这几年的市场利率一点点地下降,如今已经迈入1时代了。
很多人说,未来会是利率下行的时代。
为什么?因为我们现在经历的过程和日本90年代的经济危机时期太像了:
银行利率持续下降、股市没有起色甚至下跌、失业... ...
那如果参考日本90年代的经济历史:
☞日本从利率持续下行到0利率用了多长时间?降了几次?从0利率到负利率又是多久?
☞如果按照这个进程,中国多久会进入负利率时代?
从利率持续下行到0利率,甚至到负利率的时间
☞日本从利率持续下行到0利率的时间,大概9年左右:
从1991年7月开始到1999年,利率下调9次后,开始进入0利率时代。
☞进入负利率时代,1999年开始到2016年,经历了17年。
走出负利率又用了多长时间?
☞如果24年3月算是正式走出负利率的时间,那整个周期持续了8年。
整个过程,算起来有30年之久了。
按照这个进程,那我们国家,是不是会在5-7年内进入0利率时代,23-25年后进入负利率时代?
这个还真不好说,尽管经历的周期相似,但各个国家的国情不同。
☞而我们可以参考一个利率——10年期国债利率。
国债是一个国家最安全的资产。
10年期国债利率,是社会无风险利率的代表。
它跌,其他相关资产比如银行存款、大额存单,还有增额寿、年金险这些保险,也会跟着跌。
▶华西证券的《正视人口负增长:趋势已然,积极应对》报告中显示:
“青年/中年的比值越高,利率越高;比值越低,利率越低。”
(图源:华西证券《正视人口负增长:趋势已然,积极应对》)
刚我们说2024年3月,日本走出负利率;从上图可以看到,那个时间点的日本年轻人口,开始有向上的趋势。
☞海通证券在全球范围内找到66个经济体,分成5组,去研究它们的利率和老龄化率。研究发现,相关性如下:
①当利率>10%,老龄化率平均为5.2%
②当利率在5-10%,老龄化率平均为6.8%
③当利率在3-5%,老龄化率平均为11.2%
④当利率在0-3%,老龄化率平均为16.2%
⑤当利率<0%,老龄化率平均为20.2%
☞根据育娲人口《中国人口预测报告2023》“中方案”,预计中国会在2030年左右进入65岁以上人口占比超20%的超级老龄化社会。
按照上面的发展规律,就是说:
或许再过6年,10年期国债利率将趋近于0!
竟然跟我们按照日本利率进程,推算中国进入0利率的时间如出一辙。
如果是真的,留给我们薅存款利息的时间,不多了!
但是未来,如果你的目光还聚焦在存款上,终究会遇到1个灵魂拷问。
利率变成0利率,甚至是负利率,我们的钱能放哪里?
如果利率变成0利率,甚至是负利率,我们的钱能放哪里?
有点钱,放银行吃息躺平的想法,在这个年头需要巨额的本金。
如果一年想躺平拿10万,至少需要952万本金。
并且随时准备要准备好,在下个利率下调的节点增加本金;
但如果放预定利率3%的年金险,如果想每年拿10万,只需80万,
相对放银行要952万,简直是小巫见大巫。
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到了约定领取时间,60岁开始,每年领取10.66万
70岁,累计领取117.2万,总保单利益213.3万,IRR达3%;
80岁,累计领取223.79万,总保单利益287.68万,是IRR达3.4%;
尤为适合喜欢花小钱,换高领取,增值快的朋友;
大富翁3.0将在8月31日停售,想迅速办理的朋友可以直接点这里。
不过想给孩子攒一份小金库或者给家庭中一颗“摇钱树”的朋友,可以继续往下看,一样有适合大家的选择。
给孩子的小金库
如果考虑利率长期下行,想给孩子提前攒一份小金库的朋友,可以考虑邮爱一生年金险
以年入30万的双职工家庭为例,连续10年每年拿出5万元,给2岁男宝宝投资未来。
第5个缴费年度,孩子才7岁,领取第一笔关爱金5万元;
✅8岁开始,每年固定领取12600元的年金,活到老领到老。
✅孩子12岁时,最后一年保费交完,此时累计领取了11.3万元,保单现价还有431350元,总利益超过投入保费,实现“回血”。
✅孩子30岁,累计领取了近34万,保单现价还有43.8万+,如需婚假、创业,可以申请减保取出应急。
✅截至85岁,累计领取+保单现价高达152万+,是投入保费的3倍整!
当然,不同家庭条件,预算和需求不一样,适合的方案也不尽相同。
毕竟邮爱一生5000元起投,起买点不高,上不封顶,丰俭由人,
况且还可以抓住3.0%定价利率最后的机会,且行且珍惜吧!
家庭“摇钱树”
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第5年刚交完保费,现金价值>已交保费
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此时可以适当申请减保,来补充养老金,比如从第30年开始每年申请减保2.4万,平均到每月就是2000元,截至100岁,累计减保98.4万。
✅如果现价一直没被动用过,截至90岁,现金价值达到262.6万+,是已交保费的5.25倍,IRR为2.90%。
这笔财富,无论是用来补充自己养老金,还是作为应急/大病筹备金,都妥妥的。
星盈家(虎啸版)是预定利率3.0%增额寿所剩为数不多的拔尖高保单利益产品了,
最晚在8月31日停售,有财富增值需求的朋友,可以赶早下手。
写在最后
不过,刚我们提到10年期国债利率跌,增额寿、年金险也会跟着下调利率;
目前,8月初国家金融监督管理总局发布公告:
3.0%预定利率的老产品将在8月31日全部下架,9月1号后,新普通型产品的预定利率从3.0%直降到2.5%!
并且文件还提到要建立:
“保险预定利率跟市场利率挂钩”的动态调整机制。
☞也就是说,以后10年期国债利率下调,保险的定价利率也会及时跟进调整,不像以前留出时间给大家反应……
☞并且如果继续调整,利益可能差更多... ...
现在离预定利率3.0%停售所剩下的时间不多了,想抓住预定利3.0%尾巴的朋友,可以趁还有时间,预约>>>保险咨询顾问,即可办理。