“过了年以后这一股票市场真糟心，每日开启少好几千，总的说来加仓补到今天，可以说是补不下去了，只有平躺着装去世了”
“快别提了，我的基金每日开启都是绿绿的发慌！”
朋友你一言我一语地在电梯里谈论着，连平时话至少的经营小伙也忍不住调侃：自己买银行理财产品，也亏掉大几百。真是活久见。
01 并没有保本理财产品后现况
事实上，从今年起，就再也没所谓“保底银行理财产品”了。
终究手里拿着比存款强的盈利，但又不想担负一切风险性，这其实就违反金融业常情。
管控都是看见了这里面的风险性，吹了好几年的风，由于疫情的原因一再推迟缓冲期，总算确定于今年1月1日起正式实施理财新规。
摆脱“刚兑”，投资理财产品不会再保本保收益。如同购买股票、股票基金一样，投资人自主经营。
加上现在又追上市场低迷，大规模的亏本可能就无可避免（截止于2022年3月底，有将近3000多个银行理财，发生负收益）。
02 钱越来越难赚了
这几年，大家广泛都觉得 ——
钱越来越难赚了。
股票型基金挣不到钱，买个银行理财产品还赔本；
公司不裁人就很不错了，加薪就更加想都别想；
买套房子想资本增值吧，结论住房贷款都需要还不上，左右为难...
小白身旁就有一个朋友，我老公被大型厂裁人了，夫妻俩还不上一个月大几万巨额住房贷款，立即断贷了。
目前，
需要守好我们自己的钱袋、真真正正能做到【保底】的投资理财产品，也就只剩50万以下的储蓄、国债券和保险理财产品了。
自己与同事都在往保险理财里加仓，
没法，
无风险投资的市场利率急剧下降，
- 银行理财产品从6%降至3%，再从摆脱“刚兑”，投资人盈亏自负；
- 存定期从3%降至1.5%；
- 支付宝余额宝从7%降至不够2%；
- 连国债的利率也降至仅有2点几了....
好赖保险理财产品，目前尚能锁住3.5%的本息盈利，
计算出来大家耳熟能详的利得话，
拥有10年，具体复合型年化利率收益是4.11%，20年4.95%，30年6.02%，40年7.4%。
使用前美联储主席周小川在出席2019年自主创新金融峰会时表示过的一句话：
10年之后想购买一款年化收益3%的投资理财产品，都会应该像机动车牌照摇号申请那般，彻底看运气了。
因此借着如今，
理财保险都还没调节下线，我们自身内部结构都是在明显提高理财保险的投资比例。
事实上有有很多人，特别是那些顶顶富有的人，早已意识到配备理财保险的必要性。
从近期我国保险业协会公布的《2021本年度寿险手机营销行业经营情况分析汇报》由此可见，
2019年至2021年持续3年以来，在保障型商品增长乏力且慢慢下降的背景之下，年金险却一直保持着逆势增长。
PS：左右数据信息来自我国保险业协会公布的《2021本年度寿险手机营销行业经营情况分析汇报》，权威性靠谱
终究既可以确保本金安全性，又可锁住将来几十年的年利率，谁可以不爱呢？
03 理财保险商业保险两个流行——年金险和增额终身寿
若是有特殊市场需求的，例如养老服务，买年金险就较为适宜，财政性资金；
假如没有什么确立整体规划，只想给资产一个适宜的好去处，未来可以根据需求拿取，那可以选择增额终身寿，比年金会更加灵活一些。
仅仅这样说，
很有可能有的朋友感觉不到理财保险保险的好处，
那就拿咱们内部结构大伙儿买得较多的2款商品 —— 金玉满堂（增额寿）、百岁人生（分红保险）来举例说明。
案例一：
30岁母亲给刚出生时男孩子买金玉满堂，年交5万，交10年：
- 做教育金：小孩18-21岁，每一年取3万，做为大学费用、生活费用，报辅导班考察；
- 做升造金：小孩22-24岁，读研每一年取5万；
- 做婚嫁金：小孩30岁完婚，取20万办婚宴，或援助有车有房；
- 父母的养老金：小孩35岁，成年人应该差不多退休，能够每一年取3万出去补充养老，拿20年，一共60万；
- 小孩的养老保险金：小孩60岁，账户钱能自身领出去花，或者再次放里面升值到100岁后，市场价也有299万余可交给后代。
资金投入50万，最终取回来406万，翻8倍多。
案例二：
40岁王先生，工作相对稳定了，开始思考之后养老退休问题。
艰辛半辈子了，想年纪大了和丈夫洒脱地过二人生活，满世界走一走、看一看。在没有连累儿女的情形下，能帮就帮。
因此购买了百岁人生福享版。
每一年交24000块，其实就是每月只需取出2000块来作为养老金贮备，持续交20年共48万，从60岁起领取奖励。
可领要多少钱？
详细如下：
- 王先生60岁那年，逐渐领 40085元，等同于每个月可领3340元；
- 到70岁那年，总计领到 440933元；
- 到80岁那年，总计领到 841781元；
每一年领取的钱能：
和丈夫一起出去旅行；上老年大学课程，熏陶修身养性；补助儿女买房结婚；做医疗基金，就医掏钱无需儿女出钱。
倘若张先生活到90岁那年死亡，
那王先生总共领到了124万元养老保险金，是总保费的2.5倍，
与此同时，账户上也有11万元，提早退保险得话，安葬费也给小孩省了。
无论是从盈利性、协调能力或是安全系数上来讲，保险理财产品全是时下一个好的选择。
但是要买的朋友要抓住了，
前不久，银监会颁布了《2022版人身保险负面清单》，
敲击保险公司，规定对于「过度灵活多变的加减法保标准」和「初期现金价值太高」等多个方面调节。防止出现大一点的系统性风险。
而保险公司姿势也比较快，
在今年的新出来的商品，早已趁机按银监会的需求修改了：
- 或者把条文里有关“加保”的信息进行删掉。这就使得加保标准，随时随地将面临调节。
- 例如制定了严格减保标准：每一个保单年度内，减保确立控制在了总计保的20%之内。
虽说保险公司压力是变小。而对大家消费者而言，
在资金应用上，一定是没那么便捷和灵活性了。
尤其是像金玉满堂这类，依然保持着和以前一样，保存随性的加减法保规矩的商品，真的是很难能可贵了。
提示近期有做理财保险整体规划打算的好朋友，能够如今跟我说，把他全面实施了。
