【摘要】保险是一种风险管理的重要手段，应该积极发挥融资促进作用，有利于丰富保险融资功能的概念和内涵，提高资源的配置效率，有效促进经济社会发展，也有利于提升保险业的社会地位，推动行业健康发展。
开展融资保险业务的重要意义
融资保险即通过保险实现融资风险的转移和分散，协调资金和风险之间的关系，促进资金融通。
开展融资保险业务对完善我国资本市场具有重要的理论和现实意义，一是有利于提升市场效率；二是有利于完善信用体系；三是有利于促进资本市场发展。由于风险管理与风险承受能力不同，不同的市场主体对风险有不同偏好。开展融资保险业务，能够把风险在不同风险偏好与承受能力的市场主体之间进行分散、转移和交易，促进融资的多样性，实现风险的合理配置，达到整体风险的均衡配置，推动资本市场稳定发展。
几种典型的融资保险模式
（一）财产和人身意外伤害保险融资
财产和人身意外伤害保险融资是指保险公司与银行或其他金融机构合作，先由保险公司对贷款相关的财产进行财产险承保，或对借款人进行意外伤害险承保，再由借款人持保单向银行等金融机构申请贷款。在保险期限内，如果发生约定范围的财产损失或人身意外伤害事故，由保险公司在保额限额内负责偿还借款人尚未偿还的借款。
这种融资模式通过对贷款标的的财产利益或借款人的人身利益提供保险保障，有利于降低贷款风险，特别是在小额生产资料贷款和生活资料贷款领域，间接提高了借款人信用，有利于推动私人投资和居民消费增长，增强社会活力。
（二）信用保险贸易融资
信用保险贸易融资是指销售商在保险公司投保信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供贸易融资，在发生保险责任范围内的损失时，保险公司将按照保险单规定理赔后应付给销售商的赔款直接全额支付给融资银行的业务。
这种融资模式使销售企业，特别是中小企业摆脱了因为抵押、担保能力不足而无法获得银行融资的尴尬局面，为其扩大经营规模，提高竞争力创造了有利条件。
（三）贷款保证保险融资
贷款保证保险融资是指保险公司作为担保人、被保证人作为投保人的担保融资业务，保险公司对银行等权利人因被保证人不按贷款合同约定的期限履行还款义务，而遭受的经济损失承担赔偿责任。
这种融资方式实际上是以保险费代替担保费，在市场信用评价体系尚不健全的情况下，为中小企业和个人获得银行信贷资金提供了更加便利的途径。
（四）保单质押贷款
保单质押贷款是指保单所有者在资金缺乏时，以带有现金价值的长期寿险保单作为质押物获得贷款资金的一种短期融资方式。
这种融资模式使保单持有人最多可获得期限6个月的贷款，从而满足自己的短期资金需求。
慧择提示：对于银行等金融机构来说，融资保险可以有效降低资金风险。推动建立统一的金融服务平台，在通过市场手段促进资金流通的同时，进一步分散金融风险，维护金融安全。
开展融资保险业务的重要意义
融资保险即通过保险实现融资风险的转移和分散，协调资金和风险之间的关系，促进资金融通。
开展融资保险业务对完善我国资本市场具有重要的理论和现实意义，一是有利于提升市场效率；二是有利于完善信用体系；三是有利于促进资本市场发展。由于风险管理与风险承受能力不同，不同的市场主体对风险有不同偏好。开展融资保险业务，能够把风险在不同风险偏好与承受能力的市场主体之间进行分散、转移和交易，促进融资的多样性，实现风险的合理配置，达到整体风险的均衡配置，推动资本市场稳定发展。
几种典型的融资保险模式
（一）财产和人身意外伤害保险融资
财产和人身意外伤害保险融资是指保险公司与银行或其他金融机构合作，先由保险公司对贷款相关的财产进行财产险承保，或对借款人进行意外伤害险承保，再由借款人持保单向银行等金融机构申请贷款。在保险期限内，如果发生约定范围的财产损失或人身意外伤害事故，由保险公司在保额限额内负责偿还借款人尚未偿还的借款。
这种融资模式通过对贷款标的的财产利益或借款人的人身利益提供保险保障，有利于降低贷款风险，特别是在小额生产资料贷款和生活资料贷款领域，间接提高了借款人信用，有利于推动私人投资和居民消费增长，增强社会活力。
（二）信用保险贸易融资
信用保险贸易融资是指销售商在保险公司投保信用保险并将赔款权益转让给银行后，银行向其提供贸易融资，在发生保险责任范围内的损失时，保险公司将按照保险单规定理赔后应付给销售商的赔款直接全额支付给融资银行的业务。
这种融资模式使销售企业，特别是中小企业摆脱了因为抵押、担保能力不足而无法获得银行融资的尴尬局面，为其扩大经营规模，提高竞争力创造了有利条件。
（三）贷款保证保险融资
贷款保证保险融资是指保险公司作为担保人、被保证人作为投保人的担保融资业务，保险公司对银行等权利人因被保证人不按贷款合同约定的期限履行还款义务，而遭受的经济损失承担赔偿责任。
这种融资方式实际上是以保险费代替担保费，在市场信用评价体系尚不健全的情况下，为中小企业和个人获得银行信贷资金提供了更加便利的途径。
（四）保单质押贷款
保单质押贷款是指保单所有者在资金缺乏时，以带有现金价值的长期寿险保单作为质押物获得贷款资金的一种短期融资方式。
这种融资模式使保单持有人最多可获得期限6个月的贷款，从而满足自己的短期资金需求。
慧择提示：对于银行等金融机构来说，融资保险可以有效降低资金风险。推动建立统一的金融服务平台，在通过市场手段促进资金流通的同时，进一步分散金融风险，维护金融安全。
