引言
开宠物店的老板们，是不是都在犯愁：我店里需要给员工或者自己配保障，听说意外险和住院险还能闹冲突？想给店里申请合适的意外险，到底该怎么下手呀？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚，给你讲明白怎么买最合适。
一.意外跟住院保障有何不同
我先举个宠物店老板遇到的真实例子，你一看就明白了。
张哥在广州开了一家社区宠物店，上个月店里来了一个刚毕业的小姑娘应聘，试工第三天，张哥牵着一只客人寄养的金毛出去遛弯，小姑娘跟着帮忙牵另外一只柯基，谁知道柯基没牵稳冲出去，小姑娘跟着跑的时候踩在积水的地砖上滑倒了，膝盖磕破摔出了骨裂，得住院手术治疗。
小姑娘没买社保，张哥之前只买了一份覆盖员工的住院险，出事之后去找保险公司理赔，人家说，这是意外导致的受伤，不在这份住院险的赔付范围内，只能自己掏钱。那要是张哥同时买了意外险呢？
意外保障管的就是这种突发的、外来的、非本意的伤害事件，就像刚才说的滑倒摔伤、被猫狗抓伤咬伤、搬货砸伤脚这种，只要符合意外的定义，意外险都能赔，既可以赔意外医疗的门诊、住院医药费，要是严重到伤残了，还能按伤残等级赔一笔钱，也能给员工作为误工费、营养费补偿。
而住院保障呢，它管的主要是因为生病住院产生的费用，比如员工平常得了肺炎要住院，或者阑尾炎做手术这些，因为疾病住院的花费，住院险可以帮着报销一部分。意外险不赔疾病住院，住院险不赔意外受伤，两者本来就不冲突，是互相补充的关系，不存在买了一个另一个就白买的说法。
像张哥这种情况，店里员工经常要跟宠物接触，还要帮客人遛狗、给宠物洗澡剪毛，磕磕碰碰被抓伤咬伤都是常事，单单只有住院险根本不够用，得配上一份意外险才能覆盖所有风险。你要是开宠物店，千万不要以为买了住院险就万事大吉，意外风险反而才是你最该防的。
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二.个体户如何配置自身保障
我先问大家一句哦，开宠物店的老板们，你们是不是都没给自己配置过专门的意外险呀？是不是觉得自己开店天天待店里，没啥大意外，省点钱买店保就行？别犯这个错哈，你开门做生意，天天摸猫狗、剪指甲洗毛发，一不小心被抓咬滑倒都是常事，个体户没有单位给交职工意外险，得自己主动配才靠谱。
我给你举个身边真实的例子，我家楼下开宠物店的阿凯，今年三十出头，之前总说自己年轻身体好，开个小店哪那么多事，就只给自己买了一份普通住院险，没单独配置意外险。上个月给一只大型犬洗澡，狗挣扎的时候一脚踹在洗台上，阿凯脚一滑整个人摔下来，胳膊磕在不锈钢边角上缝了八针，还住了三天院消肿。他翻自己的保单才发现，住院险只报了因病住院的部分，这种意外摔伤人的医疗费只报了不到三成，剩下小两千都得自己掏。这时候他才后悔，早知道单独买一份意外险就好了。
那不同经济情况的宠物店老板，该怎么选？如果你刚开店，手头紧，每个月可支配预算不多，那就选一年一交的消费型意外险，一年保费也就两三百块，价格不高，还能把意外医疗的基础保额做足，够覆盖日常被抓咬、滑倒这类小意外的医药费就行，先把基础保障兜住，别裸奔。如果你开店好几年，收入稳定，手头余裕多，可以选长期缴费的意外险，保障期限更长，不用每年重新核保，省心又稳妥，还可以适当提一提意外伤残的保额，万一遇到比较严重的意外，也能有足够赔款覆盖康复和停工损失。
不同年龄阶段的老板，也有不同选法。如果你是二十多岁刚创业的年轻人，平时除了看店，偶尔还出去进宠物粮、拉货，跑外勤的次数多，就得重点关注交通意外的额外责任，选包含交通意外保障的产品，出门拉货路上的风险也能兜住。如果你是四十岁以上的老板，身体机能不如年轻人，腿脚不比年轻时候灵便，在店里滑倒摔跤的概率更高，那就要重点挑意外医疗报销比例高、社保外用药也能报的产品，万一摔了碰了用点好的消肿药、进口缝线，也能多报点，少花钱。
这里还有个点要提醒大家哦，很多宠物店老板自己还雇了一两个帮忙的店员，要是你雇了人，除了给自己配意外险，也可以给店员也各配一份，毕竟店员天天也跟你一起接触宠物，同样有意外风险，一份意外险也不贵，既能给员工保障，也能避免出事后你一个人承担全部经济压力，大家都安心。对了，买的时候一定要看清楚条款，确认承保个体工商户，别买了之后才发现职业类别不对，赔不了就亏大了。
三.身体条件不佳怎么投保
开宠物店的老板大多常年蹲店，搬粮遛狗腰腿都有点小毛病，不少还有高血压、慢性胃炎这些老问题，别觉得身体不好就肯定买不了意外险，找对方法照样能投。
我认识开社区宠物店的阿凯，今年四十出头，天天搬二十公斤的粮袋，落下腰间盘突出快三年了，前一阵想给自己买份意外险，一开始怕查身体不敢投，后来找了懂行的问，才知道意外险一般不需要做复杂的健康告知，大多只要求你填清楚现有身体状况就行。
你记住第一点，一定要如实填健康告知，别想着隐瞒。阿凯一开始想把腰突的事儿瞒过去，后来听了劝老实填上了，保险公司核保之后，直接做了责任除外，就是说如果是腰突旧伤复发不赔，但其他新的意外比如被猫抓咬、搬货摔倒都照样赔，这不耽误事儿。如果你隐瞒了，真出事了保险公司查出来，直接拒赔，钱白花了不说，出事没人兜底才麻烦。
第二点，如果身体问题比较大，普通意外险核保过不了，可以找支持人工核保的产品去投。别在网上一键投保瞎点，那些一键投保的大多有健康要求，不符合直接投了也是白投。人工核保会根据你的具体情况给结论，比如你有糖尿病，只要说清楚现在控制情况，不影响日常干活，大多也能投，顶多是部分责任除外，总比没保障强。
第三点，别轻信所谓“身体不好也能全赔”的宣传，很多这类都是坑，真出事了找各种理由拒赔。你要仔细看条款里的承保要求，比如有的意外险明确说了，只要不是因为既往症导致的意外就赔，这种就适合身体不好的宠物店老板，我们开宠物店最常见的意外就是被猫狗抓咬、滑倒砸伤，这些都和你原来的腰腿毛病没关系，买这种就踏实。
举个实际例子，去年我们这边开宠物店的李姐，本身有风湿性关节炎，投保的时候如实说了，保险公司给的结论是关节炎相关的不赔，其他意外正常赔，今年春天她擦玻璃的时候从台阶摔下来，胳膊骨折住院，最后正常赔了全部的意外医疗费用，要是当初她隐瞒了关节炎，保险公司说不定会说摔倒和关节疼站不稳有关系，拒赔就亏大了。
还有一点，如果是年纪大的宠物店老板，身体多多少少都有点问题，别买太贵的，先把意外保障做了就行，不用附加太多没必要的责任，选对符合自己身体情况的，花少钱也能拿到合适的保障。
四.赔付流程和材料如何准备
发生意外之后第一时间通知保险公司，别拖。就拿开社区宠物店的小李说，去年有顾客带狗来洗澡，被店里刚收留的流浪猫挠了胳膊，出了血要去打疫苗加处理伤口，小李当天就给自己投保的保险公司打了报案电话，登记清楚出事的时间地点和具体情况，提前留好报案记录，省得后期补材料跑冤枉路。
不管是给自己申请理赔，还是给顾客走保障理赔，核心材料别落一样。自己开店当老板申请理赔，要是你自己摔伤碰伤，需要带本人身份证复印件、事故说明（写清楚在哪、怎么出的意外就行，不用写得太复杂）、医院的诊断证明、所有医药费的发票原件，还有费用清单。如果是顾客在店里出意外走你的保障理赔，还要带顾客的诊疗材料，还有你和顾客初步沟通的协商记录，这些材料提前整理好，能加快审核速度。还是小李那次，他提前把猫挠伤人的监控截图打出来，把医院开的发票、诊断书按顺序理好，保险公司三天就走完审核了。
发票原件一定要留好，很多朋友容易把原件丢了，或者给了另外一个保险就没留底，其实可以提前多印几份复印件，给保险公司之前自己留底。要是已经把原件给到另外的保险，可以让对方给你开加盖公章的复印件，标注清楚已经赔付的金额，这样也能正常提交申请，不会因为缺材料被打回来。
现在很多保险公司都支持线上提交材料，不用跑线下网点。你直接用保险公司的官方线上渠道，按照提示上传每一份材料的清晰照片就行，照片要保证字能看清，公章也别糊。要是线上提交之后，保险公司说材料不全，会直接给你发通知，你按照要求补传对应的材料就可以，不用反复跑线下，省很多开店的时间。
等审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，你只要留意账户通知就行。要是审核结果不符合你的预期，你可以拿着当时的投保合同和所有材料，找保险公司的理赔部门沟通，核对条款再申请复核。就像小李，他当时一开始保险公司说部分疫苗费用不在赔付范围，他翻了合同条款，发现对应的责任里包含狂犬暴露后预防，拿着医院的诊断说明找过去，很快就修正了赔付结果，拿到了对应赔款。
五.预算有限选哪个性价比
我先给你说句实在话，预算有限别贪多，先顾好自己最核心的风险，宠物店老板天天跟猫狗打交道，被抓伤咬伤、擦碰摔倒的概率比普通上班族高，所以先把自身的意外保障做扎实，别乱花钱给一堆没用的责任买单。
我给你举个真实的例子，小区楼下开宠物店的小周，今年26岁刚开店没攒多少钱，每个月能拿出来买保险的钱也就一百多，最开始听线下业务员推销，买了捆绑了一堆乱七八糟责任的产品，每年交快三千，结果意外医疗的额度才几千，后来被一只性情暴躁的金毛挠了胳膊，缝针打免疫球蛋白花了快两千，最后赔下来还没交的保费多，后来重新调整了方案，每年才花三百多，就把意外医疗额度做到了五万，还覆盖了门诊和住院的意外费用，去年他搬货扭了腰住院花了八千多，全额报完了，剩下的预算还能给自己加一份小额住院险，压力一点都不大。
针对刚开店的年轻创业者，平均每个月预算在一百以内的，就选只保核心意外责任的产品，意外身故伤残选十万到二十万额度，意外医疗选一万到三万额度，优先选免赔额一百块以内，报销比例在八成以上，不限社保范围的，像被猫狗抓伤打进口疫苗，这种很多低性价比产品不赔的责任，这种产品就能报，每年保费一百多就能搞定，完全能覆盖日常开店碰到的小意外。
如果你开宠物店有两三年了，三十到四十岁，身上还有房贷车贷，每个月能拿出两三百块预算，就在基础意外保障之外，加一份小额住院险，记住，这个时候不用买太高的住院保额，五万额度足够，选免赔额在五百块以内的，就能和意外险互补，如果你因为意外摔骨折住院，意外险报医药费，住院险还能补一部分住院的床位费、护理费，要是不小心因为肺炎阑尾炎这类小病住院，也能报一部分费用，整体预算一年也就三千以内，不会给你添负担。
如果你本身年纪大一点，或者身体已经有一些小毛病，预算也不多，那就别硬加太多附加责任，就先把意外险做够，优先找对健康要求宽松的产品，不用过分纠结价格差个几十块，重点看核保条件能不能过，能正常承保、报销责任符合你开店需求就可以，别为了省几十块选那种要求很多，最后出事赔不了的产品，反而白花钱，你开店本来就忙，选线上自助投保的，缴费选按年交就行，一次交清也没多大压力，后续调整也方便。
结语
看到这儿大家就懂啦：意外险和住院险根本不冲突，各自管各自的责任范围，宠物店老板们申请配置意外险也不难。要是你是刚开店的年轻老板，手头预算有限，就先给自己配一份基础意外保障，覆盖日常抓咬磕碰这类常见意外就够用；要是你已经开了几年店，身体有点小毛病，记得投保的时候如实做健康告知，搭配一份住院险补充因病住院的缺口，两份搭配保障更全；要是你雇了店员，也可以给每个人都配一份基础意外险，能覆盖店里日常工作的意外风险就可以。最后再提醒大家一句，出了意外记得第一时间报案，收好所有就医材料，按要求提交就能顺利申请理赔啦。
