引言
你是不是经常觉得，有了基本医保还是挡不住看病自费的部分？想给自己加份保障，又不知道企业补充医疗保险怎么投才划算？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 别光看价格，看病范围才关键
我身边不少朋友选补充医保的时候，第一反应就是挑最便宜的投，觉得反正都是公司给的额外福利，能省一点是一点，结果真用到的时候才发现，便宜没好货这话真没说错。
就拿我同部门工作五年的老周来说吧，前年公司开放补充医保投保的时候，一共出了两个方案，一个每年个人只需要掏一百多，只保住院的自费部分，另一个每年个人掏三百多，除了住院，还能报日常门诊和特定药品。老周当时想，自己身体硬朗，一年到头也不怎么去医院，干嘛多花那两百多块，直接选了便宜的那个。
结果去年春天，老周染上反复性呼吸道感染，连着跑了三个星期门诊，拿药、做检查前前后后花了快四千，他翻出投保条款一看，便宜那款根本没门诊报销责任，四千块全得自己掏腰包，这时候他才悔得拍大腿，说早知道多花两百多，至少能报一半回来，等于白扔了小两千。
给大家第一个建议：如果你是二十多岁的年轻人，平时经常跑门诊开感冒药、做常规体检复查，或者本身有慢性疾病需要长期去门诊拿药，哪怕多花一点钱，一定要选包含门诊责任的，日常小毛病都能蹭上报销，一年下来攒的报销钱，基本能覆盖你多掏的保费，很划算。
如果你已经过了四十岁，平时要吃一些基础医保报不了的特定药品，那就一定要额外留意条款里的特药保障范围，看看你常吃的药在不在报销目录里，别等拿了药才发现不在范围内，报不了白白吃亏。
还有，如果家里有经常需要做理疗、康复护理的长辈，顺便跟着单位投补充医保的话，要看看条款包不包含康复项目的报销，不少低价方案会把这部分责任砍掉，真需要用的时候一分都报不了。总之，别上来就奔着低价走，先把自己日常可能用到的保障范围列出来，找匹配你的方案再下手，才真的划算。
二. 身体有旧伤，如实告知是关键
我见过太多因为隐瞒旧伤旧病，最后理赔碰壁的例子，先给你说个真事儿。
去年楼下小区的王叔，前年下楼遛弯摔过一次，左腿韧带拉伤做了小手术，休养大半年才好。后来公司组织投补充医疗保险，填表的时候他想着这伤都好了一年多，没什么影响，就没把这件事写进去，想着多一事不如少一事，万一写了还不让投，那不亏了。
结果今年春天王叔去爬山，又不小心扭到了原来受伤的左腿，这次损伤比上次重，住院加康复花了快两万，其中自费部分就有八千多。本来想着走补充医疗保险能报一部分，结果提交理赔申请之后，保险公司调阅了之前的就诊记录，发现王叔这次受伤的部位，就是之前做过手术的旧伤部位，而且投保的时候没有如实告知，最后直接驳回了理赔申请，八千多自费一分都没报成。
这个事儿说起来，王叔就是吃了隐瞒告知的亏。很多人都觉得，旧伤旧病都好了，干嘛还要说出来？甚至有人怕说了之后不让投，就故意藏着不说，其实真不是这样。不同的企业补充医疗保险，对有旧伤的投保人群要求不一样，有的只是对旧伤本身以及旧伤引发的相关治疗不赔，其他的保障还是能正常给你，不会直接不让你投；就算有的要求严格，顶多就是不让你投这个方案，不会影响你投其他方案。
给你直接说可操作的建议：不管你是几年前的旧伤，还是平时体检查出来的小结节、慢性胃炎这些旧毛病，只要投保问卷里问到了，你就原原本本写清楚，就诊记录、康复情况都如实说，别藏着掖着。如果问卷没问到的小问题，你不用主动多说，问到的一定要说清楚。要是你自己记不清旧伤的具体时间或者治疗情况，就翻一下之前的病历本、检查报告，照着上面写，别大概估着说。
要是你真的有比较明显的旧伤，如实告知之后，保险公司给出了除外承保的结果——也就是旧伤相关的治疗不赔，其他部位的生病住院都能赔，这种情况其实也划算，该投就投，总比之后出了任何问题都报不了强。反正如实告知不会亏你，隐瞒反而大概率要吃理赔的亏。
三. 理赔手续快不快，直接影响体验
我们先拿刚发生在我们小区业主群里的事说，去年冬天张姐急性肠胃炎犯了，半夜去挂急诊，前前后后花了快两千块，大部分都是医保报完剩下的自费部分。张姐之前投了一份补充医疗，当时只盯着每年交的钱少，没问理赔的事，结果报销的时候，要攒一堆纸质单据，还要跑到线下网点填表交材料，一来一回跑了三趟，等钱到账花了快二十天，张姐在群里吐槽了快一周，说本来病就难受，报个销还把人折腾得又累了一回。
如果你平时经常要跑外勤，或者本身工作忙到连请假去办事的时间都没有，选的时候一定要先问清楚理赔流程，优先挑支持线上提交材料的，手机拍个单据就能上传，不用特意抽时间跑线下网点，能省不少事。
还有个关键点要问，能不能做医院直付或者实时结算。去年我们部门小王体检查出问题需要做微创手术，他选的那份补充医疗支持定点医院直付，住院的时候只需要出示参保凭证，不用自己先垫全款，出院的时候该报销的部分直接就结算掉了，个人只需要付自己该出的那一小部分。小王说当时本来还担心要一下拿出几万块垫资，结果根本没操心钱的事，全程安安心心做手术，体验好太多。
你要是已经过了五十岁，平时身体小毛病多，跑医院跑的勤，更要挑理赔快的。人年纪上去了，本来跑一趟医院就累，别再让理赔折腾人。选之前可以多问问身边已经投过的人，问问他们实际拿到理赔款花了多久，有没有故意卡材料、拖流程的情况，别只看宣传页上写的内容。
给大家一个可操作的小建议，投之前直接问清楚三个问题：能不能线上传材料？最快几天出审核结果？最快几天能到账？把这三个问题问清楚，再对比不同选项，别只看每年交多少钱，把理赔体验算进“划算”的标准里，才能真的买得省心，用到的时候也顺心。
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四. 个人和单位出资比例要算明
咱们先拿刚工作两年的小周举例，小周刚入职不久，到手工资除去房租和日常开销，每个月剩不下多少钱。单位给出两个选择，一个是单位出大头，个人每个月只需要出几十块，只能覆盖住院自费部分；另一个是单位出八成，个人每个月出两百多，除了住院还能报门诊和外购特药。小周算来算去，选了第一个，他说自己年轻，平时很少生病，真得住大病，基础住院报销已经能帮自己减轻不小压力，每个月省出的两百多，攒下来还能当应急储备金，没必要把不多的可支配收入都砸在补充医保里，这样投对他来说就是划算的。
再看已经上有老下有小的中年人张姐，张姐夫妻俩都在上班，孩子刚上小学，自己和爱人两边老人都在老家养老，单位给出的两个方案里，张姐直接选了出资比例更高的那个，个人每个月出三百出头，单位承担剩下的七成。张姐说，自己平时要管孩子，偶尔陪老人去医院做检查开药，自己也有定期体检的习惯，多掏这几百块，门诊的自费费用、体检之外额外的检查开销都能报一部分，算下来一年下来能省小一千，平均到每个月其实没多少压力，对于她来说，多掏一点，保障全一点，就是划算的。
如果遇到单位不给出资，全部要个人缴费的情况，也别上来就直接放弃或者直接投保，先算清楚性价比。比如你的基础职工医保已经有不错的门诊报销，单位提供的个人全额缴费补充医保，只报住院自费部分，一年保费不到一千，那可以投，毕竟真的住院，自费部分动辄上万，一千块换几万的报销额度，很合适。如果单位提供的全额缴费补充医保，保费一年要几千，保障内容和你自己能买到的其他商业报销差别不大，那就可以多对比之后再做决定，没必要因为是单位统一办的就盲目掏钱。
如果是单位和个人按比例分摊，还要注意看缴费方式，是每个月从工资里扣，还是需要自己按年一次性交。如果你的每个月工资稳定，选按月扣除最划算，不会一下子占用一大笔积蓄，就算之后换工作，停缴也方便，不需要额外跑手续。如果给的优惠是按年交能省几十块，你手上也有富余的闲钱，选按年交也没问题，就是换工作的时候记得提前问清楚剩余保费怎么处理，别白白吃亏。
最后还有一点，别觉得单位出的比例越高，你就一定要选最贵的档，得结合自己已经有的其他保障算。比如你自己已经买了能报门诊和自费药的商业保险，那单位这边选单位出资多、个人掏的少的基础档就够，重复投保也不能重复报销，没必要多花钱。如果你除了基础医保之外没别的商业保障，那在自己能承受的出资范围内，选单位支持的保障最全的档位，多掏一点钱，多一层兜底，就是划算的投法。
结语
总结下来，投企业补充医疗保险想要划算，核心就是贴合自己的实际情况来选。身体已经有小问题的，别隐瞒病史，老老实实走如实告知；平时常看门诊拿药的，多花一点预算选涵盖门诊的也不亏；日常工作忙没空想理赔跑腿的，优先选流程简便支持直付的，用着省心。手里预算宽松就选保障全的方案，手头紧就先抓大病刚需，这样投出来的补充医保，才真能帮你分担看病的压力，花的每一分钱都用在刀刃上。
