引言
不管去不去外地读书，不少同学和家长都会疑惑：咱们国内的大学生，到底要不要专门交保险费配置保障呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给大家梳理清楚相关内容。
一. 校园意外为何要防范
我直接说观点，大学生在校园里一定要做好意外防范，搭配对应的保险保障很有必要，别觉得自己年轻身体好就不会出事。
去年秋天我身边就发生过真实的案例，某高校的大三学生小林，下课的时候和同学打闹着往食堂走，刚下楼梯的时候被洒在台阶上的开水滑倒，整个人顺着台阶滚了下去，膝盖直接磕破缝了八针，胳膊也摔出了骨裂，需要在家休养一个多月。学校统一安排的校内基础保障额度不高，扣除报销部分之后，小林自己还掏了两千多块的医药费，再加上休养期间买康复辅助用品、来回打车复查的费用，零零散散又花了一千多，对于没有收入的大学生来说，这笔开支其实不算小。
大学生日常待得最多的地方就是校园，意外风险其实随处都在：上体育课打羽毛球、篮球，起跳落地的时候崴脚、被球拍磕破脸都是常有的事；去食堂打饭遇到地面湿滑，很容易摔倒磕碰；哪怕是在宿舍待着，也有可能被开水烫伤、被床架划破手，赶早八跑着进教室的时候，也很容易和同学相撞摔倒。这些意外看起来都是小事，但真的摊上了，多多少少都会产生额外的开支，要是伤得重一点，花费还会更高。
现在多数高校都会给学生安排统一的校内基础保障，但这类保障一般都有报销限额，而且很多自费的药品、进口的康复耗材，还有额外的护理费用都不在报销范围内，真出了事儿，自己需要承担的部分依然不少。对于没有独立经济来源的大学生来说，这笔钱要么从自己攒的生活费里出，要么就得伸手向家里要，本来好好的学习节奏也会被打乱。
给大家直接提可操作的建议，大学生不管什么时候，都要把校园意外的保障配齐。首先先确认好学校统一安排的保障覆盖范围，看看缺口在哪里，如果额度够低、报销范围窄，就一定要自己补充一份适合的意外险。不用选太贵的，符合自身需求就可以，平时的小磕碰、小意外都能覆盖到，真出了事儿能帮你分担不少开支，也不用麻烦家里额外掏钱，自己就能安安心心养伤，不会耽误正常的学习生活。
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二. 不同需求对应险种
刚入学的大一新生，大多二十岁上下，身体基础不错，日常主要开销来自生活费，预算普遍不高。建议直接优先选择基础意外类险种，价格每月只需几块到十几块，一年下来保费也才一百元上下，就能覆盖日常磕碰、摔倒、运动拉伤这类常见意外的门诊和住院费用。我身边就有例子，大一新生小周打球的时候被同学撞倒，扭伤了脚踝还缝了两针，总共花了一千二百多，他自己只花了不到两百块，剩下的都走保险报销了，相当于一顿饭钱的保费，解决了大开销，对预算有限的新生来说刚好够用。
如果是本身有慢性病史或者体质偏弱，换季容易感冒住院，或者平时经常需要跑医院开药的同学，可以在意外险之外再加一份小额医疗险。这类险种价格不高，一年一两百元就能买到，理赔门槛低，几百块的住院费用也能报，刚好弥补基础意外险只保意外不保疾病的缺口。之前有个学姐，从小就有支气管方面的问题，一到降温就容易引发炎症住院，她买了小额医疗险之后，每次住院除去免赔额，大半费用都能报销，半年下来就已经报回了两年的保费，大大减轻了她平时看病的经济压力。
如果是在读研究生或者已经开始兼职赚外快，有一定可支配资金的同学，还可以搭配一份重疾类保障。这个阶段身体条件好，价格会比毕业工作之后买便宜很多，每年只需要几百块，就能获得几十万的基础保障。万一身体出现异常需要治疗，这笔钱可以覆盖营养费、误工费，不用伸手向家里要钱，也能安心养病不用发愁学费和生活费。我认识一位研二的学长，体检的时候发现了身体异常需要手术，他之前买了重疾保障，拿到的赔款刚好付了自费治疗的部分，还留出了术后休养的生活费，没有给家里添负担。
如果是准备考研考公，长期泡图书馆久坐刷题，平时也很少运动的同学，建议额外关注一下条款里的意外责任，尤其是要包含交通意外和猝死相关的责任。很多同学备考经常熬大夜，身体处于亚健康状态，多增加这部分保障，花不了多少钱，但能给自身和家人多添一份安心。而且这类责任加进去之后，保费也不会上涨太多，完全在学生的承受范围之内。
如果家庭经济条件比较好，担心未来毕业之后身体条件变化买不到保险的同学，可以现在就选择长期保障产品，锁定长期的保障内容。现在身体好投保，不仅价格低，还不会因为未来身体出现小毛病被拒保，相当于提前给自己的人生做好铺垫，毕业工作之后只需要根据收入调整保额就可以，不用重新再做复杂的配置，省了很多麻烦。
三. 缴费与理赔怎么看
现在面向大学生的保险产品，缴费方式选择不少，大家可以根据自己的实际情况选，不用有太大压力。
大多数面向普通大学生的产品都支持按年缴费，一年缴一次费，操作起来省心，不用月月记着缴费日期，避免不小心断保。如果手头暂时比较紧，也有不少产品支持按月缴费，分摊下来每个月的支出不多，不会给生活费带来太大负担。这里给大家提个醒，不管选哪种缴费方式，最好提前设置自动提醒，或者开通自动缴费，万一忘了缴费导致保障中断，真出事的时候就没法理赔了，反而吃亏。
我身边有个真实的例子，同校的小张前两年得了急性阑尾炎需要手术住院，他之前跟着学校统一买了补充保险，出险第一时间就联系了承保的相关人员报案，还把医院给的所有材料都整理收好，包括挂号单、病历本、缴费发票、检查报告、出院小结，一样都没落下，提交之后没几天就拿到了理赔款，覆盖了大部分社保报完剩下的自费支出，很大程度减轻了他家里的负担。这个例子就能看出来，及时报案、收好材料有多重要。
出险之后，第一时间要做的就是报案，不要拖，拖得时间太长不仅可能耽误理赔审核，还有可能因为材料丢失影响理赔结果。所有和就医相关的材料，不管是纸质的发票还是电子的单据，都要好好保存，不要随便乱丢，就诊的时候医生写的病历也要核对清楚信息，确保个人信息和病情描述都准确，要是信息错了，还得回头修改，耽误理赔进度。
最后再给大家提两个注意点，买之前一定要看清楚理赔的流程和要求，有的产品支持线上直接上传材料理赔，不用跑线下网点，对大学生来说更方便。另外一定要看清楚免责条款，知道哪些情况是不赔的，买的时候就心里有数，别等出险了才发现不符合理赔条件，白白浪费保费。只要选对产品、做好该做的步骤，理赔其实没有大家想的那么复杂。
结语
看到这里，大家应该已经有答案啦。国内大学生建议配置一份适合自己的保险，毕竟日常学习生活里难免会碰到突发意外，校园的基础保障做补充，再配上一份合适的商业保险，就可以更好覆盖意外、医疗相关的支出，减少个人和家庭的经济负担。大家可以根据自己的预算、健康情况挑适合的产品，不用盲目跟风，够用就好。
