引言
家里长辈年过六十五，想给爸妈或者给自己配份意外险，是不是摸不着头绪？不知道该怎么挑、该注意啥？别着急，这篇文章就帮你把问题说清楚，给你实在的选购建议。
一. 老人跌倒场景有哪些
第一个常出问题的场景，是家里的卫浴间。很多老房子的地砖没做防滑处理，洗完澡地上溅了水没来得及擦，长辈眼神不好，起身扶扶手的时候脚下一滑很容易摔倒。住在北京的王阿姨今年68岁，去年冬天在家洗澡，擦身子的时候没站稳，一屁股坐到了地砖上，尾骨骨裂加软组织挫伤，光门诊加理疗就花了小几千，幸好之前买了带意外医疗的意外险，报销了大部分费用，没给子女添太多负担。卫浴间本身就是老人摔倒的高频区域，选购意外险的时候，一定要确认这类日常生活中的意外摔倒，在保障范围内，别选只保交通意外这类特定场景的产品。
第二个常见场景，是小区或者公园的户外路面。傍晚下楼跳广场舞、去街心花园遛弯买菜，路上可能有没铺平的地砖、道牙子，晚上灯光暗看不清，很容易踩空绊倒。我家楼下的张大爷今年72岁，上个月饭后遛弯，小区路边在修水管，临时堆了几块砖头没放警示标识，张大爷低头看手机回子女消息没注意，被绊倒磕到了膝盖，缝了五针还拍了片子，意外医疗刚好覆盖了这笔支出。户外走路摔倒也是高发情况，买的时候要看清楚，普通户外意外摔倒能不能赔，不用选只保重大意外的，日常小磕小碰才是最常遇到的。
第三个容易摔倒的场景，是上下楼梯或者赶公交地铁。不少老旧小区没有电梯，长辈提着菜篮子爬楼，腿劲跟不上踩空，或者为了赶即将关门的公交小跑两步，脚下不稳就能摔着。70岁的刘奶奶住在五楼，上周拎着买的水果爬楼，走到三楼脚软踩空，扭了脚还蹭破了大块皮肤，去医院处理加拍X光，花费也能走意外险报销。这类日常出行的意外，很多产品都能保，买的时候注意别选排除这类日常出行意外的就行。
第四个容易出意外的场景，是家里踩凳子拿高处东西。长辈舍不得叫子女帮忙，习惯自己踩个矮凳子、小梯子去够衣柜顶的被子，或者抽油烟机上面的储物罐，凳子不稳很容易侧翻摔下来。66岁的陈阿姨去年夏天换厚被子，踩小方凳上去拿，凳子腿歪了直接摔下来，胳膊桡骨骨折，打石膏加复查的费用，也通过意外险报销了不少。这种家庭内部的意外，很多人会觉得意外险不赔，其实大部分合格的老人意外险都保这种情况，买的时候只要没明确排除就可以。
总结一下，65岁以上长辈遇到摔倒最多的，就是这些日常的生活场景，我们买意外险的时候，一定要选覆盖这些日常场景的产品，不要只选只保特定大意外的产品，毕竟平时的小磕小碰，才是最需要用到保障的情况。对应这些场景，我们只要认准覆盖日常意外的产品，就能给长辈添上实在的保障。
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二. 投保前健康告知填写
首先记住一条：如实填就完事儿，别抱着“我不说没人知道”的侥幸心理。很多长辈怕说了自己有慢性病，保险公司不给保，就干脆隐瞒病史，最后出事了赔不了，白花了好几年保费，得不偿失。我之前接触过一个王阿姨的例子，王阿姨今年68岁，有10年的糖尿病史，儿女想给她买意外险，填表的时候王阿姨说，我这点病不算啥，不用写，写了肯定不让买，就偷偷给隐瞒了。结果过了半年，王阿姨下楼买菜被电动车蹭到，摔骨折了，住院手术花了小三万，找保险公司申请理赔，保险公司一查住院记录，发现她早就有糖尿病，而且投保的时候没说，直接就拒赔了，儿女闹心不说，钱也一分没报回来，全得自己扛。
按照问题一条一条答就可以，没问你的不用主动说。很多人会慌，说我还有点轻度脂肪肝、还有点老花眼，是不是都得主动说？不用。人家问卷上只问你有没有心脑血管疾病、糖尿病这类问题，没问到的小毛病，不用你主动往上凑，别给自己找不必要的麻烦。
如果有高血压、糖尿病这些常见的老年慢性病，也别直接打退堂鼓。现在针对65岁以上老人的意外险，很多健康告知都很宽松，有的甚至只问你能不能正常生活、能不能自主走路，就算有高血压、糖尿病，只要平时能正常出门买菜、遛弯，都能过核保，不用刻意隐瞒。比如72岁的刘伯伯，有三年的高血压，平时按时吃药，血压控制得很稳定，投保的时候如实写了有高血压，控制稳定，正常生活不受影响，保险公司直接就承保了，后来刘伯伯遛弯摔了缝针，意外医疗也顺利给报销了，没任何纠纷。
如果你记不清自己具体的病史细节，别瞎填，翻病历本或者找儿女帮你核对。很多长辈年纪大了，记不清自己哪年查出来的毛病，也记不清具体诊断是什么，万一填错了，也容易影响后续理赔。比如赵伯伯，医生说他是腔隙性脑梗，他记成了轻度脑梗，投保的时候填了重度的脑血管病，直接被延期承保了，后来翻了病历改过来，才顺利投保，白耽误了半个多月的时间。
最后提醒一句，别听业务员说“这点小事不用说，说了就买不了，出事我给你搞定”，业务员说这话全是坑，最后理赔出问题，业务员早就找不到了，吃亏的还是你自己。健康告知是你和保险公司的诚信约定，该说的说，该填的填，按要求来，才能踏实享受保障。
三. 意外医疗报销怎么选
优先选不限社保目录报销的，这个对咱们长辈真的很实用。65岁以上长辈骨头脆，摔扭碰伤之后，不少进口的消肿药、固定用的支具，还有一些符合需求的进口缝合线，都不在社保报销范围内，如果只报社保内的，这些钱都得自己掏，负担不小。如果能选到不限社保的，这类自费项目也能按比例报，能省下不少钱。
一定要看免赔额，尽量选低免赔额的产品。很多长辈摔个扭个，治疗费用可能也就两三千，如果免赔额设到两三百，看着不高，但算下来，自己要掏的钱也不少。如果能选0免赔或者100元以内免赔额的，绝大多数小意外的治疗费用，都能进入报销环节，实际能拿到的赔付会更多。
要看报销比例，越高越好。同样是不限社保，有的产品报销比例能到八成以上，有的只能报五成，差不少。比如刚才说到的李阿姨，上个月下楼遛弯踩进坑崴了脚，治疗下来总花费三千二，其中一千一都是自费的固定支具费用，她选的这款意外医疗不限社保，报销比例八成，免赔额100元，算下来，能报（3200-100）×80%=2480元，自己只出七百多。要是换一款报销五成的，只能报（3200-100）×50%=1550元，自己要出一千六百五，差了快一千块，对咱们普通家庭来说，这可不是小数目。
要看清楚报销的范围有没有坑。有些产品写了包含意外医疗，但把日常高发的摔倒扭伤理疗、艾灸正骨这些排除在外了。咱们长辈恢复慢，摔完之后很多人会做康复理疗，要是这部分不给报，等于少了一大块实用保障。买之前要翻条款看看，有没有把这些日常常用的项目排除，别买完才发现用不上。
还要注意单次报销的限额，别选限额太低的。一般来说，65岁以上长辈买意外险，意外医疗的单次限额选两万到三万就够应付一般的意外治疗了，要是限额只有五千，遇到稍微严重一点的意外，超出部分都得自己掏，就起不到分担风险的作用了。不用追求几十万的高额医疗限额，毕竟意外险主要管日常小意外，够用就好，也不用多花冤枉钱。
四. 保费预算怎样才合理
首先，先给大家说个实际例子，家住老小区的王阿姨今年68岁，女儿刚生完二胎，家里日常开销不小，一开始想给王阿姨买一年交大几百的产品，后来算了算，其实这个年纪不用花这么多，最后选了一年一百多的方案，保障也够用。所以第一个建议是，普通工薪家庭给长辈买，一年的保费控制在家庭月收入的百分之一以内就可以，不需要硬撑着买贵的。
如果是退休长辈自己掏保费买，那就看每个月的退休金来定，一般每个月退休金拿两三千的，一年保费花两三百就足够，不用超出这个范围，毕竟平时还要留钱买菜买药、应付人情往来。如果退休金更高，手里闲钱比较多，也可以适当放宽，但也不用超过一千块一年。
很多人会觉得，保费越贵保障越好，其实不是这样的。65岁以上的意外险，很多产品价格差个两三百，核心保障其实差不了太多，大部分差价都在一些不常用的附加责任上，比如一些针对特定场景的额外责任，长辈平时很少用到，花这个钱就不太划算。就像之前72岁的赵叔叔，听业务员推荐买了一年八百多的产品，里面加了好几个长辈几乎碰不到的保障，最后出意外摔骨折理赔的时候，用到的还是基础的意外医疗责任，多花的几百块完全没用上。
缴费方式选按年交就可以，绝大多数长辈买意外险都是买一年期的，按年交一次结清，不用每个月记着交钱，也不会因为忘交漏交影响保障。如果遇到可以按月交的，算下来总保费比按年交贵的话，就别选按月交，多花冤枉钱没必要。
最后再给不同情况的人给个具体参考：如果是身体健康，平时只是在家做做家务、下楼遛弯的长辈，一年预算两三百就能买到够用的保障；如果长辈经常出门跳广场舞、跟团短途游玩，预算可以提到三四百，把意外医疗的报销额度买高点就行；如果长辈本身有基础病，买不了太全的保障，那就先把最基础的意外医疗和身故伤残保障配上，哪怕一年只花一百多，也比没有保障强，不要因为纠结预算就不买，真出意外的时候，哪怕能报几千块治疗费，也能帮家里减轻不少负担。
结语
总的来说，65岁以上长辈买意外险，先盯着日常高发的跌倒、磕碰这些常见意外能不能覆盖，填健康告知的时候如实说清楚身体情况别隐瞒，优先挑能报自费药、免赔额低的意外医疗责任，再跟着自家的经济情况选合适的价格和缴费方式，就能挑到适合长辈的意外险，给日常出行居家添一份实在的保障啦。
