我们在之前写储蓄型重疾险时，说过会测评下保中症的重疾险。
不过，就我们这两天的研究，觉得有必要先给小伙伴们打个“预防针”：中症虽好，保险公司却都将产品设计得挺复杂，卖的也并不便宜——差不多1万2起步。
所以，不爱研究条款、或预算有限的朋友，建议直接移步便宜、简单、够用的消费型重疾险。
如果原就有计划投保储蓄型重疾险的，那带中症的，可以考虑——有几款在价格上已经和只保“轻症+重疾”的持平。
若依然觉得贵，我们也贴心送上了和哆啦A保的对比图。相信总有一款会适合你。
今天的文章将围绕三方面展开
1、中症对比轻症、重疾，有何特点，值得买吗？
2、5款带中症保障的重疾险测评，哪款最好？
3、预算有限：带中症的VS不带中症的，究竟该怎么选？
中症有何特点，值得买吗？
中症，近2年才进入我们的视野。其主要功能，和轻症很类似，即在额外付出一定保费的基础上，进一步降低重疾险的理赔门槛——
论病情严重程度：重疾>中症>轻症，相应保险公司赔付的保额：重疾（100%）>中症（50%）>轻症（20%-30%）。
换句话说，有了中症，以后得了比轻症重、又达不到重疾标准的疾病，完全可以通过中症来转移风险，拿到的理赔金还更多，看起来，好事一件。
为啥是“看起来”？因为里面的套路其实蛮深。
简单说，高发的重疾，按保监会，主要是25种，高发轻症，也不过数10种，而现在很多重疾险保障的病种已远远超过这个数字，那新增的中症从何而来？
就我们这两天的研究看，主要有三种途径
1、一种是按病情严重程度作进一步细分；
2、二是从轻症中抽取一部分升级为中症，这类最常见，相应的赔付比例会提高，（从20%-30%提高至50%），理赔标准也会有所变化，一般有三种情况：原有标准不变；提高标准；降低标准；
3、三是由重疾降级而来。
第三种情况，不用说，对客户是不利的，那第二种呢？
表面看，客户拿到的理赔金多了20%，但客户要付出的保费也多了。一般来说，轻症占保费的比重在10%-30%左右，中症肯定不会低于这个数字。那划不换算，就有待商榷了。
首先传统重疾险，因为保障的轻症数量更多，而中症，就目前来看，最高不过25种。只要前者超过25种，比如30种，那前者的轻症是完全有可能覆盖掉后者的中症的。
健康源尊享和哆啦A保就是这种情况——健康源尊享所保障的20种中症，其实都在多啦A保的55种轻症保障范围内。但哆啦A保更便宜。
其次，轻症升级为中症，理赔门槛可能是提高了，像轻度脑损伤，很多中症重疾险就不保，而只保中度脑损伤。
最后，即使维持原本的理赔标准不变，在常见的25 种重疾，已经能覆盖95%的发生风险的情况下，再把保费花在发生率可能并不高的重疾种类上，并不明智。还不如补充一款百万医疗险，虽存在续保问题，但保障范围更全，保费支出更少。
5款带中症保障的重疾险测评，哪款最好？
说了这么多，下面我们来看产品表现如何，我们筛选了5款竞争力较大、受关注度加较高的“中症”重疾险，具体如下
- 天安人寿健康源尊享
- 百年人寿康倍保
- 光大永明人寿童佳保
- 信美人寿i健康多重保
- 大都会人寿关爱多
话不多说，直接上图（看不清，点击可放大）
从上图来看，几款产品虽有共性，比如都是重疾多次赔付产品，都包含重疾、中症、轻症、身故保障，但其实各有千秋，具体怎么选？直接说结论
1、如果看重保障齐全的：那可以优先考虑天安源尊享和百年康倍保，轻症、中症、重疾、身故责任都有，带被保人豁免，可附加投保人豁免，视需求，还可选择返还保费或百万医疗。
2、如果看重性价比：无疑健康源尊享最有优势。
3、如果看重癌症保障：很明显是健康源尊享和i健康多重保，癌症都单独分组，最少都能赔付5次。
4、如果看重保费返还：那可以看看健康源尊享和童佳保。不过，我们提醒，保费会有一个不小幅度的上升，且返还时间越早，保费会越贵。羊毛出在羊身上，返还的钱其实就是你多交的保费。
以健康源尊享为例（50万保额），若选择65周岁返还保费，年缴保费为21255元；70岁返还，为18245元。而不返还，仅12450元/年。
所以，如果预算充裕，又没有良好的储蓄及理财习惯，可以考虑购买，否则并不推荐。
至于关爱多，各方面表现都挺一般。不建议买。
5款产品具体优缺点分析
下面我们来具体分析下5款产品的优缺点，供大家参考。
1、信美相互 i 健康多重保
大家对信美人寿可能不是特别熟悉，其全称为信美人寿相互保险社。所谓的“相互保险”，即会员制保险，会员可以共享公司盈余、共同投票决定理赔结果。鉴于这一特性，产品的保障性会比较强，但会员制又决定了它面向的人群是比较狭窄的。
那i 健康多重保表现如何呢？
优势之处
1、重疾责任：一共分5组，分组较为合理，而且癌症单独分组；
2、轻中症责任：共75种疾病，且都不分组，在不超过赔付限额的情况下，可多次赔付，也无间隔期要求；
3、杠杆率高：支持30年缴费；
4、等待期处理较为人性化——患轻症，不赔付，合同继续有效；
5、前十年关爱金：前10个保单年度，重疾赔付后，会额外给付50%保额的关爱金，若基本保额为50万，那就赔75万，但仅限前10年；
6、特定重疾保险金：6种特定重疾，可额外给付20%的保额
7、可附加绿通服务：保额只要超过30万，能享受医疗绿通服务，即获得全国500余家三甲医院副主任医师以上门诊挂号、 住院安排、手术安排等服务。
缺点是
- 多次赔付噱头居多：重疾赔7次，其中癌症可赔3次，中症8次，轻症21次，看着让人很有安全感，但其实实用性不高，毕竟理赔门槛最低的轻症，对普通人来说，依旧是大病。上辈子是造了什么孽，才会得这么多次大病。
- 重疾间隔期长：癌症多次赔付，要求每次确诊的是不同种类的癌症，且癌症必须治愈，此外，两次癌症必须间隔满5年，保险公司才会赔；若先确诊其他重大疾病，再罹患癌症，那间隔期则为1年。总的来说，都略长。
- 共享保额：i健康将疾病一共分为5组，每组内既含重疾、中症也含轻症，三者共用保额。以100万保额为例，如果先确诊中症，赔了50万，那之后确诊重疾，只能赔50万，再患轻症的话，就没得赔了。
- 投保区域限制：目前这款产品仅限北京地区购买，不过，若是信美人寿的员工及员工的直系亲属，则不受这一限制。
2、百年人寿康倍保
百年人寿新推出的一款中症重疾险，产品保障责任还是非常全面的，主要特色有
1、保额高：线下投保免体检，最高可买到75万保额；
2、重疾、轻症赔付保额随着赔付次数上升：重疾的第2和第3次赔付，轻症的第2和第3次赔付，所赔付的金额均比第1次有所提高，尤其是重疾，首次赔付保额的100%，第二次150%，第三次250%，以50万保额为例，分别是50万、75万、125万；
3、中症、轻症：都是多次赔付，但不分组，也没有间隔期；
4、身故责任：若被保人不幸在未成年阶段身故，返还3倍所交保费；
5、可附加投保人豁免：包括轻症/中症/重疾/全残/身故豁免，也就是投保人因为上述原因可以免交之后的保费，这大大减轻了投保人的压力；
6、可附加百万医疗：保额分别为100万和200万，均是1万免赔额，且一次投保，可保障5年，即5年一续保；等待期仅30天；保障责任覆盖一般住院医疗（含特殊门诊、住院前后各7天门急诊等），重疾医疗（含质子重离子）。
不足之处：保费略贵。
3、健康源尊享
由健康源优享升级而来，最大的调整是增加了中症保障（20种中症，有18种是由轻症升级而来）。而优享在多次赔付重疾险中本来就很有竞争力，尊享自然也不差。
先看优点部分
1、重疾责任：一共分5组，最多可赔付5次，相当于每一组都有获赔的机会，此外，癌症单独分组，非常人性化；
2、保额高、保费便宜：线下投保免体检，可以买到100万保额；
3、等待期处理很有竞争力：患轻症、中症都不赔付，合同继续有效，而其余几款，患中症，合同即终止；
4、身故、疾病终末期返保费：若被保人在未成年阶段不幸身故/进入疾病终末期，返还2倍所交保费；
5、可附加投保人豁免：包括轻症/重疾/身故/全残，不含中症豁免，稍遗憾；
6、可附加健康源两全保险：提供祝寿金保障，可选在65/70/75周岁返还所交保费，但每年需要缴纳的保费也会同步上升。
不足之处：中症、轻症都有90天间隔期
4、童佳保
由光大永明人寿与大童保险联合开发的一款中症重疾险，优势包括
1、保额高：线下免体检最高可买到100万保额；
2、等待期处理：虽然患轻症/中症/重疾/身故/全残/疾病终末期，都会终止合同，但退还105%已交保费；
3、终末期、身故返还保费：如果被保人身故时，未满18周岁，退还2倍所交保费；
4、可附加投保人豁免：相比康倍保、健康源尊享，多了终末期豁免；
5、可附加童佳保两全保险：提供祝寿金保障，可选在65/70/75周岁返还保费，如果附加，保费也会贵很多。
不足之处：重疾、中症都仅赔付一次；被保人无重疾豁免。
5、关爱多
相比其余四款，并无明显优势，并不推荐。
简单说几个槽点，大家感受下：
1、作为附加险，必须捆绑购买关爱多两全保险（主险），满期可返还保费，但即使保至80周岁，也仅返还1.3倍保费，相比健康源尊享、童佳保并不占优。
2、重疾、中症、轻症都只赔付一次，而且中症、轻症都只赔付20%的基本保额，其余4款，中症赔付50%基本保额。此外，中症还会占用重疾保额。
以10万保额为例，如果被保人先确诊中症，保险公司给付2万，之后罹患重疾，那就只能赔8万。
5款中症重疾险疾病保障情况对比分析
这里，我们就4款产品的重疾/中症/轻症责任做一个简单对比，主要分析疾病种类以及分组情况。因关爱多的重疾、中症、轻症都只赔1次，不纳入分析。
1、重疾责任对比
针对多次赔付重疾险，此前我们在写储蓄型重疾险时，分享过，赔付次数并非关键，因为人一生罹患多次重疾的概率其实并不高，重点应该放在疾病分组情况、间隔期长短上，这才是决定赔付率的关键。
那如何判断分组是否合理呢？主要看保监会规定的6种必保重大疾病分布是否均匀，行业常规的做法是将其分为三组（如下），我们认为，这也是我们可接受的底线。
三款产品表现如何？我们整理了一张表，如下
可以看到，对6种极危重重大疾病，i健康多重保、健康源尊享是比较有诚意的，分布在四组，很均匀，而且癌症单独分组；而康倍保，6种重疾分布在3组，中规中矩。
间隔期上，康倍保、健康源尊享仅规定180天，而i健康多重保，1-5年，并不占优。
2、轻症责任对比
先看基本情况：
衡量一款产品轻症责任是否有竞争力，除了看赔付次数和赔付比例，是否涵盖高发轻症其实更重要。从理赔率来看，有十几种高发轻症是要重点关注的，我们据此也对4款产品进行了一个简单梳理
就上图来看，无疑童佳保表现最优
- I健康多重保：没有轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除；
- 康倍保：没有轻微脑中风、微创冠状动脉搭桥手术、慢性肾功能衰竭；
- 健康源尊享：不含心脏瓣膜介入手术、微创冠状动脉搭桥，慢性肾功能衰竭；
- 童佳保：除了轻微脑中风没有，高发轻症基本涵盖。
3、中症责任对比
由于中症近两年才逐渐兴起、且行业并无统一规范，所以很难说哪一款产品的中症责任更好。
这里我们整理了四款产品中症保障的具体病种，让大家感受下：
i健康多重保：保25种，数量占优，其中，中度脑中风、中度脑炎、中度瘫痪、中期阿尔茨海默病、中度帕金森病、单个肢体缺失是我们比较熟悉的，其余疾病则比较陌生，整体实用性还算强。
健康源尊享：有 18 种中症是从上一代产品（健康源优享）轻症升级而来，升级后，疾病的定义并未发生变化，但赔付比例从30%提高到了50%，对消费者来说是一个利好，新增的两种中症，为“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”。
康倍保：和健康源尊享有8种中症是完全一样的，剩余12种中，有9种出现了交叉，即康倍保的轻症被放在了健康源尊享的中症，健康源尊享的中症被放在了康倍保的轻症。因为中症的赔付额更高，因此，健康源尊享要更胜一筹。
童佳保：和健康源尊享有9种中症是一样的，此外，轻度脑中风被列为轻症，也挺人性化。
综上，如果4款中，一定要推荐一款，我们会选择健康源尊享，在保障及保费上都很均衡。
三、预算有限：带中症VS不带中症的，怎么选？
从上文，相信大家可以感受到，中症虽然能降低重疾的理赔门槛，却也推高了总保费，且仅限线下投保。除非预算很充裕的人群，否则投保时可能都会犹豫一下。
所以，如果你想要的是一款线上能直接投保、性价比又高的重疾险，多次赔付的，我们比较推荐弘康人寿的哆啦A保，支持在线智能核保，同样是多次赔付，价格上对比康倍保、健康源尊享仍有一定优势，如下所示
此外，如前文所说，只要一款产品轻症的保障数量超过另一款产品中症的保障数量，那前者是很可能覆盖掉后者的。我们去研究了下条款，发现天安健康源尊享所保障的20种中症，有19种，确实都在哆啦A保的55种轻症保障范围内。
仅“出血性登革热”有所区别——哆啦A保是放在重疾的保障范围内。也就是说，客户真的确诊这类疾病，以50万保额为例，如果买的是哆啦A保，那能直接拿到50万，而健康源尊享，只会赔25万。
是不是有种被套路的感觉？
至于单次赔付的重疾险，我们会推荐康惠保、弘康健康一生、复星康乐一生和昆仑健康保，优势是便宜、简单、够用。
消费型重疾险的测评，戳这里可复习。
我们说：别陷入过度比较的漩涡
写重疾险的分类时（没看过文章的朋友，戳这里可复习），我们就说过，重疾险竞争很激烈，产品进化得很快，基本每隔几年就会有一个大的创新。
像今天说的中症，无疑也是一种产品创新，最直观的，它和轻症一样，可以减少用户对重疾险理赔门槛高" 保死不保生 "的吐槽。
但我们也不能忽视，为了控制成本，保险公司可能会玩的一些套路。毕竟重疾险买的就是保额，保额不高，其他特色服务再多，也白搭。钱就应该花在刀刃上！
