近期很多朋友问小马老师：
医疗险、重疾险、寿险和意外险分别保什么？有什么区别？
每种都买，理赔会不会冲突？
如果报销医疗费，有社保和医疗险就行了，为什么还要买重疾险和意外险？
如果身故，哪些保险可以赔？
今天，小马老师就给大家说说，四大险种的联系与区别~
本文重点：
保障人身安全的四大险种是哪几个？
如果都买了，会不能理赔吗？
保障人身安全的四大险种是哪几个？
四大险种是指医疗险、重疾险、寿险、意外险，它们都是保障人身安全的保险。
我们一个个来看，它们有什么用~
医疗险
医疗险从保障责任分，主要分住院医疗保障和门诊医疗保障。
主要让我们有钱看病，达到赔付条件的部分，用多少报销多少，是医保重要的搭档。
很多人有医保，认为就不需要医疗险，真的是这样吗？
医保是我们基础的医疗保障，但是它报销有限制：
1、需医保三目录内
2、起付线以上、封顶线以下
3、按比例报销，不能100%报销
4、自付费用多
当医保报销后剩下的医疗费，我们可以用医疗险继续报销。
小额医疗险：不限病种，一般可报销几百门诊费到万把块的住院医疗费。
百万医疗险：不限病种，一般可报销1万以上的社保内外医疗费。
医疗险的保费很低，每年几百块，就能享有600万左右的保障额度，而且很多癌症特药、质子重离子也能报。
以30岁男，投保长相安医疗险为例
首年长相安总保额为800万，每年限额400万；
保障包含了一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗，三者共享1万免赔额。
而且如果无理赔，每年免赔额递减1000元，最低至5000元。
另外它的报销范围不仅包含了门诊手术、特殊门诊、还包含了质子重离子、住院前后门急诊，该有的都有。
医保+医疗险就够了，不用买重疾？
真的如此吗？
重疾险
重疾险，保障的是重大疾病风险，符合约定可以一次性赔付一大笔钱。
这笔钱可以用于：弥补治疗费+康复费用+收入损失。
举个例子：
小明买了百万医疗险和50万保额的重疾险，5年后不幸得了癌症。
治病期间，小明失去工作收入，家庭也失去了主要的经济来源，生活陷入困境。
而这时候，百万医疗险报销了大部分的医疗费用，重疾险一次性给付50万的保额，这样，小明的困境就一下解决了。
这么来看，百万医疗险解决了小明治病费用的问题，而重疾险则缓解了小明的家庭经济问题，让他安心养病。
除了基本医疗费用以外，一场重疾对一个普通家庭影响非常大。
比如：
患病后无法正常工作而导致的收入损失
康复调理阶段，需支出营养、护理等费用
房贷、车贷仍需支出
家庭正常生活运转的固定开销等
这些支出都会因为收入锐减，而给家庭生活造成巨大的负担。
因此重疾险和百万医疗险是相互补充的，两者都非常重要，不可或缺。
重疾险和医疗险有着不少的区别，这里我们给大家做了一张图，方便大家区分：
寿险
寿险就是，达到身故或全残，就赔付一笔钱。
根据保障期限，寿险可以分为终身寿险和定期寿险。
定期寿险：保定期，保费低，保额高；
终身寿险：保终身，保费相对较高。
而寿险一次性赔付的钱，可以用来解决家庭经济支柱身故或全残后，留下的一堆债务问题。
说白了，寿险就是保证家庭不至于因为家庭经济支柱的倒下，而“一朝回到解放前”。
因此，这些朋友，必须备一份定期寿险：
身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己走了，还要家人帮你还贷。
有子女和父母需要赡养的，万一自己某天突然不在了，可以给家人留下一笔钱，让他们的生活有所保障。
家庭的挣钱主力，买寿险要优先给家里的经济支柱投保。
意外险
意外险，主要保障的是意外发生的风险，比如意外医疗、意外伤残和意外身故等。
需要注意的是“意外”指的是外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，
比如跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。
不过，猝死是因疾病死亡，就不能算意外。
意外险保障中，意外医疗和百万医疗、意外伤残/身故和寿险保障容易搞不清：
意外险的意外医疗和百万医疗的区别-
一般好的意外医疗是0免赔、100%报销、社保外医疗费也能报。
百万医疗险一般是有1万的免赔额，覆盖不到几百几千的费用。
意外险的伤残/身故和寿险保障的区别-
身故保障范围：
寿险＞意外险，寿险保障疾病跟意外身故，意外险只保障意外身故；
伤残保障范围：
意外险寿险， 寿险只保障全残，而意外险可以根据伤残等级划分来按比例赔付。
比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。
这是其他类型的保险做不到的。
总的看下来，四大险种确实功能各异，能相互补充，但不能相互代替。
那如果都买了，理赔的时候，会不会有冲突？
如果都买了，会不能理赔吗？
我们来举个例子
45岁M先生，有一家公司，但身负百万的房贷；
一次自驾发生交通意外，车辆起火，导致全身被烧伤，面积达80%。
在某三甲医院抢救30天后，不治身亡。
住院期间，M先生治疗费高达80万，社保报销20万，其中60万要自己支付。
60万，对很多普通家庭来说，无疑是巨大的数字；更何况M先生还身负百万房贷。
不过M先生在年轻时，配置了全面保障并且符合条件的都能对应赔付：
可以看到：
重疾险：赔50万
M先生全身烧伤面积高达80%，已经达重疾险中“严重Ⅲ度烧伤”的定义标准，所以保险公司按照合同约定保额，在M先生住院期间，一次性赔付50万。
M先生的家人可以把它用作医药费的备用金，以及弥补收入损失。
百万医疗险：报销59万
医疗险，减去免赔额后，花多少报销多少。
M先生支付部分为60万，60万-1万免赔额=59万。
意外险：报销1万，赔付50万
M先生因自驾发生交通意外的车辆起火，导致全身被烧伤，属于意外事故。
60万自付住院费用中，百万医疗险已报销59万。
剩1万，可以用意外医疗报销。
30天后，M先生身故，符合意外身故的赔付约定。
因此，M先生意外险可赔付1万+50万=51万
寿险：赔付100万
M先生，投保的是保至60岁的定期寿险。
M先生身故时，在保障期间，按照约定赔付100万。
最终M先生的家属获赔260万，减去60万自付医疗费，还有200万。
剩余的200万，可以用于家庭的日常开销、房贷、孩子教育等。
相反，如果M先生没有投保，他家人不仅面临M先生的身故之痛，还可能因偿还不上房贷，需要流离失所。
案例中，也可以看到保险的四大险种其实是环环相扣，缺一不可。
如果用图，表示它们的关系，就是这样：
写在最后
总的来说，买保险就是为了获得一份保障；
在某种程度下，可以给自己或者家人带来一笔保险金，减少经济损失。
想要保障全面光靠一种保险是不够的，医疗险、重疾险和意外险组合搭配，才能形成立体完善的保障体系，更好地抵御外来风险。
因此，如果预算充足，那么建议尽早配齐四大险种，重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险，这样配置才能有全方位的保障。
如果预算一般，我们可以结合经济情况优先考虑购买定期重疾险作为过渡，医疗险和意外险这两种保费通常保费相对便宜，可以一起配置。
等到条件允许了，我们可以尽快购买保障时间更长的终身重疾险，保障我们往后余生。
