平时跟家长聊天，经常被问到：
我的孩子X岁了，想给他存点钱，留着上学、工作时用。
有合适的产品吗？
还真有。
有一种年金险，是专门给小朋友设计的，叫教育金。
这种产品，虽然是保险，但它不管治病救命，更像强制储蓄。
在固定的年纪就有固定的钱入账，可以用来支付孩子的教育费用。
专款专用，买的更多是安心，这是其他金融产品（股票，基金等），都给不了的。
目前的教育金里，有一款表现确实还不错，可以跟大家提下。
叫信美相互天天向上少儿教育金（之前下架过，现在又回来了）。
具体长这样：
天天向上，有大学、深造、大学&深造三个计划可选；
不管选哪个，都能领教育金、满期金；如果不幸身故，有身故保险金。
表里信息有点多，看不懂也没关系，直接给你介绍重点：
- 回报高，拿到手的钱多
- 现金价值高，有急用也不怕
- 可灵活转计划、追加保费
- 能参与盈余分配
01
天天向上，好在哪？▿
作为孩子的教育金，我要求很严格，必须符合这几个原则：
a.不仅要安全，拿到手的钱还要多，如果交10万只能领12万，那都懒得操心。 b.能保证一定的现金流，有十万火急的事，也能拿一笔钱救急。 c.产品要灵活，人的想法都是会变的，最好产品也能根据自己的意愿来调整。
天天向上是款年金保险，交多少钱、拿多少钱、什么时候拿，合同里白纸黑字都写着，即使外面的经济形势不好，它该给多少就是多少，童叟无欺。
安全性这点，一点都不用担心。
在回报、灵活性、福利等方面，也是同类产品中出众的：
1.回报高，拿到手的钱多
正常情况下，娃拿到手的钱要比交上去的保费多很多。
举个例子，给刚出生的小公主买【大学教育金】计划，年交5万，连交3年，一共投入15万。
孩子上大学，18、19、20、21岁时，每年能拿3万，4年一共12万，这些钱可以用来交学费、当生活费。
30岁时，再一次性拿25万的满期金，可以拿来成家或者创业。
一共拿到手12+25=37万，接近所交保费的2.5倍。
有的朋友可能听过IRR（内部回报率），上面的情况，IRR有3.7%。
不同购买情况会有区别，IRR最高能到4%，而且是长期复利，在同类产品里表现很优秀。
如果孩子不幸身故，保险公司也会给一笔钱，在已交保费和现金价值里，挑多的那个给。
还是前面的例子，假设不幸28岁身故，那时现金价值24万，超过已交保费，这个钱会给到家长。这份保单一共拿了大学12万+身故24万=36万。
2.现金价值高，有急用也不怕
很多家长会担心，交这么多钱进去，得到娃上大学才能领，中途有事要用钱怎么办？
有现金价值，这也不是问题。
有两种操作方法，一是退保，直接拿到当时的现价，但退了之后不能再领教育金，非特殊情况，我都不建议退。
还可以选择保单贷款来救急，最多贷现金价值的80%出来。
现金价值越高，能贷的钱越多，而天天向上的一大亮点就是现金价值很高。
给0岁女孩买大学教育金，分3年交费，第4年现金价值就超过所交保费。
如果一次性交费，首年现金价值就达到保费的99.864%，交10万，现价99864元，第二年就能超过10万，最高能贷8万出来：
贷款流程也很简单、便捷，在保险公司的APP上就能申请，通过后一般1个工作日能到账。
一次最长能贷180天，到期归还本息就行。到期后资金周转有问题，还可以续贷。
贷款利率还很低，现在仅为年化4.98%（具体以贷款时利率为准），应急没问题。
而且，只要正常还上，贷款不会影响到保单利益，该涨的现金价值依旧涨，该拿的钱照样拿。
3.可灵活转计划、追加保费
天天向上这款产品，设计很灵活，想换计划改领钱时间，或者觉得买少了，多加点钱进去，都OK。
天天向上一共有三种计划可选，领钱的时间不一样：
- 大学教育金：18岁开始领，领4年；
- 深造教育金：22岁开始领，领3年；
- 大学&深造教育金：18岁开始领，领7年。
现在选了大学教育金计划，以后想转深造，或者大学&深造计划，也可以。
在娃18岁前，向保险公司申请变更就行。
如果选择的是趸交（一次性交费），后面经济宽裕了，想增加教育金保额，还可以追加保费。
最低100元起，年龄符合要求就行。
比如，买的是大学教育金，孩子未满12周岁就能追加。
4.一大诱人福利
买后就是会员，可享盈余分配。
这点就很厉害了，天天向上背后的公司是信美人寿相互保险社。
和普通保险公司一样安全、受到银保监会监管。
不同之处是，买了它家会员产品后，当公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后，高于初始运营资本的本息和的部分，可以参与分配盈余！
分配方式可能是现金、增加保额、抵扣保费等。
截图来自保险公司官网
02
天天向上，怎么买更好？▿
教育金，丰俭由人。
到底选择大学还是深造计划，投入多少钱，得看家庭实际情况和对未来的规划。
这里主要给大家算算，花一样多的钱，怎么买更划算。
1.年纪越小买，拿钱越多
给女孩买大学教育金，年交5万，分3年交，0岁买一共能拿37万；
10岁买，只能拿到23万，差了近14万。
所以，有条件的不要拖，早早给孩子买上，以后能拿更多钱！
2.交费时间越短越好
总保费都是15万，交费的时间越短，最后拿到的钱会越多：
当然，一次性交费（即趸交），压力会很大，不建议因为教育金影响到日常生活。
分10年交有点长，选择3年、5年交，就很不错。
03
写在最后▿
根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，继续深造，费用更多。
学费永远不会打折，教育费用是刚性支出。而且为人父母，都想让孩子全面发展，未来的花费只会越来越多。
做好重疾、医疗等基础保障，或者是手头有一笔闲钱的家庭，建议尽早把教育金提上日程，备好了自己也安心。
如果你觉得，孩子的教育金不用这么准备，也可以利用好“有个娃”的优势，为自己攒一笔钱。
毕竟像天天向上这样，安全、回报确定、现金价值高贷款利率低的产品，真的很难得。
好多看上它的人，就因为缺个娃，买不了~
Ps：
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