最近，线上重疾险的调整蛮多。
像钢铁战士1号、无忧人生2020、康惠保2020，跟说好了一样，齐齐下架了不含身故版（刚收到消息：优惠宝也要下架不含身故版）。
带身故有带身故的好处，保终身的情况下，等于一定能拿回保额。
缺点就是贵，一些预算不多的朋友会有压力。
大白正苦恼该给你们推荐啥，还好，来了俩新品，一个叫超级玛丽2号Max，一个叫康惠保2.0，填上了“买重疾险，可以不要身故”这个坑。
那分四块给大家唠唠：
- 重疾险该怎么挑？
- 超级玛丽2号Max好在哪？
- 6款重疾险对比（含康惠保2.0）
- 大白小结：这么买划算
第一部分内容本来大白不想絮叨了，但现在的重疾险实在复杂，如果不做点基础铺垫，很多朋友可能会有选择障碍。
当然了，你对重疾险很熟悉，清楚知道自己要什么，那你直接看后面的测评就行。
01
重疾险该怎么挑？▿
保额、保障期限（定期终身）、单次多次、身故、前症、轻症、中症、癌症二次赔、心血管二次赔……
重疾险要纠结的要素这么多，该怎么选？
大白的建议：
第一，保额一定要够
保额决定了发生风险的时候，重疾险能起多大作用。
如果买了一份保额不到10万的重疾险，不能让你在医院有底气地治病，那就算这份重疾险保终身，能赔4、5次，也是鸡肋。
所以，保额一定要够，30-50万；
要是目前的预算买不到这么多，那再取舍。
第二、学会取舍
比如放弃终身，先保到70岁；
放弃多次，先买单次赔的；
放弃前症、特定疾病额外赔等附加责任。
大白经手的重疾险理赔中，多数得的还是癌症这些重疾，对被保人造成经济损失最大的也是这些重疾。
所以，就算保障少点，只要核心疾病（比如高发重疾、轻症）都保，就能解决大部分问题。
当然了，如果保费接近，那附加保障越全，自然越好。
第三、癌症二次赔重点考虑
从去年到今年，我们平台发生的5、6起重疾理赔，都是癌症理赔。
除了一位57岁，其余年龄都在30岁上下。
现在的医疗条件，得了癌症，如果早发现早治疗，继续生存的概率还是挺高的，尤其是甲状腺癌。
但得过一次癌症，难免担心癌症会复发，或新发，而癌症又确实是很高发。
所以，如果预算够，无论男女，附加保障里，癌症二次赔都可以优先勾选上。
选就选间隔期短的（3年/180天）、第二次癌症赔偿高的（120%保额）、增加保费少的（20%以内）。
还有经济余力，或家族有心血管病史的（脑中风、心梗），心血管二次赔也可以考虑选上。
因为重疾理赔里，第一高发的是癌症，第二就是心脑血管疾病，尤其是男性。
“冠心病+脑中风”，高达30%。
通用再保险理赔报告
那总结下挑选思路。
1、预算一般
配置优先级为：
定期/终身单次赔+基础保障(轻中症重疾）
2、预算高
终身单次赔+癌症二次赔，尤其是女性；
终身单次赔+心血管二次赔+癌症二次赔，更适合男性；
无论癌症、心血管疾病，都是年龄越大，发病率越高，所以保终身，才能发挥最大的保障作用。
3、还有余力
可以买多次赔的（最好不分组）
或是多次赔的+癌症二次赔。
重疾能赔好几次，好处是能托底，不用担心大病赔完，合同结束，再得其他大病，就没得赔了。
基本的思路知道了，下面我们来看产品。
02
超级玛丽2号Max好在哪？
新上的超级玛丽2号Max，其实就是超级玛丽2020Max的升级版
具体升级了什么呢？
看图就知道：
重疾额外赔；
原位癌多赔1次；
多了身故责任；
这三个变化，大白都加粗标红了，也好理解，就不展开了。
重点说说心血管二次赔、癌症二次赔“松绑”这个。
旧版的超级玛丽2020Max要选，两个必须一起选，不自由。
还好，超级玛丽2号给“松绑”了；
可以只要其中一个，或是两个都选。
要是只选一个。
价格比旧版就便宜不少。
以癌症二次赔为例：
30岁，保终身，50万保额，每年6000左右就可以拿下
要是选心血管二次赔，经过对比，我发现超级玛丽2号的保障也比旧版好。
看图：
1、多了脑中风后遗症
2、间隔期变短
脑中风后遗症非常高发。
在平安人寿的理赔报告，排在了理赔前三。
平安2019年理赔报告截图
这么高发的疾病，那复发后，拿到二次赔偿的时间，自然越短越好。
超级玛丽2号，第一次脑中风发作1年后，复发还能再赔第2次，无疑比旧版更人性化。
不过，对于能不能拿到两次赔偿，大白存疑。
因为重疾险保的是「脑中风后遗症」，而不是「脑中风」就赔。
而「脑中风后遗症」有较严格的理赔要求，这也是为什么脑中风远比癌症高发，但理赔率却不及癌症的原因。
脑中风后遗症理赔定义截图
那这项责任就没意义了？
也不是。
毕竟高发，保总比不保强。
其次，超级玛丽2号Max，癌症二次、心脑血管二次可以交叉理赔。
举两个例子你就明白。
先得了心梗，赔；再得癌症，赔；心梗又复发（1年），也赔； 或先得了其他重疾，赔；再得癌症，赔；最后脑中风，达到后遗症程度，也赔。
实现了高发疾病多次赔的效果。
当然了，人连得三次大病的概率并不高。
所以多出的保费也不多。
30岁男，买50万保额，保终身，交30年的钱
超级玛丽2020Max：6320元/年。
超级玛丽2号Max：6730元/年
只贵了400块。
有癌症、心血管家族病史，或是年纪轻轻，血压血脂就有点轻微异常的朋友；
可以考虑超级玛丽2号的。
能得到很针对性的保障。
03
六款重疾险横向对比▿
把超级玛丽2号Max跟其他重疾险也做个对比。
包括嘉和保、优惠宝、钢铁战士1号以及刚上市的康惠保2.0。
这五个重疾险：
都保轻中症重疾；
都有重疾额外赔：
也都可附加癌症2次赔。
主要区别：
1、康惠保2.0，癌症二次赔，必须选
而其他四款，可以自己决定带不带。
2、康惠保2.0、超级玛丽2号Max、钢铁战士多了心血管二次赔
对心脑血管保障特别在意的话，就在这3款里挑。
只想要心血管二次，优先考虑超级玛丽2号Max。
因为钢铁战士必选身故；而康惠保2.0绑定了癌症二次赔。
都被拉低了性价比。
想把癌症二次赔也带上，那超级玛丽2号Max、康惠保2.0各有优势。
前者保脑中风后遗症；而后者疾病种类更多。
该怎么选？
选有相关家族病史的，或看你更在意哪项保障。
3、康惠保2.0多了前症保障
一共12种。
大白看了下，8种是癌前病变，剩下4种，是慢性病的并发症。
它们的特点：可控、可防、可治愈。
比如手术治疗。
反之，任其发展，就可能癌变，或是恶化。
所以，保险公司的意思：在疾病早期，就赔你15%保额，让你去积极治疗，将风险扼杀在萌芽阶段。
就是拿到赔偿不太容易。
8种癌前病变，基本都要求手术。
但即使是最常见的肺结节，也不是都需要手术，除非结节太大，或是有恶性可能。
更容易拿到的赔偿的宫颈上皮内瘤变（CIN Ⅲ）。
因为一旦达到这个级别，医生都会要求手术。
所以，家族有宫颈癌病史的，或有慢性宫颈炎的，可以考虑下。
要是有百万医疗险，治疗费不用操心，前症不选也行。
……
so，按保障及选择的灵活度，给这5个重疾险排个序，依次是：
超级玛丽2号Max>优惠宝>嘉和保>康惠保2.0>钢铁战士1号。
再看保费。
1、只保“轻中症重疾”
女性，优惠宝最便宜。
男生买，那是嘉和保。
但嘉和保“重疾额外赔”不太有优势。
预算够，就换超级玛丽2号Max。
2、保“重中轻+癌症二次”（男女都可，女性尤其推荐）
看起来还是嘉和保最便宜。
但不管是男性还是女性，大白都更建议买超级玛丽2号Max。
贵是贵了点，但保障更好。
3、保“重中轻+心血管二次”；
或是“重中轻+心血管二次+心血管二次”（更建议男性这么选）
超级玛丽2号Max、康惠保2.0都可以考虑。
这两款，覆盖的区域较广。
信泰是13个省份，百年是19个省份。
投保比较方便。
04
大白小结▿
以上，是对目前线上重疾险一个较全面的梳理。
至于具体选哪个，你可以参考大白的意见，也可以根据自己的需求来。
但不管买哪个，买之前，一定要看清楚健康告知，确认符合后再买。
有不清楚的，可以后台回复：咨询，预约顾问帮忙。
提个醒：
超级玛丽2号Max、康惠保2.0、嘉和保，这三款还没强制捆绑身故。
但从近期各大保险公司陆续下架不含身故的版看（钢铁战士1号、和泰超级玛丽2020Pro、康惠保2020、无忧人生2020以及优惠宝）。
不含身故的版本并不赚钱。
那卖火了，打出知名度后，还可能会有保险公司收紧。
所以，缺重疾险的、看中了要买的，可以早点下手。
别等停售来治疗拖延症~
