引言
生活里谁还没个磕磕碰碰，不少朋友都有个疑问：意外险真的只能报医保剩下没报完的钱？理赔到底要走什么流程？今天咱们就把这个问题说清楚讲明白，帮你弄明白到底怎么算、怎么弄。
一. 医保报完还有额外赔
你可能想问，意外险真的不是只赔医保剩下的钱吗？当然不是，不同责任的意外险赔付逻辑不一样，医保报销过的花费，该赔的依然会赔。
就拿上次我帮同事处理的理赔案例来说，张阿姨六十多岁，平时下楼买菜，不小心踩了路上的小水坑滑倒，左腿胫骨骨折，前前后后在医院花了大概九千多块钱，其中医保统筹报销了六千多，剩下三千出头本来以为要自己掏。
张阿姨之前自己买了一份意外险，一开始她也说，不就是补医保剩下这点钱吗？没想到最终一共赔了六千八百多，其中三千出头就是补了医保没报的医疗费用，另外三千多是意外住院津贴，还有几百块钱是给她取钢板手术的门诊补助，这部分津贴补助医保一分都不报销，完全是额外给的，刚好补上了张阿姨请护工花的钱，她当时特别开心。
除了意外医疗补差额之外，如果你买的意外险带意外身故/伤残责任，要是真的发生了伤残定级，这个钱是直接一次性赔给你，和医保报不报销完全没关系，不会因为医保已经报了医药费就扣掉意外险的这笔钱。比如如果不幸留下十级伤残，买了五十万保额的话，直接赔五万，这笔钱你想用来付康复费、贴补家用都可以，完全自由支配，不会要求你提供剩下没报的发票来抵扣。
那具体怎么操作才能拿到这笔额外赔偿呢？首先你要记得，不管在医院花了多少钱，不管医保报没报，所有的原始票据都要收好，医保报销之后记得让医院或者医保部门出具分割单，不要把原始单据随便交出去。
如果你买了多份意外险，只要是津贴和身故伤残责任，几份都可以叠加赔，只有医疗报销型的责任才会不会超过你的总花费，不会让你重复报销。建议大家挑选意外险的时候，不要只盯着报销范围看，一定要看清楚有没有包含住院津贴、伤残保障，这些才是医保报完之后，能真的给你额外补助的部分。
另外，很多医保不报销的自费药、进口器材，大部分合格的意外险都能覆盖，如果你有这部分需求，挑的时候特意看一下条款，选不限社保范围报销的产品就可以，医保不能报的自费项目，意外险就能直接帮你报，不用等医保报完再补，也不用扣掉医保已经报过的额度。
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二. 不同年龄段投保方案
18-28岁刚出校园的年轻人，大多手头不宽裕，平时通勤靠公共交通或者电动车，经常出差跑外勤的也不少。这个阶段不用硬撑着买高保额贵保费的产品，选基础保障齐全的就行，优先加够交通意外额外赔付的责任，保费一年也就百来块，不会给生活费添负担。要是经常骑车赶地铁、挤公交摔碰擦伤多，重点关注意外医疗的报销范围，选能覆盖社保外用药的，磕了碰了缝针打破伤风，进口药也能报，不用自己掏钱。
29-45岁的中青年，大多是家里主要赚钱的，上有老下有小，还背着房贷车贷，要是出了意外失去收入，整个家的运转都容易出问题。这个阶段优先拉高意外身故和伤残的保额，至少要覆盖5年以上的家庭开支和没还清的负债，毕竟意外伤残影响工作能力，一次性赔的钱能帮家里撑过最难的阶段。另外这个年纪很多人天天坐办公室，下班还得开车接送孩子，偶尔出去团建爬山，可以额外附加意外住院津贴，要是摔了住个十天半个院，津贴能补误工费，不用扣工资还能贴补伙食费。这个阶段收入稳定，每年拿收入的1%左右出来买意外险就够，不会占用太多给孩子教育、老人养老的储备金。
46-60岁的中老年人，身体开始发僵，手脚不如从前灵便，在家拖地滑一跤、出门买菜扭一下骨折的概率比年轻人高很多，最需要的就是意外医疗保障。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的报销额度提上去，选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外的钢板、钢钉这类材料费，中老年人骨折打个进口钢板大几千，要是全靠自己掏，对不少家庭来说也是一笔不小的开支。另外很多这个年纪的人已经退休，不用上班赚工资，不用额外加很多身故责任，就能把保费压得很低，一般一年两三百就能拿到不错的医疗报销额度，性价比很高。
60岁以上的退休老人，很多孩子担心父母摔碰出问题，想买意外险却怕因为年龄被拒保，其实现在不少意外险都放宽了投保年龄，只要身体健康能正常走路，大多都能买。这个阶段和中年老人需求差不多，还是优先意外医疗，另外注意看投保门槛，很多产品对高龄老人不会做太严格的健康告知，有基础高血压糖尿病也能买，不用特意隐瞒健康情况，正常投保就行。还有，部分产品对高龄老人会有骨折额外赔付，比如确诊髋部骨折直接赔一笔钱，可以选带这个责任的，相当于给老人多添一层针对性保障，一年也多花不了几十块。
未成年的孩子，大多在学校上学，跑跳打闹容易摔碰，打疫苗也可能有异常反应，平时出门玩也容易磕着碰着。已经买了学平险的，可以再补一份小额意外险，加够意外医疗额度，毕竟学平险的意外医疗额度一般不高，真要是碰伤缝针、烫伤住院，补的这份就能报剩下的部分。没买学平险的，直接选带意外医疗、意外身伤残的少儿意外险就行，注意不用买太多身故保额，给孩子买重点还是报医疗开支，保费一年几十块就搞定，完全没有经济压力。
三. 出险理赔具体步骤
第一时间给保险公司报案，别拖着。我给你举个例子，李阿姨出门遛弯不小心摔扭了脚，当时觉得疼还能忍，想着过几天再找保险公司报案，结果过了一周才联系，保险公司需要去核实意外发生的场景，很多现场痕迹都没了，最后理赔审核拖了快一个月才走完。所以一般要求意外发生后10天内报案，越早报案，核实越方便，理赔速度也越快。你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以找帮你投保的经纪人协助报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有受伤的情况就行，不用多讲别的，如实说就好。
去正规公立医院的普通门诊或者住院部治疗，别去私人小诊所。还是说李阿姨这个事，当时她摔了之后，家附近刚好有个私人推拿馆，说能揉好，她就先去花了小一千推拿，后来才去公立医院拍片治疗，最后这部分推拿的钱，意外险不给报。因为绝大多数意外险的条款里，都要求去二级及以上的公立医院就诊，私人诊所、特需国际部的费用大多都不在报销范围内，这点一定要记牢。去医院挂号问诊的时候，记得跟医生说清楚，你这是意外受伤，有意外险要理赔，让医生在写病历的时候，把意外受伤的经过写清楚，别写错病因，不然后续理赔很容易卡壳。
整理好所有需要的理赔材料，一样都别落。通常需要你准备好这些东西：自己的身份证银行卡复印件，医院的诊断证明、完整的病历、所有的医疗费用发票和费用明细清单，如果是意外导致住院了，还要准备出院小结。如果你之前已经走医保报销过了，医保会给你开一个医保结算单，把这个结算单一并交给保险公司就可以。很多人会问，医保把发票收走了怎么办？没关系，你可以去医保部门把发票复印，让医保盖个章就行，保险公司都认可。
提交理赔申请，怎么方便怎么来。现在大多数保险公司都支持线上提交，你只需要打开保险公司的官方公众号或者app，找到理赔入口，按照提示把整理好的材料拍照上传就行，不用专门跑线下网点，在家几分钟就能搞定。如果你年纪大，不会操作线上流程，也可以把材料寄给保险公司的线下营业网点，或者找帮你投保的业务员帮你提交，都没问题。
提交完之后就等审核，保持手机畅通就行。如果材料都齐全，信息也没问题，一般几天就会把理赔款打到你预留的银行卡上。要是保险公司需要补充材料或者核实信息，会主动打电话联系你，你按照要求配合提供就行，不用太担心。要是你已经报了医保，意外险报销医保没报完的部分，也都是走这个流程，只需要多交一张医保结算单就可以。
四. 购买须知与避雷点
你填写职业的时候一定要如实说清楚当前的职业类别，不能隐瞒。比如我有个做高空外墙清洁的朋友，为了省保费填了“文职”，后来真出了意外去申请理赔，保险公司查出来职业不符，直接拒赔，之前交的保费也没退，亏大了。不同意外险对职业限制不一样，大部分普通意外险能覆盖办公室职员、快递员、餐饮服务员这类日常职业，建筑工人、高空作业人员这些高风险职业，得专门找适配的产品，别抱着侥幸蒙混过关。
免责条款一定要抽时间看一遍，别随便签字了事。很多你觉得该赔的情况，免责条款里都写清楚了不赔，比如你酒后驾车、无证驾驶出意外，基本所有意外险都不会赔，自己故意摔倒、参与高风险违规运动导致的意外，也不在赔付范围内。提前把这些不赔的情况捋一遍，心里有数，后面真遇到事才不会失望。
别只看价格低就买，要对应看保额够不够。很多低价意外险看着便宜，给的意外医疗保额才几千块，真要是摔了碰了做个小手术，这点钱根本不够覆盖。你可以算一下，万一发生意外需要住院，当地普通住院大概要花多少钱，就照着这个数配意外医疗保额就好，不用追求虚高的保额，但也不能买得太低，起不到保障作用。
意外险里的意外医疗分两种赔付方式，一种是报销型，就是花多少报多少，另一种是给付型，达到伤残等级直接给一笔钱。买的时候要分清楚，别混着看。大部分日常用的意外险，优先把报销型意外医疗做足，毕竟日常磕碰、摔倒都是小意外，需要报销医疗费用，给付型伤残责任也不能缺，得搭配好。
最后要提醒你，买意外险的时候别重复买多份报销型的。因为报销型意外医疗是凭发票报销的，就算你买了三份，也不可能给你报三份钱，最多把你花的医药费报完。你可以买一份高保额的意外医疗，再搭配一份高保额的伤残给付型意外险，这样搭配更划算，不会浪费保费，保障也够全。
结语
现在咱们回头说开头的问题，意外险不一定只报医保剩下的部分哦，除了帮你补医保没报完的缺口，符合约定的项目还能单独赔，像住院津贴这类，只要达到条件就能给，不是说非得等医保报完才有钱拿。只要咱们选对适合自己年龄、职业和收入的产品，保留好理赔单据，按步骤申请理赔，就能顺顺利利拿到赔偿，给自己添一份实在的保障。
