引言
身体带点小毛病的朋友，有没有试过想买百万医疗险，却怕过不了健康告知，好不容易找到能投保的，又发现有免赔额，小额住院费用报不了？真的有能带病投保还0免赔额的百万医疗险吗？今天咱们就一起来聊清楚这些问题。
一. 健康告知怎么填才稳妥
咱们先讲第一个原则，问到什么答什么，没问到的不用主动说。就拿刚才说的老李来说，他三年前体检查出了甲状腺结节，分级是2级，自己也没做过手术，每年只需要定期复查就行。他第一次挑产品的时候，健康告知问卷里就明确问了“近五年是否有甲状腺结节病史，结节分级超过2级？”，老李对着问题一条一条捋，自己结节刚好是2级，符合问卷要求，就如实把自己的情况写了上去，最后顺利通过了智能核保，正常承保了。如果当时老李怕麻烦隐瞒了，真到理赔的时候，保险公司查到过往体检记录，很可能会拒赔，那可就亏大了。
第二个建议，提前整理好自己所有的体检报告、病历和复查记录，别凭记忆乱填。我身边有个朋友小吴，之前自己去做过乳腺结节的微创手术，出院之后小结随便塞在家里抽屉，填健康告知的时候记不清自己结节到底是良性还是恶性，就凭着印象填了“无手术史”。后来投保半年之后需要理赔，保险公司调阅了他的就诊记录，发现他漏了这个重要信息，直接给了拒赔结论，折腾了好几个月也没拿到钱。要是他提前把所有报告都整理出来，对着记录一条一条填，如实说明情况，很多这类情况其实都可以正常投保的。
第三个，健康异常过了智能核保也别急着下单，可以多试几个不同的核保通道。同样是有甲状腺结节2级，有的产品核保结论是除外责任，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他都赔，还有的产品可以直接正常承保。之前有个张阿姨，有轻度的脂肪肝，还有甘油三酯偏高，第一次走智能核保被给出了加费承保的结论，她不死心，换了另一个产品走人工预核保，把自己近期的复查报告都传了上去，医生看她近几年指标都很稳定，也没有其他并发症，最后给了正常承保的结论。所以咱们多试几个不吃亏，不用第一个核保结果出来就直接敲定。
第四个，如果你是之前已经痊愈的病，别忘记把痊愈的证明也一并交上去。比如小周五年前得过急性肺炎，住院一周之后就完全好了，之后再也没有复发过，体检也一切正常。健康告知里问到了“两年内是否有住院史”，他不仅如实说了五年前的肺炎住院，还把出院小结和之后每年的体检报告都一起交上去了，核保员很快就确认他已经完全康复，直接给出了正常承保的结论，根本没有额外限制。要是只说了住过院，没拿痊愈证明，核保员可能会给你加费或者除外，那就很不划算了。
最后再提醒一句，千万别找代填健康告知的中介，更别听他们说“只要熬两年就肯定能赔”这种鬼话。带病投保本身是给咱们有小毛病的人留的保障通道，咱们按照要求如实说，基本都能拿到合理的核保结论，隐瞒病史只会最后坑了自己，真需要用钱的时候拿不到理赔，那才是叫天天不应叫地地不灵。
二. 零 免赔额能省多少医药费
去年年初做了胆囊切除手术的小吴，就实实在在享受到了零免赔的好处。他本身有多年胆囊炎，社保职工医保报销完之后，自己还要掏一万两千多的费用，要是买了带一万免赔额的百万医疗险，这一万多都得自己扛，一分钱都报不了。但他买的这款带病投保的零免赔额产品，社保报完剩下的符合要求的费用，全都按比例报了，最后自己只花了不到三千块。
很多人觉得，不就是少了一万块的免赔门槛吗？能差多少钱？其实对于咱们带病投保的朋友来说，大部分本来身体就有旧疾，未来住院的概率比健康人群高，而且单次住院花个一两万的情况其实很常见。拿常见的肺炎住院来说，去掉社保报销之后，自付部分大概在八千到一万五之间，要是带免赔额，刚好卡在免赔线上下，要么一分钱报不到，顶多报几千块，零免赔就能把这部分全部纳入报销范围，实打实省下几千甚至上万块。
再给大家举个日常的例子，张阿姨有高血压糖尿病，平时经常因为并发症住院调理，每次住院自付费用大概在五千到八千，一年住个两三次，总自付费用大概在两万左右。要是买了带免赔的百万医疗险，全年下来一分钱都报不了，两万全自己出。换成零免赔的版本，按百分之八十的报销比例算，能报一万六，自己只需要出四千，差了一万二，这对普通家庭来说可不是小数目，差不多是大半个家庭月收入了。
这里给大家一个直接的建议：如果你本身已经有慢性病，一年内大概率会因为旧疾住院复查或者调理，预算又够的话，一定要选零免赔的版本。别看零免赔比普通免赔的产品每年贵个两三百块，只要住一次院，多报的钱早就把保费差赚回来了，根本不会亏。
如果你预算实在有限，也可以算一笔账：你每年拿出几百块买医疗险，就是为了出事的时候能帮你兜底，要是花了钱买了险，真住院了反而因为免赔额报不到钱，这份保险就没起到该有的作用。哪怕保额买稍微低个几十万，也要优先把免赔额这条选对，对带病投保的朋友来说，能报销小额住院费用，比高保额高免赔实用多了。
三. 收入不高该怎么搭配计划
我身边就有这么一个例子，刚毕业在超市做收银的小吴，每个月到手四千出头，去掉房租水电和吃饭，剩下的钱也就一千来块，之前体检查出来有轻度脂肪肝，一直想着买份医疗险兜底，但是翻了好多内容，要么健康过不了，要么保费贵得让他犯愁。
直接给第一个建议：优先选月缴形式的计划，把保费分摊到每个月交，别选年缴。年缴虽然可能便宜个几十块，但对收入不高的朋友来说，一下子拿出大几百块，很容易影响日常开销，本来生活费就紧巴巴，何必一下子把钱都压进去。月缴的话，每个月也就几十块，哪怕省两杯奶茶钱就出来了，压力小很多，不会因为买了保险，连日常买个菜都要算计。
第二个建议，不用盲目追求高保额，选够用的额度就行。很多人觉得保额越高越好，其实对收入不高的带病投保朋友来说，高保额对应的就是更高的保费，完全没必要。一般来说，普通人住院治疗，从常规手术到常见大病的治疗费用，两百万到三百万的额度就完全够覆盖了，没必要硬往上加到四五百万，多花的那部分保费，都是没必要的支出，攒下来当生活费或者备着买药不好吗。
第三个建议，如果已经有了单位交的社保，就不用额外重复买其他冗余的保障，就盯着这款带病可投的0免赔百万医疗险就行。不少朋友听销售推销，一会儿想买重疾一会儿想买护理，结果每个月保费扣掉大几百，工资一半都交了保费，日子过不下去最后只能退保，还白白损失手续费。先把最核心的住院医疗报销这块兜住，就是最实在的，等以后收入涨了，再慢慢加其他保障也不迟。
第四个建议，优先选不需要附加额外责任的基础版计划。很多产品会捆绑一些额外责任，比如什么特需部保障、海外治疗保障，看着挺全，但是保费一下子就上去了。对收入不高的朋友来说，先把普通住院、社保外用药这些基础的保障兜住就够了，那些高端附加责任，等以后经济条件好了再加也不晚。像小吴最后就选了月缴、两百万保额的基础计划，每个月才不到五十块，对他来说完全没压力，哪怕拿到工资先扣了保费，也不影响他交房租吃饭，现在心里也踏实了，不用再怕生病住一次院把攒的一点积蓄都掏空。
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四. 续保条款注意哪些坑
很多朋友选带病投保的百万医疗险0免赔额，只盯着能不能投保、报销比例高低，压根不看续保条款，最后踩坑只能自己吃亏。我给你举个真实例子，家住杭州的刘姐，三年前查出来有乳腺结节3级，常规医疗险投不了，好不容易找到一款支持带病投保的0免赔产品，当时看着保障挺好，价格也合适，没仔细看合同就签了。去年冬天乳腺结节需要手术治疗，术前检查出结节有恶变倾向，赶紧住了院做手术，前后花了快八万，去掉社保报销，自己还要掏四万多，本来想着有医疗险兜底，结果申请理赔的时候才发现，这款产品是一年期不保证续保，今年刚好产品停售，保险公司直接说不能续保，而且这次住院是在停售之后，直接拒赔了，刘姐到处投诉也没用，合同里写的明明白白，只能自己吃哑巴亏。
第一个坑就是不写“保证续保”的一年期产品不能碰，哪怕代理人跟你说“公司会一直卖，不会随便停售”也别信，口头承诺不算数，白纸黑字写进合同才有用。尤其是咱们带病投保的朋友，身体已经有异常，一旦产品停售，你再想换别的产品，大概率会被拒保，等于之前白交了好几年保费，最后要用的时候没保障。
第二个坑是保证续保期内涨价的坑。我见过有朋友选了六年保证续保的产品，投保的时候一年才三百多，交了两年之后，保险公司直接发通知说全体涨价，一下子涨到六百多，翻了一倍还多。你说不续吧，之前交的钱浪费了，而且自己身体不好再投别的也投不了，续吧，每年多花好几百，长期下来也是不小的负担。所以签合同之前一定要看，条款里有没有写保证续保期内不会单独给你涨价，如果写了“统一调整费率需提前通知”也要留意，尽量选约定了费率调整条件的，比如只针对整个产品组、调整触发条件写的清晰明确的，别选保险公司说涨就能涨的。
第三个坑是带病投保的既往症续保坑。不少支持带病投保的产品，会在续保条款里暗加限制：如果你已经理赔过你投保时带的那个病，下一年续保就把这个病免责了。比如深圳的老陈，投保的时候有脂肪肝导致的谷丙转氨酶偏高，投保的时候审核通过了，但是条款写了，既往症理赔后，续保不再承担该既往症相关治疗费用。老陈第二年因为脂肪肝引发肝硬化住院，理赔了一次，第三年续保之后，再做相关治疗，保险公司就不给报了。所以投保的时候一定要翻到既往症相关的续保条款，看清楚会不会因为你赔过既往症就除外责任。
第四个坑是保证续保到期后的投保坑。有些产品写了二十年保证续保，看着很好，但是到期之后能不能再投保，要看保险公司能不能同意，也就是保证续保期结束之后，你还要再做一次健康告知，这时候你年龄大了，身体毛病更多了，很可能通不过告知，就没法再续了。所以如果你年龄不算太大，尽量选保证续保到期之后，可以免健康告知续转其他产品的，别等保证期结束，直接没了保障。
给咱们带病投保的朋友一个直接的操作建议：拿出来合同，先找“续保”这两个字，先看有没有明确写“保证续保XX年”，再把上面说的几个坑挨着核对一遍，哪一条不对都直接换掉，别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，比以后出事了哭强多了。
结语
其实就算身体已经有小毛病，也不用慌着放弃找合适的百万医疗险，走对带病投保的流程，如实做好健康告知，选对符合自己需求的0免赔额版本，就能给自己添上靠谱的保障。年轻收入不高选分摊缴费的方案，年纪大的朋友多留意续保条件，不用为了图宽松刻意隐瞒病史，选到适合自己的，就能踏踏实实把住院的风险兜住啦。
