引言
嘿，刚进大学校园的你，是不是对着新生手册里的医保、意外险选项犯懵？是不是摸不清这俩到底管啥用，花这份钱值不值？别急，今天咱们就好好聊聊你问出的这个问题，把你想知道的事儿都说清楚。
一 大学生医保保哪些情况
先给你说实打实的保障范围，平时在校医院看门诊，开药、做常规检查，都能按比例报一部分。如果是去校外定点医院看病，提前办好转诊手续，也能走报销。
去年我隔壁宿舍的姑娘小林，换季得肺炎住院，住了一周院，前后花了八千多。她办好入院手续的时候就刷了医保电子凭证，出院结算直接走医保报销，最后自己只掏了不到两千块，当时她刚开学没多少生活费，要是全自己付，还得找家里多要，这下一下子减轻了不少负担。
除了普通生病住院，常见的慢性病日常拿药，比如过敏性鼻炎、甲亢这些需要长期吃药调理的，也纳入报销范围，只要按要求办了慢性病备案，去定点拿药就能直接减钱，不用特意跑报销。
要给你提个醒，大学生医保有几个不报的地方，别到时候白跑。比如自己主动去做美容整形、矫形手术，还有因为自身故意行为导致的伤病，这些不在保障范围内，别白花功夫申请报销。
另外，大学生医保的门诊报销有年度限额，一般一年也就几千块，超出部分得自己付。如果你平时身体不算好，经常跑医院拿药，那一定要记得优先用医保走校内门诊，校内门诊的报销比例比校外高，能帮你省不少钱。日常看病尽量选定点医院，非定点医院的报销比例会低很多，甚至可能不给报，挂号之前先问清楚医院是不是医保定点就行。如果平时需要校外做检查，提前找校医院开转诊单，不然报销比例会降不少，这点别忘。
哪怕你平时身体特别好，很少生病，这个医保也一定要买。谁也说不准什么时候会突发疾病，真要是遇到需要住院的情况，医保能帮你兜住大部分花费，不会一下子把生活费都掏空，给家里添额外负担。
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二 磕磕碰碰意外找谁赔
咱们大学生平时上课赶时间骑车、课余约球跑步、社团出游爬山，难免出点小磕碰。这时候意外险就能派上用场，它专门管突发的外来非疾病的身体伤害，和大学生医保的保障范围完全不一样。
给你说个身边实打实的例子。去年开学，我们院男生打院赛抢篮板，小张落地的时候踩在了别人脚上，直接扭成了撕脱性骨折，当场就没法走路。去医院做固定复位加康复，前前后后花了快八千。他当时既有大学生医保，也买了一份意外险，最后大学生医保给报了住院和治疗的四千多，剩下的自费部分，走意外险又报了两千多，最后自己只花了不到一千块。而且因为骨折需要卧床养三个月没法去上课，意外险还给了每天五十的护理津贴，加起来发了四千多，刚好够他请同学帮忙抄笔记、带饭，没给家里添额外负担。
这里要给你划清关键点。大学生医保只报销因为意外产生的合理治疗费用，而且有起付线和报销比例限制，超出部分还是要自己掏。很多大学生常遇到的情况，比如打球摔破了缝针留疤需要祛疤美容、骑车摔伤弄坏了手机这种财产损失、因为受伤没法兼职赚生活费的损失，大学生医保都管不了，意外险就能补上这些缺口。
还有，意外险不管是不是在校内发生的意外都能赔。哪怕你放假回家骑车摔了，或者出去旅游崴了脚，只要符合意外的定义，都能申请理赔，不像部分大学生医保只有在校内就医报销比例才高，外地就医还要开转诊手续，麻烦不少。
给你直接说建议：如果你平时爱运动，经常出门，或者平时要骑车上下课赶课，一定要在大学生医保之外配上一份意外险。哪怕预算不多，也能买到不错的保障，花的钱也就一杯奶茶钱，真出事了能帮你省不少钱，还能给医保没覆盖到的缺口补上好，不用出点小事就伸手跟家里要额外的医药费。
三 不同钱包怎么选搭配
每个同学每个月生活费不一样，能拿出来买保障的钱也不一样，咱们分情况说，别硬撑，适合自己的才靠谱。
每个月生活费刚够吃饭买日用品，手头紧巴巴的，那你优先把大学生医保配上就行。大学生医保一年也就百来块钱，学校统一组织参保的时候直接交，这点钱挤挤就能出来，基础的住院看病报销都有了。别觉得自己年轻身体好就不用，万一生病住院，哪怕是小手术，几千块的花费对普通学生来说也是挺大的负担，有医保帮你扛一大部分，至少不用跟家里额外要太多钱，也不用动自己攒了好久的买鞋买资料的钱，先把基础兜住，比啥都重要。
每个月能攒出百八十块零花钱，手头稍微宽松一点的，除了必买的大学生医保，再补一份普通意外险就行。意外险一年的保费也就几十到一百多，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外保障，对咱们学生来说负担特别小。我身边就有这么个例子，同专业的小林，每个月生活费一千五，除掉吃饭和日常开销，每个月能剩个一百块左右，他除了交了学校的医保，额外买了意外险，去年秋天骑车赶去上课的时候，避让行人摔了，胳膊缝了七针，医药费一共花了两千多，医保报了一千二，剩下的部分意外险又报了六百多，最后自己只花了两百多，要是只买了医保，剩下小一千都得自己掏，这笔钱对他来说差不多就是半个月的伙食费了，补个意外险刚好补上缺口，压力也不大。
要是你平时做兼职攒了一点闲钱，本身又经常在外跑兼职、爱参加户外运动，比如经常骑行、爬山、打球，那你除了医保和基础意外险，还可以根据自己的活动情况调整意外险的额度。不用买太贵的，只要把意外医疗的额度往上提一提就行，毕竟经常外出活动，磕磕碰碰的概率比天天待在宿舍的同学高一点，额度提一点也多花不了几十块，真出事的时候能报的更多，更省心。
要是你本身身体有点小毛病，比如经常犯胃病、或者有一些需要长期复查的小问题，手头也有闲钱，那除了医保，意外险也一定要配上。医保本身可以报销你日常看病拿药的一部分费用，要是你不小心因为意外受伤，需要做检查或者做理疗，医保报不完的部分，意外险还能接着报，相当于给你双重保障，不用因为一次意外花掉攒了很久看病的钱。
最后提醒一句，不管你手头钱多钱少，别为了买保险省吃饭钱，也别乱买一堆用不着的险种。咱们学生阶段，先把最刚需的保障配齐就够，多余的钱留着买书、攒着出去玩都比乱买保险强，等以后工作了收入稳定了，再慢慢调整保障配置就可以。
四 理赔流程简单不复杂
咱们先说说大学生医保的理赔流程，真的省心到不行。只要你是在医保定点的公立医院看病，不管是门诊拿药还是住院手术，直接带着你的医保卡或者校园里统一发的电子医保凭证，去医院收费窗口结算就行。
结算的时候根本不需要你提前垫钱再跑来跑去交材料申请报销，系统会直接帮你算出医保可以报销的部分，你只需要交自己要出的那部分钱就完事。举个例子，之前同专业的林同学得肺炎住院，总共花了八千多，结账的时候窗口直接核减掉了五千多可报销的费用，她只交了剩下的三千多，出了院就办完了所有手续，连辅导员都没麻烦跑一趟。
不过这里给你提个醒，如果是因为病情需要，要转去别的城市大医院看病，记得提前在学校所在地的医保经办点办好转诊手续，不然报销比例会降不少，别因为漏了这一步白吃亏。
接下来聊聊意外险的理赔流程，和医保不太一样，但也不麻烦，记住两步就能走通。第一步，发生意外之后，第一时间给承保的保险公司报个案，说清楚你是哪天、在哪、因为啥受的伤，留好登记记录就行，不用急着凑齐所有材料。
第二步，等你治完伤，把所有的材料整理好交上去就行，需要的材料也不多：医院开的病历本、所有缴费的发票、检查的报告单，如果是不小心摔了碰了，可以让学校辅导员开个意外发生的证明，很容易就能开好。还是拿之前我们学校的小王举例子，他上个月骑车去买奶茶，被路边乱停的电动车绊倒磕断了半颗门牙，治牙总共花了四千多。
他治好之后，把所有的发票和病历整理好，拍照上传到保险公司的官方小程序，没跑线下，五天左右理赔款就打到他银行卡里了，除去医保报销的部分，意外险帮他补了剩下一千多的自费部分，相当于自己没花多少钱就把牙补好了。
还要给你说个需要注意的点，不管是走医保还是走意外险理赔，所有的发票、单据都要留好，别随便乱扔，也别涂改上面的信息，要是材料缺了或者不对，还要补开，耽误理赔的时间。
最后给你总结个好用的小技巧：如果遇到意外受伤需要治疗，先刷医保结算，之后再把医保报销完剩下的单据，交给意外险申请理赔，这样能最大程度帮你减少自己要花的钱，流程也不会变复杂，按步骤走就行。
结语
看到这儿你肯定清楚啦，大学生医保管生病医疗，意外险管意外受伤，两者保障范围不一样，根本不能互相替代哦。不管你手头松还是紧，一定要先把大学生医保办了，这是最基础的保障；要是平时爱跑爱动经常打球骑车，手里还有点富余零花钱，再配上一份意外险就稳了。双份保障搭好，上学期间不管是生病还是受伤，都不用太担心医药费的问题，安安心心读书就好。
