引言
家里宝贝要上博雅幼儿园了，是不是好多家长都在发愁，不知道该给孩子选什么样的学平险？是不是不清楚园里相关的学平险都有哪些可选？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。
一. 先问自己缺什么保障
先给你说清楚，不管选哪款，第一步就得先摸清楚自己家孩子已经有啥保障，还缺啥补啥，别白花冤枉钱，也别漏了该保的地方。
就说咱们小区张姐家的娃吧，今年刚进博雅幼儿园，小家伙每天在园里上蹿下跳，玩滑滑梯、跑接力赛，一刻都闲不住。上个月户外活动的时候，跟小朋友追着玩，没注意脚下绊倒，磕在塑胶场地边上，额头破了一道两厘米的口子，去医院缝了五针，还开了不少进口的促愈合药物，走社保报销完之后，自己还花了一千八百多，刚好那时候张姐还没买学平险，这钱就只能自己掏了。后来张姐再选学平险，直接就把「能报自费药」当成了第一要求，这不就是缺啥补啥吗？
如果你家孩子已经有了少儿医保，那首先缺的就是社保不报的部分。咱们都知道，社保只报范围内的用药和诊疗项目，很多处理外伤的进口材料、外用药物都不在范围内，这部分刚好就是学平险要补上的缺口。你就照着这点找，优先选能覆盖自费项目报销的，别选只报社保范围内的，真遇到事儿就能帮你省不少钱。
如果你家孩子平时容易过敏，或者经常有小病小痛容易住个院，那你除了意外医疗之外，就得额外加上住院保障这块。之前楼下宝妈小秦，她家娃刚入园第一个月就因为流感引发支气管炎住院，一周花了小五千，社保报了两千多，剩下的因为有学平险的住院保障，又报了一千五，自己只出了几百块，压力一下子小了很多。要是你家娃体质偏弱，就别只买只有意外保障的学平险，一定要带上住院医疗责任，这才贴合你的需求。
还有一部分家长，已经给孩子买过单独的意外险和医疗险了，那其实只需要买一份基础款的学平险就行，不用再重复买高保额的保障。比如同事小林，早就给孩子配齐了百万医疗和综合意外险，那她买学平险就只选了保费低、覆盖校园内意外的基础款，每年只花不到一百块，凑上已有的保障，刚好覆盖全所有风险，也不会多花冤枉钱。你要是已经给孩子配过其他商业保险，就别盲目追求高保费高保额的产品，选基础款补足校园场景的保障就够了。
最后再提一句，要是你家孩子有既往的小毛病，买其他商业险被除外或者拒保了，那选学平险的时候，优先选健康告知宽松的基础款，先把基础保障拿到手，这样孩子在园里出了意外情况，也能有得报销，不会陷入没保障的境地。
二. 不同预算怎么选方案
如果你每月只能拿出几十块钱的预算，那就优先选择只覆盖核心保障的方案就可以。就拿小区里的张阿姨家来说，家里孙子刚进博雅幼儿园，家里条件不算宽裕，每月留出来给孩子买保险的钱，也就只能挤出来四五十块。这种情况下你不用追求花里胡哨的附加保障，只需要选包含意外伤害、意外门诊住院医疗、基础住院医疗这几个核心责任的产品就行。把最常遇到的摔伤磕碰、感冒发烧住院的基础报销需求给覆盖住，够用就好，不需要额外加钱买其他不常用的附加责任。
如果你每月能拿出一百块左右的预算，就可以在基础保障之上，加一点额外的保障责任。比如住在我家对门的小吴夫妇，两个人都是普通上班族，收入稳定但不算高，给孩子买学平险的时候，预算能给到每年一千块左右，摊下来每个月不到一百块。这种情况下，你就可以选加上了自费药报销责任的方案，另外还能加上小额的意外身故伤残责任补充。之前小吴的儿子在幼儿园玩滑梯不小心摔骨折，用了进口的固定材料，花了三千多的自费部分，刚好这份方案覆盖了自费药报销，最后报了两千八百多，大大减轻了家里的负担。
如果你每月能拿出两百块以上的预算，就可以搭配更全的保障内容，把一些小众但实用的责任也加上。我同事林姐家条件不错，给孩子留的学平险预算比较充足，她就在基础保障之外，加上了幼儿园常见的意外烧伤烫伤补充责任、还有食物中毒这类意外保障，另外还加了一点住院津贴责任，孩子住院每天都能领一点补贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工损失，保障更贴心。
要是孩子本身身体不太好，经常容易生病住院，哪怕你的预算不算高，也可以稍微挤一点预算，优先把住院医疗的报销额度提上去，把自费药报销加上。就我朋友阿梅家的孩子，从小体质弱，一换季就得肺炎住院，她家预算本来不高，还是把原本准备买附加身故责任的钱挪了一部分，提高了住院医疗的报销额度，今年春天孩子住院花了快八千，医保报完之后剩下的四千多，学平险几乎全报了，帮家里省了不少钱。
如果你家里已经给孩子买了其他商业医疗险，只是想补一个幼儿园要求的学平险，那选最便宜的基础款就行，不用多花钱重复买保障。很多家长已经给孩子配了百万医疗险和意外险，只是幼儿园要求统一购买学平险，这种情况下就挑最便宜的基础款，满足学校要求就够了，剩下的钱可以留着给孩子做其他规划，没必要花冤枉钱买重复的保障。
图片来源：unsplash
三. 健康告知别嫌麻烦
不少宝爸宝妈投保的时候，看到健康告知栏就犯嘀咕，想着孩子平时没大毛病，之前一点小问题不说也没关系，千万别抱着这种侥幸心理，该说的一定要如实说清楚，别给后续理赔埋雷。
我身边就有真实例子，住在同小区的张姐，她家宝贝三岁的时候查出来有先天性的心脏小问题，后来经过调理控制得很好，孩子日常跑跑跳跳都不影响。今年给孩子报博雅幼儿园之后买学平险，张姐想着这点小问题已经稳定了，不说保险公司也查不到，就直接勾选了“无过往病史”投了保。
结果今年下半年孩子去公园玩，跑着追风筝的时候不小心绊倒，磕碰到胸口引发了旧问题，住了一周院花了小一万，张姐拿着材料去申请理赔，保险公司核对病史的时候查到了之前的就诊记录，因为投保的时候没有如实告知，最终没能拿到理赔，张姐后悔也晚了。
如果孩子是早产、低体重出生，或者之前得过肺炎、支气管炎这类常见的儿童疾病，都按照要求如实填进去就好。一般来说，这类已经治愈、没有后遗症的小问题，保险公司大多都能正常承保，不会直接拒保，根本不用刻意隐瞒。
要是孩子有一些长期需要调理的慢性病，也别觉得说了就肯定买不了，你如实告知之后，保险公司会根据孩子的实际情况核保，要么正常承保，要么会给出除外责任的结果，你自己再选择要不要买就行。总比你瞒不报，最后花了保费又拿不到理赔强。
还有一点要提醒大家，健康告知问什么答什么就可以，不用主动多说没问到的内容。比如问到的是“近一年有没有住院治疗”，你只说近一年的情况就可以，好几年之前已经完全治愈的小问题，没问到就不用额外提。总之就是如实应对，别隐瞒也不用多讲，按要求填就不会错。
四. 怎么买能省又安心
优先选择幼儿园统一组织投保的渠道，这种渠道一般会和保险公司谈合适的团购价格，保费会比家长单独去买低一些。就像去年我们小区张姐家的孩子在博雅幼儿园，园里统一组织投保，算下来比张姐自己在外面问的价格便宜了近三分之一，而且园里会把保障范围、理赔要求都整理成简单好懂的通知发出来，不用家长自己去翻几十页的复杂条款，省时间还不容易踩坑。
如果觉得园里统一的产品不符合自己的需求，再找正规保险公司的官方渠道购买，别找陌生的非正规代理，避免买到不合适的产品花冤枉钱。比如之前有位家长，听小区楼下不熟的人推销一款价格贵出一倍的产品，说有很多额外福利，结果拿到保单才发现，这些福利孩子根本用不上，想要退保还要扣手续费，平白亏了钱。找官方渠道买，价格都是公开透明的，所有保障内容都会明明白白写在保单里，不会有隐藏的收费项目，买着也安心。
可以把保费交到当年毕业就可以，不用一次性买好几年，孩子上幼儿园是一年一入园，每年的保障需求可能会变，一年一买方便调整，也不用一下子掏一大笔钱，分摊下来每年的支出不高，经济压力小很多。就像李妈妈家孩子刚上小班的时候，只需要基础的意外保障，到了中班孩子要参加园里的户外研学活动，就可以调整成带异地意外保障的产品，一年一买随时改，不会因为提前买了多年保单被套住。
买之前先对照自己已经买过的保障算一算，别重复买相同责任的产品，重复买不能重复赔，反而多花了钱。比如有的家长已经给孩子买了包含意外医疗的其他保险，就不用再在学平险里重复买相同额度的，只需要补一点医保和已有保障没覆盖到的责任就可以，这样既补全了保障，又不用多花冤枉钱。像王爸爸之前给孩子买过一份日常意外保障，后来买学平险的时候，只加了园里集体活动意外保障，保费只花了几十块，保障就全了。
买的时候一定要核对清楚被保人的信息，孩子的姓名、身份证号一定要填对，信息错了不仅可能理赔的时候出麻烦，还要花钱改信息，耽误时间又多费事。另外要保存好投保的电子保单或者纸质保单，把保单信息存在手机备忘录里，万一真的需要理赔，能马上找到信息，不用到处翻找耽误流程，这样买下来既省钱，又不会出乱子，安心保障孩子上学的每一天。
五. 赔付流程简单明了
第一步先报案，不管是孩子在幼儿园磕伤碰伤，还是感冒发烧住院需要走理赔，出事之后第一时间找投保渠道报案就行，别拖着，超过太久可能会影响理赔进度。就说咱们小区的张姐，上周孩子在幼儿园玩滑梯不小心摔下来，胳膊擦破还缝了两针，当天下午她就给承保的保险公司报了案，客服当时就把需要准备的材料一条一条给她理清楚了，一点弯路都没走。
第二步整理好所有理赔材料，这一步是最关键的，漏了材料就得来回补，耽误时间。一般需要准备的材料有：孩子的身份证明、幼儿园出具的意外事故说明，如果是门诊治疗，留好门诊病历、处方笺、所有缴费发票和检查报告；如果是住院，还要加上出院小结、费用清单。我身边就有现成的例子，去年年底张阿姨家孙子得肺炎住院，一开始只把总发票带走了，忘了打印分项费用清单，理赔申请提交之后被退回补材料，多花了三天时间才重新审核。如果你是通过幼儿园统一买的学平险，可以把材料先交给幼儿园的负责老师，老师会帮你对接保险公司，省得你自己找不对人。
第三步提交理赔申请，现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方平台上传所有材料的照片或者清晰扫描件就行，不用专门跑线下网点，对平时要上班的家长来说特别方便。还是拿之前说的乐乐举例，乐乐妈妈当时就是在手机上上传的所有材料，从拍照到提交一共花了不到十五分钟，在家哄孩子的时候就能办完，根本不用请假往外跑。如果你不习惯线上操作，也可以把纸质材料交给对接人，由对方帮你提交，怎么方便怎么来。
第四步等审核打款，保险公司收到材料之后，会在规定时间内完成审核，如果材料齐全、责任清晰，审核速度很快。还是乐乐那次，材料提交之后三天就审核通过了，符合合同约定的赔付范围，扣除免赔额之后报销的费用，一周之内就打到了乐乐妈妈预留的银行卡里。当时乐乐缝针花了两千多，医保报了一千出头，剩下八百多符合要求的部分都按比例报了，自己只花了不到一百块，大大减轻了家长的负担。
最后提醒大家一句，不管是哪种赔付方式，所有赔付约定都以合同条款为准，拿到理赔款之后，也可以自己核对一下赔付金额，有疑问及时联系对接的工作人员问清楚，别糊里糊涂放在一边。如果是通过幼儿园统一投保，有问题也可以找幼儿园的负责老师协助沟通，处理起来会更顺畅。
结语
博雅幼儿园的家长可以选的学平险，其实是对应不同保障需求的不同类型产品：如果看重基础意外保障，可以选侧重意外医疗的方案；有更高疾病医疗需求的，可以选择包含疾病住院保障的类型，根据自家孩子的身体状况、家庭经济条件选就行，要是孩子身体素质偏弱容易生病，优先选报销范围更广的产品，要是孩子活泼好动容易磕碰，就重点关注意外医疗的报销比例和额度，选之前核对好条款细节，选正规渠道投保，就能选到适合孩子的学平险。
