今日，数篇《甲状腺癌或者被移出重疾险》的帖子在朋友圈刷屏。
许多阅读者怂了。
去问大家是怎么回事。
淡定从容。
在很多人眼里，这未必就是错事(不想看剖析，可以直接跳至第三段，掌握这事对于我们的危害）。
一、此次并非空穴来风
在今日以前，为了能促使交，“甲状腺癌会被移出重疾险”类似每年都会被取出来蹭热点一番。
但证监会发布的心态一直很确立：甲状腺癌不被移出重疾名册。
像中荷人寿在2016年就“以身试法”过，上线的《一生呵护B款终身重大疾病保险》，甲状腺癌从“重疾”被降低为“轻症”，赔付比例从100%保额降至20%保额……
但是，没有然后。由于这个产品很快被喊停，还被打了老百姓日报一通批。
2018年5月，中国银监会政策研究室公布《人身保险产品开发设计负面清单》。
对“重疾保险商品，对恶性肿瘤义务里的甲状腺囊肿恶性肿瘤开展独立解决，义务设计方案不科学，设定相对较低的保险费用，变向变小新产品的保险范围。”都做了指责。
算得上给围观群众的群众喂下一颗强心剂。
但是，此次的状况挺独特。
综合性多方信息来说，证监会发布针对需不需要将“甲状腺癌从重疾中移出”心态正发生摇摆不定。
中国权威媒体证券日报出报导，主要内容是：
重疾险赔偿因甲状腺癌高发而承受不住时，保险行业正在努力修定重疾理赔的标准，不会再将甲状腺癌（通常是T1N0M0期甲状腺癌）界定为全额的理赔的重疾。
融合先前虚虚实实的传言，好多人真的会很好奇心，甲状腺癌咋这么不会被保险公司喜欢呢？
二、甲状腺癌真移出重疾，合理化在哪儿？
大家汇总了四点缘故。
1.不会被癌病大家族待见的甲状腺癌
甲状腺癌在癌病里，的确很独特。
巨蟹座往往恐怖：
- 一死亡率高（癌病五年生存率在我国仅30%）；
- 二诊疗耗费高（30-50万）；
- 三中后期恢复时间长（3-5年）
（照片取自百科）
甲状腺癌却全反着来了。
1、基本没有死亡率
依据国外癌病协会数据信息，甲状腺癌平均5年成活率超过95%之上。阶段性的5年成活率分别是：
第一期：贴近100%
第二期：98%-100%
第三期：71%-93%
第四期：28%-51%
2、治疗费低
耗费1.5-2万就能够顺利痊愈，且医疗保险可费用报销一大半，本人自付就真好几千（因社保待遇不一样，全国各地略微差别）。
3、康复期短
术后恢复期通常是在三个月左右，且手术后一般只要是准时定量分析服药、定期随访，就可以不用额外临床治疗。
由于甲状腺癌这一特点，它也被形容为“喜癌”。有些人乃至建议把甲状腺癌移出癌病。
据新闻媒体2016年报道：
近一个由来自各式各样我国权威专家构成国际精英团队觉得必须对滤泡型甲状腺乳头状癌（甲状腺癌中最大发、常见的一种）展开了再次归类。
提议对“滤泡型甲状腺乳头状癌”开展重命名，如今这名字乃是“含有乳头状瘤细胞质特点的非引射式滤泡型甲状腺瘤”。
能够得知，新名中不会带有“癌”这一关键字，而采用瘤代替，降低大众的恐惧心理、焦虑情绪，以让患者“免去过度治疗”。
Ps：有关甲状腺囊肿或癌过度治疗的危害性，在网上报导许多。有兴趣的，可收集一起来看看，理性看待这个疾病。
2.甲状腺癌多发，保险公司叫苦连天
尽管我们列举了以上报导，但是必需提醒下：“甲状腺癌不会再被称之为癌病”仅仅提议，并没有被医疗界认同选用。
而疾病定义，商业保险得跟随医药学来。重疾险必保的25种重疾，便是是由中国保险业协会和中国医师产业协会统一所规定的。
因此，针对“喜癌”，保险公司彻底开心不起。
由于得老老实实按重疾赔付，一次性可能要赔好几十万。
假如说甲状腺癌患病率低，保险公司或许还可以找点宽慰。
但现实很丰满。
伴随着B超技术发展，甲状腺结节的诊断率愈来愈高——即便3mm的结节都可以被发觉，导致每5人也有1人长结节易发现况。
连带甲状腺癌的发现率、理赔率指数级升高。
从保险公司发布的理赔报告看，甲状腺癌成为了重疾险赔付的高发区。
在其中，国寿、安全、安宁、中国太平洋、泰康、天安、华夏、太阳等，甲状腺癌赔付量，通通排到了第一。
这令保险公司叫苦连天。
3.甲状腺癌赔过多，你权益也损伤
有些人将会说起了，赔过多是保险公司事，不可以下面我们就来付钱。
这句话可能就说错了。
甲状腺囊肿赔付过多，对自己的其实也没益处。
由于重疾险本意是为了被保人付款因重疾造成的高额医疗费，防止其深陷经济发展窘境，而非令人根据商业保险获得比具体开支多很多利益（业界广为流传许多“因甲状腺癌发家致富”传说）。
也就是说，一旦保险公司赔付款都用在了甲状腺癌这类“高频率低损”风险上，第一个损坏的是别的用户。
由于赔付款很大一部分是以购买了同一款产品的人交的保费中赔出来的。
就好比经典“蓄水池”难点：一个口在渗水（每一年收取保费）、一个口在出水量（赔付款）。假如渗水速度不如出水量速度，蓄水池就真做了。
当然，蓄水池能够干，但保险公司不要因为赔亏掉。别人也不亏了。
可保险公司又不傻，总要做些什么来股票止损。
①提升保费
保险理财产品都是基于大数定律市场定价。简单的说，风险性越多，保费也就越高。
假如某疾病发病率高，赔付额度大，必定也会导致重疾险价钱的总体升高。
相当于羊毛绒最后还是要存在于羊毛绒上。
②严苛核保
保险公司赔害怕了，因此对甲状腺结节的核保，卡得十分紧，并不是除外、推迟，便是拒保。
③商品停销
像守护者一号只因为性价比高过高，遭遇停销。
④调节疾病定义及赔付标准
但是，甲状腺癌所属“恶性肿瘤”，其理解是由保险业协会统一所规定的，保险公司不可以私自改动。
换句话说，即便《重疾界定标准征求意见》都流出来了，只需中国保监会不去做最终定夺，保险公司再憋屈，也无语了。
3.从美国重疾险看，甲状腺癌被去除是大趋势
这也是国内保险公司遭遇的窘境境遇。
可环顾国际性，中国香港、中国台湾、马来西亚、韩等已将甲状腺癌从重疾中开除。
使我们比较一下内地重疾险与香港重疾险对“恶性肿瘤”的概念有什么区别（具体内容引入自“香港保险科谱”微信公众号）
中国界定：恶性肿瘤
指恶性细胞无法控制的渐行性快速增长蔓延，浸润性和影响周边一切正常机构，能够经毛细血管、淋巴血管和肾管蔓延转移至人体其他位置的病症。经病理学检查结论早期诊断，疾病诊断归属于世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范围。以下病症没有在确保范围之内： （1）原位癌；（2）等同于Binet分期计划方案A期水平的骨髓纤维化白血病；（3）等同于Ann Arbor分期付款计划方案I期水平的何杰金氏病；（4）皮肤病（不包含恶性黑素瘤及已经发生转移皮肤病）；（5）TNM分期付款为T1N0M0期或者更轻分期前列腺肿瘤（注）；（6）感染艾滋病病毒感染或患HIV期内所患恶性肿瘤。注：假如给女性重疾保险，一般不包含该项。
中国香港界定：癌 (Cancer)
癌就是指：(a) 一切經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已无法控制地生長並入侵别的細胞組織的特征；或(b) 一切經組織病理学學報告證實為白血病、淋巴肿瘤或肉疙瘩。即便以上有什么规定，就「危疾」之定義来讲，癌病並不包含以下任何一項：(i) 一切在組織病理学學中分類為癌前病變、非攻击性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力量的腫瘤；(ii) 根據TNM評級系統，一切在組織學上直接定义為T1N0M0或下列級別的甲狀腺腫瘤；(iii) 根據TNM評級系統，一切在組織學上直接定义為T1a或T1b或下列級別的男性前列腺腫瘤；(iv) 被分類為RAI級別III以内的漫性淋巴结性白血病；(v) 與人體免疫能力欠缺病毒感染(HIV)感柒同時存有的全部癌病；及(vi) 一切非黑素瘤皮膚癌。
非常明显，中国香港重疾险早已除外了T1N0M0或下列级别甲状腺癌。注重下，是T1N0M0或下列级别甲状腺癌，即早期癌，不包含中后期甲状腺癌。
三、甲状腺癌真移出重疾，有什么危害？
下面就来聊起了大家比较关心的一部分。
万一中国保监会真点点头允许将初期甲状腺癌从重疾里踢出来，对咱们会有什么影响？
最先，早已买了保险的，不容易受什么影响。初期甲状腺癌仍旧会按重疾来赔。
都还没购买保险，这件事情就兼具利与弊了。
先讲弊端，最直观的赔的钱减少了。
如果按照轻症赔，一般是赔20-30%重疾保额，再好也不能超过50%。假定购买了50万重疾险，那便是赔10-25万。
少亏了几十万，那一定会有人难受，例如这些甲状腺囊肿本就有些异常人（特别是准备逆选择的人）。
可益处也有啊。
好多人买了重疾险，重疾只有赔一次，假如初期甲状腺癌按重疾赔，那赔完以后，合同书就中断了。
即便购买的是多次赔付的重疾险，癌病也广泛只有赔1次。
假如珍贵的癌病配额（癌病占重疾险赔付的70%）被并轻微的初期甲状腺癌给用了，这些伤害更高、开销更高癌病，如肝癌、直肠癌、乳癌，反倒没有亏了。
并且，一旦赔付过重疾，以后想买重疾险、医疗险、寿险就没那么容易了（现阶段有一部分保险公司能够接受甲状腺癌的人再购买保险，可规范很苛刻：规定手术后满5年，并提供5年里详尽的复诊汇报，代表你已彻底治愈，甲状腺素正常的，且不能有别的身心健康出现异常）。
但从统计信息看，甲状腺癌患病人群主要体现在20-39岁。但甲状腺癌20年存活率，据北大省肿瘤医院头颈外科副高职称于文斌，达到90%。
换句话说，这一部分群体后再得别的重病的几率确实存在。例如一样多发、理赔率排第二、第三的“脑中风后遗症”、“急性心梗”。
那初期甲状腺癌按轻症赔，而国内商业保险轻症赔付后，既不受影响重疾的赔偿，也不占重疾额度，尽管少掏钱，却守住了保险单。以后悲剧得重疾，就可以拿到100%保额。
除此之外，针对同一款产品，在别的确保不变的前提下，仅仅只是将初期甲状腺癌从重疾降至轻症，是能够减少保障成本的。
为了保住顾客，不浪费，我坚信，保险公司更有动力减少保费。
这么一想，这件事情肯定就没那么难接受？
四、商业保险总结：控住，不要慌
初期甲状腺癌从重疾里踢出来，现阶段证监会发布还在探讨，并没一锤定音。
即便已通过，落地式也需要一段时间，这样算下来，最少一年。
真真正正实施了，大家上边也剖析清清楚楚，这件事情有之有效的地方，对于我们来说，并不全是错事。
总而言之，不用太慌。
一慌就非常容易被居心叵测的人运用。
例如这些炒商品停销的。
糊里糊涂购买保险，非常容易选错商品，多被割韭菜不用说。
关键在于，你就这么明确自己一定会得初期甲状腺癌？
不必最终，你觉得占保险公司划算，反倒是被占便宜。
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