引言
家有学生的朋友，是不是都碰到过孩子生病住院要花钱，翻出保单却犯嘀咕：咱们买的学平险，到底能不能报住院医疗费呀？这篇就来给你讲明白这些问题，帮你弄清楚报销和选购的事儿。
学平险报销范围有哪些？
大部分普通住院医疗费用都可以报，不管是意外导致的住院，还是生病导致的住院，都在常规覆盖范围内。我邻居家上三年级的小男孩，上周在学校操场跑着玩，不小心踩滑摔成骨折，打石膏加上住院观察一共花了六千多，社保报完之后剩下的两千多自费部分，走学平险报销下来报了一千六，大大减轻了他家的负担。这就是意外住院医疗的报销，也是学平险最常用到的保障场景之一。
疾病导致的住院医疗也能报，比如常见的孩子得肺炎、支气管炎住院，或者做阑尾炎切除这类小手术，产生的床位费、检查费、手术费、药品费，都在报销范围内。我同事家的孩子，去年冬天得流感转成肺炎，住了一周院，总花费八千多，社保报完剩三千多，最后通过学平险报了两千出头，相当于自己只花了一千块，对于普通工薪家庭来说，也是实打实的减负。
也有明确不报销的范围，这个一定要记清楚。比如美容整形类项目，孩子做牙齿正畸、割双眼皮这类，就算住院也不给报。还有因为先天疾病、遗传性疾病住院治疗，大部分学平险也不会报。另外如果是去私立医院、特需部国际部住院，大部分普通学平险也不覆盖，只有少数带拓展责任的产品可以报，买的时候要看清楚条款。
还有门诊责任？不对哦，这里说的是住院相关的报销，大部分学平险会附带小额意外门诊报销，但疾病门诊一般不覆盖，只有少数产品会加小额疾病门诊责任，买的时候可以按需选。如果孩子平时容易感冒发烧需要门诊，预算够的话可以挑带疾病门诊责任的款，预算有限只保住院也够用，毕竟大部分家庭担心的还是住院带来的开支。
给大家一个实操建议，不管你选哪款学平险，买之前一定要翻一下免责条款，把不报销的内容圈出来，避免后续理赔闹误会。如果孩子已经有既往症，比如有长期需要治疗的慢性病，买的时候要如实说清楚，有些学平险会把既往症责任除外，投保的时候要确认好。不同家庭需求不一样，如果只是给孩子上学做基础保障，覆盖普通住院医疗就够；如果想要更全的保障，可以选带意外门诊、小额门诊责任的，多花几十块就能把保障做全。
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住院医疗费用如何赔付？
先给大家说最直接的流程：孩子住院治疗结束后，保留好所有单据，先走医保报销，剩下符合约定的部分，再找学平险申请理赔，不用颠倒顺序，先报医保后报学平险，能让可赔付的范围更宽松。
我们拿真实案例来说，之前邻居家读初二的孩子得急性阑尾炎住院，总共花了8200块，城乡居民医保先报了4100，剩下还有4100块没报。他家买的学平险，住院免赔额是100块，扣除这100块之后，剩下的4000块按80%比例赔付，最后拿到了3200块的赔款。算下来，自己只花了不到1000块，确实减轻了不少家里的负担。
不同学平险的免赔额和赔付比例不一样，多数产品的免赔额在50块到200块之间，赔付比例从60%到80%不等，医院等级越高，赔付比例有时候会稍微低一点，比如去一级医院报销比例能到80%，去三级医院可能就降到70%，买的时候一定要看清楚这个比例细节，别糊里糊涂就下单。
要注意，只有符合合同约定的合理住院医疗费用才可以赔，像是自费药、进口耗材，有些学平险能覆盖部分，有些不行，如果孩子本身容易生病，或者当地住院自费项目用得比较多，优先选能覆盖部分自费项目的产品，不要只看价格便宜。
最后给大家说实操建议：你如果是刚当家长的年轻人，预算有限，给孩子买普通学平险就够用，选免赔额低、赔付比例高的就行；如果你经济条件不错，担心孩子有大额住院开支，可以在学平险基础上，再补充一份保额更高的住院医疗险，给孩子更全的保障；如果孩子有既往症，一定要提前看清楚条款，选能对符合要求的新发疾病理赔的产品，不要隐瞒健康情况，不然理赔的时候会出问题。
购买时健康告知怎么做？
问什么答什么就行，不用主动说没问到的情况。不少家长怕漏说影响理赔，把孩子十年前得过一次轻微感冒这种小事都主动加上，其实完全没必要，只会平白给自己添麻烦，只要照着健康告知里列出来的问题，如实勾选回答就可以。
有具体诊断结论的病，一定要如实写。比如孩子之前查出过先天性轻度房间隔缺损，已经做过手术痊愈了，健康告知问到了先天性疾病，那就直接把诊断报告、手术记录的情况说清楚，别抱着侥幸心理隐瞒。我邻居家去年就出过这事，孩子小时候查出过轻度肾病，治好了之后家长觉得都痊愈好几年了不用说，结果孩子后来因为呼吸道感染住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，最后连保费都只退了现金价值，亏了不少。
拿不准的情况，先去查完整的就诊记录再填。很多家长只记得孩子住过院，忘了具体是什么病，诊断结果是什么，这种时候别瞎猜勾选，直接去当时就诊的医院病案室打印完整的住院病历，带着病历对着问题填，别凭着模糊的记忆乱选，不然很容易填错，给之后理赔留隐患。
孩子有小异常不用慌，不是都买不了。比如孩子只是生理性的尿酸偏高，或者小时候得过一次肺炎住院，之后再也没复发过，如实说清楚之后，大多都能正常通过核保，不会不让买，反而如果隐瞒了，才会出问题。之前我同事家孩子，入学前查出来有少量过敏性紫癜，治疗之后半年都没复发，她如实填了健康告知，还上传了最近的复查报告，最后顺利承保了，后来孩子因为急性肠胃炎住院，也正常拿到了理赔。
线上投保看不懂健康告知，就找专业的从业人员帮忙核对。不少家长自己在网上填的时候，搞不清楚问题到底问的是什么，这种时候别硬填，找帮你对接的从业人员把孩子的情况说清楚，让对方帮你确认能不能投保，该怎么填，避免自己理解错问题填错信息，最后坑了自己。
理赔需要准备什么材料？
我先给你说最核心的材料，就是住院产生的所有收费票据，也就是大家常说的发票。你可别把发票弄丢了，很多家长带孩子出院后，随手把单据塞包里，找的时候翻半天找不到，丢了的话还要去医院补开，来回跑好几趟，耽误理赔进度。而且一定要要原始票据，如果你还有其他保险要报销，可以提前和保险公司说明，开加盖公章的复印件，提前问清楚要求，别等交材料了才发现不对。
第二样要准备的是完整的住院病历。这里说的可不是出院的时候医生随手给你那几页诊断书，要整份住院病历，包括入院记录、出院小结、各项检查报告、手术记录（如果动了手术的话）还有医生的诊断证明。我给你说个真实的例子，去年邻居家上初二的孩子得急性阑尾炎住院，家长出院只拿了出院小结，没去医院病案室打印整份病历，提交材料的时候被打回来，又等了三天才能去病案室复印，整整晚了一周才拿到理赔款。所以记得出院一周后，带好孩子的身份证或者户口本，去医院的病案室打印加盖公章的病历就行，不用嫌麻烦，这是理赔必须要的材料。
第三样要准备的是被保人和申请人的身份材料。一般学平险都是给孩子买的，申请人都是家长，所以你要带好孩子的户口本页，还有你自己的身份证，要提前准备好复印件，现在不少保险公司也支持上传清晰的电子照片，你拍照的时候要把身份证的四个边都拍全，信息不能模糊，别因为拍糊了又要重新交。如果你是给已经办理了身份证的大孩子买的，直接准备孩子的身份证就可以。
第四样是银行卡信息，要准备申请人的银行卡，最好是一类储蓄卡，别用信用卡，也别用未成年人的空卡，不少未成年人的银行卡没有开通转账功能，理赔款打不进来，还要重新换卡，耽误时间。提前确认银行卡的开户银行和卡号，抄写清楚，数字别写错，我之前就遇到过家长输错卡号，钱退回来又重新申请，前后折腾了小半个月。
最后还有一样容易漏的材料，如果你是因为意外导致的住院，还要准备意外事故的说明材料，比如孩子是在学校体育课摔伤的，就让学校开一个简单的事故说明，盖个学校的章；如果是日常出门不小心摔伤，自己写清楚出事的时间、地点、原因就行，不用写很长，把情况说清楚就可以。别小看这个材料，缺少了它，保险公司没办法确认事故是不是在保障范围内，会延迟你的理赔审核时间。你按照这些材料提前整理好，一次性提交，理赔审核速度会快很多，也不用来回跑着补材料。
结语
看到这儿你肯定明白啦，问题的答案就是肯定的：只要你买的是符合要求的学平险，住院医疗费用是可以报销的，它本身就带住院医疗报销责任。大家给娃买的时候，记得优先挑免赔额低、报销比例高、保障范围覆盖常见疾病住院的产品，如果是孩子本身有小毛病，一定要如实填健康告知，别给自己之后理赔留麻烦。不管你家经济条件怎么样，给上学的娃买一份学平险都很合适，毕竟孩子活泼好动爱生病，花不多的钱就能多添一份保障，平时真用上了也能帮家里减轻不少负担。
