引言
60多岁了，想给自己补一份百万医疗，可身上带着大大小小的毛病，不少人去问都碰了壁，难道真的就没有投保的机会吗？今天咱们就聊聊你关心的这个事儿，给你说清楚到底能不能投、该怎么投。
一. 身体状况允许买吗？
我直接给结论：不是所有带病的60多岁朋友都不能买，能不能买，全看你带的是什么病，病情控制到什么程度。
之前我帮小区62岁的张叔打理投保的事，张叔退休之后每年都体检，去年查出来空腹血糖偏高，但还没到确诊糖尿病的程度，只是糖耐量异常，平时自己控制饮食，也没有吃药住院，最后走智能核保，没过5分钟就标体承保了。
如果是已经确诊了常见慢性病，比如高血压，只要你平时吃药就能把血压控制在正常范围，高压不超过160，很多产品也能投。还有像血脂偏高、轻度脂肪肝，这类常见的老年身体小异常，只要没有其他并发症，基本都能找到可以投保的产品，不是说只要身体有点问题就直接被拒之门外。
那哪些情况投保会卡脖子？就是已经得过大病，比如恶性肿瘤治疗结束没超过两年，或者已经出现了严重的器官功能衰竭，这类情况基本很难买到普通的百万医疗险，但也不是完全没路子，你可以找专门面向老年慢性病患者开放投保的产品，这类产品对健康要求放得更宽，部分常见的慢性病都能进。
给大伙儿说一个实操的小建议：你拿到健康问卷之后，别直接瞎填，也别因为自己有问题就直接放弃，一项一项对着你的体检报告和病历对，符合要求就选对应的核保选项，如实说清楚就行。哪怕一次审核不通过，换一款产品再试就行，不同产品的核松宽度不一样，这款不行说不定那款就可以。如果你自己拿不准，也可以找懂行的人帮你提前看一遍你的体检报告，帮你筛选出符合你身体情况的产品再投，省得乱投留下拒保记录，影响之后买其他保险。
二. 既往病史怎么告知？
我先给你说个身边真事儿，去年楼下张阿姨62岁，查出来有甲状腺结节，她听小区邻居说，只要不说，保险公司查不出来，就能便宜买医疗险，结果她投保的时候就把结节这事儿给瞒下来了。今年春天张阿姨查出来甲状腺需要做手术，前前后后花了快八万，找保险公司申请理赔，人家一调之前的体检报告，发现早两年体检就已经查出结节了，直接拒赔不说，连之前交的保费都只退了一半，张阿姨后悔得连着好几天在小区花园叹气。
直接给第一个观点：必须严格按照健康问卷问啥答啥，没问到的不用主动说。比如问卷只问你近三年有没有住过院，你十年前得过肺炎早就治好，也没再复查出问题，那问卷没提这个，你不用主动说出来。但如果问卷明确问了有没有甲状腺结节、高血压、糖尿病这些异常，那你哪怕是好几年前查出来的，一直都没发展，也要老老实实说清楚，不能瞒。
再给第二个建议：有不清楚的地方别瞎填，找懂的人问清楚再填，别随便蒙。好多人看健康问卷写着“是否有甲状腺异常”，自己去年体检说甲状腺回声不均匀，不知道算不算异常，就干脆选了“否”，这其实就是给自己埋雷。要是拿不准自己的情况算不算异常，别瞎选，可以找投保平台的顾问帮你核对病历和体检报告，或者直接选“是”，把自己的检查结果写上交给保险公司核保，总比瞎填隐瞒强。
还有个很容易踩坑的点，好多人觉得我自己去私立体检机构查出来的异常，没去大医院确诊，就不用告诉保险公司，这不对。只要是有正规报告的异常，不管是体检机构还是公立医院查出来的，问卷问到了就得说。比如王大叔63岁，去年在社区体检查出来血压偏高，他没去医院确诊，就觉得不算病，投保的时候没说，后来因为脑供血不足住院，保险公司调出来社区的体检记录，照样认定是未如实告知，影响理赔。
最后给个可操作的小技巧：投保的时候把自己的病历、近几年的体检报告都找出来，对着健康问卷一条一条勾，一条一条核对。比如你有高血压，就把自己平时的血压控制情况、吃什么药、最近一次复查结果都写清楚，给到保险公司，核保会给出准确结论，就算是加费或者除外部分责任，也比直接瞒着最后拒赔强，至少其他符合条件的住院费用还是能赔的。
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三. 保费预算怎么分配？
如果你是本身有稳定退休工资，手头还有十几万到几十万闲散积蓄的60多岁朋友，我直接给你建议：每年拿你一个月到一个半月的退休工资出来投这个百万医疗险就够了。
我身边有个张阿姨，今年64岁，退休工资每个月四千五，手头存了二十多万给孙子攒彩礼，剩下的平时就是买菜跳广场舞用。她体检查出有甲状腺结节，核保之后顺利承保，一年保费不到八百，差不多就是她半个多月退休工资，对日常生活一点影响都没有，毕竟平时跳广场舞买装备凑聚餐也差不多要花这么多，换个医疗保障，心里踏实多了。
如果你是子女帮父母买的，那我给你的建议是：小家庭先把自己和孩子的保障配齐了，再从年度结余里面抽千八百块安排父母的就行，别打肿脸充胖子硬买贵的。之前就碰到过一对小夫妻，刚买完房每个月要还八千房贷，孩子刚上幼儿园还要交学费，为了给爸妈买保障，一下子选了年交三千多的产品，结果第二个月还房贷都差点凑不齐，反而添了负担，完全没必要。
如果你本身健康异常比较多，只能买允许带病投保的产品，这类产品有的价格会稍高一点，那我建议你先看清楚保障责任，如果只包含住院医疗报销，没有额外的增值服务，年交超过两千你就可以再挑一挑，不用硬选这一款。本身咱们投保就是为了转移大病的经济压力，要是保费太高，反而成了持续的压力，那就偏离投保的初衷了。
还有一种情况，就是60多岁已经买了普惠型的补充医疗险，还想再买一份百万医疗险，那预算就控制在普惠型保费的两倍以内就行。普惠型一般一年就几百块，再加一倍预算也不到两千，既补充了普惠型免赔额高的不足，也不会多花冤枉钱，搭配起来保障刚好够用，预算也不会超。
四. 理赔条款要注意啥？
先给大伙说第一个要盯紧的点：医院范围。之前有个张叔，62岁带高血压投保，半夜突发心梗在家附近的私立二甲医院看的，出院找保险公司理赔，才发现条款里只要求二级及以上公立医院，私立的不算，最后一分钱都没报成。所以买的时候一定要翻清楚，看看要求的医院是哪类，要是你家附近只有私立医院，或者平时习惯去私立体检看病，就得选医院范围放宽的产品，别买完才发现不符合要求，白花钱。
第二个要划重点：免赔额怎么算。不少产品都有1万的免赔额，就是说你自己先掏1万，超过的部分才给报。之前咱们说的孙大爷，住院一共花了5万，医保报销了3.8万，剩下1.2万，扣掉1万免赔额，最后保险公司只报了2000块。还有的产品是区分社保内外的免赔额，有的是社保报销完算免赔，有的是不管报没报社保，先扣1万免赔，这差别可不小。带病人群投保大多预算有限，一定要看清楚免赔额的约定，要是能选免赔额逐年递减的产品，其实更划算。
第三个要留心：既往症的理赔约定。很多人带病投保，好不容易通过核保，会给你出个除外承保的结论，就是说你得的这个病相关的治疗不赔，其他毛病还是赔的。之前有个65岁的王阿姨，有甲状腺结节，投保的时候核保加了除外，说甲状腺相关的治疗不赔。后来王阿姨得肺炎住院，找理赔就顺利拿到钱了，但之后查出来甲状腺癌，申请理赔就被拒了，这不是保险公司坑人，是条款里一开始就写清楚了。所以拿到核保结论之后，一定要看清楚哪类疾病不赔，心里有数，别等到出险了才翻出条款看，闹不愉快。
第四个要注意：等待期的约定。一般这类产品等待期大多是30天，就是说等待期里生病住院，保险公司不赔，直接退你保费，合同就终止了。尤其是带病人群，本身身体就有点小问题，别刚买完没几天就去体检复查，万一查出新的问题，刚好在等待期里，不光赔不了，保险还没了，之后再想买其他产品更难。所以买完之后，除非是急诊，不然别着急做体检或者去医院查之前的老毛病，等过了等待期再去。
最后给大伙提个醒，一定要留意理赔申请的要求，比如出院之后要带什么材料，多久之内要申请。有的产品要求出院之后10天内报案，你要是拖个三五个月才说，材料都丢了不少，理赔进度肯定会变慢。带病投保本来核保就比普通人严，理赔的时候更要按条款要求来，把该准备的材料都准备齐，该走的流程都走对，才能顺顺利利拿到赔款。
结语
看到这儿你肯定明白了，60多岁带病投保百万医疗险不是完全行不通，但也不能瞎买。只要你摸清自己的身体状况，如实填健康告知，结合家庭经济情况选对产品，把条款看明白，就能选到适合自己的保障，真遇上住院大额开销的时候，也能帮家里减轻不少负担，给自己添一份踏实保障。
