引言
咱们不少朋友身体都有大大小小的毛病，想买百万医疗险的时候都犯了愁：我这情况带病投保，之后真出事儿能拿到理赔吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家心里的疑惑都讲清楚。
一. 健康告知要如实填写吗
我直接给你说结论：必须如实填，别打马虎眼，这直接关系到你之后能不能顺利理赔。
我给你说个真实发生的事儿，家住三四线城市的王大哥，今年四十七岁，平时跑运输攒了点钱，想着给自己买份百万医疗险添保障。投保前三年他就查出来有甲状腺结节，分级是三级，当时医生说定期复查就行，不用特殊处理。填健康告知的时候，他看着问卷上“两年内有没有体检异常”那一项，心里打了个小算盘：这结节又没开刀吃药，不说应该也没人知道吧？万一填了被拒保，那这不就白忙活了？就这么着，他没提这事儿，顺利投了保，每年按时交保费。
结果投保之后第二年单位体检，发现结节长大了，穿刺活检查出来是甲状腺癌，立马住了院做手术，前前后后花了快四万，医保报了一万多，剩下两万多想着走百万医疗险报销。提交理赔申请之后没半个月，保险公司核赔的时候调了他之前的体检记录，发现他投保前就有结节，直接下了拒赔通知书，还说因为故意未如实告知，要解除合同，保费只退了现金价值，比他交的总保费少了小一半。
王大哥这下悔得肠子都青了，找了媒体咨询，又找了第三方调解，最后也只拿回了一半多一点的保费，该报的住院钱一分都没报上。你说这事儿亏不亏？就是当时存了一点侥幸，最后该拿的保障没拿到，自己还亏了钱。
那可能有人要说，我记不清自己之前的小毛病了，怎么办？或者医生说的小问题真的要填吗？记住，问到你的一定要答，没问到的不用主动说。比如问卷只问“半年内有没有住院经历”，你五年前得过肺炎已经完全好了，那就不用主动说；如果问卷明确问了你曾经确诊过的某类疾病，你确实得过，那别瞒，老老实实填。
还有人说，我填了异常是不是一定会被拒保？其实不是的，很多小毛病比如常见的脂肪肝、甲状腺结节分级比较好的，很多公司会做标准体承保，或者加一点保费承保，最差也就是除外承保，总比你瞒着最后拿不到理赔强。真要是因为身体异常过不了这家的核保，你多换几家试试，不同公司核保宽松程度不一样，总能找到适合你的。所以别抱着“隐瞒能混过去”的想法，如实填才是对自己最负责的做法。
二. 既往症状究竟赔还是不赔
我直接给你说结论：不是所有带既往症投保，都一定会拒赔，得看你有没有如实告知，以及条款怎么约定。
给你说个真实的例子：张姐今年42岁，之前单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是3级，医生说定期复查就行，不用特殊处理。后来张姐想买百万医疗险，投保的时候如实填了健康告知，把体检报告也给保险公司上传了，保险公司核保之后，给她做了除外承保：就是甲状腺相关的治疗不赔，其他的疾病都正常保。
过了两年，张姐查出来乳腺结节需要做手术住院，花了快八万，社保报完之后剩下四万多符合报销要求，保险公司直接就给赔了，一点没拖沓。你看，这个情况里甲状腺结节是张姐的既往症，投保的时候说清楚了，保险公司也接受了承保，那不是既往症的其他疾病，当然该赔就赔。
那再换一种情况：如果你投保的时候，已经确诊了糖尿病，你没说，后来因为糖尿病引发并发症住院要报销，这种情况肯定是拒赔的，因为你本身投保前就有这个病，还隐瞒了，保险公司不赔是符合约定的。
还有一种常见情况：有些产品支持智能核保，如果你的既往症已经痊愈了，比如好几年前得过急性肺炎，治好了之后没有后遗症，这种情况下如实告知之后，大多能正常承保，之后要是再得肺炎，完全符合理赔要求，肯定能赔。
给你两个可操作的建议：第一，只要健康问到的问题，你都如实说，不管是结节、高血压还是胃炎，该说就说，别藏着。第二，如果核保结果是除外承保，你得记清楚自己哪项被除外了，之后要是生别的病，放心申请理赔就行，不用怕被牵连。如果是标体通过，所有符合约定的治疗都能赔，不用因为之前得过小毛病就不敢申请。
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三. 不同人群该如何挑选呢
如果你是刚工作没几年的年轻人，预算不高，本身只有一些比如轻度脂肪肝、甲状腺结节之类的小毛病，直接走正常智能核保就可以。很多产品智能核保几分钟就能出结果，符合条件就能直接投保，价格也不会涨太多，一个月几十块就能搞定，刚好符合你们不想多花钱、又想拿到基础保障的需求。
如果你是已经上了点年纪，比如四五十岁，本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，别着急随便买。先把自己最近半年的体检报告、病历本整理好，挨个试不同产品的核保，有些公司对控制稳定的慢性病核保会比较宽松，比如血压只要按时吃药能稳定在正常范围，有可能会标准体承保，就算做不到标准体，也可能会给除外承保，把已经得的病除外，其他病症还是能保，总比没保障强。
如果你已经查出过结节、息肉这类还没做手术的异常情况，可以优先找支持智能核保的产品，先自己悄悄测一下结果，如果智能核保给出的结论不理想，你不投保就是，不会留下核保记录影响你买其他产品。要是已经做了手术，术后恢复超过半年没有复发，把手术记录和复查报告整理好，很多产品都能正常投，我身边就有个32岁的李女士，查出来肺结节以后及时做了切除，病理结果是良性，术后半年复查都正常，最后顺利投了百万医疗险，过了一年她得肺炎住院，最后顺利报销了一万多的住院费用，当时要是没敢试着投，这笔钱就得全自己出。
如果你是已经买过一份百万医疗险，后来身体又查出新问题，不用急着换产品，你已经买过的这份，只要当时核保没问题，后续不会因为你身体变差解除合同，继续缴费就可以一直有保障，乱换反而可能因为新的健康问题买不了，得不偿失。
要是你的身体情况走常规核保一直通不过，可以试试支持特定带病投保的产品，这类产品一般会明确约定可以投保的既往症种类，投保之后除了约定的既往症不赔，其他新发生的住院费用都能按比例报，虽然有局限，但对身体情况不好买不了普通产品的朋友来说，也能拿到一部分保障，总比裸奔强。
四. 等待期内生病能赔吗
我先直接给你结论：多数情况下，等待期内生病没法理赔，别抱着熬两天等过了等待期再看病的侥幸，该看就看，但不同的情况，结果不一样。
给你举个实际的例子，李阿姨今年52岁，之前体检查出有乳腺结节，走智能核保顺利买了百万医疗险，保单生效日是3月1号，这份百万医疗险的等待期是30天。3月20号的时候，李阿姨感觉结节疼，去医院做了钼靶检查，医生建议做微创手术切除，最终病理结果是良性增生，住院前后一共花了八千多，医保报销之后还剩五千多。李阿姨想起刚买的百万医疗险，申请理赔之后，保险公司直接给出了拒赔通知，理由就是治疗发生在等待期内，符合条款约定的拒赔条件。
那是不是等待期内只要身体出问题，这辈子都没法赔了？也不是，得分清楚病症和治疗时间。还是接着李阿姨的例子说，如果3月20号她只是去做了检查，发现结节有恶变倾向，但是等到4月2号等待期过了之后，才做的手术住院治疗，这种情况能不能赔？要看条款约定，不少百万医疗险会约定，只要等待期内只是做了检查，没有确诊需要治疗的病症，等待期后做治疗，就可以按规则申请理赔。这种情况李阿姨满足条件，就可以获得对应报销。
还有一种情况，等待期内查出了小问题，但是这个小问题和等待期后发生的大病没关系，这种也能赔。比如还是李阿姨，等待期内查出来乳腺结节，等待期过了之后，不小心摔骨折了要住院做手术，这种情况和结节一点关系都没有，保险公司肯定要按规则给你报销住院的费用，不能因为等待期内有结节就拒赔骨折的费用。
给大家两个实际可操作的建议：第一，如果你已经感觉身体不舒服，打算近期去医院做检查治疗，先别急着买保险，先把检查治疗做完，拿到完整的检查报告之后，再去投保，如实把检查结果告知保险公司，核保通过之后，过了等待期再做后续治疗，这样就不会有理赔纠纷。第二，拿到保单之后，一定要把条款里关于等待期的约定多看两遍，弄清楚不同情况的约定，别等出事了才翻条款，那时候说什么都晚了。如果你已经投保了，等待期内要是身体真的不舒服，千万别硬扛着不去医院，也别为了理赔故意拖延就医，真拖成了大问题，吃亏的还是你自己。
结语
总结下来，带病投保能不能赔，核心还是看你有没有如实做健康告知，以及这个病符不符合合同约定。要是本身已经知道身体有异常，老老实实走核保流程，该说的都说清楚，符合要求投保后，该赔的都会赔；要是故意隐瞒已经有的毛病，那大概率会被拒赔，白交了保费还没保障。不同身体情况的朋友选的时候也有不同路子，年轻身体好的正常选就行；身体已经有小异常的，多找几家比比核保条件，总能找到合适自己的；已经没法买普通产品的，也可以试试有特殊投保规则的产品，给自己添一份保障。大家记好，诚实投保不踩坑，选对产品才能踏踏实实享保障。
