。长辈年纪大了容易摔倒骨折，重点挑能报销骨折钢板、术后康复护理费用的，预算不用多，一年一百多就能买到合适的，真正用到的时候能帮子女省不少钱，也能让长辈得到更好的护理。
四. 老王受伤获赔的真实经历
老王是江门市区一家装修公司的瓦工，今年52岁，干瓦工快30年了，身体一直挺硬朗，就是平时免不了磕磕碰碰。公司给所有一线工人都统一投保了单位意外险，老王刚开始还觉得，自己干了这么多年都没出过大事，投这个是不是白花钱，直到今年春天出了事儿才知道有用。
今年3月，老王在江门市蓬江区一个装修工地贴地砖，搬瓷砖的时候脚滑没站稳，整个人顺着脚手架摔了下来，送到医院一查，小腿骨折，胳膊也有擦伤，需要住院做手术打钢板，算下来前前后后得花三万多。老王家里儿子刚买房交了首付，手头本来就紧，一下子拿出三万多，着实犯了难。
这时候公司的人事提醒老王，先走单位的工伤保险，然后剩下符合要求的部分，可以走单位统一投保的意外险报销。老王按照要求整理好所有的病历、缴费单据、工伤认定证明，提交给了保险公司，不到一周就拿到了报销款。
这次住院总花费一共32000多，工伤保险报销了19000左右，剩下符合单位意外险赔付要求的11000多，按照江门这边单位意外险的赔付比例，报销了90%，也就是9900块，最后老王自己只花了不到3000块，大大缓解了家里的经济压力。
要是单位没买这份意外险，老王得自己掏一万多，对普通工薪家庭来说可不是小数目。从老王这个事儿就能看出来，单位统一投保的意外险是给打工人的实打实保障，不管你干的是体力活还是轻活，都别小瞧这份保障。如果你是一线体力劳动者，单位没给投的话，可以跟单位提一下，自己预算够也可以补充一份合适的，重点关注意外医疗的报销比例和社保外用药能不能报，别光看保额高低，意外医疗才是平时用得最多的部分。如果你已经有了单位给投的这份，也要记得留好自己的所有就医单据，真出事儿了能快速走理赔流程。如果是刚参加工作的年轻人，收入不高，单位给投了就好好珍惜，经济宽松点再根据自己的出行需求加保就行，像经常骑电动车上下班的，可以适当调高一点意外医疗的额度。如果是年龄大一点的户外从业者，本身腿脚不如年轻人灵便，更要确认单位有没有投保，别稀里糊涂没了保障。
结语
现在你应该搞清楚啦，单位意外险本身不需要和医保绑定一起缴纳，它是单位给员工额外配置的意外保障，和职工医保是两个分开的保障项目，职工医保由单位统一代扣代缴，意外险则由单位统一和保险公司对接缴费就可以。在江门这边，单位意外险的意外医疗报销比例，一般会按照社保范围内的医疗费用，扣除免赔额之后按比例报销，具体比例要看单位投保时的条款约定，如果是经过医保报销之后的意外医疗费用，整体报销比例会更高一些。不同人群可以对照自己的情况，提醒单位对接调整投保方案，刚入职预算有限的话可以优先够选意外医疗报销范围广的方案，年纪稍大、经常跑外勤的朋友，可以要求单位适当调高意外身故伤残和意外医疗的额度，就像咱们前面说的老张那样，双保障叠加能省下不少康复开支，给自己多添一份安心哦。
