引言
你有没有过体检查出小毛病，想买百万医疗险却担心理赔不了的经历？明明只是常见的身体小问题，为啥买个保障要卡这么多门槛？今天咱们就来聊聊大家关心的话题，帮你把这些疑问理清楚。
健康告知到底咋填写
第一，不问不答，有问必答，别多嘴说没用的信息。很多人拿到健康告知，怕过不了，一股脑把自己几十年前摔个破皮、小时候得过一次肺炎都说了，根本没必要。健康告知问啥你说啥，没问的项目，不用主动说。比如问卷只问了近五年的住院手术史，你十年前急性阑尾炎切了，早就完全好了，问卷没提这么早的病史，不用主动填进去。
第二，对照自己的体检报告、病历本如实填，别含糊蒙混。之前有个网友粉丝找我，说自己体检查出肺结节，投保的时候想着结节很小，医生也说不用治，就隐瞒没说，后来得了肺癌申请理赔，保险公司查到了既往体检记录，直接拒赔，还不退保费，亏了好几万。就像开头说的老张，体检查出了3类甲状腺结节，问卷明确问了有没有甲状腺结节，你直接填上就好，别抱着侥幸心理隐瞒，保险公司核赔的时候会调你的体检记录、医保卡就诊记录，想查都能查到，蒙混过不去。
第三，不清楚自己病情的，先去补做检查或者找医生开明确诊断，别瞎填。很多人体检出了个异常，之后没复查，自己也不知道现在情况咋样，这时候别乱选“无异常”，也别直接选“有异常”就不管了。比如你去年体检提示血压偏高，但是之后没再测过，你可以先连续测一周，把血压记录整理好，带着记录去核保，比你瞎蒙说自己没异常靠谱多了。要是你写了没异常，后来查出来你本来就长期血压偏高，还是会算你不如实告知。
第四，医保卡外借过别人买药、看病的，一定要主动说明情况，别藏着。现在不少人把医保卡借给父母买降压药、降糖药，投保的时候怕被拒，就不说这件事，这也容易留理赔隐患。你直接说清楚，哪一年借的，给谁买了什么药，实际这个病不是你得的，再提供自己近几年的体检报告，证明自己身体健康，很多保险公司也会正常承保，藏着不说反而出事。
第五，要是核保给出了除外、加费的结果，别直接就拒了，能接受就赶紧投保。很多人查出有结节，保险公司说甲状腺相关疾病不赔，其他都保，有的人觉得这不划算，就不买了，结果半年后得了胃癌，花了几十万，没保险兜底，全部自己掏腰包。其实除外已经是很好的结果了，至少其他大病都能赔，总比你没有任何保障裸奔强，要是身体条件已经有异常，能买到就抓紧，别等病情变了，连除外都买不了，那就晚了。
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哪些情况能顺利通过
普通的感冒发烧痊愈后没后遗症，一般都能顺利通过。这种小毛病属于一过性的，对长期身体状况几乎没有影响，只要你在健康告知里如实说清楚痊愈时间，不用额外折腾，正常投保就能过。
痊愈超过一年的肺炎、急性肠胃炎这类急性病症，大部分也能顺利通过。我邻居小周去年春天得过急性肠胃炎，治完之后再也没复发，投保的时候只需要上传当时的诊疗记录，没过两天就收到了承保通知，顺利买到了想要的百万医疗险。
一级高血压、甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级这类常见的小异常，控制稳定的话也有很大机会顺利通过。我同事阿美去年体检出甲状腺2级结节，平时也没别的不舒服，按照要求上传了最近半年的B超报告，最终顺利标体承保了，一点都不影响后续保障。如果结节分级再高一点，也有机会除外承保，就是把甲状腺相关的责任去掉，其他部位的保障依然有效，也比没保障好很多。
已经治愈超过五年，没有复发转移的早期癌症，也有部分产品可以承保。我表姐三年前查出来早期宫颈癌，做了手术根治之后，每年复查都没出问题，今年试着投保，提交了全套的复查报告，最后也成功买到了百万医疗险，终于放下了心里的大石头。
轻度脂肪肝、血脂轻微偏高，没有其他并发症的情况，也能顺利通过。我爸平时应酬多，查出来轻度脂肪肝好几年了，肝功能一直正常，投保的时候只需要提供最近的肝功能报告，就顺利通过了核保，正常享受保障。如果是已经发展到重度脂肪肝，伴随肝功能异常，那核保结果就会不一样，但也会有除外或者加费承保的机会，不用直接放弃。
如果是已经确诊的严重糖尿病、尿毒症这类严重慢性病，一般很难直接买到普通百万医疗险，但你也不用直接放弃，可以换成防癌医疗险，这类产品健康告知宽松很多，只要不是癌症相关的严重问题，大部分都能顺利买到，能帮你挡住癌症带来的大额医疗费风险，先把最核心的风险兜住。
理赔门槛具体看啥
第一个得看等待期，不管你是什么身体状况买的百万医疗险，都得熬过等待期才能赔。就说隔壁张阿姨，查出结节之后想赶紧买上医疗险，投保完刚过10天就觉得胸闷去住院，检查出需要做手术，这时候还在等待期里，哪怕你买了也没法赔，最后只能自己掏腰包。如果你带病投保，尽量别选等待期太长的产品，另外一定要记住，等待期内哪怕只是去做复查，也得提前留好记录，别等出险了说不清楚。
第二个看健康告知的约定，你买的时候填了自己的毛病，保险公司给你标了除外责任，那除外的部分肯定不赔。比如前面说的老张，甲状腺结节买的时候被除外了甲状腺相关的治疗，后来他得肺炎住院，这个不在除外范围里，符合要求就能赔；后来他做甲状腺结节切除，这个就不在赔付范围内，一分钱都报不了。所以你买的时候一定要看清楚，哪些毛病被除外了，心里有数，别到理赔的时候觉得冤枉。
第三个看免赔额，现在大多百万医疗险都有1万的免赔额，就是说你自己先掏1万，超过的部分才给赔。还是说刚才的王阿姨，查出来肠胃息肉做手术，一共花了18000，社保报了7000，自己掏了11000，扣掉1万免赔额，最后保险公司赔了1000。要是你总共自付才8000，没到免赔额，那就一分钱都赔不到。如果你身体本来就有小毛病，平时经常需要吃药看病，可以选免赔额稍低的产品，不过对应的保费会高一点，就看你自己的预算来选。
第四个看过续保条件，这个对带病投保的人特别重要。如果你买的是不保证续保的产品，今年理赔过，明年可能就不让你买了，而且要是产品停售了，你也没法接着买。之前有个刘叔，得了糖尿病买了一款百万医疗险，第一年赔了一次，第二年产品停售，他再想换其他产品，因为糖尿病已经买不了别的了，直接就没了保障。所以带病投保尽量挑续保条件稳定的，哪怕价格贵一点，也能保住长期的保障。
第五个看出险后的及时报案，很多人出险了光顾着治病，忘了及时告诉保险公司，拖了大半年才说，这时候保险公司没法核查你出险的时间和原因，很容易拒赔。像之前有个大姐，投保的时候说了自己有高血脂，后来脑梗塞住院，出院三个月才想起来报案，保险公司找当时的病历核查折腾了好久，虽然最后赔了，但拖了好几个月才到账。所以你只要确诊住院，出院整理好资料就赶紧报案，按照要求提交就行，别拖，越拖越麻烦。
结语
看到这儿你肯定明白了，带病不是一定不能投保百万医疗险，只要你如实做好健康告知，按照自己的身体情况选对方向，依然能拿到适合自己的保障。就算没办法买到正常承保的百万医疗险，也还有替代方案能帮你转移大病带来的经济压力，不用直接放弃保障裸奔哦。
