引言
住在北京，到了70岁，难道就不能给自己配一份意外险了吗？咱们今天就把这个问题说清楚，看完你就知道该怎么做啦。
一. 七十岁投保门槛高不高
当然能买，只是和年轻人买的时候要求不一样，门槛高低得看你选的产品类型，北京不少适合这个年龄段的产品都有清晰的要求，咱们直接说干货。
首先，大部分面向普通老人的产品，投保年龄上限都覆盖了七十岁，不是到七十岁就彻底买不了。我住北京朝阳区的张叔，今年刚好七十，平时每天都去天坛公园遛弯打太极，身体除了有点高血压，没别的大毛病，去咨询的时候，不少符合年龄的产品都能投，不存在年龄到了就全拦在门外的情况。
然后说健康要求，这一块是七十岁投保最关键的门槛，和年轻人比确实严一点，但也不是有老毛病就不能买。大部分意外险不会要求你做全面体检，只需要填简单的健康问卷，比如问你能不能自理日常起居，有没有严重的肢体障碍或者绝症类的毛病。像张叔那种平时能自己买菜做饭，只是有可控的慢性病，完全符合要求，直接就能投。但如果已经常年卧床，没法自理，那大部分产品都投不了，这个得实话实说，别隐瞒。
再说说职业要求，七十岁大多都退休了，这一块门槛很低，只要你是日常在家养老、出门遛弯买菜的状态，不管之前是干体力活还是坐办公室，都不影响投保。只有少数要求职业分类的，会限制从事高风险活动的老人，但咱们普通居家养老的，根本碰不到这个限制。张叔退休前是工厂技术工，退休后天天就是养花遛弯，填表的时候直接选退休就过了，一点不麻烦。
还有一个容易踩坑的点，很多人不知道，有些产品写着最高投保年龄七十岁，但要求生日前投保，如果你过了七十岁生日，可能就投不了了。北京西城区的李阿姨去年满七十，生日过了一周才想起买，原本看好的那款就投不了了，最后换了一款接受过了七十岁生日的产品才办好，所以记得看好年龄计算的规则，卡着年龄点的话提前准备。
最后给你直接说建议：要是你刚好七十，身体能自理，常规慢性病控制得稳定，直接找针对高龄设计的产品就行，门槛不高，基本都能过；要是身体有比较严重的问题，没法过健康问卷，可以找健康告知更宽松的专项意外保障，虽然额度不高，但好歹能有基础保障；不管什么情况，健康问卷一定要如实填，问到的就说清楚，没问到的不用主动说，别隐瞒病史，不然以后理赔出问题吃亏的是自己。
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二. 磕碰受伤医保能报多少
北京的阿姨叔叔们肯定都有职工医保或者居民医保对吧？先给你说实底，磕碰受伤之后，医保能报一部分，但缺口真不小，得靠意外险补上，这也是为啥70岁了还要买意外险的原因。
我给你说个家住北京西城区的张阿姨的真事儿，张阿姨今年71岁，平时就爱去陶然亭公园遛弯儿跳广场舞，上个月雨后路滑，下场的时候没站稳，摔了个屁股蹲儿，尾骨磕伤还擦破了好大一块皮，去社区医院清创包扎加拍片子，又开了好些外用药和口服止疼药，前后算下来花了快一千八百块。张阿姨有北京居民医保，最后算下来，医保只报了不到八百块，自己还掏了一千出头。
为啥报这么少？这里给你说清楚，医保有起付线，没到起付线的部分得自己全掏，超过起付线的部分，也不是100%报，社区医院报销比例大概百分之七八十，要是去大医院急诊，报销比例还会更低一些。另外，像进口的止疼药、祛疤痕的护理敷料，还有一些医保目录外的耗材，医保都不给报，这部分全得自己掏钱。要是摔了之后需要请护工帮忙照顾几天，护工的工钱医保更是一分都不报。
那意外险能补上多少？你买意外险的时候，一定要盯清楚意外医疗的报销范围，优先选能报医保目录外用药和耗材的产品。像刚才说的张阿姨，摔了之后刚好她女儿去年给她买了一份符合要求的意外险，最后自己掏的那一千多块钱，去掉一百块的免赔额，剩下的差不多都给报了，等于自己没花多少钱，儿女也不用额外掏腰包。
给北京的叔叔阿姨提个实打实的建议，别觉得有医保就够了，70岁买意外险，一定要优先挑意外医疗额度够、免赔额低、能报自费项目的产品。哪怕额度不用买太高，够覆盖日常磕碰、滑倒的门诊费用就行，一年花不了多少钱，真出事的时候能帮你把医保报不完的缺口填上，不给子女添负担，自己手里的养老钱也能留住。
三. 骨折赔付到底实不实
你得先挑明确写清骨折保障责任的，别买那种绕弯子的模糊条款。我给你说个真实事儿，北京朝阳区的张阿姨今年刚满70，上个月在家收拾阳台擦玻璃，脚滑踩空了半脚，从矮梯子上摔下来之后，就站不起来了，邻居帮忙送医院一查，胫骨骨折。
张阿姨之前就让孩子帮忙挑了一份符合年龄要求的意外险，里面专门加了骨折相关的保障责任。拿到诊断书之后，孩子第一时间联系保险公司，按要求提交了诊断证明还有住院的相关单据，不到一周，赔付的钱就到账了。这笔钱不光覆盖了自费的固定支具费用，还补了护工半个月的工资，本来张阿姨还心疼请护工要额外花钱，这下完全没了负担，孩子上班也没太受影响。
不是所有意外险都带骨折相关保障，有些普通意外险只赔意外身故全残，骨折这种达不到伤残等级的，一分钱都不给你补。所以买的时候一定要仔细看，挑把骨折单独列出来做保障责任的产品，这样真出事了才能拿到钱。
另外还要分清楚，骨折赔付分两种情况，一种是骨折医疗，就是按实际花的医药费给你报；还有一种是定额给付的骨折津贴，不管你花多少钱，只要确诊了对应部位骨折，就按约定额度直接给你打钱。建议你两种责任都带上更好，如果预算有限，优先保髋部、脊柱这些高龄老人容易摔伤骨折的高发部位。
现在不少针对高龄老人的意外险，都把骨折赔付写进了条款里，价格也不会太贵，一年也就百来块起步。投保的时候别光听业务员口头说，一定要看白纸黑字的条款，确认赔付条件和额度，留好医院的所有单据，真出事了按流程提交申请，赔付都是很顺畅的。
四. 几千元预算怎么分配好
我直接给你分情况说，先算笔明白账，几千块的预算里，优先把大头留给意外医疗额度，别花冤枉钱买没用的责任。
咱们拿北京家住朝阳的张阿姨举例，张阿姨今年72岁，平时就是下楼跳广场舞、去菜市场买菜，孩子给了五千块做全年保险预算，不想多花额外的钱，咱们直接给她分配：先拿三千块放在核心保障上，剩下两千块留作备用，不一股脑全投进去。
先拿一千多块出来选带意外医疗的基础意外险，不用追求花里胡哨的附加责任，重点盯意外医疗的额度，至少留够几万的住院、门诊报销额度，同时选免赔额低的，免赔额越低，咱们能报销的钱就越多，对咱们高龄用户更划算。张阿姨后来就是选了这种分配方式，上个月她跳完台阶崴了脚拍片子，门诊花了八百多，去掉免赔额之后几乎全报了，自己只掏了几十块，一分钱预算没浪费。
剩下一千多块，可以配个针对骨折的专项保障，北京小区里不少老人都有滑倒摔骨折的风险，这类保障价格不高，几千块预算里挤出来一千多完全够，刚好补上普通意外医疗没覆盖到的看护费、营养费缺口。还是说张阿姨，她配完基础保障之后，刚好剩下一千多块，就加了个骨折专项，万一后续真的出现需要休养的情况，还能拿到一笔钱补贴家用，不用动自己攒的养老钱。
如果预算还能剩下个一千块左右，别乱买捆绑的其他险种，把这笔钱留出来，留着明年续保或者调整保障用就行。不少老人总觉得买得越多越好，其实七千块预算，全堆进去买一堆用不上的身故责任、重疾责任，真出事的时候反而用不上，不如把钱集中在咱们最可能用到的医疗和骨折保障上。
如果预算是五千以上，身体健康还能正常活动，除了上面两项，还可以再加个小额的意外伤残保障，价格也不高，几百块就能搞定，剩下的钱还是留出来当灵活备用金就行，不用全花出去，毕竟老人平时还有买菜、看病的零碎开销，把预算留一部分做周转，比全砸在保险里稳妥。
结语
咱们直接说结论：70岁在北京当然还能买意外险。只要你找准适配高龄人群的产品，填健康问卷如实说明身体情况，挑对重点保障责任，不盲目追求额外福利，不管你的经济条件如何，都能挑到适合自己的保障。就像文中提到的几位长辈，有了这份保障，真遇到意外也能帮家里减轻不少负担，给晚年生活添个安心的小防护~
