重疾险，一直都是【买错保险】的“重灾区”。
一是因为重疾险健康告知较为严格，条款复杂，很多人没看懂保什么，也不管有啥既往疾病，直接就投保，理赔时可能会发现，一分钱都赔不了。
二是因为重疾险保费相对较高，动辄几千，而且一交可能要交30年，很多人错估了保费预算，交了几年很容易出现交费压力，甚至交不起。
但是，由于重疾险非常实用，满足条件能一次性赔一笔钱，有效缓解患病家庭的经济压力。
所以，重疾险一定要谨慎购买，最好做些功课再入手。
今天就跟大家聊聊重疾险适合谁买，以及怎么选择合适的重疾险，还有整理好的重疾险推荐榜，可以参考参考。
3种人，没必要买重疾险
重疾险并不适合所有人，尤其是以下3类人：
1、被动收入占大头人群
重疾险最大的作用是治疗期间的收入补偿。
如果已经有充足的备用储备，就算不用工作也有足够的被动收入，比如房租、股息等，那么可以不买重疾险。
2、55周岁以上人群
55岁以上买重疾险，有2大难关：
一是身体状况欠佳，能买的产品很少。
二是年龄大保费贵，很可能出现保费倒挂的情况，即交的保费可能比赔的保额还多。
所以，55岁以上人群，更建议配置百万医疗险/防癌医疗险+意外险组合。
3、有多种疾病史人群
重疾险一般都有健康告知，对身体状况、既往病史等会针对性的询问，通过了健康告知或核保才能买。
已经有严重病史或多种疾病人群，重疾险很可能会除外承保、加费承保、延期承保，甚至直接拒保。
身体欠佳人群投保重疾险，一定要谨慎挑选，优先考虑核保宽松的重疾险，而不是盲目跟风投保。
重疾险怎么买
目前在售的重疾险很多，不做点功课再选购，真的很容易挑花眼，一不留神就踩坑了。
不同人群选择的产品不同，一定要根据自身实际情况去选，记住2个核心点：
①投保门槛：年龄、职业、健康告知等，过了才能买。
②预算：一定要规划好，不要让保费影响生活。
在通过年龄、职业、健康告知等投保门槛后，再来根据预算规划保额和挑选可选保障。
小马老师也整理了市面上值得买的3款重疾险，不管是追求性价比还是追求全面保障，甚至是非标体也能买，大家可以参考一下。
1、高性价比：达尔文8号
追求高性价比人群，建议优先选择达尔文8号重疾险。
达尔文8号重疾险是一款单次赔重疾险，基础保障能打，还有6大可选保障，非常全面且灵活。
①基础保障很能打
达尔文8号重疾险保110种重疾+35种中症+40种轻症+被保人豁免，还有2大特点：
一是重疾理赔后，非同组轻中症还能赔，一定程度提高了轻中症的赔付概率。
二是等待期内得了轻中症，仅免责该项疾病，保单继续有效，算是很良心的设定。
如果预算不多，也可以选择达尔文8号基础保障，或者保至60岁的达尔文8号定期版，性价比都非常高。
②60岁后也能赔的特色保障
达尔文8号重疾险可以附加住院津贴保险金，主要应对60岁后患病风险，赔付门槛非常低。
附加后若60岁前没有发生重疾，60周岁后无论大病小病住院，每天给付0.1%基本保额。
比如投保50保额，60岁前没有发生理赔，60岁后因肺炎住院，每天都可以领取500元，每个保单年度最多可领90天，即最高4.5万元。
如果担心重疾险保费白交，投保时可以附加上此项保障。
③癌症二次赔范围广
大部分重疾险，对于癌症二次赔保障，仅针对恶性肿瘤-重度二次赔。
达尔文8号重疾险扩展恶性肿瘤轻度和原位癌二次赔，保障更全面。
癌症不仅高发，还容易复发、转移，附加二次赔保障作为兜底，还是很有必要的。
此外，达尔文8号重疾险还有疾病关爱金、特定心脑血管关爱金、身故保障等，就不一一展开讲了。
总之，达尔文8号算是市面上第一梯队的重疾险产品，不管是口碑还是保障都很能打，买重疾险建议优先考虑。
2、保障全面：守卫者6号
追求重疾多次赔、保障全面的人群，可以看看守卫者6号重疾险。
守卫者6号是一款真正的多次赔重疾险，无“三同条款”，重疾最多能赔6次。
三同条款的意思是：
被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上疾病，仅赔付其中一种。
①自带ICU住院关爱保险金
非重疾/中症/轻症原因入住ICU病房≥7天，赔付30%基本保额，限1次。
（注：入住ICU的原因一年内导致或发展为重/中/轻症，赔付重/中/轻症保险金需扣减已赔付ICU住院关爱保险金。）
相当于扩展了保障范围，比如常见的交通事故，就算病情不符合轻中重症的理赔标准，入住ICU病房7天及以上，可以赔30%基本保额，买50万即赔15万。
这项责任在市面上算是非常罕见的，实用性非常强，守卫者6号不用额外加钱就能保，非常良心。
②增值服务与保障期同长
守卫者6号重疾险提供9项增值服务，投保人和被保人都能享受，而且有效期和保障期一直。
也就是说，买守卫者6号保终身，那么终身都享有增值服务。
相比于其他产品仅限1年期、3年期的增值服务，守卫者6号可谓是非常给力了。
③限时放宽核保
✅ 高尿酸
✅ 超重、肥胖
✅ 肺结节、甲状腺结节
✅ 胆囊结石未手术
✅ 抑郁症、焦虑症
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提醒一下，守卫者6号核保放宽截止时间为2024年3月31日，如有需要可以抓紧时间投保
总的来说，守卫者6号重疾能赔6次，还有6大可选保障，保障全面但价格却比单次赔重疾险贵不了多少，追求保障全面的可以优先考虑。
3、健康异常：众民保重疾险
重疾险健康告知严格，如果有高血压、高血脂、高血糖、乳腺结节、甲状腺结节等异常，或者做过冠状动脉搭桥、支架植入等介入治疗，可以考虑众民保重疾险。
众民保重疾险是一款1年期重疾险，保障责任也很简单，只保重疾。
最多可以赔5次，每次（组）能赔100%基本保额（每个保单年度最高赔付2次，连续投保累计最高赔付5次）。
保障并不出色，但其优势也很明显：
①投保门槛低
众民保重疾险最高70岁可投，无职业限制，健康告知只有2条。
特别说说健康告知，真是少见的宽松：
三高（高血压、高血脂、高血糖）、结节类完全没有询问，无需住院或手术，6个月内未被建议做健康告知问询的相关检查的话，可以直接投保。
精神类疾病也没有询问。
甲状腺结节、乳腺结节做了手术，依然可以投保。
做了内窥镜、微创治疗、冠状动脉搭桥、支架植入等介入治疗，也有机会投保。
部分肿瘤标志物也有机会投保。
但要注意，众民保重疾险不支持智能核保，如果过不了健康告知，是不能投保的。
②保费便宜，家庭单能折上折
众民保重疾险保费非常划算。
每年保费最低49元，即使60岁以上，保费也不超过2000元（首次投保）。
与家人投保家庭单还能享受折扣，2人一起投保95折，3人及以上则可享受9折。
如果已有众民保医疗险，还能享受折上折（折了之后9折）！
但要注意，众民保重疾险保额不高，只保1年，而且没有轻中症保障，更适合作为兜底保障。
更适合4类人投保：
年龄较大人群
身体异常较多人群
高危职业人群
年轻且已有重疾险想要加保人群
如果不属于以上4类人群，更建议选择达尔文8号或守卫者6号，千万不要图便宜直接买！
当然，每个人的身体情况不同，一篇文章肯定无法都兼顾。
最后再提醒一下，买保险这事，一定要从自身需求出发，结合年龄、职业、身体状况、预算、个人喜好来选择产品。
