这两年来，保险行业，不是在见证历史，就是在见证历史的路上。关乎保险行业的定价之锚的预定利率，马上就要下调了。
据我们了解到的消息，预定利率很快就会调整。包括3.0%固定类产品，2.5%的分红险都将会在一年之后，再次下调预定利率。
这篇文章呢，我就围绕下预定利率调整这事，分析下，未来保险市场的变动趋势，以及对于我们来说影响有多大。
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预定利率会怎么调整？
预定利率，我们可以简单粗暴的把它理解为，保险公司设计产品的参考的收益。
按照3.0%预定利率设计的产品，收益上限就不能超过3.0%。
若预定利率下调，意味着，保险公司设计产品的评估利率也要降，要付出更多的成本。
比如说，老王在某保险公司买了一款30万保额的重疾险。
那么保司就会按照「评估利率」来反推，要先准备多少钱，够老王未来赔付。
若保司假定的利率是3%，按客户30年后出险算，要准备12万；
假定评估利率是2.5%呢，保司就可能要准备15万了。
当然我这么计算太过简单粗暴，并不准确，只为方便大家理解。
预定利率很关键，一旦定高了，保司准备金不够，未来兑付就成问题。
所以呢，监管设立了评估利率的上限，也规定出了这个利率的计算公式。
主要参考两个数值，「10年期国债」、「行业平均投资收益」；
去年，在行业把3.5%调整至3.0%时，十年期国债能达到2.7%左右。而现在，十年期国债一降再降，已经降至2.2%附近了。
至于保险公司投资收益，也是较为惨淡。
当这两个指标都在降的时候，预定利率自然会下调。所以，在五月份，国债有一阵子往2.3%以下探的时候，我就和大家提到过，保险3.0%的预定利率守不住了。
那3.0%的预定利率会怎么调整呢？根据我们了解到的消息，预定利率大致会按照这样的方式调整。
固定类的产品，将由3.0%调整至2.5%。分红险和万能险，也会相应降低预定利率。
我下面就逐一分享下，预定利率下调，对这些产品的影响。
3.0%→2.5%，收益差多少？
月初的时候我们分析过，一款按照2.75%预定利率定价的增额。现在来看，开发这款产品的保司，还是有些保守了。固定类人身险，直接奔着2.5%俯冲了。
若长期人身险调整至2.5%，那样的话重疾险、寿险、养老金都会受到影响。
比如重疾险，同样的保障，价格会比之前贵上一些；养老年金，交同样的钱，最后领的钱也会比之前3.0%的时候少20%左右。
固定类的增额呢，如果是以预定利率2.5%去设计产品，那最终的收益可能也就在2.2%-2.3%左右。
我们举个例子对比一下，以30岁男性，年交10万，交5年。
可以看到在保单第10年的时候，两者相差5万多；保单第30年的时候，两者差了将近20万的利息，已经占到总保费的40%左右了。
再看复利IRR方面，3.0%的增额在保单第10年的时候，复利IRR就能达到2.5%几，而预定利率2.5%的产品，第十年可能还不超过2%。
看得出两者差距还是非常大的，特别是对于那些资金体量比较大的朋友来说，差距更大。
所以在当下这种低利率的时代下，3.0%的增额就显得尤为珍贵。
我们之前也和大家分析过，固定类增额的特殊性，它是属于特定时代、特定区域下的独特产物。
在那些保险体系成熟的地区，比如香港、新加坡等等，它们市场的主流产品都是分红型的产品，由用户和保险公司去共担风险。
反观我们国家还能有这种锁定3.0%复利、保证兑付的产品，是多么稀有。
随着我们的保险市场走向成熟，这种高收益的固定类的利率一定会降低，并慢慢淡出市场。
浮动类产品收益的变动
现在万能险保底利率是2.0%，接下来会下调至1.75%。
今年开始，万能险就遇到了限高令。导致现在万能险结算收益，最高也就在3.2%左右。
在万能险收益一砍再砍下，很多人觉得万能险的吸引力不大的。但万能险灵活性很不错，我觉得买对产品的话，还是非常香的。
比方说，之前买到保底3.0%的万能险。面对现在的利率水平，岂不是大杀特杀，绝对赚到了。
而现在，趁着调整前，上车万能险，就能收获一个锁定2.0%复利的大号余额宝。
还要啥自行车，余额宝都跌成啥样了。
只是关于万能险，不能单独买，都得搭配着主险。由此，我们一定要挑选一个主险收益高的产品，再搭配一个万能险。
切莫买错了，整个收益不咋滴的主险，放10年IRR还不到1%，届时万能险的结算收益还掉了，那可真就是悲剧了。
另外呢，再和大家重点讨论下，分红险。
分红险的预定利率整体降了。并且独特的是，它会按照两个方式调整。
第一条就是，高保底+低分红。比如说，按2.0%保底的分红险，最高演示收益，不能超过3.5%；
第二条就是低保底，高分红。按照1.5%保底的分红险，那么最高演示收益，可以达到4%。
这两条，保险公司会趋向于走第二条，就是往低保底、高分红的路线靠拢。
长期来看这个是好事，这意味着分红险更为纯粹，保证利率降低后，保险公司可以拿出投更多比例的高风险投资。
这样的话，若熟悉香港保险的朋友会发现，收益方式，会偏向于香港保险。
但弊端就是，我们要接受，高收益带来的风险。
并且，作为客户，挑选难度会更大。要考核这家保司，过往投资、分红达成率等情况。这期间，会遇到很多的销售误导。大家一定要擦亮双眼。
总的来说，预定利率下调后，对产品影响还是很大的。若近期有产品配置需求的，可以加我们顾问老师沟通下，避免错过。
每一次调整预定利率，都事关重大。
无论是对于配置健康险，或是理财险的朋友，都会有非常直接的影响，或是保费上涨，或是收益降低。
这样的话，赶上3.0%，就如去年赶上3.5%一样，赶上了保险的红利。
但作为一个保险人，比起追赶红利期，我更想让大家通过保险收获的是，利用保险这个工具，把握好对人生的规划。
用健康险，防备好意外与疾病；用储蓄险，筹备未来人生大事。
这样，面对未知的未来，我们就拥有了更多的底气与从容。
这便是保险带给我们的，更可贵、更有价值的部分。
