日前，我国广大农村的保险覆盖率还相当低，而且，上规模的、行之有效的农业保险在近期内也不可能在农村广泛开展，这与国民经济建设及社会发展极不协调。笔者通过广泛调查走访，认为要在当前情形下实现县域保险业的有效突破，必须确立如下基本思路。
产品对路满足农村差异化的保险需求要发展县域保险，就要推出适合农村生产生活需要的产品，这就需要保险人做大量的调查研究工作，准确地掌握农村的保险需求信息，重点弄清农村不同家庭的个性化保险需求。
农村保险需求是多层次的，根据其与自身利益的相关程度，保险标的可依次划分为如下几类：一类是家庭财产；二类是交通工具及农业生产工具；三类是种养业；四类是人的身体，相关险种有意外伤害保险、重大疾病保险、住院医疗保险、养老金保险等。从上述保险需求看，农民将财产保险放在第一位，而将人的身体的保险放在最后一位，这正好反映了农民的价值理念与城市居民相比存在明显差异。造成这种价值理念差异的根本原因，还是要归根于农村经济的相对落后。那些偏远地区的农民，当温饱问题还没解决时，不会考虑参加保险；当基本生存问题解决后，考虑的也只是对赖以生存的财产进行保险；只有当自己拥有了一定的积蓄、打下了一定的经济基础后，才会考虑参加更高层次的保险，如人寿保险。这种现象符合人类需求的递进发展规律，是很自然的。因此，保险公司在研制在县域范围内推广的保险产品时，要综合考虑这些因素，只有这样，推出的产品才会受到农民的欢迎。
条款通俗化费率灵活化目前的保险条款，尤其是部分寿险产品的条款晦涩难懂，即便是具有较高文化层次的人都难以看懂；有的条款模棱两可，可以作多种解释，这是我国保险业存在的有目共睹的一种弊端，也是一个久治不愈的顽症。要发展县域保险业，首先就必须解决条款晦涩的问题，如果向农民发放一些让他们看不懂的条款或宣传资料，农民在反感的同时，会对保险公司的宣传动机质疑。
另外，费率要允许上下浮动。这样既体现差异化服务的理念，又遵循了商业经营活动普遍的原则―――公平性原则，是保险业经营的发展方向。值得注意的是，如果从服务于“三农”的宗旨出发，农村业务的标准保险费率不能制订得太高，应结合该县域的GDP值、农村居民人均纯收入、农村居民人均年消费性支出等指标，在城市费率的基础上降低相应的档次厘订费率。而且，还可以考虑对农村业务部分给予减税或免税。
实行服务承诺制惠民便民1.承保如实告知。这一点，也是保险人最难做到的一点，就是在动员农民投保时，先将拟投保的险种的条款完整地、如实地向农民进行讲解，不夸张、不隐瞒、不断章取义，使投保人彻底明白条款精神，然后决定是否投保。
2.理赔快速准确。农村的投保者，离地处县城的保险公司很远，当保户出险时，保险公司要及时赶到现场确有一定的难度，这就要求保险公司有充分的思想准备，要事先制定出切实可行的查勘定损方案，并将这些方案制度化、程序化，做到尽能可在第一时间赶到事故现场进行查勘施救，妥善处理保险责任事故，让保户及时获得满意的理赔服务，及时补偿自己遭受的损失。
3.拒赔耐心解释。一起案件能不能赔，实际上是一个很复杂的问题，有的案子，连保险公司内部都有几种不同的意见，难以统一，更何况对于对保险本来就不怎么熟悉的保户，他们又怎能一下子弄清该不该赔呢？因此，对作出拒赔处理的案子，保险查勘理赔人员应深入到出险保户家中，反复地、耐心地做解释工作，直到保户心悦诚服，工作才算完成。
4.续保全凭自愿。目前开办的险种，除机动车辆实行强制保险外，其他均凭投保人意愿投保。农村保户保险到期后，保险公司上门办理续保时，切忌歪曲保险政策，强制他们投保，而应该明确地告诉他们：参加保险与拒绝保险均是你们自己的权利，可以自由选择，保险公司无权干涉。保险人的真诚与坦率，反倒更能赢得农民朋友的信赖，激发他们保险的热情，让他们最终作出续保的选择。
总之，发展县域保险服务虽然工作繁复，但却是对农民、保险公司和国民经济都大有益处、大有前途的事业，是“三农”建设必不可少的，只要扎实、认真去做，相信会有广阔的发展前景。
产品对路满足农村差异化的保险需求要发展县域保险，就要推出适合农村生产生活需要的产品，这就需要保险人做大量的调查研究工作，准确地掌握农村的保险需求信息，重点弄清农村不同家庭的个性化保险需求。
农村保险需求是多层次的，根据其与自身利益的相关程度，保险标的可依次划分为如下几类：一类是家庭财产；二类是交通工具及农业生产工具；三类是种养业；四类是人的身体，相关险种有意外伤害保险、重大疾病保险、住院医疗保险、养老金保险等。从上述保险需求看，农民将财产保险放在第一位，而将人的身体的保险放在最后一位，这正好反映了农民的价值理念与城市居民相比存在明显差异。造成这种价值理念差异的根本原因，还是要归根于农村经济的相对落后。那些偏远地区的农民，当温饱问题还没解决时，不会考虑参加保险；当基本生存问题解决后，考虑的也只是对赖以生存的财产进行保险；只有当自己拥有了一定的积蓄、打下了一定的经济基础后，才会考虑参加更高层次的保险，如人寿保险。这种现象符合人类需求的递进发展规律，是很自然的。因此，保险公司在研制在县域范围内推广的保险产品时，要综合考虑这些因素，只有这样，推出的产品才会受到农民的欢迎。
条款通俗化费率灵活化目前的保险条款，尤其是部分寿险产品的条款晦涩难懂，即便是具有较高文化层次的人都难以看懂；有的条款模棱两可，可以作多种解释，这是我国保险业存在的有目共睹的一种弊端，也是一个久治不愈的顽症。要发展县域保险业，首先就必须解决条款晦涩的问题，如果向农民发放一些让他们看不懂的条款或宣传资料，农民在反感的同时，会对保险公司的宣传动机质疑。
另外，费率要允许上下浮动。这样既体现差异化服务的理念，又遵循了商业经营活动普遍的原则―――公平性原则，是保险业经营的发展方向。值得注意的是，如果从服务于“三农”的宗旨出发，农村业务的标准保险费率不能制订得太高，应结合该县域的GDP值、农村居民人均纯收入、农村居民人均年消费性支出等指标，在城市费率的基础上降低相应的档次厘订费率。而且，还可以考虑对农村业务部分给予减税或免税。
实行服务承诺制惠民便民1.承保如实告知。这一点，也是保险人最难做到的一点，就是在动员农民投保时，先将拟投保的险种的条款完整地、如实地向农民进行讲解，不夸张、不隐瞒、不断章取义，使投保人彻底明白条款精神，然后决定是否投保。
2.理赔快速准确。农村的投保者，离地处县城的保险公司很远，当保户出险时，保险公司要及时赶到现场确有一定的难度，这就要求保险公司有充分的思想准备，要事先制定出切实可行的查勘定损方案，并将这些方案制度化、程序化，做到尽能可在第一时间赶到事故现场进行查勘施救，妥善处理保险责任事故，让保户及时获得满意的理赔服务，及时补偿自己遭受的损失。
3.拒赔耐心解释。一起案件能不能赔，实际上是一个很复杂的问题，有的案子，连保险公司内部都有几种不同的意见，难以统一，更何况对于对保险本来就不怎么熟悉的保户，他们又怎能一下子弄清该不该赔呢？因此，对作出拒赔处理的案子，保险查勘理赔人员应深入到出险保户家中，反复地、耐心地做解释工作，直到保户心悦诚服，工作才算完成。
4.续保全凭自愿。目前开办的险种，除机动车辆实行强制保险外，其他均凭投保人意愿投保。农村保户保险到期后，保险公司上门办理续保时，切忌歪曲保险政策，强制他们投保，而应该明确地告诉他们：参加保险与拒绝保险均是你们自己的权利，可以自由选择，保险公司无权干涉。保险人的真诚与坦率，反倒更能赢得农民朋友的信赖，激发他们保险的热情，让他们最终作出续保的选择。
总之，发展县域保险服务虽然工作繁复，但却是对农民、保险公司和国民经济都大有益处、大有前途的事业，是“三农”建设必不可少的，只要扎实、认真去做，相信会有广阔的发展前景。
