【摘要】岁末年初，人们除了进行一年的盘点之外，也会对家里保单进行一年一度的检查。因为2002年和2007年两次分红险销售高峰时期发售的10年及5年期的分红险产品将于2013年同时到期并发放红利。
至少七成用于客户分红
保险行业数据显示，中国全保险业将面临的保单到期总额可能将超过1000亿元，而分红险是其中大头，若以1/2占比计算，2013年分红险到期总额将超 500亿元。
在理财意识空前高涨的当下，大众对于财富保值增值的欲望非常强烈。但事实上，人们的理财之路走得并不轻松。在过去的2012年中，A股持续走低，与此同时，基金的分红能力大大减弱，数据显示，2012年开放式基金的分红金额创下自2006年以来近7年的历史新低。
而根据金融机构发布的2013年投资策略，普遍认为稳健收益类产品将继续保持主角地位。建议市民在个人的理财规划通常需要基于多方面的考虑，如未来的养老、医疗和子女教育等等的安排，因此资金的安全性就成为市民选择理财工具的最重要因素。
工银安盛人寿市场部负责人谭普天告诉我们：“分红型保险是保单持有人分享保险公司经营成果的保险种类，在保险公司有可分配红利的前提下，保单持有人有权获得分红，监管规定保险公司必须拿出红利分配额度的至少70%用于客户分红，且每家公司分红保险的投资范围也是通过国家相关部门审批的。 ”
而在现实中，市民对分红型保险的关注容易片面集中于对资本的获利，但分红险与股市的分红却有些不同。谭普天指出：“作为一种主流的保险产品类型，分红险兼具保障和理财两大功能，不仅可以提供保险保障，帮助防范潜在风险，而且还是家庭理财、抵御通胀、保值增值的好选择，是一种较好的长期理财规划方式。 ”
他认为，相对于股票、基金等相对短期理财工具，分红险的优势在于，一是通过长期资金规划提升资金的效用价值，在实现资金保值增值的同时，还有保障功能，为潜在风险多添一份保障；二是对于长期资金的投资服务，在安全性、收益性、流动性三个方面达到一个高水平的平衡，切实满足大众客户的需求。
保单贷款功能走俏
值得一提的是，分红保险通常可提供红利的累积生息，能够帮助客户沉睡的资金实现 “定期”回报及“活期”便利。客户既可以选择将资金留存在保单账户中，每年按保险公司确定的当年累积生息利率以年复利方式累积；又可以灵活支取，随时从账户中支取现金，以满足不同人生阶段的财务需求，而未领取部分仍可留在账户中享受复利增值。
此外，我们注意到，很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在客户需要用钱的时候及时提供支持。比如，在工银安盛人寿“如意宝”两全保险（分红型）保单有效期内，投保者可享有保单借款的权利，万一急需资金周转，该款保险计划可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款，帮助客户实现资金的灵活周转，解决燃眉之急。更重要的是，在保单借款期间，客户仍可享有保单约定的风险保障。
目前市场中分红类的产品较多，很多市民会拿分红险的收益和市场上其他投资理财产品的收益进行对比。对此，工银安盛人寿保险专家特别提示，这好比是让赛车与载重车在同一赛道上PK速度一样，错误的参照标准掩盖了保险的保障功能。
但值得注意的是，消费者在观念上需要认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅。数据显示，2011年中国大约有70万人死于意外伤害，近六年因交通事故死亡人数均超过10万人。对于购买保险产品消费者而言，任何保险产品的首要功能是为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将数倍乃至数百倍于所交保费。
以如意宝两全保险（分红型）为例，其三重保障的设计为客户提供最高可达4.5倍的保费。如非因意外伤害身故，该计划将在105%趸交保费和保单现金价值二者中取较大值给付身故保险金，如因遭受意外伤害导致身故，身故保险金增至300%趸交保费，如因乘坐客运飞机遭受航空意外导致身故，身故保险金增至450%趸交保费。
慧择提示：今年是分红险给付高峰期，投保人在检查自己的保单时一定要注意，避免错过领取分红金。同时，分红险能够帮助客户沉睡的资金实现 “定期”回报及“活期”便利。
至少七成用于客户分红
保险行业数据显示，中国全保险业将面临的保单到期总额可能将超过1000亿元，而分红险是其中大头，若以1/2占比计算，2013年分红险到期总额将超 500亿元。
在理财意识空前高涨的当下，大众对于财富保值增值的欲望非常强烈。但事实上，人们的理财之路走得并不轻松。在过去的2012年中，A股持续走低，与此同时，基金的分红能力大大减弱，数据显示，2012年开放式基金的分红金额创下自2006年以来近7年的历史新低。
而根据金融机构发布的2013年投资策略，普遍认为稳健收益类产品将继续保持主角地位。建议市民在个人的理财规划通常需要基于多方面的考虑，如未来的养老、医疗和子女教育等等的安排，因此资金的安全性就成为市民选择理财工具的最重要因素。
工银安盛人寿市场部负责人谭普天告诉我们：“分红型保险是保单持有人分享保险公司经营成果的保险种类，在保险公司有可分配红利的前提下，保单持有人有权获得分红，监管规定保险公司必须拿出红利分配额度的至少70%用于客户分红，且每家公司分红保险的投资范围也是通过国家相关部门审批的。 ”
而在现实中，市民对分红型保险的关注容易片面集中于对资本的获利，但分红险与股市的分红却有些不同。谭普天指出：“作为一种主流的保险产品类型，分红险兼具保障和理财两大功能，不仅可以提供保险保障，帮助防范潜在风险，而且还是家庭理财、抵御通胀、保值增值的好选择，是一种较好的长期理财规划方式。 ”
他认为，相对于股票、基金等相对短期理财工具，分红险的优势在于，一是通过长期资金规划提升资金的效用价值，在实现资金保值增值的同时，还有保障功能，为潜在风险多添一份保障；二是对于长期资金的投资服务，在安全性、收益性、流动性三个方面达到一个高水平的平衡，切实满足大众客户的需求。
保单贷款功能走俏
值得一提的是，分红保险通常可提供红利的累积生息，能够帮助客户沉睡的资金实现 “定期”回报及“活期”便利。客户既可以选择将资金留存在保单账户中，每年按保险公司确定的当年累积生息利率以年复利方式累积；又可以灵活支取，随时从账户中支取现金，以满足不同人生阶段的财务需求，而未领取部分仍可留在账户中享受复利增值。
此外，我们注意到，很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在客户需要用钱的时候及时提供支持。比如，在工银安盛人寿“如意宝”两全保险（分红型）保单有效期内，投保者可享有保单借款的权利，万一急需资金周转，该款保险计划可提供最高达到保单现金价值90%的保单贷款，帮助客户实现资金的灵活周转，解决燃眉之急。更重要的是，在保单借款期间，客户仍可享有保单约定的风险保障。
目前市场中分红类的产品较多，很多市民会拿分红险的收益和市场上其他投资理财产品的收益进行对比。对此，工银安盛人寿保险专家特别提示，这好比是让赛车与载重车在同一赛道上PK速度一样，错误的参照标准掩盖了保险的保障功能。
但值得注意的是，消费者在观念上需要认清分红险主要还是以保障为主，分红为辅。数据显示，2011年中国大约有70万人死于意外伤害，近六年因交通事故死亡人数均超过10万人。对于购买保险产品消费者而言，任何保险产品的首要功能是为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将数倍乃至数百倍于所交保费。
以如意宝两全保险（分红型）为例，其三重保障的设计为客户提供最高可达4.5倍的保费。如非因意外伤害身故，该计划将在105%趸交保费和保单现金价值二者中取较大值给付身故保险金，如因遭受意外伤害导致身故，身故保险金增至300%趸交保费，如因乘坐客运飞机遭受航空意外导致身故，身故保险金增至450%趸交保费。
慧择提示：今年是分红险给付高峰期，投保人在检查自己的保单时一定要注意，避免错过领取分红金。同时，分红险能够帮助客户沉睡的资金实现 “定期”回报及“活期”便利。
