我买了一个坑人的保险，怎么办？

　　是这样的2001年当时我和老公还没结婚，他的朋友说平安保险什么费率要上调，过了第二天就办理不了这么优惠的险种了，然后就让我们赶紧去买一份，当时我男朋友认为我们两个都是属于自由职业，不是国家事业单位那种很稳定的工作，主要是担忧医疗之类的问题，就叫着我一起去买了。
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　　基本上我们两个是对保险一无所知的人，就在熟人的忽悠下买了如下两份保险：

　　一、我的是“平安鸿利”(4万元)附加住院医疗(大概算下来1万元左右的赔付)、意外伤害(1万元)及意外医疗(1万元)，平安鸿利每三年返还3200元，以上的保险我需要每年缴纳3034元，缴费30年。当时我25岁。

　　二、我男朋友买的是“平安康泰”5万元，重大疾病赔5万，身故赔5万的那种，健康的时候无返还的险种，附加险和我的差不多，以上保险每年他需要缴纳3343元，缴费20年，当时他28岁。

　　为什么我会说买了坑人的保险呢，主要是针对“平安鸿利”而言的，我昨天认真的计算了一下，基本上“平安鸿利”不能称作保险，如果我交满30年死掉的话，赔付的钱还没有我缴纳的钱多，得损失1万9千多，可能很多人说：那你不一定要30年才死掉啊，比如说你交到10年死掉了，那你不就赚了么，不能只算亏不算赚啊。那我就告诉你如果交到第10年我身故的话，那么算上赔偿以及三年返还一次的钱，我能赚1万九千多，但是如果我没死的话，可以说我从一开始买保险之日起，我的赔偿金就逐年递减，从第20年开始为负数，可能要活到100多岁才能把负数改为正数，那请问这叫保险么？好，就算我第10年死了，我赚了1万九，我还是认为这离我理解的保险的意义差得太远，保险应该是自己出现意外家人能够得到相对投保的钱较高的赔偿，以后让家人能够过得更好一点么？我死掉了赔1万9对我的家人有什么意义啊？？

　　当然，我知道现在的结果我们自己要负很大的责任，因为你为什么不了解就买呢？

　　可是，可是我真的不懂很多人说，保险没有好不好之分，只有合不合适之分，那么请大家告诉我“平安鸿利”在中国这样的社会，它适合谁来购买？

　　我现在气愤的是当时熟人说这两个保险以后或者要停掉，或者要调费用，可是到今天我仍然看到还有这个险种卖，我发这个帖子也不是说就完全否定保险，完全觉得保险是骗人的，相反我认为我们这样的人更需要保险，我认为现在的社会我们这样的家庭最应该应对的就是，自己出现意外另外一半该怎么生活的问题，所以，首先应该选择缴费低赔付高的险种，然后再考虑其他的，我的个人看法如此，虽然不见得对，当时至少是我认为自己家庭的需求。这，在当时我是不知道的，我以为基本上保险都是要交几千块一年，然后最多赔10万，如果再要多赔或者要增加什么就得多交很多钱，我现在很汗颜，真是无知啊！：(。。。。。。。

　　现在，怎么后悔都没用了，评估我们家庭的情况，就连老公当时买的“平安康泰”都不是很合适的，因为保险效率太差。但是相比“平安鸿利”还是稍微好点，我的意思是把自己的“平安鸿利”退了，然后给自己买一个定期寿险，请教各位朋友，能否给我一些好的建议，多谢了！！！

　　建议一

　　我也是一名客户，我们都走过弯路，保险在社会上的影响这么差和相当一部分代理人素质差有关，跟保险公司定的圈钱险种也有关系。这么差的险种退了也不可惜，估计退的时候他们也不会很干脆，我想退保保险公司推三阻四到现在也没人理我：(

　　建议你去买人保健康定期重大疾病险，性价比不错，或买信诚人寿的投连险加及时予。

　　建议二

　　您要求的是有高额的身故保障，这方面可以靠寿险和重大疾病险共同承担。这样可以相对降低保费支出，寿险还可以作为未身故的养老金。比如可以购买10万左右寿险和20万的重大疾病保险，消费性的费用并不高。

　　自己的一点拙见，不知是否有用。。

　　建议三

　　02年以前，还是按1999年制定的精算规定2.5%预定利率执行的，只有在1999年以前买的固定利率的保险相对来说还是不错的。退了吧。按照你实际财务情况选择定期险，或者是投连险。目前的传统终身险确实太差劲了，不知道今年，预定利率会不会调整。对了，你退保最好在保单下年度缴费日往后2个月内退，最大话利用规则。

　　建议四

　　从楼主目前所述来看，楼主是比较偏重保障，而这个险种是在比较注重返还，险种本身其实应该没有什么大问题，只是可能不是很适合楼主的“目前的”需要。但也许在签订合同的时候，楼主当初的想法与现在是不同的，对不对呢？如果当初比较看重返还，那么这个计划本身也就没有什么问题了，只是现在需求变化了，需要一个专业的代理人来检查一下方案，作一些调整而已。