引言
你会不会也有这样的疑问：公司给交的意外险到底是什么？公司帮我们买的意外险，真能覆盖我们日常所有意外风险吗？今天我们就来把这些问题说清楚，帮你弄明白这块保障的来龙去脉。
一. 公司给的保障够不够用
公司给买的这款意外险，保额基本都不高，大部分只能覆盖工作时间的意外，日常下班逛街、周末遛弯出的意外，很多都不赔。你要是只靠着公司给的这份保障过日子，真出事了很容易缺口补不上。
之前有个做外勤的老周，公司统一给买了团体意外险，保额只有十万。上个月他周末带家人去近郊游玩，过马路的时候被电动车刮到，腿骨骨折住院，前前后后手术加康复花了快十六万。医保报完自己还要掏七万多，找公司要意外险理赔，翻条款才发现，这份险只保工作时间因公出险，周末休闲时间出的事不在保障范围内，最后一分钱理赔都没拿到。老周家里本来就是房贷车贷压着，这七万多的缺口一下子把他大半年的积蓄都掏空了。
哪怕你公司的团意外险能保全天意外，保额大多也只设置在十万到二十万之间。真要是出事，治疗费加上康复费、误工休养几个月的收入损失，这点额度根本兜不住。很多人觉得公司已经给买了，自己就不用再额外买了，这其实是很大的误区。公司买的是给企业托底的基础保障，额度和保障范围都是按照企业成本设置的，不是专门给你个人量身定制的，满足不了你个人和家庭的实际风险需求。
如果你是刚毕业的年轻人，本身积蓄不多，公司给的这份基础保障确实能先顶一阵，但也得抽时间看看额度，要是低于十万，一定要自己补一份。如果你是上有老下有小的家庭经济支柱，公司给的保障肯定不够用，万一出事，一家老小的生活费、房贷车贷都得靠你，自己额外买一份高额度的个人意外险是必须的，不能全靠公司给的那点。
给你一个直接可操作的建议：你找行政要一份公司意外险的保单条款，先翻两个地方，第一个看保障范围，是不是只保工作时间、因公出行；第二个看意外身故伤残和意外医疗的额度。要是只保工作时间，额度低于二十万，直接给自己补一份个人意外险，别抱着侥幸心理拖着，真出事再补就晚了。
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二. 个人补充怎么买才划算
刚工作没多少积蓄的年轻人，直接选一年期消费型意外险就够，不用碰带返还的长期产品，保费能省一半多。拿刚毕业在互联网公司做运营的小周举例，他每个月除去房租、饭钱，到手剩不到三千，之前听销售推荐返还型意外险，一年要交两千多，交满二三十年到期返钱，后来听了建议换了一年期消费型，一年只花不到两百块，保额做了五十万，剩下的钱还能留着当生活费，保障一点没打折。
家庭支柱上有老下有小，建议把意外身故伤残额度做高，至少覆盖未来三到五年的家庭开支，再加上意外医疗责任。如果是经常开车跑外勤的朋友，可以额外加上交通意外额外赔付责任，不用加多少钱，就能把风险缺口补上。比如做建材销售的王哥，今年35岁，每个月要还八千房贷，还要供孩子上学，他给自己配的一年期意外险，意外身故伤残做了一百万，意外医疗选了五万额度，还加了交通额外赔付，一年下来才三百出头，负担不大，但万一出事，能给家人留够过渡的生活费，不会一下子拖垮整个家。
已经退休，平时就是跳跳广场舞、帮子女带带孩子的中老年朋友，重点关注意外医疗的报销范围，优先选能报销社保外用药、免赔额低的产品。中老年朋友骨头脆，不小心摔了碰了，很多时候需要用进口的钢板或者自费药，很多公司给的团险意外医疗只报社保内的，自己补的时候就得补上这块缺口。举例62岁的陈阿姨，她之前单位给退休职工买的团险意外医疗只报社保内，去年下楼买菜摔了骨折，用了进口耗材，社保不报的部分花了快八千，团险一分没报，后来女儿给她补了一份意外险，意外医疗能报社保外用药，免赔额只有一百块，今年春天陈阿姨遛弯又扭了脚，拍片子拿药花了两千多，除了社保报销，剩下的一千八几乎全报了，自己只花了一百块免赔额，省了不少钱。
身体有点小毛病的朋友也不用愁，意外险一般不用健康告知，不管你有高血压还是糖尿病，只要职业符合要求就能买，不用因为健康问题被卡，直接挑责任和价格合适的买就行。别听别人说健康异常买不了保险就慌，意外险对健康要求几乎没有，只要你干的职业在承保范围内，直接选性价比高的入手就行。
最后给大家提个可操作的小要点，买的时候直接找正规保险公司的官方渠道买就行，不用找中介绕弯子，看好职业分类符合你的工作，确认好意外医疗的报销比例、免赔额和报销范围，付钱之后第二天就能生效，每年到期前记得续上就行，操作起来一点不复杂。
三. 离职之后保障会不会断
公司买的意外险绑定劳动关系，只要你办完离职手续，这份保障当天或者当月底就会失效，肯定会断，没例外。
我身边就有现成的例子，之前同部门的小李去年年中裸辞，打算休整一个月再找工作，他觉得之前公司一直交着意外险，就算离职也会顺延一两个月，没太当回事。离职后第十天，小李出门骑车买菜，为了躲闯红灯的电动车摔了，脚踝骨裂，去医院处理加开药花了小八千。
小李回家翻出之前的工牌就找保险公司报案，结果人家一查，他离职当天公司就把他从团险名单里剔除了，系统里根本查不到他的有效投保信息，没法赔。小李这时候才后悔，本来想着省点钱不自己买，这下八千多全得自己掏腰包，本来裸辞就没收入，这一下更是雪上加霜。
所以，不管你是主动离职还是被辞退，都得提前做好衔接，别等保障断了才想起补。如果你已经找好下家，问问新公司什么时候给你入新的团意险，要是新公司要过了试用期才给买，那中间这几个月一定要自己买一份短期意外险接上。如果你打算裸辞或者Gap一段时间，那更得提前给自己买好一年期的个人意外险，别抱着侥幸心理觉得就歇一两个月不会出事。
还有一种情况，不少人找工作空档期会找机构代缴社保，就误以为代缴机构也会给交意外险，其实大部分代缴都只处理社保，不会给你加意外险，别稀里糊涂就断了保障。哪怕你只空出来一个月，也花不了多少钱买一份短期的，图个安心，真出事了也不用自己扛。
四. 高危职业需不需要加固
我直接给观点：肯定需要加固，别存侥幸心理。
我们小区门口开货运店的老陈，平时帮城里建材店拉瓷砖、水泥，公司给他买了团意险，他之前总说自己有保障就够了，没必要再额外花钱买。去年他搬货上车的时候，不小心被瓷砖划到了大腿，伤口深，缝了二十多针，住院加后续换药康复花了小一万。他翻出公司给的意外险保单一看，额度只有五万，而且因为他属于五类职业，公司买的团险只赔付了不到三千块，剩下大几千都得自己掏腰包。
这不是个例，很多公司给高危职业从业者买的意外险，都会悄悄调低保额，或者对部分意外责任做了限制。毕竟团险是统一投保，不可能照顾到每个职业的风险特点，大多就是给个基础保障，凑个员工福利的名目。你干室外装修、物流装卸、工程施工这类工作，本身发生意外的概率比坐办公室的人高很多，公司那点基础保障，真出事根本兜不住。
给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果你刚入行，手头预算有限，可以选专门针对高危职业的一年期消费型意外险，每年只需要花几百块，就能把意外身故伤残、意外医疗的额度提上来，比公司原有的保障翻好几倍，性价比很高。如果你已经干这行五六年，经济条件宽松一点，可以选保障期限更长的产品，不用每年都重新投保，避免忘记续保出现保障空窗。
这里要特别提醒，投保的时候一定要如实填你的职业信息，别抱着蒙混过关的想法。很多朋友觉得自己换了高危职业，不用告诉保险公司，等到申请理赔的时候，保险公司一查职业信息不符，直接会拒绝赔付，辛苦攒的保费就打了水漂。
还有一点要注意，买之前一定要看清条款里的责任免除部分，确认你日常干的工作内容在保障范围内，别买完才发现自己干的活正好在保险公司不保的列表里，白花钱还没保障。只要做好这几点，额外加固的保障就能在出事的时候帮你扛下大部分压力，不用自己和家人跟着掏血汗钱填窟窿。
五. 出险理赔流程有哪些坑
第一个坑就是忘及时报案，很多人出了意外先顾着治伤，觉得反正有公司买的意外险兜底，等治好出院一两个月才想起找保险公司申报，结果错过了约定的报案期限，给理赔审核添了好多不必要的麻烦，甚至还会因为时间太久，没办法核实意外细节，影响最终理赔。我的邻居小周去年下班骑车蹭伤了腿，缝了四针，当时一心想着养伤，把报案的事儿忘得一干二净，等三个月后整理单据才想起联系，折腾了快两个月才把手续补全，耽误了好久才拿到赔款。建议你出了意外，只要条件允许，48小时内一定要报案，别拖。
第二个坑是乱改病历，不少人受伤去医院，跟医生聊天随口说自己是“旧伤复发”“天生旧疾”，其实明明就是这次意外导致的新伤，结果病历上写错了病因，理赔的时候保险公司核对信息，就会把这次受伤归为既往症，不给赔付。之前我帮朋友处理过一起理赔，他摔了胳膊去医院，医生问他之前肩膀有没有疼过，他说之前累了偶尔会酸，医生直接就写成“既往肩颈疼痛，此次摔伤加重”，最后足足折腾了快一个月，找了医院改病历，还开了诊断证明才搞定。建议你去医院就医，只说这次意外受伤的经过，别乱提之前的小毛病，更不能让医生写错受伤原因。
第三个坑是弄丢了原始单据，很多人不知道，公司买的意外险理赔需要所有费用的原始发票，不少人一不小心把发票弄丢，或者拿去给社保报销之后就忘了要回，最后没有原件保险公司没办法核验，理赔就卡壳了。之前有个做装修的王师傅，工地摔了腿，先把发票拿去报了其它费用，没有留存原件也没开分割单，最后找公司的意外险理赔的时候，因为拿不出原始凭证，折腾了好久才补到材料，拖了半年才拿到钱。建议你不管什么单据，全都留好原件，要是已经拿去其它地方报销，一定要让对方盖上公章，开出费用分割单，一并交给保险公司。
第四个坑是私自跟人私了，不走正规流程，不少人出了意外是第三方造成的，比如上班路上被车蹭了，对方说私了给你几千块，你觉得省事就同意了，也没留协议，也没报交警开责任认定书，最后找公司意外险理赔的时候，没办法证明意外的责任划分，也没办法提供正规的事故证明，保险公司就没法正常给你赔款。之前有个做销售的小陈，跑客户路上被电动车撞了，对方说给五千块私了，小陈想着伤不重就同意了，也没开事故证明，后来发现骨裂，花了快两万，找意外险理赔的时候，因为拿不出事故证明，足足跑了三趟交警队才补到材料，耽误了不少事儿。建议你出了涉及第三方的意外，一定要走正规流程开证明，别随便私了。
第五个坑是选错了就医医院，公司买的意外险一般都要求去二级及以上的公立医院就诊，不少人图近，直接去了家门口的私立诊所或者私立医院，最后理赔的时候才发现不符合条款要求，不给报销。提醒你出了意外，除非是紧急抢救没办法转院，不然一定要选符合要求的医院，要是真的紧急情况先在小医院急救，等病情稳定了，赶紧转到符合要求的医院继续治疗，同时提前跟保险公司说明情况，留好相关证明，这样就不会影响理赔。
结语
看到这你肯定明白啦，公司给买的意外险，是单位给大伙配置的团体意外保障，能给日常意外风险兜底，但普遍额度不高，离职就失效，没法跟着你走。像老张这种情况，就是只靠公司的保障，最后自己掏了不少钱，小李也踩了离职没补保障的坑。所以啊，刚入职场预算有限的年轻人，可以先买份一年期的低额消费型意外险补缺口；上有老下有小的家庭支柱，把保额做高一点，也就花点零用钱；高危职业的朋友，一定要找符合自己职业分类的产品补保障，记得如实说清楚职业情况，别给理赔留麻烦。记住，公司给的福利是加分项，自己手里有一份合适的意外险，才能真的踏实安心。
