现在是一个容易焦虑的时代，尤其是看病问题，成人不光为自己担忧，也为孩子操碎了心。
少儿重疾险由此成了大热门。
但是给孩子买买买之前，你真的了解少儿重疾险吗？
为何用给成人买重疾险的思路，来给孩子挑，容易多花冤枉钱？
今天我们就来讲讲，少儿重疾险怎么选才不出错。
包括四个方面的内容：
给孩子买重疾险，正确又省钱的方法是？
6款热门少儿重疾险测评，谁最值得买？
5款投保方案大PK，哪款最受父母欢迎？
保险小结：不必一步到位，动态配置
1、买少儿重疾险，正确的方法是？
在服务不少家庭后，保险总结了5个方法论：
1．别忘买医保做托底
不少家长觉得医保没用，不给小孩参保。
真没用吗？
举两个例子吧。强调下，无意冒犯当事人：
深圳罗一笑小朋友：入了居民医保。2016年9月确诊白血病，至2016年11月29日，前后三次住院治疗，共花费20多万，最终自费3万6左右，医保报销比例达80%。
河南王风雅小朋友：未入当地的新农合（其母曾试图用哥哥儿子的医保账号报销，被医院识破）。2017年9月，王风雅被确诊视网膜母细胞瘤，因费用问题，保守治疗，2018年5月重病去世。
案例残酷，但显然，医保不是毫无用处，那能给孩子入就尽量入。“医保+重疾险”才能为孩子构筑更严密的风险屏障。
2．是否涵盖少儿高发疾病
虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。
但要注意，少儿高发重疾和成人是不同的。
拿癌症举个栗子，小朋友高发的是白血病，而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……
所以，如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄，选产品时就要留意是否包含。
若是不同产品，则看谁的理赔条件更宽松。
像双眼失明、双耳失聪、语言能力丧失，一些产品会规定：三周岁前犯病，不予赔偿。
保险公司怕的是先天或遗传原因导致的，但对家长来说，那肯定是没有时间限制的最好。
3．保个20、30年就够？还是终身?
父母终究只是引路人，那一般家庭，给小朋友保个20、30年就够了。
一是要考虑通胀和医疗条件变化的影响（也许未来癌症都是小病了）；二是30年后，孩子经济基本独立了，身体又健康，就算你买的到期了，他也有能力自己买一份保额充足的成人重疾险。
若实在担心孩子，经济又充裕，那买终身的也可以。
还有父母会操心：孩子得过重病后，再没机会买重疾险了，问能不能给他买重疾能赔多次的？
考虑一些大病，比如80%的少儿白血病，随着医学进步，已属于可治愈的范畴，孩子未来的人生又很长。只要预算够，倒也不错。
4．保额不能太低
大人自己得病，不想拖累家人，可能主动放弃治疗。但换作是小孩，大部分父母是倾家荡产也要治。
所以，保额别太低，一线城市至少50万起，二三线城市30-50万。
这不仅包含了孩子治病费、康复营养费，还考虑了父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。
5．别被分红、返还误导
小朋友生重病的机率其实不高，所以少儿重疾险，通常非常便宜。
像慧馨安，0岁男宝宝，保额50万，保30年，交20年的钱，每年670元，一共也就花1万3。
可如果买了带分红、能返还保费的，价格不仅要上千，收益、保障还差，比如重疾就赔个10万，收益率又赶不上余额宝，买了意义何在？
所以，与其把钱交给保险公司白白贬值，不如把预算留给意外和医疗险，或做高重疾险保额。
这里相信有人会问了，寿险要买吗？
小孩不承担家庭责任，所以没必要，保监会甚至规定了限额：10岁以下，最高20万；10-18岁，最高50万。
2、6款热门少儿重疾险测评
了解了怎么买才合适，那都有哪些产品是值得买的呢？
我们找到了市面上热度很高的6款：
支付宝国华成人及儿童长期重疾险
大黄蜂儿童重疾险
慧馨安儿童重疾险
阳光健康随e保（儿童版）重疾保障计划
少儿平安福2018
哆啦A保
简单整理了一个对比表：
从图可以看到，同等保额，不同保障情况，保费差异可不小。
让我们做个推荐的话：
如果想买便宜又优质的：那国华保20和30年、慧馨安、大黄蜂都可以考虑。
不过呢，我个人更倾向于慧馨安，除了保50种重疾、35种轻症外，如果得了8种少儿高发大病（白血病、小儿麻痹等），能拿到双倍赔偿。
也就是保到160万，在国内基本看病无忧了。
如果想给孩子保的久一点：终身的推荐哆啦A保，保的病种多：105种重疾+55种轻症；赔的次数也多：重疾3次，轻症2次；若没生病，自然死亡，也能拿50万。
若觉得保到70岁够用了，就阳光随e保吧，特定疾病有机会双倍赔，可买的地区也多-全国1000多家分支机构，还是不错的。
如果想重疾险、医疗险一起买了：就大黄蜂，加一点钱，就能带一份长期医疗险，最长可保30年，不用担心产品停售或涨价。
不足是：长期医疗只管特定的45种重疾，保障范围偏窄了。
所以，如果你希望住院就能赔（不管意外或疾病导致，不管大病或小病），那还是百万医疗险更合适。
至于少儿平安福，就别考虑了：
一是小朋友没必要买终身寿险；二是价格实在太贵。谁挣钱都不容易，钱还是要花在该花的地方！
下面呢，针对以上推荐的几款，分别做一个简单的优缺点分析，供大家参考。
国华保20年和30年
优点：
1、保障较全面：保100种重疾，50种轻症，身故返还保费。重疾保额最高60万。
2、价格便宜：一年200多块，大部分家庭都负担得起。
缺点：
1、轻症保额低：仅赔付20%重疾保额；
2、不支持核保：健康告知不算严格，可惜不支持人工核保。那2年内住过院，或是早产儿、出生体重低于2.5kg的，就不能买了。
大黄蜂
大黄蜂和慧馨安上市后，卖得都挺火，之后还升级过一次。虽然价格双双微涨，但保障确实是更好了。
升级前后的差异，戳两款极致性价比的少儿重疾险升级了可复习。
具体优点呢：
1、保障全面：60种重疾+30种轻症，还有轻症豁免功能，即孩子得了轻症后，能赔一次，之后的保费也不用交了，得重疾还能再赔一次。
2、可搭配长期医疗：只要重疾保额达到10万，就能附加额度50万/100万/300万的长期医疗；且0免赔，若先得重疾，后续医疗险的保费也能免掉。
举个栗子，孩子患了癌，那除了能直接拿赔偿，还可以用医疗险来报销后续的治疗费，直到额度用光。
但前面也说了，这个长期医疗仅针对45种重疾，不如百万医疗保的全面。那要不要买，大家视需求选择吧。
3、支持在线智能核保：如果宝宝有点健康问题，比如黄疸，在线核一下，几分钟就能得到结论。提醒下，只支持移动端哦。
慧馨安
作为专为儿童开发的重疾险，慧馨安针对性相当强，非常推荐给小朋友买。
1、少儿高发病种全：保50种重疾+35种轻症，基本涵盖儿童高发重病，比如白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重川崎病等。
在部分疾病上，慧馨安的理赔条件也比大黄蜂、国华那款要宽松。
比如，慧馨安可以理赔重症肌无力，而大黄蜂要达到全身性重症肌无力才赔；像智力障碍，国华达到重度、极重度才赔，慧馨安轻度就行。
2、8重特定重疾双倍赔：
像少儿白血病，如果要进行骨髓移植，费用将达到30-100万，另外《药神》提到的慢粒白血病，虽然仅占儿童白血病的3%-5%，但同样是“吸金无底洞”。
那这种最高能赔160万的，无疑更能保证孩子在需要时得到更好的治疗。
3、支持智能核保：即使宝宝早产或是低重儿，只要年满3周岁，身体健康，就能直接买。若通不过健康告知，还可线上智能核保，或线下交资料人工核保。
阳光随e保儿童版
可选的保障期限非常多，若选终身，可交费至被保险人60岁，身故能返保费或现价价值。
10种儿童特定重疾也比较有特色，但要注意，理赔有条件：
此外，可投保区域多，介意异地投保的，可以考虑。
不足是：不保轻症。
哆啦A保
这是一款可多次赔付的终身重疾险，为啥推荐孩子买？
这是因为孩子痊愈能力虽强，但如果理赔过，比如童年时期因意外导致双目失明，但也不代表他得其它重疾的风险就低了或没了。
孩子的未来生活又那么长，理赔过几乎不可能再买到其他重疾险。那这时，能不能多次赔付，就非常有意义了。
我们就见过这样一位病人，年轻时因药物不良反应导致双耳失聪，50多岁时不幸患恶性肿瘤。如果他买过多次赔付的保险，那还能赔。
就价格看，哆啦A保也没贵到离谱，家长不妨考虑下。
3、5款投保方案PK，你最中意哪款？
不少朋友看完上面的分析，可能已经晕掉了。别急，我们根据不同保额及预算，做了5款方案，按需自取即可哟。
稍微对比一下，可以看出5款方案各有优缺点。
方案1：经济版
预算：1000元内
优势：支出不多，但保障完全够用：重疾50万，若是8种特定疾病，那能赔100万，轻症也有15万。
当然了，为使保障更全面，可以补充一款百万医疗险。
后续投保：孩子成年后，记得要及时补充重疾险、意外险及医疗险。
方案2：高保额版
预算：2000元内
不少家长就是这样组合的，那孩子30岁前，看病基本不用愁，加上重疾险是一次性给付的，120万的高保额，去国外看病也不成问题。
不过要注意，大黄蜂、慧馨安最高保额都有限制：慧馨安*0.6+大黄蜂*0.3≤60万。
搞不明白这个公式是什么意思也没关系，投保时超了，系统会自动提示你。
后续投保：同方案一
方案3：终身经济版
预算：3000左右
优势是不用担心孩子大病痊愈后，没法买其他重疾险了。
但不足之处也有：受通胀及医疗费用不断上涨的影响，50万保额未来可能不够用。
那孩子成年后，有必要及时补充一款定期重疾险，做高保额。
方案4：长期高保障消费型版
预算：3000以内
一款定期加一款终身的组合，既能覆盖少儿阶段的特定重疾，保额也足够高，即重疾100万，轻症27.5万。
因为都是消费型，保费也控制在了3000元内。若是免疫系统已基本稳定、5岁以上的孩子，价格还能更低些。
不足之处：50万终身保额未来同样会不够用。孩子成年后，一样有必要根据自身保障需要，额外补充重疾险、寿险、医疗险及意外险。
方案五：全面保障版
预算：4000左右
相比方案3，保费只涨了700不到，但保额做到了100万，轻症则能赔30万，而且两款都带轻症豁免，进一步扩大了杠杆。
由于哆啦A保保终身，那慧馨安选个20年，也是够用的。
当然了，以上方案是根据目前的医疗水平给大家的建议，大家完全可以根据自身需求或对未来医疗水平的预估，对其进行动态调整。
4、保险小结：不必一次到位
小孩买保险，基本很便宜，尤其是5岁后，各项器官功能基本成熟，患病风险会更低。
那在预算有限的情况下，给孩子保到成年即可，省出来的钱完全可用来补充其他的保障，如意外、医疗等，尤其是医疗，千万别忽视。
若经济宽裕，就不妨通过多份产品叠加，来做高整体保额，以及延长保障期限。
最后，孩子的人生很长，一次性买到位不是不可以，但根据时间推移和收入变化做动态调整会更明智。
