引言
家里娃天天蹦蹦跳跳摸东摸西，稍不注意就容易磕伤碰伤，万一不小心弄骨折了手指，不少家长都会犯嘀咕：咱们给娃买的学平险里，适合儿童手指骨折保障的都有啥呢？别着急，这篇文章就来给你说清楚。
一. 意外医疗费用报多少
大部分针对儿童的学平险，都会覆盖意外导致的手指骨折医疗费用，不同产品的报销比例、免赔额设置不一样，直接关系到你最后能拿到多少钱，咱们得提前说清楚。
我邻居家7岁的浩浩，去年在学校爬单杠没抓稳，摔下来戳到手指，确诊是闭合性骨折，去医院拍片子、做复位固定，前前后后花了3200块，他们家买的学平险意外医疗免赔额是100块，扣除免赔额之后按80%报销，最后算下来报了2480块，自己只出了620块，大大减轻了负担。
不同学平险的免赔额不一样，有的是0免赔，有的是100元免赔，还有的会设置500元免赔，免赔额越低，能报销的部分就越多。比如刚才说的浩浩那次花费，如果是500元免赔，同样按80%比例报销的话，只能报2160元，比100元免赔少报了320块，这点一定要留意。
报销比例也有差别，多数产品报销比例在70%到90%之间，有的还会分是否是社保范围内用药，社保范围内的报销比例高，社保范围外的报销比例低，甚至有的旧产品不对社保范围外用药报销。如果孩子手指骨折需要用进口钢钉固定，这笔费用属于社保外，要是你买的学平险不覆盖社保外，那这笔钱就得自己出。
给大家说两个实用建议：如果家里孩子平时好动，经常跑跑跳跳，预算够的话优先选0免赔、社保内外都能报销的产品，哪怕价格稍微高一点，遇到骨折这种情况能多报不少。如果预算有限，也至少选免赔额100元、社保范围内报销比例不低于80%的产品，别光看总保额高，就忽略免赔额和报销比例，实际拿到的报销款才是实实在在的。另外，不管买哪款，一定要保留好所有的收费票据、诊断证明，这些都是报销必须的材料，丢了会影响报销进度。
二. 等待期多久能生效
现在市面上多数儿童学平险，针对意外导致的手指骨折，大多没有等待期。如果是因病产生的相关医疗责任，才会设置等待期，咱们孩子手指骨折属于意外，这点大家不用太慌。
给大家说个身边的真事儿，去年小区里有个一年级的壮壮，刚开学班主任通知统一买学平险，家长觉得反正孩子平时没伤没病，晚几天买也没关系，就拖着没交保费，结果拖到第五天，壮壮在操场玩单杠，抓握的时候没稳住，摔下来戳到了手指，去医院拍片子发现是手指闭合性骨折，固定加开药花了快两千，这时候家长才想起没买学平险，赶紧联系老师买，结果买完之后去申请理赔，保险公司说这次受伤发生在买保险之前，不能赔，最后只能自己掏腰包。
还有一种情况，很多家长给孩子续上学平险，中间没衔接好，断了几天才买下一期，刚好这几天孩子出了意外，这种情况也没法理赔。比如去年邻居家的小姑娘，上一年的学平险刚好8月31号到期，家长忘了提前买，9月3号才想起来下单，结果9月2号孩子在家玩积木堆高塔，倒下来砸到手指，碰成了撕脱骨折，去花了一千多，理赔的时候也被拒了，就是因为受伤的时候保险还没生效，刚好卡在断档期里。
那给大家说个可操作的建议：如果是新学期统一投保，一定要跟着学校的通知按时交材料、付保费，别拖，最好能和上一年的保险无缝衔接，不要留出空窗期。要是你是自己单独给孩子买，记得提前算好上一份保险的到期时间，提前3到5天买好新的，别等过期了再补。
另外还有小提醒，买完之后一定要确认保单是不是已经承保成功，有些家长付了钱但是没填对孩子信息，或者承保流程没走完，保单没生效，出事之后才发现出问题，就太亏了。只要提前做好衔接，意外导致的手指骨折，买完当天就能享受保障，不用等，真出事了也能顺利理赔。
三. 如何提交理赔材料
先讲核心要求，所有材料都要留原件，别随手乱丢，也别随便借给别人。我身边就有这么个真实例子：邻居家七岁的男孩淘淘，课间和同学玩滑梯的时候，不小心被推了一下，手撑地磕到台阶，右手食指骨折，去医院打了石膏，花了两千多块。淘淘妈妈当时想着先给亲戚拍了照片看看伤情，就把发票原件放在了玄关的收纳筐里，转头收拾换季衣服的时候，不小心当成废纸打包卖给收废品的了。最后找医院补了存根联盖章，折腾了快两周才走完理赔，要是补不到存根，这笔理赔就拿不到了，所以原件一定要单独找个信封或者文件袋放好，别乱放。
不同的治疗情况，要准备的材料不一样。如果是门诊治疗打石膏、换药，不需要住院的话，要准备好门诊病历、每一次的缴费发票、医生开的诊断证明书、检查拍片子的报告单，还有费用明细清单，一样都不能落。就拿刚才说的淘淘来说，他是门诊处理的骨折，一开始只带了发票，忘了带诊断书，保险公司没办法确认是不是意外导致的手指骨折，又让他回家取了一趟，多跑了一次冤枉路。
如果手指骨折情况比较严重，需要住院做手术打钢钉，那除了刚才说的那些材料，还要额外准备出院小结、住院的费用总清单，要是有异地就医的情况，还要提前和保险公司说清楚，按要求补充居住或者就医证明就行，不用太紧张。
现在提交材料的方式也很灵活，不一定非要跑线下柜台。大部分保险公司都支持线上提交，你可以把所有材料按顺序整理好，每份材料单独拍清晰的照片，保证上面的文字、金额、医院盖章都能看清，别拍糊了，也别歪歪扭扭的，直接上传到保险公司的官方小程序或者公众号的理赔入口就行。之前楼下便利店老板娘的女儿打羽毛球挥拍太用力，掰到了小指骨折，就是在线上传的材料，她按照要求拍了所有单据，当天提交，三天就收到理赔款了，比跑柜台方便多了。要是你不会用手机操作，也可以把材料整理好，交给孩子学校负责学平险对接的老师，让老师帮忙转交，也是可以的。
最后给大家提个醒，提交材料之前，自己先复印或者拍照留一份备份，万一保险公司说哪份材料找不到了，你手里还有备份能马上补上，不用再往医院跑一趟。另外，要注意理赔申请的时效，出事之后尽量在一个月之内提交申请，别拖太久，拖的时间越长，材料越容易丢，办理起来也就越麻烦。
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四. 不同预算怎么挑选
如果咱们每个月给孩子买保险的预算只挤出几十块，那就选基础款就好，不用追求高保障额度。基础款一般都覆盖意外导致的骨折门诊和住院费用，虽然报销额度不高，大多在几千块到一万块之间，但应付普通的儿童手指骨折完全够用。
前几个月小区里壮壮玩滑梯，不小心被扶手挤断了手指，去医院做复位加外固定，加上换药复查，总共花了四千多，壮壮妈妈买的就是三百多块一年的基础款学平险，扣除免赔额之后报了三千出头，自己只花了不到一千，对于预算有限的家庭来说，完全能达到减轻负担的效果，性价比很合适。
如果咱们每年能拿出几百块的预算，就可以选带额外骨折责任的中端款。中端款的意外医疗报销额度会提到三万到五万，不仅能报常规的检查、治疗、用药费用，有些还能额外给一定的骨折补贴，住院的话每天还会有少量补助。
我邻居家朵朵去年练舞蹈压手的时候骨折，需要住院做微创手术，总共花了将近两万，朵朵妈妈买的就是中端款学平险，不仅医疗费用报销了一万六千多，还领到了一千多的住院补贴，相当于把往返医院的停车、吃饭这些杂费都覆盖了，自己花的钱比预期少了很多。
如果咱们本身就没给孩子买过其他商业医疗险，每年预算又能拿出一千块以内，可以选带拓展责任的高端款。这种的意外医疗报销额度能到十万以上，很多还能报销部分进口耗材、私立医院的治疗费用，要是孩子骨折后需要用到更好的固定材料，或者家长想找更方便的私立医院就诊，都能按比例报销。
还要提醒一句，不管选哪一档预算的产品，一定要看清楚条款里有没有包含门诊责任，不少低价产品只保住院，要是孩子手指骨折不需要住院，只做门诊复位固定，那就没法报销，白白浪费保费。另外如果孩子本身容易磕碰受伤，之前已经有过意外受伤的情况，尽量选免赔额更低的产品，能多报一点是一点。
结语
说到这里，咱们就清楚啦，给孩子买儿童手指骨折相关的学平险，不用乱挑，先看是否包含意外门诊责任，再看报销比例和免赔额，根据自己家的预算选就好。只要挑对适合的，孩子摔碰出了手指骨折这种小意外，就能帮咱们分担不少医疗花费，不用太发愁费用问题，记得提前买好，别卡着等待期踩坑就可以啦。
