引言
家里娃上学要填学平险投保信息了吧？有没有犯愁——孩子有没有医保到底对投保、报销有影响？填写的时候要注意啥？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你顺顺利利办好投保。
一. 有无社保报销差别大吗
差别挺大。
举个真实例子，我楼下邻居家去年孩子得了肺炎，前后住院总共花了八千块出头。孩子先享受了少儿医保报销，医保报销掉四千多，剩下的三千多走儿童学平险报销。因为孩子有医保，学平险的报销比例直接提高了十个百分点，最后学平险又报了两千多，自己只花了不到一千块。
如果没医保呢，还是这个花费金额，学平险会先扣除免赔额，再按更低比例报销。同样八千块总花费，医保不报销一分钱，学平险扣除免赔额之后，只能报销剩下金额的六成到七成，算下来自己要多掏两千块左右。
为什么会有这种差距？其实儿童学平险设计报销规则的时候，就考虑到了医保已经先报销了一部分合理医疗费用，所以对医保报销后剩下的部分，会给到更高的报销比例，部分产品还会降低甚至免掉免赔额。
对家长来说，给孩子办医保是很容易做到的基础保障，一年缴费不多，还能给学平险报销打好基础。建议家长不管买不买学平险，都一定要先给孩子参保少儿医保，之后再买学平险的时候，填写投保信息一定要勾选上\已有社保\，这样不仅能享受更高报销比例，部分产品价格还会更低。
有些家长说，孩子暂时还没落户，没法办医保怎么办？这种情况投保的时候勾选\无社保\就行，虽然报销比例低一点，但也比没有保障强，等孩子办好医保之后，可以联系保险公司补充信息变更，后续理赔就能按有社保的规则来算。
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二. 投保信息填写要注意啥
第一，孩子的个人身份信息一定要核对三遍再提交。不少家长填的时候，把孩子的身份证号码少输一位，或者出生日期写错，等到理赔的时候才发现信息对不上，折腾好几天才能改过来。前阵子楼下张姐给孩子填学平险，把孩子出生日写成了自己的，后来孩子摔骨折去申请理赔，系统根本查不到对应保单，张姐跑了三趟学校、找了两回保险公司才把信息改过来，差点耽误理赔报销。填完之后别急着点提交，把姓名、身份证号、出生日期一项一项对着孩子的身份证或者户口本念一遍，确保每个字、每个数字都没错，这一步花两分钟，能省后面好几个礼拜的麻烦。
第二，健康告知一定要如实填，千万别想着隐瞒。很多家长会觉得，孩子就是有点小毛病，不说保险公司也不知道，万一之后出事，保险公司查出来直接拒赔，吃亏的还是自己。之前我朋友家孩子有先天性的小问题，投保的时候朋友觉得这个问题跟这次住院没关系，就瞒着没填，后来孩子因为肺炎住院申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，几万块医疗费都得自己掏。只要健康告知里问到的问题，有就是有，没有就是没有，别抱着侥幸心理瞎填。如果问题比较模糊，拿不准要不要填，直接拍照发给学校负责的老师或者保险公司客服，问清楚再填，别自己瞎蒙。
第三，受益人和联系人信息别填错。不少家长填的时候，联系人直接填了孩子自己，可孩子还小，根本接不到保险公司的回访电话，万一需要补充材料，联系不到监护人，就会耽误理赔进度。建议联系人直接填负责孩子就医、打理保单的家长，手机号填常用的那个，别填已经停机不用的旧号码。受益人一般填孩子的父母就可以，别空着不填，空着的话后续理赔还要走额外的继承手续，特别麻烦。如果是隔代投保，也要写清楚受益人的身份信息，别图省事只写名字不写身份证号，信息不全后续还要补材料。
第四，是否有医保这一项，千万别填错。很多家长觉得不就是勾个有或者没吗，随便选就行，可这一项直接影响报销比例，填错了就会少赔钱。咱们之前说过，有医保和没医保的报销比例不一样，你明明有医保，偏偏填成没医保，一方面多交了不必要的保费，另一方面真理赔的时候，保险公司会按照无医保的比例算，反而给你少报了；如果你明明没医保，填成有医保，最后报销的时候只能按有医保的比例扣减，也会少赔不少。所以这一项一定要如实填，孩子办了少儿医保或者城乡居民医保，就勾“有医保”，没办就勾“无医保”，别乱选。
第五，填完提交之后，一定要保存好保单凭证。不少家长填完就不管了，等到需要用的时候找不到保单，又得重新找学校要，耽误时间。提交成功之后，把电子保单下载到手机相册或者云盘里，再给保单截个屏，存到专门的文件夹里，学校给的纸质保单，也放到家里的文件袋里收好，别随便乱扔。如果是学校统一收集信息投保，填完之后也要跟老师确认一下，你的信息有没有成功提交，别因为网络问题漏了，孩子没买上保险都不知道。
三. 不同家庭如何挑合适方案
每个家庭的经济情况不一样，给孩子挑学平险的方向也不一样，直接给大家对应建议。
普通工薪家庭，每个月固定开支多，可支配的余钱不多，选基础保障够用的基础款就合适。这类方案一般只包含基础意外身故伤残、意外门诊医疗、住院医疗责任，价格一年只需要几十块到一百多块，不会给家庭添负担。比如楼下张姐家，夫妻两个都在附近超市上班，还有老人要养，给上小学的孩子就选了基础款，一年八十多块，平时孩子跑跳摔破皮、感冒发烧住院，都能按比例报，完全能满足日常需求。
如果家庭经济条件宽松，预算足够，可以选责任更全的升级款。除了基础保障外，还能加上部分特定疾病保障、住院津贴、意外伤害住院津贴这类附加责任，给孩子更全的覆盖。我表姐家条件不错，孩子刚上幼儿园，他们就选了包含疫苗接种意外保障、住院津贴的版本，一年两百多块，孩子打疫苗出现不良反应需要治疗，也能走报销，住院每天还能领几十块津贴，刚好能覆盖陪诊家长的误工餐费之类的小额开支，用着挺顺心。
要是孩子本身身体偏弱，有常见的过敏、先天性轻微异常这类小问题，挑的时候要多留意健康告知要求，找健康告知宽松、能覆盖孩子现有问题相关治疗责任的产品。比如我同事家孩子，从小有过敏性鼻炎，换季经常犯，严重的时候需要住院调理，他们一开始选了健康告知严格的产品，问到鼻炎直接没法投保，后来换了一款健康告知只问询严重疾病的产品，顺利承保，去年孩子换季住院，除了医保报销的部分，学平险又报了两千多，减轻了不少负担。这里要提醒大家，就算身体有小问题，也别隐瞒告知，找符合要求的产品投保就好。
如果孩子已经参加了学校统一组织的集体投保，家长觉得保障额度不够，还可以自己额外补一份商业学平险。比如有的学校统一买的学平险，住院医疗额度只有几万，家长担心孩子万一有大额住院开支不够，就可以再自己买一份，补充额度，两份不冲突，报销的时候先走医保，再走第一份学平险，剩下没报完的部分还能走第二份学平险继续报。
刚入园、刚入学的低龄孩子，好奇心强容易磕碰，也容易被传染感冒这类常见病，挑的时候优先把意外医疗和住院医疗的保额做足，不用盲目追求多的附加责任；已经上中学的孩子，日常活动范围更大，可以稍微侧重一下意外责任的额度，再根据家庭预算调整附加责任就可以。
结语
看完这篇，你肯定搞懂啦：给孩子买学平险，填信息的时候直接如实写有没有少儿医保就行，有医保不仅能让报销比例更高，理赔也更顺畅；填报的时候一定要如实填好孩子的健康情况，别漏填过敏、住院这些过往病史；挑方案的时候，预算多可以选责任全的，预算有限先把意外医疗这类基础保障配齐，孩子身体有特殊情况，优先选能覆盖对应小毛病的选项就好，选对填对，才能给孩子扎扎实实的保障。
