这几天在网上看个「清华人众筹项目购买保险」的文章,
咋一看,感觉荒诞;细细地读起来,深深感动。
01
这件事情主人公 —— 孙先生,从前的清华学子,
成绩优秀,我省理工科第二,班级里年龄最小的同学们之一;前途无限,在外企一直做人工智能工作中;家庭和美,有白头偕老十年的老婆和2个懂事的女儿,一个7岁,一个4岁。
可这美好的日子,在2018年11月的一天,被完全催毁。孙先生被诊断为晚期肝癌,在35岁这一上有老下有小年龄。
晚期肝癌,多么的厚重的文字。
反正在我的印象里,患上晚期肝癌的,存活期都不是很长。我翻了一下《国民防范重大疾病教育读本》,晚期肝癌的5年存活率,不够30%,从数据上,也验证了这一点。
孙先生想必是考虑了这方面的原因,
刚发现自己生病,他就把老婆拉入了班集体和班级群内。
这是一份信赖,是他做为老公、作为家长,给家人尽的后一份责任。
在经历手术治疗、病发症、迁移及其一系列医治,与癌病斗争了两年九个月后,
孙先生或是于今年8月13日,离开人世。
再好熬一天,他就可以等到与妻子过情人节了;再好熬五天,他就可以等到生日,接到二个女儿替他亲自画的画了。
可这一切,他从此等不到了...
还好,他的同学、同学们肩负起了这一份嘱咐:
“孙先生的老婆便是我们的同学,孙先生的大女儿便是我们的家人”。
孙先生在清华大学入读后的组长,替她在校友圈里发起众筹项目,一个星期的时间也,就凑够94万。大部分人都是四位数、四位数地捐。
依照这群清华校友的念头,她们准备众筹项目150万,
在其中50万给到孙先生的老婆清偿债务和医疗费,此外100万,以买保险的方法支助小孩到毕业后。
02
这一份情绪让人动容。沿着这个事情,我很想简易谈几个方面我的观点:
1)诊治癌症花费的确昂贵
假如没经历过身边的人罹患癌症的现象,好多人其实对于治疗肿瘤要花要多少钱,是没什么理论的。
只是感觉应当需花一点钱,到底该花多少?不清楚。
你们看清华校友发起这一众筹项目里,
50万,是可以直接给到你孙先生的老婆还钱和付款医疗费用的。
这反映了什么?表明孙先生和晚期肝癌斗争的那两年多的时长,不但压垮了家产,还背负着近50万债务。
讲理,孙先生清华毕业的,工作中也很好,家中应当是有一些钱的。这从头至尾的治疗费,大家想一想得多么高。
前几天,我的一个大夫好朋友和我讲起他的一个病人,
都是才30几岁,乳腺癌转移。
在10年以前,转移性乳腺癌基本上是不能治的,而如今医学发达了,CDK4/6缓聚剂的诞生,促使末期转移性乳腺癌病人的预期寿命大大的增加。
但大家知道她现在一个月色服药,需要多少钱吗?
2万!
但这些中药要长期服,并且没法走医疗保险报销。一个月2万,一年就需要24万。
很有可能第一年这24万,挤一挤也就来了,那第二年?第三年呢?一共有多少个家中可以支持得住这源源不绝的高额花销。
怪不得许多人在看《我不是药神》里老阿婆描述的这句话时,会热泪盈眶,这真正便是现实生活的真实写照啊。
2)穷光蛋更应该商业保险
孙先生生病时,同学帮助联络医院门诊、筹资货款;孙先生去世了,同学们一个星期,就凑够有近100万,为他家人撑起一片天。
孙先生的托孤愿望之所以能能够实现,和他所处圈内紧密联系。
试想一下,
假如孙先生是你们的同学们、你的同学,大家觉得到底有多大可在短时间内,呼吁起这类上百万级别捐助?
如今筹款得太多了,能捐助的人大多都是同学们、朋友、熟悉亲戚。
归根结底,拼的是你人脉和圈内。平常人要是没有被媒体爆料,基本上无法在上边凑够钱。
我还看见过许多,众筹项目还没有凑够,人去世了的例子。
所以我说,实际上穷光蛋更应该一份商业保险。
如果遇见这类悲剧,即便你拉都得下颜面,也不一定筹获得钱。
天助自助者,清华大学那一个圈内得人能做到的事,除开在精神上,商业保险都可以取代。
3)为何都会选择买增额终生寿险?
清华大学出来的人,投资方式、资金规划的办法多是。
为什么他们最终选择了以选购增额终生寿险的形式,支助孙先生的两个娃直到毕业后?
我觉得,
增额终身寿安全性、可预测性、盈利性、协调能力,或许是清华校友最终选择了它缘故。
① 安全系数、可预测性
毕竟是为两个娃未来的教育资产做分配,
那这一大笔钱,一定要充足安全性,并且需要一定的可预测性。保证在小孩上学的时候,这一大笔钱可以拿得出来。
但是自从理财新规打破刚兑后,普通投资理财产品也没了防贫的责任义务。
前段时间,还聊起招商银行信托违约的事情,昨日,在网上大伙儿都在讨论恒大财富崩盘,投资者到期投资理财没法兑现。
在如此的大环境下,增额终身寿绝对是一个安全挑选。
即便保险公司产生极端化风险性,中国保监会还会特定别的保险公司接手,乃至亲自出马扭转局势。
像那时安邦保险发生意外,
1.5万亿元的保险理财企业产品,都没有发生一起贷款逾期和毁约。可靠性和可预测性相当不错。
② 盈利性
这么多年,我们国家的定期存款利率一直在下降,
1993年时,基准贷款利率也有10.98%;到2015年,也就只有1.5%了。
这不稀奇,现阶段相当多的我国,早已处于低费率的沼泽中;乃至,还有相当一部分,进入「负利率时代」。
尽管现行标准,我国与储蓄流动性陷阱中间也有一定距离。但,都是无论怎样的事情。
这也是中央人民银行原银行行长周小川,在2019年时发布的发言:
中国可以尽量减少迅速地进入负利率时代。
大家细细品。
风险溢价的不断下滑,是很容易的事情。
而增额终身寿,大家在购买的时候,将来可领要多少钱,就已白底黑字写进了合同书,回报率大家自己都能计算出来,彻底不会受到环境因素年利率涨跌幅产生的影响。
③ 协调能力
不太清楚清华校友们给孙先生的小孩,实际购买的是哪一个商品啊,
我按照她们规划的领到方法,顺手用「金满意足臻享版」给4岁的小子女简易计算了一下:
趸缴50万,在第10岁起,持续13年,每一年获取5万余元。
能够看见,
从女儿10岁读小学五年级逐渐,一直领取毕业后,一共能领到65万;
这时,账户上还剩下5万余,不论是取出给小孩深造,还是对于学生就业早期的扶持,都能够。
看到这个,或许有些人会问:
即然这一大笔钱,是给到你小孩读书使用的,为什么他们不选买教育金呢?回报率甚至要更高一些。
这便涉及了增额终生寿险的协调能力,
由于孙先生刚去世没多久,家中忽然失去极为重要的经济产业;
而孙先生的老婆,一个普通事业单位一线员工,要独自一人养活二个女儿、照料彼此年迈的老人,或许也有借款要还。
那最近几年,一定是经济压力最大的一个情况下。
买增额终身寿,何时领、领是多少,都可以自己做主。在两个娃读小学时,便开始领取奖励,能很大程度上缓解经济负担。
但教育金,绝大多数都需要18岁才能进行领到。
针对孙先生的家庭经济情况而言,或是增额终身寿比较合适。
总的看出来,
增额终生寿险,可攻,以守为攻,
是一种既安全性妥当,又能够博一个较高利率的投资方法。怪不得,清华校友会选它。
和你们聊一聊这个事情,
一方面是要和大家一起见证下这暖心的一幕;
另一方都是希望大家可以提早给自己做好后勤保障整体规划。终究不是谁都会有孙先生那样人脉和圈内,平常人大部分还是得依靠自己。
提前安排,防患于未然,一旦遇到悲剧,也可以坦然面对。