昨天看到一组数据，很受震撼：
2018年，大家一共投保了1000亿的重疾险，到了去年就只有200亿了。
我知道这两年买重疾的人少了，但没想到会少这么多。
这都已经不是腰斩了，这是脚踝斩呀！
1、重疾险，怎么了？
怎么突然之间，大家就不需要重疾了呢？
经济不好，手里没钱，只是一方面。
最重要的是，有物美价更廉的百万医疗。
大家都有社保，看病已经能报个七七八八的了；
再买个百万医疗，把社保报剩下的，尤其是自费部分也给报销了。
每年三五百块钱，就把看病这事儿解决了。
那谁去做冤大头，花六七千块买重疾呀？！
没错，百万医疗+社保的组合，确实可以解决医疗费用问题。
但有了这个组合，有个bug：
百万医疗，保障不连续。
即便是20年保证续保，等我们七八十岁最需要报销医疗费的时候，还是没有保障。
就算能买到百万医疗，后续的保费，也是我们负担不起的。
所以百万医疗，更像是个临时过渡，只管一时，不管一世。
二三十岁的人，只管眼前这三五年，百万医疗确实是真香。
但长远来看，风险敞口非常大。
2、重疾有啥用？
社保和百万医疗，都是看病用的，那重疾险是干嘛的？
所谓重疾险，就是得了很重的疾病，直接给一笔钱，比如癌症。
治疗这样的病，需要的，绝不只有医疗费。
还有康复费用、异地就医的差旅费用、自己误工造成的收入损失、还有家人照顾你造成的收入损失。
从经济角度，重疾险就是为了填补上述的支出和损失。
但另一方面，也是我觉得更重要的，重疾险可以提供极大的情绪价值。
现实是很残酷：
我生病了，但银行不会因为可怜我，就免除我的房贷；
水电物业也一分都不会减少，孩子的学费更不可能降低…
只要生活还在继续，各方面的支出就不会停止。
一个人，如果连吃喝拉撒都遇到问题，他也就没心情治病了。
而那些躺在病床上，还有钱拿的人，治疗效果，一定是更好的。
重疾险就是这样的定心丸，让我们可以后顾无忧治疗、安心做康复。
所以重疾险，必不可少。
3、重疾险并不贵
重疾贵，那是和百万医疗比出来的。
比如我买的50万终身重疾，每年要6500块，买个百万医疗只要300块。
不过，重疾这6500，是固定不涨价的。
而且只要交20/30年，以后不再交钱，也能终身享受重疾保障。
而百万医疗这300块，每年都要涨一涨。
从30岁买到90岁总保费高达22万，比我买的终身重疾还要贵。
买重疾险，就像买房子，前期压力大了，但后面可以一直住着。
买百万医疗险，就像租房子，现在便宜了，但后面压力山大。
如果一定让我在这两个产品里面二选一，我会选重疾。
我快四十了，更在意保障完善，而非价格。
保障到终身的重疾，没有风险敞口；
每年六千多的保费，我也可以负担，不能给老了的自己找麻烦。
但如果是刚入职场，只有20出头的我，我会选百万医疗。
又年轻，又健康，手里又没啥钱，着啥急呀。
先上车个百万医疗，后面有足够时间增加重疾保障。
不过话说回来，重疾+百万医疗，两者搭配才是最完美的组合。
百万医疗，冲在前面，负责看病治疗。
重疾险，跟在后头，负责弥补收入损失，让你安心看病。
当然，也不是所有重疾都很贵。
像我说的每年六千多的重疾，那时保障到终身的。
我自己的第一份重疾，保障到了70岁还只有重疾责任，每年才2300块。
现在，达尔文八号，也能选择比较短的保障期限了：
30岁女性，50万保额，保障到60岁，每年只要2450元。
不仅包含了110种重疾；
还有35种重症，每次赔30万，最多可以赔3次；
以及40种轻症，每次赔15万，最多可以赔4次。
当然，如果保费不是问题，一步到位保障到终身是最好。
那样的话，最好把恶性肿瘤或原位癌扩展金给加上。
无论对于男性还是女性，癌症都是最高发，且最容易复发的疾病，没有之一。
但如果只保障到60岁，时间太短，就没必要加了。
达尔文八号，是目前最值得购买的重疾险。
4、总结一下：
重疾险和医疗险，看似都和疾病有关
但医疗只管医疗费，重疾负责康复费用和收入损失，主打一个心里有底，并不冲突。
刚工作实在没钱，先来个百万医疗，缓一缓再买重疾。
人到中年，就别犹豫了，两个都要有。
虽然这两年大家买重疾的热情降下来了，但发生疾病的风险并没有降低。
上车重疾钱又不够，达尔文八号保障到60岁，是目前最好的选择了。
万一有点小毛病上不了车，那就找八姐私聊，具体问题具体分析一下，哪怕是肺结节，咱也能找到合适的产品。
