刷到一个有意思的事：
如果你在交公积金，那你就超过全国90%的人了。
数据来自住建部和财政部发布的《2018年度公积金报告》：2018年末，缴纳公积金的人数为1.4亿。
也就是说，全国只有十分之一的人在交公积金。
要是你不信，那大白反而要恭喜你：说明你选的公司还不错。
01
不过，也有人看公积金不“顺眼”，想要取消。
最近的一个，是前重庆市长黄奇帆。
他在“新冠肺炎疫情下对经济发展和制造业复工的几点建议”里，提出取消公积金：
我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。
黄老爷子，一向敢说真话，大白很是佩服。
但这次，有点好心办坏事。
此次疫情，损失最惨重的是小微企业。
可取消公积金，帮不到它们。
《2018年度公积金报告》就透露——
2018年新开公积金账户的，公务员、事业单位、国企、城镇职工占了27%，私营不到50%。
上面这些公司，按12%缴纳比例再筛一波，剩下的也不多。
因为比例高=人力成本高，负担不起。
举个栗子。
小A、小B、小C、小D，月薪都是15000块。
小A的公司，按全额工资、12%比例给他交。
那小A每月公积金入账：15000*12%+15000*12%=3600块(公司、个人交同样的钱)；
小B，也按实际工资交，但比例降到5%（公司可以选5%-12%的比例为员工交公积金）。
他每月公积金就是1500块。
小C，按深圳最低工资（2200元）交，即每个月公司交110，他个人交110。
小D，最惨，公司只给交社保，不交公积金。
3600、1500、220、0……数字已经说明一切。
再让大家猜下小Ａ、小Ｂ、小Ｃ、小D的单位，你们大部分是不是会猜：
小Ａ是公务员或大厂或上市公司员工；
小Ｂ是中型企业员工；
小Ｃ是普通民企；
小D是创业公司？
扬州市的一则数据能佐证这一猜测——
据官方统计，全市住房公积金缴存额较高（每月1500以上）的人群中，来自机关、银行、电力、通信、烟草等国有部门的占了80%以上。
所以，取消公积金，主要受益的也是这些本就不差钱的公司。
并不能减轻中小微企业的负担。
因为很多小微企业本来就不交公积金。
取消公积金，对它们更多是心理安慰——至少不担心员工举报，政府罚款。
取消公积金，也不意味员工收入就会增加——工资不还是人力成本吗？
所以，真要给小微企业减负，不如少扣税，效果立竿见影。
02
大白不赞同黄老爷子第二点理由——
公积金贷款占贷款比例虽不高，但买房能用上公积金，可比找银行划算。
贷款5年以上：公积金利率，只有3.25%（二套是3.75%）;商业贷款：4.85%以上（限购限贷潮下，实际平均5.52%）。
假设小A买房，贷100万，贷30年。
用公积金贷比商业贷款，能省48万利息。
所以，黄市长说，公积金贷款存在意义不大，我可不赞成。
大白在深圳买房，就用了公积金贷款。
按深圳政策，个人公积金贷款，最高贷50万；家庭，最高贷90万。
而深圳房市，主流成交额在300-800万。
买300万的房子，首付三成100万，余下200万贷款，公积金贷足90万，压力就小不少。
据大白调研：很多人不用公积金贷款，一是开发商不喜欢；二是以为流程很复杂。
那大白又要现身说法了。
公积金贷款不复杂，只要征信没啥污点、公积金连续缴纳6个月以上，没有未还清的公积金贷款，一般就能申请下来。
像大白，一个月就下来了，比商业贷款还快。
公积金贷款还有个好处：能贷两次。
比如你第一套房，全用公积金贷款。
之后你又攒了一些钱，想以小换大，第一套的公积金贷款也还清了。
那你买大房子，可以申请“公积金+商业贷款”组合贷。
或者，你首套房全用的商业贷款。
那不管你商业贷款是否还清，买第二套都可以用公积金贷款（银行跟公积金中心毕竟两套系统，互不干涉）。
想要公积金多贷，大白也教大家两个小方法：
1、以家庭的名义贷
各大城市，不管首套、二套，家庭都比个人贷的多：
图片来源：房天下
2、尽量不要动公积金余额
公积金能贷多少，有的城市，看缴纳年限，比如北京；
而深圳，看余额。
最高能贷余额的14倍。
像大白一个朋友，公积金余额5万，他就贷满了50万（个人）。
所以，如果你有买房计划，最好别动公积金。
余额除了会影响你的贷款额度。
也可以拿来凑首付。
比如你公积金余额有10万，那你可以先借10万，凑到首付里。
等房子买了，再去公积金中心办理一次性提取，把10万取出来还债。
每月交的公积金，也别浪费，可以拿来还贷款，减轻压力。
即使没有买房计划，公积金也可以办理提取。
还拿深圳做例子，公积金提取名义不少：
门槛最低的，应该是租房了，想办的，戳《公积金里躺着一笔巨款呐》。
其他都有一定要求，不算自由（Ps：针对近期的新冠肺炎，一些城市支持公积金提取，有需要的，可拨打12329了解）。
03
黄市长提出取消公积金，网上拍砖的也很多。
但支持取消公积金的也不少。
主要理由，公积金在“劫贫济富”——
买房能用公积金的，通常公积金交的高；交的少的，一般贷不到，或额度低，鸡肋。
而公积金贷款的钱，来自公积金这个大池子，等于交的少的在补贴交的多的。
乍一听有道理，其实逻辑错误：
公积金本身就是收入的一部分，尤其是个人交的那块(比如小A每月拿3600公积金，他自己就交了1800）。
公积金交的多，贷的多，也能正常还款，贷给这种人没毛病。
要是一视同仁，公积金交的少，也给贷，贷同样多的钱。
可最后还不上，那才对交公积金的人不公平。
所以，与其吐槽公积金“劫贫济富”，不如想办法找家好单位，提高收入。
此外，政府也应该提高公积金提取的灵活度。
说到底公积金是我们自己的钱，用自己的钱，还要各种申请，这才是大家觉得公积金鸡肋的真正原因。
有识人士多在这方面提建议呀~
Ps：以往不少朋友，因为工作忙，加了顾问，也只能晚上或周末问一问。如果你还想买保险，趁着疫情的空档，可以后台回复：咨询，预约个顾问，仔细详细地聊一聊。
