引言
各位打算配置意外险的朋友，你有没有偷偷琢磨过：万一有人动歪心思骗保，真能藏得住吗？真遇上意外要理赔的时候，流程会不会特别麻烦？今天咱们就把这两个大家关心的问题说清楚，帮你把心里的问号捋明白。
一. 骗保行为为啥藏不住
别抱着“小打小闹骗点钱没人查”的侥幸，现在保险公司核赔查得很细，绝大多数骗保行为都藏不住。
给你说个真实的例子，之前有个大叔自己不小心摔了腿，其实本来就能走正常理赔，但他觉得如果说是在下班路上摔的，能同时走工伤和意外险双赔，就偷偷改了医院的就诊记录，还找朋友做了伪证说他是下班路上出事。结果保险公司核赔的时候，先调了事发路段的公共监控，根本没看到他当天那个时间点经过，又去公司查了考勤，那天他根本没上班，一下子就露馅了。不仅没拿到额外的赔款，还被记入了保险失信记录，之后想买其他保险都被拒了，闹了个赔了夫人又折兵。
现在信息互通很方便，保险公司能查的内容比你想的多。你去医院的就诊记录、体检记录，药店的购药记录，派出所的出警记录，甚至事发地的监控、周边商户的录像，都能调出来核对，你自己改个聊天记录、造个假证人，根本经不起查。
哪怕是小金额的骗保，也别心存侥幸。有人觉得我就骗个两三千的意外医疗费，保险公司懒得查，其实现在核赔系统有自动比对规则，只要你的材料有一点对不上，系统就会自动标记，人工复核肯定会跟进查清楚。之前就有个小伙子，把自己去年看脚伤的发票，改成今年的日期去理赔，金额也就一千多，结果系统一比对发票编号，发现这张发票早就已经报销过了，直接就查出来了。
最后再给你提个醒，意外险本身就是保突发的、非本意的意外，骗保本身就违反保险合同，情节严重还会负法律责任，不管钱多钱少都别碰。只要你是真实出险，符合合同约定，该赔的都会赔，完全没必要动歪心思。
二. 意外咋办留证据
第一时间把现场原始状态拍下来，别随便移动现场的东西，除非你得先去医院紧急处理伤口。要是在路上发生意外，先把车或者障碍物的位置、你的受伤情况、周边的路牌标识都拍清楚，远拍一张拍全貌，近拍一张拍细节，多角度来几张准没错。就说咱们小区楼下的老林，上次遛弯踩了松动的地砖崴了脚，他没急着去医院，先坐在路边掏出手机，把翘起来的地砖、沾了灰的裤脚和肿起来的脚踝都拍了，后续找相关方和走保险理赔，这些照片一下就把意外发生的场景说清楚了。
如果现场有目击者，尽量找对方留个联系方式，不用麻烦对方写长篇大论的证词，留个能联系上的电话就行，真到需要核实的时候，保险公司能联系上对方确认情况就可以。之前有个刚毕业的小姑娘，骑共享单车下班被路边突然冲出来的宠物绊倒摔破了胳膊，她处理伤口前先跟拦住宠物的主人说，麻烦留个联系方式帮我做个见证，对方也很配合，后来理赔的时候，这个联系方式帮保险公司很快就核实了意外的真实性，没耽误一点时间。
去医院看伤的时候，一定要跟医生说清楚意外发生的经过，别随口说错原因。比如你是骑电动车摔的，就别模模糊糊说成自己在家干活碰的，医生写的病历会直接交给保险公司，要是原因对不上，理赔的时候肯定要反复核实，拖慢流程。之前有个小伙子打球摔了胳膊，跟医生随口说不小心碰的，没说清楚是运动意外，结果保险审核的时候打了好几个电话核实，还让他回医院补改病历，来回跑了两趟才搞定，平白多了好多麻烦。
所有跟治疗和意外相关的单据，全部整理好留着，别随便乱丢。门诊的病历、缴费发票、药品清单、检查报告，住院的话还有出院小结、费用明细，这些一个都不能少。哪怕是你自己买的碘伏、绷带这些小额的外用物品，只要发票开得出来，都可以留着，不少意外险的意外医疗责任能报销这些小额费用。我身边有个宝妈，孩子在学校摔破了额头缝针，她把从急诊挂号到换药的所有发票、病历都按时间顺序理好，装订在一起，提交给保险公司的时候，审核人员一眼就能看明白，没一周赔款就到账了。
要是你报了警或者报了相关管理方，拿到的所有文书都要留好原件，别只拍个照片就把原件扔了。比如发生在道路上的意外，交警出具的相关记录，公共场合发生意外后管理方做的登记记录，这些都是非常有力的意外证明，提交给保险公司能大大加快审核速度。别觉得这些文书没用，真遇上需要核实的情况，盖了公章的文书比你自己说一百句都有用。
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三. 各类人选哪种好
学生党日常上学、放学路上有交通风险，校园里体育课、课间打闹也容易有磕碰擦伤，大多没有独立收入，预算普遍不高，建议重点把意外医疗额度做足，不用盲目追求太高的身故伤残保额。日常磕碰、猫抓狗咬打疫苗、运动扭伤去门诊，这些小额高频的意外开支，有意外医疗覆盖就能帮家里减轻负担，缴费选一年一交的就行，每年花几十块就能拿到不错的保障，不会给生活费添压力。
刚参加工作的年轻人，不少人天天挤地铁骑单车通勤，不少岗位还要经常外勤跑业务，意外风险比久坐办公室的人高一点，这个阶段大多已经能自己支配收入，可以把身故伤残额度适当提高，意外医疗也别落下。如果平时经常出差，额外加上交通意外额外赔付责任就够用，缴费还是选一年一交就行，每年缴费压力小，后续换了工作、调整保障也方便，不会被套牢。
上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的主要收入来源，一旦遭遇严重意外，整个家庭的房贷、日常开支都会受影响，建议把身故伤残额度做足，至少覆盖未来5到10年的家庭开支加上未还清的负债。同时意外医疗尽量选不限社保目录的，可以覆盖自费药、进口器材的开支，避免真出事了还要花大笔储蓄，缴费可以选一年一交，也可以选长期缴费，根据自己的收支习惯选就行，如果怕忘交保费，选自动扣费的一年期产品就很省心。
退休后的中老年朋友，年纪大了腿脚不方便，容易摔倒滑倒，很多人本身有基础病，摔倒之后治疗花费往往不低，这个阶段买意外险要优先看意外医疗的免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的产品，尤其要关注是否包含骨折相关的保障，中老年常见的骨折康复、钢板固定这些费用，能报销就是实打实的减负。这个年龄段买意外险一般不会因为健康卡得太严，只要能正常生活出行都能买，不用过分追求高保额，够用就行，把预算花在医疗报销上更实用。
从事高风险户外项目的爱好者，比如平时爱爬山、潜水、露营，普通意外险大多不会覆盖这类高风险运动，别抱着买了普通意外险就万事大吉的想法，一定要选包含对应运动项目保障的产品，把身故伤残和医疗额度都做足，毕竟这类项目一旦出事，伤情往往比较重，足够的额度才能覆盖治疗和康复开支，买之前一定要看清楚条款里的免责内容，确认你常玩的项目不在免责里再付钱，别花了冤枉钱最后得不到赔付。
四. 赔款流程快几步
第一步先报案，别拖着耽误事。一般要求出事之后10天内报案，你可以打保险公司官方电话，也可以找帮你投保的业务员，还能直接在保险公司官方公众号、APP上提交报案申请。报案的时候说清楚基本情况就行，比如你是谁，出了什么事，出事时间地点，现在大概花了多少钱，不用讲太细的细节，等之后整理材料再补就行。
第二步整理好所有需要的材料，别漏带漏传。不同情况要的材料不一样，如果你是意外受伤门诊或者住院治疗，要准备好医院的门诊病历、住院出院小结、所有的缴费发票、费用明细清单，如果是因为意外弄伤了骨头拍了片子，把片子报告也带上；如果是意外导致残疾，要先去做伤残鉴定，把鉴定报告一起带上；如果是更特殊的情况，按保险公司说的补材料就好。之前有个李大哥骑三轮车蹭到电线杆摔了胳膊，去医院缝针之后，把缴费小票随便塞口袋里，后来找的时候洗皱了还缺了两张，折腾了好几天才去医院补出来盖章，耽误了小半个月理赔时间，你可别学他，看完病就把所有纸头整理好放一个文件夹里，电子发票也存好截图和原文件。
第三步提交材料，现在大多都能线上交，不用跑线下网点。你按保险公司给的指引，把所有材料拍成清晰的照片或者扫成PDF，传到指定的入口就行，如果要求线下提交，你就邮寄过去或者自己送过去，记得留好自己的复印件，别把原件都交出去，有些地方后续自己用得到。
第四步等保险公司审核，这段时间你只要配合调查就行。如果材料都齐了信息也对，保险公司很快就会核完，要是材料有疑问，会有工作人员联系你问细节，你如实说就行，别藏着掖着，之前我认识的一个姑娘摔了腿，理赔的时候工作人员问她是不是上班路上摔的，她一开始说错了时间，后来回去调了打卡记录补说明，很快也就通过了，只要是真意外，不用怕问。
第五步领赔款，审核通过之后，保险公司会把钱直接打到你留的银行卡里，你只要查收账户到账信息就行。整个流程走下来，材料齐全的话一般一周左右就能到账，慢一点的也不会拖太久，你只要每一步都按要求来，别乱瞒信息别漏材料，理赔其实没有大家想的那么麻烦。
结语
总结下来呀，意外险骗保一点都不好藏，现在核查手段很全，医院记录、监控、走访调查都能核对信息，动歪心思肯定会被查出来，还会给自己惹来麻烦，绝对不能碰。只要你是如实投保、真的发生意外，按咱们说的做好这几步理赔也不难：出事第一时间留好现场照片、证人联系方式这些证据，整理好医院的病历、收费发票这些材料，按照保险公司的指引提交就行。选意外险的时候，也得跟着自己的情况来：学生党侧重意外医疗额度，户外或者高危职业记得选对应能承保的产品，普通上班族按需搭配基础保额就够，选符合自己预算和需求的就好，不用乱花冤枉钱。
