引言
打算出境玩的朋友，你有没有想过，出门在外万一遇上点小麻烦，得有人帮你兜着点呀？为啥要买这份保障，在哪挑才靠谱，今天咱们就把这些问题说清楚。
一 明白保障范围再入手不亏
先给你说实的，买之前一定要把保障范围一条一条捋清楚，别光看宣传页上的大标语就掏钱。很多朋友买的时候只看保额数字，没看哪些内容不保，真出事了才发现自己踩了坑，白花了钱还得不到赔付，闹心又耽误事。
之前有个叫小明的读者，去年和朋友去东南亚玩，爬山的时候脚滑摔了一跤，缝了五针，还拍了片子，前前后后花了小八千块。他出发前随手买了一份境外旅游险，之前没仔细看条款，以为只要是境外意外都能报，结果找理赔的时候才发现，他买的这份不包含境外门诊的医药费报销，只保身故伤残，最后一分钱都没拿到。
后来小明重新做了功课，第二次去境外玩的时候，特意挑了包含境外门诊、住院医疗报销的产品，没想到又不小心吃坏了肚子，上吐下泻去医院挂水，花了两千多，这次提交完单据没几天就拿到了赔付，扣完免赔额之后基本都报了。这时候他才明白，搞清楚保障范围真的太重要了，不是买了就万事大吉，得买对保障才行。
我给你整理几个必须看的保障点，第一个就是看有没有包含境外的医疗费用报销，不管是门诊还是住院，出去玩难免有个头疼脑热或者小意外，这部分是最常用到的。第二个要看有没有紧急医疗转运，万一境外当地医疗条件不好，需要转去其他地方治疗，转运费用不低，有保障就能省一大笔钱。第三个要看看你计划参加的活动在不在保障范围内，比如你想去潜水、骑山地车这类项目，不少基础款的产品是不保的，得特意选包含这类项目的才行。
还有一点别漏，一定要看清楚免责条款，哪些情况是不赔的提前心里有数。比如有的产品不保酒后出行引发的意外，有的不保个人擅自前往不对游客开放的区域发生的意外，这些都提前看明白，别等出事了才追悔莫及。你按照这几个点核对，基本上就能选到符合你需求的保障，不会像小明第一次那样白花钱。
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二 不同年龄怎么选更实惠
年轻人出游大多爱折腾，徒步、逛小众景点少不了，核心需求就是覆盖意外受伤、突发肠胃炎这类常见病，预算一般不会太高。建议你把保额往意外医疗这边倾斜，不需要选太多年金类附加责任，那些对你来说没用，白白多花钱。很多针对年轻人推出的基础套餐，已经能覆盖日常出行的绝大多数情况，价格大多不高，刚好符合年轻人攒钱阶段的开销节奏。
如果是刚工作没两年，手头积蓄不多的年轻朋友，选只包含基础医疗和意外责任的套餐就行，不用硬加一堆花里胡哨的附加服务，算下来每天几块钱就能搞定整个行程的保障，不会给出行预算添负担。
要是带五六十岁的长辈一起出境，这个阶段长辈多多少少会有点基础毛病，出行最怕突发身体不舒服，境外挂号问诊拿药都不便宜。建议你重点选包含原有疾病紧急救治责任的产品，别只盯着价格最低的选，很多低价套餐会把原有疾病引发的紧急情况排除在外，真出事了赔不了，白买一场。
长辈出行一般行程都比较平缓，不会安排高强度项目，不用特意加高风险运动的保障，可以把这部分预算省下来，提高医疗保额就好。而且给长辈买的时候，要看清楚投保年龄限制，不少产品对高龄投保人有要求，提前确认好别买了之后才发现不符合投保条件。
如果是带未成年孩子一起出境玩，小孩好动容易磕碰，家长也容易担心孩子走失或者突发发烧感冒。建议你选包含孩子意外磕碰医疗，还有紧急救援服务的套餐，不用给孩子买太高的身故保额，把额度放在医疗和救援上更实用。另外不少产品会给同行未成年人出优惠折扣，可以多找找这类选项，能省一点是一点，整体搭配下来，一家三口的保障总价也不会太高，符合普通家庭的出游预算。
三 网上购买渠道怎么比划算
不同网上正规渠道的产品报价和保障细节会有小差别，你多打开两个平台对比，很容易找出贴合自己需求又省钱的选项，别嫌麻烦直接在第一个看到的页面下单，多花冤枉钱可不值。我身边就有朋友踩过这个坑，去年准备去东南亚玩的小张，一开始刷到推送就直接点进去买了，花了三百多，后来帮他整理出行清单的时候，提醒他去另外两个正规渠道比比价，发现同保障责任的产品，另一个平台只需要两百出头，差了快一百块，退了重新买，省下的钱刚好在当地多吃两顿网红海鲜，这不香嘛。
认准正规渠道才靠谱，现在能买的网上渠道主要分两类，一类是保险公司的官方公众号、官方APP还有官方小程序，另一类是持正规牌照的第三方互联网保险平台。两类渠道各有特点，你可以根据自己的习惯选。如果平时习惯了找保险公司直接买，觉得更安心，那就选官方渠道，买完有问题直接找保险公司的客服对接，流程清晰；如果你想一次性看好多家的产品，不用挨个打开不同公司的平台切换，那选第三方正规平台就更方便，能直接在同一个页面对比不同产品的保障和价格，省不少切换的时间。
一定要注意支付安全，不管你选哪类渠道，都要确认网址域名是正规备案的，第三方平台要能查到对应的保险业务资质，别点陌生的外链、别在私人的社交平台转账购买，很多小广告打着低价的幌子吸引你，最后可能拿不到有效保单，真出事了哭都没地方说理。之前就听过有人贪便宜找社交平台上的个人代购买境外旅游险，结果保单是假的，出去摔了花了大几千医药费，一分都报不了，本来出去玩是开心事，最后落得一肚子憋屈。
对比的时候别只看价格，要盯着保障责任比，很多看起来价格低的产品，其实把你需要的保障砍掉了，比如把境外医疗的保额降了一半，或者把热门地区的保障排除了，你买了才发现没用。正确的对比方式是先把你要的保障列出来，比如需要包含境外门诊住院、意外行程变更、行李遗失这些，然后找都包含这些责任的产品再比价格，这样比出来的低价才是真划算。比如你去欧洲部分地区，对医疗保额有要求，你就把满足保额要求的产品放一起比，别把保额不够的低价产品放进来混着比，那比出来的结果没用。
买完一定要确认保单生效时间，很多人买完没注意，生效时间填成了出行回来的日期，真出事了根本不赔，白花钱。还有就是买完把电子保单存在手机里，再备份一份存在云端或者发给同行的家人朋友，纸质保单可以打一份带在身上，方便出事的时候快速调出信息，不用到处找半天耽误事。
四 出险后理赔流程快又准
第一时间联系投保的平台或者官方客服报案，别拖着。很多人出险之后慌着先看病，忘了及时说，后续整理材料容易漏信息，还可能耽误核查进度。比如之前李女士去东南亚旅行，吃海鲜引发急性肠胃炎需要就近就医，她看完门诊拿了单据，当天就给投保的客服打了电话，客服立马告诉她需要准备哪些材料，还帮她核对了就诊机构是否符合要求，省了好多麻烦。
不管看门诊还是处理意外，所有的单据都要留好原件，不要随便乱扔。门诊的诊断书、收费票据、药品清单，意外受伤的相关证明，但凡和这次出险有关的纸质材料或者电子单据，都整理在一起，要是当地开的单据是外文，可以提前找正规翻译机构做翻译，跟着原件放在一起，避免因为材料不全打回来补，耗时间又耗精力。
提交材料的时候，按照客服说的格式上传或者邮寄，核对好个人信息和出险时间有没有写错。现在大部分平台都支持线上上传材料，你拍完照要保证内容清晰，不要糊得看不清字，邮寄原件的话，记得用可追踪的快递，自己提前复印一份留底，防止原件丢了没凭证。李女士当时就是把所有单据都扫描了一份存在手机里，线上提交之后还存了备份，后续客服问她要补充信息，她一分钟就调出来发过去了，不到三天就走完了审核。
审核通过之后，赔付的费用会按照你缴费的账户原路退回，到账时间一般不长，你只要耐心等就好，要是超过约定时间还没到账，可以再联系客服问进度，不用自己瞎着急。
要是你出险的时候需要紧急救援，直接打保单上的救援电话就行，不用等事后再报，符合要求的救援服务费用，也会按照约定帮你处理，不用你先垫钱之后再麻烦申请。你只要记住，越早说、材料越全，流程走得就越快，别想着藏着掖着改信息，如实说清楚情况，理赔就能顺顺利利。
结语
说来说去，境外旅游险买的就是出门在外的安心，真遇到意外状况能帮咱们分担开支，不用让一趟旅行变烦心事。不同预算、不同出行人群都能找到适配的选择，选正规平台对比保障范围，按需选就不会踩坑，记得提前看好生效时间和理赔要求，出门玩就放心多啦。
