昨日有朋友问：“大家，你觉得小朋友有买重疾险的重要吗?”
这件事情实际上琢磨一下很简单。
我们就幻想下——
孩子患有重病，你作为父母，经济负担是否会非常大？
然而有重疾险得话，立即赔一大笔钱，例如50万，你能拿来随便用（给小孩就医、请护工、带孩子旅游……）。
是否工作压力会小一些？
因此，对大部分人来说，只需经济发展有条件的话，最好是给小孩子买份重疾险。
小孩子年龄小，不必太多保费就可以买到高保额。
可听起来容易的事，确实是有爸爸妈妈由于舔犊情深，只买贵的不买对的，踩到坑。
那写热门产品前，我们首先进行讲下，如何给小孩子挑重疾险。
- 如何挑一款好的儿童重疾险？
- 5款儿童重疾险PK，谁更强？
- 5款儿童重疾险优点和缺点评价
01
如何挑一款好的儿童重疾险▿
根据十几年工作经验，归纳了三个基本标准。
标准一：不要买带死亡的
由于孩子即不养家糊口；
银保监又限制小孩子的死亡保额——
10岁之前，最大不得超过20万；10-18岁，不得超过50万；
因此，即便你给孩子买了带死亡的重疾险，你去看看条文，会发现：
18岁原称故：只有退回已交保费 18岁以后死亡：才赔保额
那还不如将钱省出去，把重疾保额买高些。
标准二：保额要买够
孩子生病了，爸爸妈妈实际上要面临两个方面“收支明细”：
- 高额的医疗费用开支
- 术后恢复费及爸爸妈妈照看孩子的收入损失
许多家长只看见1，没有看到2。
但“2”所带来的财产损失通常并不比“1”小。
因此，即便给孩子买了百万医疗险，可以把“1”彻底解决。
重疾险保额也不要买太低了，能遮盖3-5年家中损害最好是。
再一个，由于通货膨胀，钱都是一年比一年禁不住花。
给小孩保的久，那保额过少也没用。
别害怕，重疾险小孩选高保额（50万或以上），不容易花费很多钱。
无论是保20/30年按时重疾险，
或是终生重疾险；
一年保费就7、800块至2、3000块。
那应该给小孩保20年/30年？
或是保终生？
我们都觉得真的没必要担心，归根结底，这是一个费用预算难题。
标准三：适度原则选商品
相对来说，经济条件高些家庭，提议给小孩子买终生重疾险。
这一生，只需过得充足长，重疾险很有可能用得着。
也有全力，也担心孩子人生路漫漫上如果连的好几回大病怎么办？
还可以在赔偿频次做提升。
数次赔较大益处——
能够拖底：能够避免孩子以后人体下降，或赔付了，很难买到别的重疾险问题。
如果费用预算很少，那给孩子买按时、一次赔重疾险就可以了。
50万保额，保30年，交20年钱，0岁的小孩，一年就635块。
非常便宜。
后边爸爸妈妈收益上去了，还可以再加保。
或者孩子长大了，让他换。
02
5款儿童重疾险PK，谁更强？▿
落实到商品。
之前一直提议2个：
- 按时是晴天保保超越版；
- 终生就选择妈咪保贝。
但是最近有一个一个新的儿童重疾险，叫嘉贝保，很好。
它确保跟妈咪保贝几乎一模一样。
大家看图片：
当面说结果：
注重高保额：
按时，强烈推荐晴天保保超越版，它重疾保额会增大，最大会涨到原先的2倍，父母就不会出现通货膨胀会使保额一文不值了；
终生，慧馨安健康保有一个“尤其关爱金”，选为得话，那孩子在22-70岁左右，不论是患上重疾/中症/轻症，保额都可以翻番。
等同于买80万保额，在幼儿70岁之前，最大能赔160万，也可以挡一挡通货膨胀了。
注重综合保障好：
妈咪保贝、嘉贝保很好。
它俩标准配置全是：1次重疾+2次中症+2/3次轻症。
加一点钱，还可以选为儿童特殊重疾、罕见病确保。
论优势，妈咪保贝“儿童特疾二倍赔”确保更强，终生都有效；
而嘉贝保，赢在——
购买保险10年/20年以内患上重疾，能赔保额的160%。
即买50万，最大赔80万。
但生什么病，何时得病，谁都不能预测分析，
就不好说妈咪保贝、嘉贝保哪个比较好。
看你最喜欢哪一个。
注重多次赔付：
妈咪保贝、守卫者3号（少儿版），重疾都可以赔2次，只需前后左右并不是同一种重病就可以了。
守卫者3号赔的钱多一点:
- 第一次重疾：最大赔保额的150%；
- 第二次重疾：赔保额的120%。
价格也是划算些。
而妈咪保贝，“儿童特疾二倍赔”，终身有效。
看好哪一个就选哪个。
03
5款儿童重疾险优点和缺点评价▿
下面我们就逐个聊一聊这5款儿童重疾险优缺点，来给大家参照。
晴天保保超越版
费用预算区段：1000元左右
适用人群：
①工资不高家庭；
②已有长期性重疾险，想购买按时重疾险拉高保额的
评价：
叫我们推荐一款按时儿童重疾险，首先推荐便是「晴天保保超越版」。
原因：能够拿到更高一些保额。
超过版重疾保额她会“成长”。
每四年提升20%。
看图片更真实。
这样的设计或是很细心的，爸爸妈妈不必担心通货膨胀会使保额不够了。
晴天保保超越版第二个闪光点：
患上22种青少年特殊重疾之一，能够附加拿一大笔赔付。
我看了一下，小孩子多发的重病，例如白血病、比较严重小孩手足口病、川崎病、智力低下…还包含了。
那实际咋赔呢？
- 前6年（30岁之前）：附加赔200%保额。
- 6年之后（30岁之前）：附加赔100%保额。
再加上基本重疾赔的，大家算了吧下，具体最大能够拿到3.4倍保额赔付。
还拿小亮举板栗。
小明买晴天保保超越版第3年，患上白血病。
第3年，重疾保额早已再涨60万。
那先赔60万。
白血病归属于特殊重疾，那小亮能先拿100万赔付。
即一共160万。
如果小亮14岁查出来白血病，
那赔（100万+50万=150万）。
那么大一笔钱，能解决是多少难题呀~
但是，晴天保保超越版并不是没什么缺陷。
它关键问题：最多只有保30年。
这一限定危害实际上并不大：
0岁的小孩买，30年之后，也成人了。
但要是父母就要给孩子最好的确保，就需要买终生的。
那就只能换商品。
或超过版买一点，然后去搭配一个终生重疾险。
横琴人寿嘉贝保
费用预算区段：1000元左右
适用人群：
①工资不高家庭；
②已有长期性重疾险，想购买按时重疾险拉高保额的
评价：
嘉贝保很灵便。
可以只保20年、25年、30年。
还可以一步到位保终生。
确保则和妈咪保贝特别像。
轻症、中症、重疾、特殊重疾、罕见病、死亡、重疾数次赔这种义务都是有。
但是它有着自己的闪光点。
1、前10年或者20年，重疾多赔60%
保20年、25年、30年：那前10年得重疾，附加赔60%； 保终生：那前20年得重疾，附加赔60%。
相当于买50万，最大赔80万。
2、特殊儿童重疾，附加赔150%
再加上重疾赔的，那最大可以拿3.1倍赔付。
在5款重疾险里，可能就略逊于晴天保保超越版。
但此项义务，嘉贝保只能在【20岁前合理】。
而妈咪保贝“特殊重疾二倍赔”【终身有效】。
尽管成年之后，儿童特疾患病率也会降低。
但白血病、比较严重心脏病、严重脑损伤、肌无力这种重病，既会出现在孩子身体上，成人、老人可能会遭受。
能二倍赔，当然最好。
因此，嘉贝保，买按时会比较划算。
20岁之前，保额非常高，最大可以拿310%保额。
买50万，那便是155万。
这类归属感，沉重。
选时，还记得第二/三次重疾，不要选择。
两全保险（好好活着取回保费），也不选择。
第二/三次重疾不选择，是由于分类（分6组）。
由于一组较多赔1次。
那嘉贝保取得数次赔付的几率，自然没有妈咪保贝、守卫者3号（少儿版）这样不分类高。
两全保险不选择，由于黄金是有空意义的，几十年后取回钱，由于通货膨胀，必定没今日的钱有价值。
省下的钱，不如去拉高重疾保额，或者给成年人购买保险，会比较划算。
妈咪保贝
费用预算区段：2000-3000（50万保额）
适用人群：费用预算充裕，注重终生多次赔付
评价：
妈咪保贝可以只保10年、20、30年；
还可以保到70岁、80岁、终生。
但按时，妈咪保贝比不上晴天保保超越版、嘉贝保占优势。
所以选妈咪保贝，最好是一步到位保终生。
提议重疾二次赔，给启用上。
因为没分类。
其实就是，只需前后左右取的并不是同一种重病，例如第一次是白血病、第二次是重症手足口病，就都可以赔。
妈咪保贝另一个闪光点:
它特殊重疾二倍赔【终身有效】。
大家前边讲了，尽管儿童特疾在成年之后，患病率也会降低。
但是像白血病，一切年纪都会得。
可以拿双倍赔偿，当然最好是。
儿时是一生中买重疾险最便宜环节，对比成年之后再补充重疾险或者防癌险，不如借着划算，给小孩提早锁住一个充分保障。
守卫者3号（少儿版）
费用预算区段：2000-3000（50万保额）
适用人群：费用预算充裕，注重终生多次赔付及高保额
评价：
守卫者3号少儿版，跟妈咪保贝特别像。
重疾较多赔2次，只要没有同一种病。
生活中有2个闪光点：
1、购买保险15内患上重疾，附加赔50%
也是买50万，赔75万；
2、特殊重疾，最大赔3倍
特殊重疾，附加赔保额的150%；
再加上重疾赔的100%-150%；
那最大可以拿250%-300%保额赔付。
但此项确保，只能在【18岁之前合理】。
算是一个不够。
因此商业保险评价守卫者3号（少儿版）：是18岁之前表现优异、18岁以后平淡无奇。
更在意小孩成年前的保证，可以选择。
慧馨安健康保
费用预算区段：3000块左右（50万保额）
适用人群：收益比较高、注重高保额家中
评价：
慧馨安健康保只有保终生。
它闪光点还在保额。
1、尤其死亡金
添加了这一，22-70岁，患上轻症、中症或者重疾，都可以二倍赔。
也是买80万，最大能赔160万。
22-70岁，正好是人保密责任最重情况下，一旦得病，医药费、孩子教育、父母赡养、房贷车贷都需要掏钱，非常需要高保额作为支撑。
2、特殊重疾
22岁之前，患上20种特殊儿童重疾之一，例如白血病、重症手足口病等，能够翻番赔。
像白血病这类儿童多发重病，必要时干细胞移植，医药费花几百万也正常，
那给小孩子挑重疾险，就尽量挑特殊重疾能二倍赔的。
不够：
尤其死亡金，保额尽管翻番了，却不是终生保额翻番，仅对22-70岁这一段年纪合理。
其实就是70岁以后，得重疾，只赔保额。
有些人在意，有些人不在意。
看个人如何看。
总结一下：
给小孩保按时：
晴天保保超越版、嘉贝保都能够考虑到。
特殊重疾选为。
确保时长需要到孩子2、30岁成年人。
保终生：
注重高保额，慧馨安健康保；
注重重疾赔偿频次，妈咪保贝，或守卫者3号（少儿版）。
无论选哪个，着手以前，还记得看清健康告知。
