前几天，我国还有2个新动作。
- 五部门联合发文：个人养老金实施细则！
- 国家财政部国家税务总局发布：个人所得税再增一项扣减！
那绝对是关乎每一个人大事儿，它释放出国家力量的一些数据信号：
大家一定要积极开展养老保险金贮备，不然未来退休，不要怪社保养老给出的少！
假如你或是一脸懵，不太清楚个人养老金是个什么，要不要买？请细心把文章看了。也影响到自己的最后权益。
01 不应该被忽略的养老服务需求
我国卫健委老龄化司司长王海东详细介绍，
据计算， 2035年上下，中国60岁或以上老龄人口将达到4亿，在人口总数里的占有率将高于30%，进到中重度人口老龄化环节。
即便现在，养老服务工作压力，诊疗工作压力教育工作压力，已是大家身上的三座大山了，
将来人口老龄化进一步加重后，养老服务局势也许会更为不容乐观。
大家觉得养老金缺口到底有多大？我帮大家一起算下：
按那个公式计算：养老金缺口=（退休前薪水*应该有的养老金替代率-社保养老金）*12月*养老服务年限
退休前薪水：以深圳市区2021年社会发展平均工资计算，大约10646元/月（12.7万/年）
应该有的养老金替代率:
以世行的意见，替代率需实现70%，养老服务质量不会显著降低，10646*70%≈7452元/月
社保养老金：以30岁工作到60岁为例子，扣减一部分没有交社保的时间也（辞职、自主创业等），
另充分考虑许多企业并不是依照职工平均工资交纳，反而是依照最低工资规定交纳社保，
综合性出来，即使以10646块的职工平均工资交纳20年，到60岁养老，大约可以领的养老保险金是3440元/月（社保养老替代率仅是32%）。
养老服务年限：
长命背景之下，活过90岁是大概率事件。
养老服务年限=使用寿命-法定退休年龄，即90-60=30年。
养老金缺口：
（10646*70%-3440）*12月*30年≈144万
大家觉得144万余吗？
真不多，算一笔账就知道了。
按深圳物价水平，一顿饭15元，30年大概要多少钱？
15元*3餐*365天*30年=49万2750元
这仅仅只是每顿饭15块的计算，
不顾及通货膨胀，诊疗、水电工程、物业管理、旅游交通、为人处事全都没算。
由此可见养老服务不容乐观水平超出想象，
加上我国社保养老亏损、人口老龄化、高龄化、延长退休年龄、年利率下跌...
种种迹象表明提醒大家，个人养老值得被引起重视了！
02 什么是个人养老保险制度？
现阶段应对老龄化的主要措施之一，是激励大家独立交纳个人养老金。
所谓「个人养老金」呢，采取的是个人帐户规章制度 ——
只要是有交纳社保，就可以报名，全靠个人意向。
在规定银行开立账户，随后往里存款。这一大笔钱提议选购四类完善稳健金融理财产品：
银行理财产品、活期存款、商业服务养老保险及其证券基金。
等到退休年龄规定，你往本人养老金账户里存钱及其造成的盈利，都归你个人财产。会依据一定标准，将钱打进你社保卡里。
如果死亡了，这里边有钱得话，还可以由亲人传承。
很多小伙伴要问，我有这么多种渠道可以买到这种金融理财产品，何苦根据本人养老金账户呢？
它最大优点是，能够延递交税！
投入到了本人养老金账户钱，按照有关规定享有税收政策：
简单的说就是，如今存下来这部分钱，符合条件暂时不交个税。将来领取奖励时，独立缴税，征收率3%，与个人所得税对比征收率更优质。
这会对对高收入群体十分吸引人。
我们都知道，现行的个税政策，个税起征点是5000元/月（6万/年），
不顾及扣减项得话，如果超过一部分按如下所示征收率缴税：
倘若小来年收益超过20万，享有20%档的税率优惠，那样交纳1.2万个人养老金，能够避税2400元（12000*20%）。
- 根据个人养老金选购3.5%盈利投资理财：
选购本钱12000元，按3.5%盈利通过30年复利，是33681.5元，扣减3%领到征收率，是32671元。
- 根据市面上别的方式选购3.5%盈利投资理财：
缴税后本钱9600元（12000-2400），按3.5%盈利利滚利30年，仅是26945.2元。
9600元如果要通过30年复利做到32671，其年收益率需做到4.17%才可以。
可以这么说，根据本人养老金账户选购一款年收益率3.5%的持续投资理财产品，实际效果等同于本人在市场上买一款年收益率4.17%的持续投资理财产品。
自然，收益越大，能够享受的税率优惠级别越大，折算出来，非流动负债也就越高。
却还特别注意3个要领：
① 本人养老金的领取受限制
参与人实现领到养老退休金年纪、彻底丧劳、出国留学（境）居住，或是具备别的合乎国家规定情况，经服务平台核实领到条件时，可以按照月、分批或是一次性领到个人养老金。
换句话说，依照如今情况看，在符合退休年龄规定以前是不可以提的，
除非你是彻底丧劳，或者要出国留学出国居住才能够取。
这会对资金规定就非常严格了，
- 假如是大家购买的产业养老保险，在急用钱的情形下，也可以通过申请办理保单贷款、减保，有的直接退保险等形式，把钱拿出来；
- 并且通过个人养老账户选购，碰到着急的事，钱却可能提不出来了，这就有点难堪。
并且我们这里几辈人，什么时候才能离休都讲不太好，也不知什么时候才可以领取这一大笔钱。
② 个人养老金信用额度比较有限
目前我们每一年能够往个人帐户里存的钱都是有限制的，每一年较多1万2。
针对中、增产家中来讲，我想这个信用额度是有点稍低了，以后能拿到手的养老保险金，也非常有限；何况直到全国各地真真正正大规模贯彻落实推动，也许还得很多年。
时间是钱财啊，小伙伴们。
③ 个人养老金投资理财自主经营
根据自身喜好，用本人养老金账户上的钱用以项目投资，自然也就需要承担相对应的风险性。
翻译出来便是，个人养老金可用作投资理财，这会对好多人引诱非常大，因为大家想挣钱，投资理财可能会有一些盈利，但也不一定就不亏。
很考验个人融资能力。
全面分析出来，小白提议：
你们可以将这个“本人养老金账户”跟自己独立配备的“商业养老金”搭配在一起，
这样既可以在未来享有到一定的税收优惠政策，又能够根据个人需求完成灵便独立，争得高质量的养老退休日常生活。
03 养老保险金选择规范▿
可是，目前市面上的商业养老年金险商品这么多，要如何看一款产品的到底好不好？
我帮你汇总了三个标准：
1.领到额度有多少？
领到额度越大，代表着每一年能拿到的养老费越大；
2.现金价值有多少个？
现金价值的标值越大，如果你着急用钱时，就会越也有帮助。不论是退保险或是保单贷款，都能获得更多钱。
3.如果不小心死亡了，可以拿要多少钱？
跟大家沟通时，我发现了确实是有一部分好朋友存在这种担忧：
缴了这么多钱，如果走得早，一分钱没领或是领得不如交的多，岂不是亏大发了？
其实呢，无论如何，这一大笔钱都不亏的。
符合条件下，保险公司将你缴的保费退给自己的家人，有一些产品呢，还会继续赔偿的更多，远高于于已交保费。
04 商业养老金哪家好？
依据不同年龄段要求，我将养老服务年金险划分成两类：
- 高领到型（每一年领取的退休养老金高）
- 平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）
从市面上畅销的养老年金里，挑选出了4款时下值得一试的商品。
1.高领到型（每一年领取的退休养老金高）
膝前无孩，
或儿女挣钱能力弱，
或自身社保退休工资不高的，
买这种都很合适，优先选择照顾自己。
提议看一下：
- 星河大赢家-方案二
- 养多多的3号-确保领到10版
大家看好多个事例：
a. 30岁男士买，60岁起领养老保险金
一次性资金投入，星河大赢家（方案二）最突显。
分年资金投入，养多多的3号（确保领到10版）优点更高。
可是，养多多的3号几个限定：
一个是它缴费期，最多10年，不可以平摊交费工作压力。
二是，它购买保险标准在11月8日刚进行了调节：
- 趸缴门坎由5000元提升到10万，
- 投保年龄还做适当调整：不可高过领到年纪减掉10！
所以，他会更适合大家族有长寿基因，且手头上费用预算较宽绰的朋友们。
b. 30岁女士买，60岁起领养老保险金
或是星河大赢家（方案二）和养多多的3号（确保领到10年）主要表现较为出色。
c. 给50岁的爸妈买
依旧是养多多的3号领到最大，星河大赢家略逊一筹，
但总体来看，我能更还是建议大家购买星河大赢家，生活中有4大优点：
① 有15年确保领到
星河大赢家比养多多的3号，得多5年确保领到，
确保领到期内死亡，一次性把应领没领一部分赔还亲人，总计权益更高一些。
②能够额外万能险账户
可额外天天盈（庆典活动版）万能账户，最低年利率3%，当前利率4.9%。
万能账户容许增加，增加频次不分，而对增加额度要求比较高，利益协调能力都非常不错。
天天盈（庆典活动版）万能保险条文
③可连接星堡养老服务中心
一张保险单保费总计达到一定信用额度，就可以申请添加“星堡养老计划”：
散件保险单总保费≥50万余元，可购优惠搬入；散件保险单总保费≥100万余元，享有优先选择搬入；散件保险单总保费≥150万余元，享有确保搬入。
星堡主推高端养老服务中心，小区是建立在市区，目前已经在全国各地好几个城市形态，
星河大赢家养老服务中心宣传手册
配置多维度的康养服务管理体系，完备的紧急救援系统软件，持续不断的照料计划方案，
也有多种多样社交和兴趣活动、餐饮品类（中餐馆、西餐厅、节令菜肴一应俱全）。
对比养多多的3号连接的大家养老小区，会更加成熟、系统化。
④尊享个性化服务
星河大赢家给予高端诊疗利益：
经营规模保费达到一定门坎，每一年投被保人都可以免费享有体检服务，更具名中医直达、重疾绿色通道、Car-T服务项目利益，就诊更放心方便快捷。
此外，也有全年度旅居生活折扣优惠方案，遮盖云南丽江、杭州千岛湖、延庆县各地，享有四季旅居生活专享超低价。
注：实际服务项目以保司服务承诺为主导。
因此，若只想要每一年领取的钱多一点，不关心额外利益，可以选择养多多的3号，
假如你在享有高保险单权益的与此同时，还重视个性化服务整体性，星河大赢家会很适合自己。
2.平衡型（不仅有退休养老金、又不断有现金价值）
体现为：
每一年领取的养老保险金算不上低；现金价值不断时间比较长，遇到紧急状况，能退保险或保单贷款协助紧急；某一环节死亡，满足条件能够拿到一笔赔付。
本身就有社保养老金，买商业服务养老保险，想要放弃一点退休养老金，来兼具别的市场需求的好朋友，挺适宜。
有4款呼吁非常高，我们一起来对照看一下。
- 星河大赢家
- 近百年悦爱一生（计划一）
- 养多多的3号（确保领到20年）
- 光明慧选
a. 比确保领到
四款新产品的6种不同版本号，都是有确保领到。
确保领到期内钱，是100%能够拿到的。
在这期间万一过世，保险公司还会把剩余没领取的钱一次性给家里人。
对于每一年养老保险领取高低，星河大赢家和养多多的3号主要表现都还不错，总保费100万的情形下，差别微乎其微，
星河大赢家在升值利益扶持的情形下，更为严重一筹。
此外，充分考虑有的朋友，感觉自己活过个八十多岁差不多，不指望活过90来岁，
想提前将后边的养老保险金都一次性领到了，能选按时型养老保险金，
例如星河大赢家按时版（保至80岁）、光明慧选按时版（保至80岁），
80岁确保期满一次性取走一笔钱，十分个性化，保险单权益也挺令人震惊。
星河大赢家按时版，80岁总权益4220670，IRR达到3.916%；光明慧选按时版，80岁总权益4005000，IRR达到3.742%。
b.比现金价值
全是60岁起领到，
星河大赢家（计划一）/养多多的3号（确保领到20版）/光明慧选，市场价81岁归0；星河大赢家（保按时版），市场价76岁归0；悦爱一生（计划一），终生有市场价。
由于有现钱扶持，之前一直主要表现很平悦爱一生，在85岁、90岁那年，总权益追上，
85岁总权益，4277582，90岁总权益，4779715。
c. 比死亡金
在确保领到期内，几款商品，死亡都有赔偿，可以看作：
没领养老保险金前，那保费、现金价值谁大赔谁；逐渐领养老保险金后，赔【确保发放的-已取走的养老保险金】的账户余额；养老保险金领满20-25年之后，死亡不亏了。
总而言之，几款商品表现都还是很不错的，
兼顾了现金价值和领到，各有不同优点。
特别是星河赢家的按时版，要保险单权益有利益，要服务项目有服务，非常值得看中。
04 小白总结
实际该怎么选择呢？先给大伙儿整理下：
1.社保退休工资不高，不结婚/丁克一族的，
想多领养老保险金，从养多多的3号（确保领到10版）和星河大赢家（方案二）里边选，活多长时间领多长时间。
年纪非常大，养多多的3号比较合适，最多10年交，能够分散化交费工作压力；
非常年青得话，比较推荐星河大赢家，给予长期稳定的养老保险金，还可以连接高端敬老院，有好用个性化服务配套设施，利益更加丰富。
2. 对长命不是很开朗，想尽快多领取奖励的朋友们，
挑选星河大赢家（按时版）/ 光明慧选（按时版），
80岁确保期满，立即领一大笔钱，提升养老服务初期环节的生活质量。
同样也有养老服务中心连接的情形下，星河大赢家性价比高会更高一些。
3.除开养老服务，对产品质量协调能力也非常看重的，
百年人寿的悦爱一生非常不错。
确保领到已交保费，中后期总权益突显，终生都是有现金价值，
随时都可以退保险，突发性重病，就看病；垂垂老矣，就交给亲人，操控感十足。
篇幅有限，也有不明白的，能直接免费保险资询，
将你的费用预算和想补充养老保险金对他说，教师可以帮你计算利息。
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