引言
不少打算买保险的朋友都在问：我们国家的医疗保险到底是给付型还是报销型？是不是分了不同情况呀？别着急，今天我们就把这个问题掰扯清楚，给大家说透讲明白。
一. 搞清楚报销还是给钱
咱国家市面上的医疗保险，不是只有一种类型，既有报销型，也有给付型，两种完全不一样，不能混着说。
先拿报销型来说，实际怎么赔，完全跟你花出去的医疗费用挂钩，必须拿着医院开的缴费发票、费用清单去申请，报下来的钱不会超过你自己掏出去的总花费。说白了，这种医疗险的作用就是帮你填补看病花出去的缺口，不会让你靠这个额外获利。
之前有个家住小区的老周，前段时间骑电动车出门买菜，不小心被剐蹭摔了，住了一周院，前后一共花了八千二百多。他之前买了一份报销型的医疗险，走工伤保险报了四千五，剩下的三千七，扣除一百块免赔额之后，剩下的三千六都走报销型医疗险报了，最后自己只花了一百块，大大减轻了负担。
如果你买了多份报销型医疗险，也不能重复报销，比如你先在第一份报了一部分，剩下没报完的部分才能找第二份报，加起来的总赔付额不会超过总花费，这点你一定要记清楚。
再来说给付型的医疗保险，这种跟你实际花了多少钱没关系，只要你确诊了合同约定的疾病，或者达到了合同约定的状态，保险公司就会直接给你一笔钱，这笔钱你想怎么花都可以，不用拿来付医药费也行。
还是拿老周的例子说，如果他同时买了一份针对意外伤害的给付型医疗险，约定摔成骨裂就赔两万，那他确诊之后就能拿到两万，这笔钱他可以拿来付护工费，也可以拿来补营养费，还能给家里当生活费，哪怕他之前已经报销了所有医药费，这两万也照样给，不会抵扣。
我直接给你观点，两种不是互相替代，而是互相补充。报销型管看病的直接开销，给付型管生病之后没法工作带来的收入损失，还有各种隐性开销，两个都配好，保障才够全。
你买的时候一定要看清楚合同，别光听销售说，自己把赔付条款弄明白，别等要理赔了才发现买错了类型，白白浪费保费。
二. 年轻人重点考虑类型
刚入职场没几年的年轻人，手里结余不多，每个月还要付房租、水电费，剩下能拿来买保险的钱有限，选的时候一定要抓准核心需求，别花冤枉钱。
首先，先把基础的报销型医疗险配上。年轻人刚出来打拼，难免熬大夜赶项目、吃外卖，偶尔得个急性肠胃炎住院、或者运动受伤缝针，小几万的住院费说多不多，但掏出来也心疼。选报销型的百万医疗险就够用，一年保费也就几百块，能覆盖大额住院开销，哪怕预算吃紧也能承担。
刚工作两三年，存款还没攒多少的年轻人，可以搭配一份小额给付型的轻症保障。比如说28岁的小林，做年度体检的时候查出来肺上有小结节，后来进一步检查确诊是早期轻症，需要住院做手术，还得在家休养三个月。这三个月没法正常上班，公司只发基本工资，房租得照样交，日常吃饭买药也得花钱。小林之前配了一份给付型轻症，确诊符合条款要求直接赔了三万块，刚好补上三个月的收入缺口，还能买点营养品补身体，不用伸手跟家里要钱，也不用动自己准备买相机的积蓄。
如果已经结婚准备备孕，或者家里已经添了小宝宝的年轻夫妻，手里预算够的话，可以在报销型医疗险之外，加一份对应特定情况的给付型保障，万一真出状况，这笔钱可以用来覆盖请护工、产后康复、或者给孩子买补充营养的开销，不用因为额外支出打乱攒首付、攒教育金的计划。
年轻人选缴费方式的时候，优先选按月缴费，分摊到每个月也就几十块，不会一下子加重月度开销的负担。另外买的时候别盲目追求大而全，什么附加责任都加上，价格一下翻好几倍，选核心责任就够。实在预算有限，先买报销型把大额医疗缺口填上，等后续收入涨了，再慢慢加购给付型责任也不迟。
还有一点要注意，年轻人买之前先看清楚投保的健康要求，大部分年轻人身体没什么大毛病，只要按要求做好健康告知，顺利投保就没问题，别拖着，越早买价格越低，保障也能早早落实。
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三. 家里老人咋考虑周全
上了年纪的老人，大多都有一些基础毛病，比如高血压、糖尿病、关节问题之类，不少人一开口就想问能不能给老人买给付型的，其实得根据老人的身体情况和咱们家庭的预算来挑，别跟风乱买。
先看健康还过得去，能正常通过健康告知的老人。如果预算够，可以先配一份报销型的住院医疗险，再补充一份对应高发重疾的给付型医疗险。比如张阿姨今年62岁，每年社区体检都只查出来轻度高血压，平时吃药控制得很稳，顺利过了普通医疗险的健康告知。家里子女每月给的赡养费加上老人自己的退休金，不算特别充裕但也能拿出几千块买保障。那就先买报销型的，覆盖住院、手术、自费药的开销，万一得大病住院，大部分费用都能报，不用动家里的养老存款。再添一份给付型的，针对老人高发的几种重疾，万一确诊符合约定，就能拿到一笔钱，这笔钱可以用来请护工、买营养品，也能补贴子女请假照顾的收入损失，不至于一家人因为看病拖垮正常生活。之前楼下刘叔得了肺癌，就是报销型报了手术和化疗的大部分费用，给付型赔的钱用来买了进口靶向药的辅助用药，还请了看护帮老伴儿搭把手，子女不用辞工回家照顾，经济和精力上都轻松了不少。
如果老人身体已经不太好，有不少基础病，买不了普通的报销型医疗险，那就别硬挑保障全但价格高的，优先选能买进去、保障稳定的。可以先买一份报销型的普惠医疗险，这种对健康要求宽松，哪怕有基础病也能买，每年保费也就几百块，能报一部分医保报完剩下的住院费用，多多少少能减轻负担。如果还能买进去给付型的特定疾病医疗险，就重点选只保老人高发疾病的，这种健康告知宽松，价格也比全病种的便宜，符合约定拿到钱就能用，不用盯着发票报销。比如隔壁王爷爷68岁，有十年糖尿病史，还得过轻微脑梗，普通医疗险买不了，子女就先给买了报销型的普惠医疗险，又加了一份只保几种高发重疾的给付型，每年总共缴费不到三千，去年王爷爷脑梗复发住院，医保报完之后自己还掏了两万多，普惠医疗险报了一万二，给付型因为符合约定又给了三万，不仅覆盖了剩下的住院费，还剩了一万多用来买康复器材和调理身体的食材，家里没因为这次看病紧巴巴的。
买的时候一定要优先挑保证续保的，尤其是报销型的。老人年纪大了，今年买了明年万一身体出问题，说不定就不让续了，要是刚好生病需要报销，没了保障真的很被动。别只看眼前价格便宜一点，选不保证续保的，真出问题吃亏的是咱们自己。价格方面也得算清楚，要是年龄超过65岁，买长期赔付的医疗险，保费可能会比年轻时贵不少，要是总保费算下来已经比保额还高了，那就别硬买长期的，选一年一买但能稳定续保的，先把保障拿到手再说。
最后还有个很容易踩的坑，千万不要为了能买进去隐瞒老人的病史。之前有个朋友给父亲买保险，父亲有高血压，他觉得平时吃药控制得好就没说，后来父亲得脑溢血住院，保险公司查出来投保前就有高血压，直接拒赔了，钱交了好几年最后一分钱没拿到，得不偿失。老人买保险本身健康要求就严，能买就买，不能买就换能买的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事哭都来不及。
四. 填单子注意几个坑
第一个坑，就是隐瞒健康状况，很多朋友填健康告知的时候，觉得之前得过的小毛病没关系，不说也没事，最后理赔的时候直接被拒，亏了好几年交的保费。
之前有个32岁的小赵，前段时间查出来甲状腺有问题需要住院手术，想着自己买过医疗保险，直接提交理赔申请，结果保险公司查出来，他买保险半年前，就在社区医院做过B超，查出来甲状腺结节，但是填健康告知的时候，结节那一项他选了“无”，最后直接拒赔，保费也只退了现金价值，损失好几万。
听我一句劝，健康告知就记住一句话：问啥答啥，不问不答。问到你的病史、体检异常，老实说就行，没问到的不用主动说，别给自己添不必要的麻烦。
第二个坑，混淆医保和商业医疗险的报销范围，填投保信息的时候，不少人以为有医保填无医保能多赔，或者反过来，其实填错直接影响报销比例，还可能算不实告知。
举个例子，你本身有职工医保，填单子的时候故意填成没有医保，最后理赔的时候，保险公司会按照无医保的比例扣减赔款，甚至直接拒赔，反过来，你没医保填成有医保，能报销的比例直接缩水，自己要多掏不少钱。填这一项的时候，照着实际情况填就行，别瞎改。
第三个坑，受益人乱填或者不填，很多朋友买医疗险的时候，受益人这一栏空着，或者直接随便填，最后理赔的时候闹出不少家庭纠纷。如果是报销型医疗险，理赔金一般是给被保险人自己，如果被保险人不幸出险，一定要明确填写受益人，别空着给家人留麻烦。
第四个坑，职业填错，不少医疗险对职业有要求，比如高处作业、矿山作业这类职业，很多产品不承保，有的人觉得自己只是偶尔去工地，填个“普通职员”就行，结果理赔的时候保险公司查出职业不对，直接拒赔。填职业的时候，就填你当前实际在做的工作，换了工作要是不符合职业要求，及时联系保险公司告知，别拖着。
最后一个坑，签字不自己签，不少人找代理人买保险，嫌填单子麻烦，让代理人帮你签字，这绝对不行，一旦发生纠纷，保险公司可以以签字非本人为由拒赔，不管多忙，一定要自己填健康告知、自己签字，别嫌麻烦，这都是在保护你自己的权益。
结语
看到这你肯定明白啦，咱们国家的医疗保险既有报销型也有给付型，两类作用不一样，没法互相替代。如果你是刚工作预算有限的年轻人，先把报销型的基础保障配齐；要是家里老人健康条件一般，选能保证续保的报销型再加适配的给付型补充，会更稳妥。不管选哪类，都记得如实做健康告知，这样需要用到保障的时候才能顺顺利利拿到钱，给自己和家人搭好靠谱的保护网。
