只不过很可惜，这个办法里面也没有规定长期健康险等保单需要强制转让，只说明了保险公司可以转让全部或部分业务，也就意味着长期健康险其他长期人身保险合同是协议转让，保险公司之间达成协议能转让成功的可以转让，如果转让不成功的，就需要在保险公司宣告破产或依法撤销后，作为债权申请清偿。清偿顺序在破产费用、共益债务和职工费用后，在保险公司的社保费用和税费前。
听到这里估计很多人都急得拍大腿了，不是说我的保单很安全吗？怎么保险公司真的可能破产呢？怎么破产了我的保单真的会受到损失呢？
孩子没娘，说来话长。这就不得不谈到中国保险的层层安全机制了，看了这个安全机制后，大家就知道保险公司要破产，保单要受到损失，这件事发生的概率真的微乎其微。
我们可以把中国的保险安全机制划分为事前审查、事中监管和事后救济。
① 事前审查
事前审查就是一家保险公司的成立，条件是非常严苛的。
比如发起设立保险公司的股东净资产不低于2亿元人民币，保险公司自己的注册资本也不低于2亿元人民币，并且必须为实缴货币资本。
同时，保险公司也不是想成立就成立，必须要向银保监会提出书面申请，银保监会审查批准才能成立。仅2017年前3个月，就对4家保险公司发放了不予许可筹建的批复。从保险公司的成立就可以看出监管审慎的态度。
② 事中监管
事中监管包含保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金、再保机制、偿付能力充足率要求和资金运用要求。
比如对偿付能力的要求就是核心偿付能力充足率不低于50%、综合偿付能力充足率不低于100%且风险综合评级在B类及以上。不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。
我为你整理了相关的法律条文，大家可以保存图片。
图片来源：齐欣自制
③ 事后救济
事后救济，就是当保险公司出现偿付能力问题或者不按照前述要求缴纳各类准备金等，监管会采取的措施。监管会根据问题保险公司的不同风险状况，分别采取“列为监管对象”、“整顿”、“接管”和“撤销”措施。
最轻的是“列为监管对象”，主要是针对偿付能力不足的保险公司，会责令其增加资本金，限制给股东分红，限制业务范围甚至责令停止接收新业务。
比如近几年偿付能力一直垫底的中法人寿，自2016年三季度偿付能力充足率转为负数，甚至一度降为-24408.67%，日常运营靠股东借款维持。在2020年引入宁德时代等3家新股东后，共同新增注册资本金28亿元，并更名为小康人寿。增资成功后，小康人寿也开始了新业务，2022年前三季度累计保费规模已接近15亿元人民币，公司经营步入正轨。
如果公司的偿付能力严重不足，银保监会可以对保险公司“实施接管”。接管的主要目的是化解风险，拯救保险公司，使其恢复正常经营。
比如2018年原保监会对安邦保险实施接管，由银保监会依法有序推动风险处置工作，2020年保险保障基金注资200亿元，安邦集团摇身一变，成为了大家集团。注册资本金超200亿元，在全国的保险公司都是首屈一指。
图片来源：银保监会
第四种监管措施最为严厉，如果保险公司偿付能力低于监管规定，且不予撤销将严重危害保险市场秩序、损害公共利益的。银保监会可以“撤销”该保险公司，并依法及时组织清算组进行清算。目前国内还没有此类案例。
这样我们就知道了，如果情况真的非常糟糕，保险公司会破产或被撤销。
那除了进行破产清算这一手段外，还有重整这一补救手段。通过重整可以挽救一个保险公司的命运，主要是通过债权债务双方的退步和宽容，对企业的债务、资产等进行重新整改，暂且缓解保险公司的资金链压力，给足保险公司一定的时间和空间进行重新经营发展。易安财险就是破产重整，而不是直接破产清算，尽可能保护了保单持有人的合法权益。
只有在非常极端的情况下，保险公司才会被清算。
保险保障基金的救助原则有两条：小额保单和个人保单优先救助。表现为财险、短险5万以内全额救助，5万以上部分个人救助90%，机构救助80%；长期人寿保单的个人救助比例高于机构。
03 人寿保单都包含哪些？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
大家可能会问，各类法条都在说的人寿保单，到底包含哪些？我们买的重疾险附加身故责任是否属于人寿保单？年金险也是以被保人生存为给付条件的，属于人寿保单吗？
实际上大家可以在保险行业协会看到监管对于保险的分类。很遗憾，重疾险或者重疾险附加身故责任、年金险都不属于人寿保单，甚至主险是人寿保单，附加险是重疾险的，附加险也是单独的条款，不属于人寿保单。
也就意味着，保单能不能强制转让，看的不是保险公司，而是我们购买的险种。
图片来源：银保监会
04 保单最多只能救助90%？1V1保险咨询服务- 慧择保险网 (huize.com)
接下来我们谈谈救助标准。因为人寿保单是强制转让，保单继续有效，因此保险保障基金救助的对象是受让保险公司。保单持有人是个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。
除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，救助标准和人寿保险合同是一样的。也就是说成功转让的，保单继续有效，保险保障基金救助的对象是受让保险公司。转让失败的，除了被动等待保险公司的破产财产清偿，保单持有人还可以与保险保障基金公司签订债权转让协议，保险保障基金公司先以保险保障基金向其支付救助款，救助比例也是90%。
从这个角度来讲，非人寿保单虽然不是强制转让，但救助标准和人寿保单一样，且有了债权转让给保险保障基金的制度，实际上救助水平和人寿保单几乎是一样的。甚至如果保险公司的破产财产清算结束后，保险保障基金获得的清偿金额多于支付的救助款的，保险保障基金还会把差额部分返还给保单持有人。
问题来了，救助标准最高才90%，是不是意味着消费者的保单利益会受到损害呢？
咱们前面讲到了，保险公司每个季度都需要在官网公布其偿付能力，一旦保险公司的偿付能力不达标，监管就会依次采取“列为监管对象”、“整顿”和“接管”措施。一般不会让一家保险公司病入膏肓了才介入。
假设真的是极端情况下，一家保险公司病入膏肓，业务转让不出去且保险保障基金也没钱救助了，确实存在一定的可能性消费者的保单会受到损害。但这个可能性，我相信大家通过今天的论述，应该会意识到，微乎其微。
一位从业多年的保险人士打趣到，如果有一天保险也不能兜底了，很难想象还有什么东西是安全的。
全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳教授说过，保险公司破产，是让股东离开，而不是让客户离开。
中国的保险行业发展不过短短40多年，市场上的保险公司从一家演变到现在的上百家。俱往矣，数风流人数，还看今朝。未来可能会有小保险公司变成大保险公司，也有可能某家大保险公司未来衰落成为中小保险公司，这些都是我们作为普通消费者难以预测的。
那我们应该怎样挑选保险呢？银保监会副主席黄洪曾经接受采访的时候说过，保险跟衣服鞋子一样，适合自己的才是最好的。大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势，只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司，都可以去买。
