前段时间，几家银行的低风险理财发生亏损，想必大家都听说了。
结果这两天又来了一个爆炸消息，一家银行破产。
真是啪啪打了那些把银行理财当做无风险投资来买的人的脸。
银行不是最安全的地方吗？不是有保本保收益吗？怎么也靠不住了？
再次提醒大家银行理财不保本。
那有没有其他安全又稳健的理财方式呢？
大家，保险年金产品真的可以考虑起来了！
保险公司非常安全，有多重保护机制。
有保证金制度、责任准备金制度、公积金制度、保险保障基金制度、再保险制度给保险公司保驾护航。
就算真的挺不住倒闭了，保单也会有其他保险公司接手，
保单利益是不会有损失的。
不过，很多朋友觉得年金返钱太慢了，要到50、60岁才能领到，
今天就给大家介绍一款快返型+万能账户形式的年金，
叫做钻多多。
是为数不多，还在售的4.025%年金。
1.快返型年金+万能账户
钻多多的形态挺特殊，是快返型年金+万能账户的形式。
什么是快返型年金呢？
简单说，就是能快速返钱的年金。
经典的年金，都是55岁、60岁开始领钱的，
钻多多在保单第5年就开始领钱了。
平安开门红期间推出的财富金瑞21也一样，第5年就返钱（后面会做对比）。
钻多多、财富金瑞21还都有万能账户。
万能账户相当于一个二次增值的账户，
年金如果不领取，就自动转入万能账户复利生息。
那年金+万能的组合，能有怎么样的效果呢？
我们来算算~
比如30岁的小花，选择缴费5年，每年缴费10万元，保20年。
第一个效果：老老实实领年金
从图中我们可以看出来，
钻多多的主险年金部分，是确定性的年金给付，金额是固定的。
得到的收益如下：
35岁开始领取年金（基本保额），12300元。之后每年增加10%基本保额，也就是每年比上一年多拿1230元，到50岁可以拿到3万左右。50岁的时候，还能一次性拿到105%的已交保费，也就是52万5千。
年金领取和保障期满的一次性返还保费，一共可以拿到86万9千左右。
缴费50万，可以保证领取到86万9千。
实际收益率IRR高达3.98%。
IRR是复利，也就是俗称的利滚利，
复利能够达到接近4%，是非常不错的水平。
就年金形态来说，
钻多多表现不错。
投入50万，最后拿走86万，可能有朋友还是觉得收益太低。
别急，我们来看第二个效果。
效果2：年金的钱不领，进万能账户
按3%收益算，小花在50岁时，可以拿到94万3千左右。
如果万能账户争气，达到4.5%利率，就可以拿到98万7千左右。
相比小花第5年就开始领取年金，到50岁领取86万9千左右。
多了十几万呐，
所以想要总收益更多，还得看万能账户。
等到60岁退休的时候领取，最少可以拿到126万左右，
越久不领取，复利的魅力也就越大。
70岁，最少可以拿到170万；80岁，最少可以拿到228万；90岁，最少拿300万；
是交纳保费的6倍了。
明显是转入万能账户更划算。
我也是更建议大家把钱转入万能账户。
2.万能账户收益
既然提到万能账户收益，
那就不得不提两个利率。
一个是：保底利率
钻多多的保底利率是3%，是目前行业顶尖水平，
一个是：实际利率
也就是保险公司给你的真实收益。
真实收益如果超过3%，就按真实收益结算。
我去查了一下，目前钻多多的万能账户真实收益为4.9%。
4.9%是相当不错的结算利率。
而且既往这个万能账户的表现也一直不错，
2020年7月15日前，利率一直稳定在5.3%。
这样看来，光大的投资能力还是不错的，
纵观全行业的万能账户利率，大多在4%-5%之间，
如果还没感觉，
就拿平安对比对比。
两者的对比如下：
两款都是快返型年金+万能账户的形式。
钻多多的保险期间要长一些（15年/20年），意味着年金的领取时间要更长，
进入万能账户的的时间也更长。
平安的这款就比较快，保单第8年，年金就能全部进入万能账户。
另外，两款的万能账户保底利率不同。
前面我们说过，
看万能账户，建议大家重点关注保底利率。
这个才是实实在在确定能够拿到的钱。
假设小花缴费3年，每年缴费10年，
钻多多和财富金瑞的万能账户收益如下：
平安的财富金瑞最低保证利率为1.75%，
钻多多最低保证利率为3%，
所以随着时间的推移，两款的收益差距会越来越大。
多的不说，都在图里。
不论是低档收益还是中档收益，
钻多多都是更优的。
有心仪的年金产品，想和钻多多对比对比的朋友，
也可以预约咨询顾问，让顾问老师帮你全方位对比。
3.注意事项
对钻多多感兴趣的朋友，
要注意3点：
1.万能账户的真实收益会浮动
一两年维持5%左右的收益还行，十几年或几十年是否能维持5%左右的收益很难讲。
一切都是未知的，
所以建议大家更多关注保底利率，
毕竟这个是肯定可以拿到的钱。
就像钻多多，
3%的保底利率稳稳的写在合同里，而且锁定终身，
还是很稳的。
2.钱进万能账户有初始费用
每转进去一笔钱，保险公司就会收转入费用的1%作为初始费用，
不过第二年就会作为奖励还给我们，
相当于没有手续费。
3.万能账户不能追加费用。
如果之后有了闲钱，
不能放进万能账户生息，
万能账户只接收第五年开始返的年金。
相对来说，不是很灵活。
没看懂或者想算算万能账户收益的朋友，可以找大白详细了解。
4.小总结
总的来说，钻多多是一款非常优秀的快返型年金，
预定利率高达4.025%，万能账户最低保证利率3%，
都是行业顶配。
很适合适合年轻人投保。
年轻人可能对以后没有规划和想法。
可能想用来当养老金；
可能等以后有孩子了就要用了；
很多不确定性。
这笔钱唯一要确定的就是能存下来、安全、收益不低。
那钻多多就非常合适。
如果确定想留一笔钱用来养老，
信泰如意享（七金版）或金生有约更为合适。
总之，选择年金要明确自己的用途，
合适自己的才是最好的。
