有姐妹来咨询二师姐，说去年她先生在其他平台买了一份储蓄险，一年交20万，一共要交3年。
但今年她先生降薪了，他俩每月还有几千块钱的房贷，现在感觉这份保险交起来有点吃力，琢磨着要不要退了。
因为种种原因，后悔买了增额寿、年金险或其他保险产品的朋友。
二师姐建议不要冲动退保，过了犹豫期退保，损失可能会很大。
01
其实她先生投保的是一份增额寿，34岁，选择3年交，第5年现金价值超已交保费。
也就是第5年开始，不仅能拿回自己交的全部保费，还能多少赚点。
今年是投保的第2年，今年的保费她先生已经交了，加起来交了40万保费。
现在退保的话，只能拿回14.58万，可就亏了25.42万。
她了解情况后，仔细想了想，觉得还是把保费交完更划算。
其实这份保单，放现在看是很不错的。
这是一款预定利率3.5%的增额寿，如果第10年再退保，已经能拿到741900元，赚了14.19万，复利利率2.38%。
现在很多预定利率2.5%的增额寿，长期复利也就这么高。
二师姐也给她做了保险科普，在犹豫期内，如果发现保险买错了或是后悔不想要了，退保没有损失。
过了犹豫期再退保，一般只能拿回现金价值，前期会有经济损失。
犹豫期：相当于保险的无理由退保期。
犹豫期内退保，一般只扣除10元左右的工本费，保费全额退还。
犹豫期多久？
一般有10天-20天的犹豫期，是从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，而不是保险合同生效日开始算。
这是他先生投保的增额寿，有15天的犹豫期。
02
这姐妹的情况比较好，5年的封闭期不算长，产品本身收益不错，没有买错。
而且这姐妹和她先生一起省省，还能交得起保费。
如果实在交不起保费怎么办？
也别急着退保，二师姐分享4个方法，能减少你的损失。
1、用好60天的宽限期，没有经济损失。
保险产品一般有60天的宽限期，相当于保险的无理由断缴期。
如果在60天的宽限期内，没交保费或者忘记交保费，出险了保险公司依然正常理赔，只是在理赔时需要扣掉你没交的保费。
在这60天宽限期内，把断缴的保费补缴上，保单不会受影响，正常保障，正常理赔。
2、6个月内没钱交保费，可以用保单贷款。
如果你投保的产品，带有保单贷款功能。
手头实在紧张交不起保费，可以通过保单贷款来交保费。
长期险基本上都支持保单贷款，简单来说，就是贷款自己保单里的现金价值。
贷款的额度，一般是不超过保单现金价值的80%。
时间一般为6个月，在这期间，保障依然有效。
比如二师姐的助理有份增额寿保单，目前有84579.45元现金价值。
可以一次性借出67663.56元，贷款利率4.95%。
半年后还上借出来的钱，并支付贷款利率，以后还可以继续借钱出来。
这样保单不会失效，急需用钱的时候还能获得一笔流动资金。
有些产品有自动垫交保费功能，作用是一样的。
3、2年内交不起保费，用好中止期。
如果保费断缴超过60天的宽限期，但没超过2年，保单处于中止期。
中止期内保单已经失效，出险不会理赔。
但补缴完保费后，保障还能恢复。
这点很人性化，在2年内保险公司会帮你留着这份保单，你可以提交资料，申请复效。
审核通过后，补交完欠的保费，保单的效力就会恢复。
不过一定要注意，申请复效时，你需要重新核保：
一是需要重新做健康告知。
如果健康状况变差了，可能会被责任除外或者需要加费才能投保。
更严重的是会拒保，保单失效。
二是需要重新计算等待期，等待期内出险一般不赔。
4、如果长期没钱交保费，用好减额交清。
是通过降低保额的方法，来选择停止缴费。
同时保单还能继续有效，只是保额减少了。
要怎么做呢？
比如投保了一份50万保额，30年缴费的重疾险。
已经交了十年保费，但是不想继续交下去了。
就可以联系保险公司客服，选择减额交清。
剩下20年的保费不用再交了，保额从50万降低到10万，保单依旧有效，只是保额比之前少了。
这4个方法，能让你在交不起保费的情况下，没有损失或者损失很小。
如果买错了保险，或者保险买的太贵，非常不划算，要不要退保？
二师姐建议把保单发过来，我帮你看看保障到底怎么样，是否值得继续交保费？
如果真的买错了，也可以帮忙看看退保能拿回多少现金价值，尽力减少损失。
网上也有宣传能帮你全额退保的，这种不要信。
全额退保的套路是一边收取你高额的手续费，一边教唆你联系当初的代理人，以欺骗的方式，诱导他们说出违规的话。
然后录音录像作为证据，来要挟保险公司给你全额退保，这么做是违法的。
而且在协助你退保时，会要你的保单和身份证等非常隐私的个人信息，存在拿你个人信息办坏事的风险。
03
另外避免忘交保费，二师姐也有好用的保单管理方法。
上周刚整理了如何管理保单，具体的操作可以看这篇文章的第一部分：必看万字保险科普！保险误区、投保方案、避坑指南！
最后，二师姐还是要提醒大家，在投保的时候一定要结合自己的实际情况，比如预算多少、收入稳不稳定等等，量力而行。
