引言
你是不是在准备给员工或者自己添保障的时候，对着这两个名字里带意外的保险犯了懵？它们难道不是一回事？到底意外险和雇主责任险的区别在哪儿？今天咱们就把这事说清楚，帮你选到适合自己的保障。
一. 保障对象是谁不同
意外险的保障对象是持有保单的个人，不管你是不是在上班，只要发生保单约定的意外情况，赔偿金就会给到你或者你的法定受益人。
举个真实的例子，开水果店的小陈是个体工商户，自己守店进货，他上个月给自己买了一份意外险，前几天骑电动车去批发市场进货，被逆行的电动车刮倒摔骨折，花了八千多块治疗费。他自己联系保险公司申请理赔，最后符合条款约定的治疗费都赔下来了，钱直接打到了他自己的银行卡里，用来付房租和医药费刚好顶上缺口，这就是意外险保个人的直观体现。
雇主责任险的保障对象是雇主，也就是雇佣员工的企业或者个体户老板，赔偿金直接给到雇主，不是直接给到出事的员工。
再给你说个身边的例子，小吴开了一家二十多个人的家政公司，去年给所有做上门保洁的阿姨都买了雇主责任险，上个月有个张阿姨上门擦玻璃的时候不小心踩空从梯子上摔下来，腰椎受伤动了手术，前后治疗费、康复费加起来要十几万。按照雇佣关系，小吴的公司本来需要承担赔偿责任，最后就是走雇主责任险，保险公司把对应额度的赔偿金打给了小吴的公司，小吴再把钱给到张阿姨用于治疗和康复，帮小吴省去了一大笔额外开支，这就是雇主责任险保雇主的实际作用。
很多人搞混这一点，尤其是刚开小店招了三五个员工的老板，以为给员工每人买一份意外险就完事了，其实完全不一样。意外险的赔偿金员工拿到之后，依旧可以找老板索要雇佣关系对应的赔偿，老板还是得掏钱。如果你是老板，招了员工承担用工责任，别只给员工买个人意外险当挡箭牌，一定要配置对应额度的雇主责任险，才能转移你自己需要承担的赔偿责任。如果你是打工人，不管公司有没有给你买团体重相关保障，自己可以配置一份个人意外险，万一出事可以自己直接申请理赔，拿到的钱完全归自己支配，补充治疗或者贴补家用都能用，不会受其他纠纷的影响。
图片来源：unsplash
二. 赔付主体有何区别
个人意外险的赔付主体直接指向被保人本人，出险后只要符合合同约定的条件，被保人就能直接向保险公司申请理赔，不需要经过第三方转手。
我给你举个真实的生活例子：做同城配送的骑手小吴，自己提前买了一份个人意外险，冬天路面滑的时候骑车躲行人摔了，胳膊骨折住院花了三万多。小吴出院后直接整理好医疗单据、事故证明发给保险公司，不到两周理赔款就打到了自己的银行卡里，直接用来付了住院费和康复期间的生活费，没经过平台也没等老板拨款，自己就能掌控理赔进度，拿到钱就能解决当下的生活难题。
而雇主责任险的赔付主体是雇主，也就是雇佣员工的企业或者个体老板，哪怕是员工出事，保险公司也只会把理赔款打给雇主，不会直接打给员工个人。
还是说小吴这个例子，他所在的配送站点给所有骑手都买了雇主责任险，小吴摔伤这件事，按照流程得先由站点确认事故责任，走责任认定的流程，确定站点需要承担的赔偿责任之后，站点再拿着相关材料找保险公司申请理赔，理赔款到了站点的账户之后，站点再把钱转给小吴用来支付医疗费用、补偿误工损失。这个过程里，保险公司对接的一直是站点也就是雇主，不是小吴本人。
两种赔付路径各有侧重，这里给你说两个实用建议：如果你是员工，不管单位有没有买雇主责任险，自己最好配置一份个人意外险。这样哪怕遇上雇主拖延理赔的情况，你也可以走自己的意外险先行拿到赔款，不会耽误治病和生活开销。如果你是雇主，也别想着只给员工买个人意外险就够了，个人意外险的赔款给了员工，不能抵消你需要承担的用工赔偿责任，该你出的钱还是得掏，搭配雇主责任险才能帮你分担这部分支出。
三. 雇主如何选择险种
如果你是做装修、外卖、快递这类一线用工行业的雇主，优先选雇主责任险。我接触过一个开小型装修队的老板，手下有12个工人，一开始图便宜只给工人买了个人意外险，觉得出事保险公司直接赔给工人就行，不会找自己麻烦。结果有个工人在贴外墙瓷砖的时候脚滑摔下来，落下了九级伤残，算下来老板要赔三十多万的伤残补助和误工补偿。之前买的个人意外险只赔了十万块医疗费给工人，剩下的二十多万都得老板自己掏，本来小本生意，差点把家底掏空。后来他换成雇主责任险，就是因为这类险种本来就是帮雇主转移应该承担的用工赔偿责任，出事之后，符合条件的赔偿直接由保险公司出，不用雇主自掏腰包填缺口。
如果你是做办公室文职、文创这类低风险行业的雇主，可以雇主责任险搭配团体意外险一起买。这类行业发生重大意外的概率不高，但难免有员工下楼取快递崴脚、开会被掉落的投影砸伤这类小意外，只买雇主责任险的话，员工的小额医疗报销还得走雇主转账，流程很麻烦。买一份团体意外险作为员工福利，让员工自己就能申请理赔报销医疗费，既能让员工感受到福利，也不用你费心处理琐碎的理赔对接，一举两得。
选的时候一定要看承保的职业范围。很多小雇主图便宜买了通用版险种，结果里面不承保高空作业、重型设备操作这类高风险职业，真出事了保险公司会拒赔。比如你是做户外安装的，工人需要爬十米以上的脚手架，买之前一定要问清楚，你的工人对应的职业类别能不能保，有没有把你平时做的项目列入承保范围，别花了钱最后拿不到赔偿。
根据你的用工形式调整配置，如果是长期固定员工，可以按年缴费买长期险种，价格会更划算，也不用每个月折腾续保。如果是接了临时项目招的短期工人，比如赶工期临时找的装修工人、展会临时招的礼仪保安，可以买短期的雇主责任险，保个一两个月到项目结束就行，不用多花冤枉钱买一整年的保障。
关于保额，一定要根据工人的风险程度选。普通办公室员工，几十万保额就够；如果是高空作业、户外施工这类岗位，保额尽量往高了配，别为了省一点保费只买低保额，真出了大事，低保额覆盖不了赔偿，剩下的还是得你自己承担，反而得不偿失。
四. 员工怎样搭配保障
首先要明确，哪怕公司给你买了雇主责任险，你自己也得有一份个人意外险打底。很多新手员工会误以为老板买了保险，自己出事就肯定能拿到钱，其实不是这样。雇主责任险赔的是老板要承担的责任，如果出事之后老板拖延，或者对责任划分有争议，你拿到赔款的时间会拖很久，没办法马上拿去付医药费、补生活费，自己买的个人意外险是直接赔给自己，出事就能申请理赔，不会受这些纠纷影响，相当于给自己留了一份托底的保障。
如果你是刚毕业入职的年轻人，收入不高，也没多少积蓄，不用追求太高保额，选基础款就行。一般来说，每年花一百多就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗额度，足够应对日常上下班通勤意外、办公室磕碰这些常见风险。这个阶段建议优先选消费型的意外险，一年一交，保费低，不用占用太多生活费，到期想换产品也很灵活，不会有缴费压力。
如果你是常年在外跑业务的销售、外卖员、快递员这类经常出门的岗位，那就要把意外险保额往上提一提，还要额外看两个保障责任。第一个是意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品，万一出事需要用进口器材或者自费药，也能报销，不用自己掏一大笔钱。第二个是要看有没有包含误工费和住院津贴，你要是受伤需要在家养几个月，没办法上班，这部分津贴能帮你补上没上班的收入缺口，不会影响日常生活。举个例子，外卖骑手小周，平时每天跑单才有收入，上个月骑车被撞伤住了两周院，他自己买的意外险每天给150块的住院津贴，刚好覆盖了他这两周没法跑单的损失，帮他减轻了不少经济压力。
如果你是自由职业者，没有固定单位给你兜底，那更要把个人意外险配齐，还可以结合自己的工作调整。比如你是做家装装修的木工、瓦工，属于风险偏高的职业，买意外险的时候要先看清楚职业类别要求，确认自己的职业能承保再买，不要买了之后才发现不符合投保要求，出事赔不了。要是你平时偶尔会出去自驾、徒步，也可以选带交通意外额外赔付的产品，出门多一层保障。
最后给大家一个实用的搭配建议：如果公司已经给你买了团体意外险，你可以再补充一份高保额的个人意外险，把整体保障提上去，毕竟团体意外险的保额一般都不高。如果公司只买了雇主责任险，那一定要自己买一份个人意外险，不要心存侥幸。买的时候不用看太多花里胡哨的附加责任，优先把意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任买够，再根据自己的职业和出行习惯加需要的责任就可以，不要多花冤枉钱买用不上的保障。
结语
看到这里你肯定能分清啦，两者保障对象和赔付逻辑完全不一样，如果你是企业老板，要根据自身行业用工风险配置，转移自己要承担的赔偿责任；如果你是普通上班族，不管单位有没有买雇主责任险，都可以给自己配置一份个人意外险，双重保障更安心，根据自己的工作风险和预算选对应保额和保障责任就好。
