今天“增额终身寿险卖火了”冲上热搜，很多人可能不太了解什么是增额终身寿险
现在小编给大家科普下什么是增额终身寿险？有哪些功能？如何挑选？
增额终身寿险，表面上看，只是保障身故/全残责任的寿险，
但它的保险利益不仅限于此，最大的特点是通过现金价值，实现七大功能。
具体有哪七大功能？今天小马老师就给大家说说~
（来源：自制）
稳定增值
增额寿险，有效保额利率、现金价值都会写进合同，
兼顾安全的同时，让自己的钱稳稳地增值，无需惧怕“被割韭菜”。
（来源：某增额终身寿险条款截图）
具体收益增长多少，不同的增额终身寿险不同，
以某款增额终身寿险的保单利益演示为例
0岁男孩，5年交，年交50万，89岁时，就能把250万变成5000万▼
传承财富
孩子嫁娶，父母会想给孩子点钱傍身，
又会担忧日后孩子感情不好，财产也跟着折损，
如何能省心省力地守护婚前财产？
增额终身寿险，投保人和被保人写进合同，有法律效应，
非被保人不能动合同的资金，就算婚后也一样。
同样，家里因财产分配经常闹不和的大有人在，
提前给相应的亲人或自己配置一份或多份增额终身寿险，能避免财富纷争带来的亲人关系破裂。
守护现金流
增额终身寿险拥有较高的现金价值，在急需用钱的时候可通过合同约定的方式，如减保、保单贷款等轻松获取现金流；
以某款增额终身寿险的减保为例
保单合同满5年后，每年可以申请一次减保，最高可减基本保额的20%。
（来源：某增额终身寿险的条款截图）
而保单贷款，不同保险公司的贷款要求不同，
但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，
比如，渤海人寿、长城人寿等保司规定保单贷款最高是现价的80%，
友邦保险等保司规定保单贷款最高是现价的70%。
那么，保单贷款和其他常规贷款有什么区别：
方便快捷
不查征信也不用抵押，
拿着保单和身份证，直接到保险公司办理就行；
部分保险公司支持线上操作，直接在保司的官方APP上就能办理。
利息低
不同保险公司的保单贷款利息都不一样，
但有点非常赞，它们一般比银行的信用贷利息要低，
在4.5%-5.5%之间，借款期为6个月左右。
（来源：平安保单贷款截图）
准备退休金
退休后的花费是刚性支出，就算现在不想，未来还是一定要用到，
提前准备，反而为自己的退休，增添一份从容。
终身增额寿险的现金价值高，加上能灵活调用，能给未来的我们多添一些退休金。
以某款增额寿险为例，30岁男性，5年交，年交10万；
65岁退休，每年取10万，直到80岁，共取150万；
到81岁，退保剩余现金价值50多万颐养天年。▼
准备教育金
增额终身寿险用作教育金，有2大优势：
1、收益长期锁定，与孩子一起“长大”
2、定期缴纳保费，具有一定约束性
万一被裁或创业失败，收入不稳定，也不怕耽误孩子的教育。
以某款增额寿险为例，0岁男性，5年交，年交10万；
18岁-21岁，每年取10万，作为大学教育金，共取40万；
到35岁，退保剩余现金价值100多万作为创业基金。▼
改变消费习惯
从签订增终身寿险合同的那刻起，我们需要定期缴纳保费，
保单现金价值，会按照合同约定一点点增值。
看到每年增值的现金价值，定期交保费的动力就更强，消费冲动的欲望反之越少。
某款增额终身寿险现金价值演示▼
代替健康险
有甲状腺结节、肺结节、乳腺结节等健康问题的朋友，投保健康险容易被拒保；
这种情况，增额终身寿险或许能分担一部分健康险的保障，
举个例子：
45岁的昆先生有中度三高，一般的健康险都买不了，
今年选择某款增额终身寿险，5年交，每年交20万
65周岁时，昆先生罹患老年高发疾病急性心肌梗塞，
一次性“减保”30万元用于康养，保单继续有效。
75周岁时，一次性退保217万多用于后续疗养，保单终止。
值得注意的是，如果是疾病风险发生在缴费期早期阶段，增额终身寿险还是难以代替的。
因此趁年轻、身体健康的时候，尽早投保才是最明智的选择。
挑选增额终身寿险，看好这两点
增额终身寿险有两大功能：身故保障 + 保单价值增长。 身故，很好理解，就是去世时保险公司赔付的身故保险金。 保单价值，指的是现金价值。 所以在挑选增额寿时，我们需要做好两门功课： 基础功课
（1）现金价值 现金价值，就是我们退保或减保时能拿到手的钱。 所以现金价值越高，保单利益就越高。 而且增额寿的现金价值，从你投保的那一刻起，就白纸黑字写进合同里。 换句话说，无论市场环境多动荡，都不影响增额寿的保单利益，算是增值界的“铁饭碗”了。 这也是利率下行环境中，增额寿突然爆火的原因。 （2）减保规则 增额寿的现金价值不是说拿就拿的。 需要我们操作减保或退保，才能变成拿到手里的钱。 所以什么时候能减保、每次能减多少、累计能减多少……这些都是我们在投保前需要关注的要点。 （3）加保规则 大家都知道，利率下行是大趋势，增额寿的预定利率也一直在下行。 上世纪90年代，市面上有很多预定利率8%-9%的储蓄险产品； 到2013年，普通型人寿保险的预定利率已经下调至3.5%。 但如果你的增额寿保单支持加保，就相当于“占坑”锁定利率。 ——但是，银保监会近日发布了《人身保险产品“负面清单”（2023版）》，直指加保、减保问题。 业内推测，增额寿的加保功能很可能会绝迹于江湖，而减保限制也将越来越严格。 大家在挑选时尽可能挑选要求宽松的即可。 升级功课
（1）万能账户 有些增额寿险可以关联万能账户。 什么是万能账户呢？ 简单来说，就是保险界的“余额宝”。 有闲钱就往账户里放着生钱，要用钱时就拿出来周转。 当然，万能账户和余额宝还是有区别的： 万能账户：有保底利率；存入取出需收取一定手续费；存满一定期限有持续奖励 余额宝：无保底利率；存入取出不收费 万能账户我们主要看： 1 两个利率 保底利率 也叫最低保证利率。就是写进保险条款、一定能拿到手的利率。 目前比较优秀的万能账户保底利率在3%左右。 结算利率 保险公司实际给到你的利率。 保险公司每月会在官网公布最新的结算利率，感兴趣的朋友可以去看看。 2 领取规则 包括领取上限、每次领取金额、领取时间间隔等。 目前很多万能账户都有每年不超过20%已交保费的领取限制。 3 追加规则 包括追加上限、每次追加金额、追加时间限制等。 4 手续费用 包括初始费用、领取、退保手续费用。 （2）养老社区 达到一定要求，有些增额寿产品可以对接养老社区。 有养老社区需求的朋友，重点看： 1 保费门槛 有些只需30万保费即可对接，有些要达到一两百万才能入住。 2 社区级别 有些增额寿对接的养老社区，不仅环境优美，堪比五星级酒店；还有稀缺的医疗资源，社区内有专业护理人员，社区旁边有配套医院，看病不奔波不折腾。 （3）医疗服务 达到一定条件，可以享受增值医疗服务。 比如就医绿通、家庭医生、肿瘤筛查、多学科会诊、院内外护工护理等。
增额寿怎么买，保单利益才更高？
被保人选择 虽然增额寿有身故保障，但大部分都是奔着“现金价值”去买的。 此时“被保人”的选择，就有门道了。 如果被保人去世，给付身故保险金，保单结束，现金价值也就无法再增长了。 一般来说，被保人年龄越小越好，孩子 > 成人 > 老人。 但这不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。 目前市场上推出了支持“双被保人”的产品，比如金满意足3号（下文会细说）。 如果选择“自己+孩子”共同作为被保人，相当于可以延长保单年限，让现金价值有更多的增长时间。 缴费年限选择 被保人相同，投入的总金额相同，但缴费年限不同，也对现金价值有影响。 一般来说，金额相同，缴费年限越短，收益越高。 但也有例外，需要根据不同产品做具体测算。
写在最后
增额终身寿险长期利益好，拥有一定灵活性，
因此，现在有一笔闲钱不确定用途，或想给孩子准备教育金、创业金，或想准备退休金的朋友，
不妨了解一下增额终身寿险寿险，让自己多一个选择，少一份后悔。
最后，想进一步了解增额终身寿的朋友，可以咨询你的保险咨询顾问。
