快年底了，个税缴纳又该提上日程了。
我在网上看到，去年已经有一些买了个人养老金的朋友，成功抵扣掉了一些个税。
个人养老金的投资方向，一般分为四种，定存、理财、基金和保险。
其中，保险是我们最为推荐的方式，安全保本的同时，既能抵税，又能给自己小补充一笔养老金，非常香。
今天呢，我就和大家介绍一款既能够抵税，领取表现又高的养老金——阳光人寿的颐享阳光。
这个羊毛，有钱人千万别错过了！
在谈论具体的收益之前，我们先来看看，个人养老金是如何抵税的？
通常来说，抵税的额度，是取决于年薪水平。
年薪越高，抵税的额度也越高。
个人养老金，每年最高的额度是1万2。
比如，年薪不超过9.6万的时候，哪怕把1万2的额度都用完，最多也只能抵税360元。
而当年薪达到48万-72万的档位时，每年税率是30%，能抵税3600元。
大家可以根据自己的实际收入，参考一下。
当然，要注意一下，买了个人养老金后，未来领养老金时，将会有一笔3%的手续费。
所以说，对于较低收入群体，这笔税抵得就没那么划算，而对于中产阶级、高净值客户，还是挺香的。
下面，我们来看看颐享阳光（个养版）的收益和抵税表现。
颐享阳光分为领终身和领20年两个方案。
两个方案都是现价持续20年，保证领取20年的产品。
我们先来看看领终身的方案。
以一位30岁女性，交10年，每年都买满最高1万2的额度，来测算一下。
能发现，55岁开始，在实际扣除3%手续费的情况下，每年实际上能领到手7565元。
但考虑上抵税效果后，实际收益会有不同。
如果收入是在9万6以下，每年的抵税额度，就只有300。
此时，IRR的水平，第30年就只有1.45%，这个表现，确实没啥吸引力。
而如果收入高一些，情况就截然不同了。
例如，年收入在20.4万-36万之间，每年的抵税额度有2400元。
此时，30年的IRR表现，就有2.21%，第40年，IRR2.65%。
这个表现，就已经能够稳超现在市场上，绝大多数不能抵税的商业养老年金了。
收入越高，抵税的金额也会水涨船高，相应的，整体收益水平就会更高。
当来到税收最高档，45%的税率的情况下，能发现，每年抵税的额度，高达5400元。
30年的IRR，高达3.66%。
试想一下，一年保费才1万2，抵税就能抵5400，等于是保费直接打了个55折，这个羊毛，薅得真的非常香了。
关于不同收入群体，最终的实际收益表现，我做了总图，大家可以自行参考一下。
下面，我们来看看20年版本。
除了同样保证领取20年外，这款产品在期满那一年，会有一笔5倍的祝寿金。
更适用于，想要前期领取高一些的朋友。
在缴费条件相同的情况下，20年版，在55岁，每年能领到手9597元。
同样，因为收入不一样，所对应的实际收益表现是不一样的。
当年收入不超过9.6万时，第40年，IRR是2.21%；而当收入达到36万-48万的档时，40年的IRR，就已经突破了3%，达到了3.06%。
有朋友可能就会问了，到底是选择领取终身版本，还是领20年版本呢？
对此，我大致测算了。
假设税率10%，也就是累计退税1万2的情况下。
20年版，在75岁，期满结束时，加上抵税，一共领到手251929元。
而同样情况下，领终身的版本，需要达到第86岁，才能领到手254075元。
也是说，如果对寿命有信心，能活到86岁以上，就选终身版本。
反之，提前满足的保20年版更值得选。
当然，不管选哪个方案的个人养老金，我们都必须要清楚两个基本的事实。
一就是，你的收入表现如何？
讲实话，如果是较低收入的朋友，就完全没必要考虑这个产品了。
假如收入不到9万6，现在每年抵个3%，到时候领钱再扣个3%的税，到头来收益其实没啥吸引力。
二就是，薅个人养老金的羊毛是很爽，但是每年有着12000元的限额。
像我们上面所举例的一样，30岁开始，每年交1万2，交10年，最后55岁时每年也才能领取7500多，折合一个月630元。
这个钱，想要完美的覆盖掉养老需要，是不可能是，只能说起到锦上添花的作用。
如果你既没有抵税需求，又迫切需要一笔现金流更高的养老金，那么不用担心，这款产品还有一个普通版。
如果是对抵税没有需求，或者想要补充更高额度养老金的朋友，我更推荐大家选择颐享阳光（普通版）。
普通型的领取表现，跟个人养老金版本一样，区别就在于，不能抵税，当然，同样也没有缴费的额度限制了。
我们同样，以一位30岁女性，交10年，每年交10万，来测算一下收益。
能发现，55岁时，终身版本每年能领到手64990元。
70岁时，就能领回100万本金，此后每年领的养老金，都是赚的，活多久领多久。
而如果考虑前期领取更多收益的话，也可以考虑领20年的版本。
20年版本，每年能领82450元，第12年就能回本。
第75岁时，加上祝寿金，能够一共领到手206万。
这个领取表现，终身版需要86岁才能超过。
这意味着，对颐享阳光（普通版）来说，如果对寿命能超过86岁有自信，就选择终身版。
反之，就选20年版，钱早拿到手，早安心。
当然，除了保障期限的不同，大家也可以根据自己的实际情况，灵活选择缴费期限、领取年龄。
颐享阳光支持趸交、5、10、15、20年的缴费方式，非常灵活。
如果当下觉得手里钱不够，可以考虑拉长缴费年限，减小缴费压力。
领取时间也比较自由，男性支持60、65、70岁，女性支持55、60、65、70岁领取。
产品说完了，最后再跟大家聊一下，背后的承保公司，阳光人寿。
要知道，不是所有保险公司都可以做个人养老金业务的，需要符合国家监管如下的规定：
比如净资产需要不低于50亿，且不低于资本金的75%。
对偿付能力、准备金覆盖率也有一定要求。
你可以认为，能够经营个人养老金产品的保司，都是由国家给你筛选过了的。
就像有一个玩笑是说，找对象，可以优先考虑公务员，除开铁饭碗的考量，更主要的是公务员可都是通过了国家严格的层层审核的。
所以，阳光人寿这家保司，可能一些朋友会比较陌生，但是从它能够卖个人养老金产品就能看出，其实力非常强劲。
阳光人寿成立于2007年12月，注册资本金210亿元人民币。
在2023年，保司的保费收入排名中，它以746亿保费的收入，排名第9。
现如今，阳光人寿的资产规模已经高达4949亿，排名非常靠前。
阳光人寿背后的股东，实力也不可小觑。
阳光人寿背后，是阳光集团。
在经历了多次股权变动的后，阳光集团的股权呈现多元化、分散化的股权结构。
股东背景里，既有大国企，也有实力雄厚的民营企业。
其大股东北京诚通金控，背后的实际控制人就是国务院。
第二大的股东北京锐藤宜鸿，背后则是七匹狼集团。
这种分散化的股权结构，对于民营企业来说，也可以有效避免一家独大的管理风险。
我们再来看偿付能力。
其核心偿付能力充足率136.05%，综合偿付能力充足率204.32%，都是远超国家要求的标准的。
其最新的风险评级，也从一季度的双B，上涨到二季度的A。
其最为亮眼的表现是，投资收益率。
近三年，平均投资收益率是4.41%，综合投资收益率是4.14%，这个表现，处于行业前列水平。
投资表现好，与阳光集团在2012年12月就率先成立了阳光资产管理公司有关。
丰富的长期资产管理经验，让阳光保险投资收益连续多年居行业前列。
投资过的重点项目包括长江电力，五矿集团、中铁八局基建项目等等。
综上所述，从保司实力来说，阳光人寿是一个很不错的选择。
大家可能也能发现，颐享阳光这个产品，收益比起我们之前提到的，复星保德信家的两款黑马养老金——星海赢家青鸾版和火凤版，有一定差距的。
想要更高领取的朋友，可以看看这篇文章——黑马养老金，终于盼来了！
颐享阳光这款产品占据上风的点就在于，它背后的保司实力更加强大，而且保证20年领取，身故表现会更好。
同时，高收入群体，考虑抵税的话，也要优先考虑颐享阳光（个养版）。毕竟如果抵税抵得多的话，收益说不定会反超星海赢家。
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