引言
有没有朋友得了大病之后，盯着一堆单据不知道去哪报、怎么报？想要顺利拿到报销款，是不是总担心漏了步骤出问题？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你顺顺利利把该报的钱拿到手。
一. 搞清报销基本路径
你先记好，大部分时候大病保险是跟基本医保绑定的，走一站式结算，不用你单独跑流程。就是你在定点医院办理出院结算的时候，基本医保报完之后，符合大病保险报销范围的部分，医院的结算系统会直接帮你算好，直接给你减免掉，你只需要付自己要承担的那部分钱就行，省事得很。
如果你去了外地看病，或者因为一些特殊情况没法走一站式结算，那你就得自己带着材料跑线下申请了，一般是去当地医保经办窗口或者对应的承保机构提交材料，审核通过之后，报销的钱会直接打去你预留的银行卡里，不用你蹲点等，一周到半个月左右基本都能到账。
你要先搞清楚自己这边的起付线，就是报销的门槛，只有自付部分超过这个起付线的部分才能开始报。比如说你这次住院，基本医保报完之后，自己还要掏三万块，当地的大病保险起付线是一万块，那就是从超出的两万块开始按比例算报销，不是三万全部都能报。
报销比例跟你花费的金额挂钩，一般花得越多，报销的比例越高，而且不同级别的医院报销比例会略有浮动，你去医院之前可以提前在当地医保平台上查一下具体比例，心里先有数。封顶线就是你一年最多能报销的额度，你可以根据自己的身体情况，提前知道这个额度够不够用，如果觉得不够，可以搭配其他商业补充险。
资金流向其实很好懂，你走一站式结算的话，报销资金是直接打给医院的，你不用先垫付全额，只需要掏自己那部分就行。如果是你自己提前垫付了全部费用，那报销的资金会直接打去你提供的个人银行卡账户，到账之后你查一下银行卡余额就能看到。你记得不管走哪种路径，都要把所有材料复印一份留着，万一后续有核查需要，直接就能拿出来用，不用再重新跑医院开材料。
如果是你买的商业大病补充险，那报销路径要分两种，如果是提前给付型的，确诊符合合同约定的大病，就可以直接申请赔付，钱打给你自己，你想用来付治疗费还是营养费都可以；如果是报销型的补充大病险，那要等基本医保和大病保险报完之后，剩下的自付部分再拿去申请报销，报销金额不会超过你实际花的钱，这个要分清楚，别搞混了路径白跑一趟。
二. 不同人群选购方案
刚毕业进入职场的年轻人，手里积蓄不多，本身大病风险相对低，优先选缴费低、保障额度够的产品就行。每个月拿个两三百块出来，就能买到不错的保障额度，不用硬挤钱买高保费的终身型产品，先把当下的保障兜住就好。要是你年轻身体健康，不用纠结太多附加责任，把核心的大病保障做足就够，等以后收入涨了，再慢慢加保调整都没问题。
上有老下有小的中年人，是家庭经济支柱，一旦得大病，不光要付治疗费，还得补上好几年不能工作的收入缺口，建议把保额做高，尽量覆盖3-5年的家庭开支加上预估治疗费，最好选带身故责任的组合，万一出事也能给家人留一笔钱撑住生活。要是预算够，可以搭配定期和终身责任，一半保定期到退休，一半保终身，既控制了总保费，又能覆盖高发年龄段的风险；预算有限就优先把定期保额做足，先顶过责任最重的几十年。
已经退休的老年人，买大病保险首先看保证续保条件，别买一年一买、可能停售不让续的产品，尽量选能保障长期续保的。要是年龄超过六十，健康告知宽松的产品优先，很多老人有高血压、糖尿病这些常见病，别硬投健康要求严的，过不了告知买了也白买。要是身体实在不符合投保要求，也可以选专门针对老年人的防癌型大病保障，只保癌症这类老年高发大病，健康要求低，保费也比全病种的便宜，符合大部分老人的需求。
身体有小毛病的人群，比如有结节、脂肪肝这类常见问题，别盲目乱投，先找能智能核保的产品，自己就能在线上看到核保结论，不会留下拒保记录。有些产品对结节分级明确，1-2级结节也能标准体承保，不用抱着侥幸隐瞒病史，不如找对核保宽松的产品直接投。
给孩子买大病保险，优先把少儿高发大病的保障责任做全，不用太早买终身型，预算有限先买保二三十年的定期，保费一年也就几百块，保额能做很高，覆盖孩子未成年到刚工作的高发阶段就好。要是预算充足，再补充一部分终身责任，等孩子长大成人，也能自己再调整保障，现在先把当下的风险兜住就行。
三. 真实案例解析赔付
老李今年52岁，是一家工厂的普通操作工，十几年前就查出有高血压，一直靠吃药控制，血压稳得住就没当回事。三年前他想着年纪上来了，万一大病来了扛不住，就在职工医保之外，买了一份大病保险，买的时候他也老老实实地说了自己高血压的情况，保险公司顺利承保了。
去年冬天老李开始总觉得肚子疼，吃东西也咽不下去，还总是拉黑便，儿女赶紧带他去省医院检查，最终确诊是胃癌，需要立刻做手术切除，后续还要做六次化疗。前前后后住院加治疗，总共花了三十二万多。职工医保先报了十四万，剩下的十八万多需要自己掏，这时候就轮到老李买的大病保险发挥作用了。
老李的女儿记得当初买大病保险的时候，代理人说过，大病的报销要带齐所有材料找保险公司申请，他们提前按照要求整理好了所有东西：医院开的胃癌诊断证明书，盖了医院公章的完整住院病历，每一次缴费的发票原件，还有详细的费用总清单和分项清单，医保报销的结算单也一并准备好了。因为之前健康告知如实说了病史，材料也没缺漏，提交申请之后，保险公司不到十天就完成了审核，按照约定的比例给老李报了十二万多。
这十二万多刚好覆盖了大部分自付的化疗费和术后营养费用，老李不用为了医药费愁得睡不着，儿女也不用四处借钱凑治疗费，整个治疗过程都顺顺利利，现在老李已经结束化疗回家休养，定期复查病情控制得很稳定。
从老李这个案例能看出来，提前买好大病保险，遇到大病的时候真的能帮家庭减轻很大的经济负担。只要你投保的时候如实告知健康情况，治疗结束之后备齐所有要求的材料，申请报销的过程都会很顺畅，不会有不必要的麻烦，能快速拿到报销款用来治病康复。如果是已经退休或者年纪偏大的朋友，只要符合投保条件，也可以根据自身情况配置，提前做好保障，遇到事情才不会手忙脚乱。
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四. 投保健康告知要点
健康告知这块真别偷懒，更别抱着侥幸心理瞎填，很多理赔争议都是这里埋的坑，直接说干货，你照着做就不会错。
首先，问啥答啥，没问的不用主动说。比如健康告知只问你近半年有没有住过院，你三年前得过急性阑尾炎切了，现在完全康复，那就不用主动提这个病史，不用把所有大小毛病都一股脑说出来，给自己添麻烦。
其次，所有既往病史都如实说，别瞒。很多人会觉得，我之前得的小病，早就好了，说了反而通不过，不如瞒着。给你举个例子，有个32岁的上班族小张，投保之前一年查出来有甲状腺结节，分级是3级，健康告知里明确问到了近一年的体检异常，小张想着结节很多人都有，应该没事，就没填，结果两年后确诊甲状腺恶性病变，申请报销的时候，保险公司查出来之前的体检记录，直接拒绝赔付，钱白交了不说，救命的报销也拿不到，太亏了。
如果你是之前体检有小异常，比如结节、囊肿、息肉，医生都说不用治疗，定期复查就行，那也要如实写上去，不用怕。很多时候保险公司会给你标保，也就是正常承保，就算除外责任，也比最后拒赔强，至少其他大病还是能保的。
如果是忘记了自己之前的体检异常或者住院记录，也别瞎蒙，你可以去之前体检的机构、住过院的医院打印一下自己的健康报告，核对好了再填，别大概齐就写“无异常”，万一记混了，出事就麻烦。
还有，如果是买给家里老人，老人自己记不清楚病史，你别随便帮着填无异常，带老人去做个基础体检，或者去社区医院调一下之前的就诊记录，核对清楚每一项，再对应健康告知的问题填，毕竟老人年纪大，过往就诊记录多，稍微错一项就可能影响报销，多花点时间核对，比之后出事扯皮强。
最后提醒一句，别听代理人说“没事，不用填，理赔我帮你搞定”，任何口头承诺都不算数，只有你填在健康告知里的内容，才会写入合同，你自己对填写的内容负责，所以一定要自己核对清楚，别随便签名字。
五. 理赔材料准备清单
先给大家说最核心的材料，就是住院治疗的发票原件，这个是所有报销的基础，没有原件很多地方都没办法受理。别小看这张纸，很多人出院急着整理东西，随手一放就找不到了，还有人把原件拿去报其他项目忘了留底，最后耽误自己大病保险报销。建议大家拿到发票原件第一时间，找个固定的文件袋放好，同时复印个两三份存起来，不同地方报销需要的话，提前问好能不能用加盖了公章的复印件，提前准备好就不会手忙脚乱。
接下来是诊断证明书，这个得找主治医生开，而且一定要让医生写清楚确诊的疾病名称，和大病保险保障范围对应上，别只写个笼统的病症。我见过有人拿到的诊断书只写了“占位性病变”，没有明确具体的大病名称，来回跑了三趟医院重新开，白白浪费时间。开诊断书的时候，记得要让医院盖公章，个人签字不算数，没有公章的诊断书是没办法通过审核的。
然后是完整的住院病历和费用清单，病历要找医院病案室打印，包括入院记录、出院小结、各项检查报告、手术记录这些，所有和这次治疗相关的内容都要打印全。费用清单要打出医院盖章的汇总清单和明细清单，别只拿自己手机上的缴费截图，截图没办法证明每一笔花费是不是在报销范围内。很多人嫌打印病历麻烦，只带了出院小结，结果审核的时候需要看入院的检查记录，又得重新跑一趟，提前一次性打全能省好多事。
还有个人身份相关的材料，要准备好参保人的身份证和银行卡，银行卡最好选常用的一类卡，避免因为银行卡限额或者二类卡不能入账耽误打款。如果是委托家属帮忙办理报销，还要准备好受托人的身份证，以及签字后的委托授权书，别觉得是家人就不用带材料，按要求准备才能一次性办完。
最后别忘了提前准备好理赔申请单，如果你是线下办理，可以在办理网点现场拿表填写，如果是线上申请，就按照平台提示填好信息上传材料。所有材料提交之后，自己再核对一遍有没有漏，留好自己的联系方式，方便保险公司或者报销部门有问题的时候及时联系你。
结语
总的来说，大病保险的报销流程其实不复杂，先经基础医保结算后，再提交剩余费用材料走大病保险报销就能走完全程。选购的时候，不同年龄段按需挑就对：刚工作的年轻人手头不宽松，可以挑低保费高杠杆的方案；上有老下有小的中年人，优先把高发重疾的保额做足；年纪大的朋友，重点挑保证续保条件好的产品就行。一定要记住投保时如实做好健康告知，提前把需要的诊断书、发票、费用清单、病历这些材料准备好，该复印就复印留存，真遇上大病也能顺利拿到报销款，减轻不少经济负担。
