引言
咱们年纪大了，想给自己添份重疾保障，85岁以上还能买到合适的重疾险吗？今天咱们就聊聊这个事儿，帮大家把问题说清楚。
可投保险种大盘点
市面上给85岁以上老人开放投保的重疾险，主要分两类，一类是一年期的老年专项重疾险，一类是保障固定期限的防癌重疾险，我分别给你说清楚适合人群。
先讲一年期的老年专项重疾险。这类险种一般开放的投保年龄上限刚好覆盖85岁以上人群，对年龄的包容度够高。拿张爷爷的例子来说，86岁的张爷爷之前没配置过重疾保障，现在想补一份，又不想一下子拿太多钱出来，就可以选这种一年期的。它每年交一次钱，当年买当年保障，你觉得不合适明年可以不续，灵活度很高，适合手里闲钱不多，只想先把当下的保障补上的朋友。
再讲保障固定期限的防癌重疾险。很多85岁以上老人多多少少都有一些基础病，像高血压、糖尿病、冠心病这些常见慢病，普通重疾险的健康告知过不了，但这类防癌重疾险只针对癌症做保障，健康告知宽松很多，大部分常见慢病都能正常投保。之前有个87岁的刘爷爷，有十多年的冠心病史，普通重疾根本投不了，最后选了这类防癌重疾险，顺利过了健康告知，现在有癌症保障兜底，儿子女儿也不用太担心万一出事一下子拿不出治疗费。
如果你本身有一定的储蓄，也能接受一次性交清费用，还可以考虑带身故责任的重疾类产品，这类产品除了覆盖重疾保障，万一出事还能给子女留一点钱，适合家里条件不错，想要兼顾自身保障和给晚辈留一点念想的朋友。88岁的陈奶奶家里条件好，子女都事业有成，她自己想找一份能覆盖重疾，走了之后还能给重孙留个红包的产品，就选了这类，每年也不用惦记着续费，一次办好，踏实得很。
如果你只盯着高发重疾做保障，不想花多余的钱，那就选只覆盖几项高发重疾的专项重疾，价格比全病种覆盖的便宜不少，保障也精准，适合预算有限，只想给心梗、脑中风、癌症这些老年人最高发的重疾做保障的朋友。85岁的王阿姨退休金不高，每个月攒不了多少钱，就选了这类，只覆盖三种最高发的重疾，一年只需要几百块，压力不大，也拿到了该有的保障。
不同的险种对应不同的需求，你先摸清楚自己能拿多少钱出来，最想要哪方面的保障，再对应选就不会错。
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健康准入宽松指南
先给大家说第一个实在建议：优先找只问是否确诊恶性肿瘤、严重心脑血管病这类极端重症的产品，别碰需要填十几项健康问卷的险种，大概率过不了。
咱们拿具体例子说，87岁的李奶奶，患II型糖尿病十多年了，平时一直靠吃药控血糖，没有其他严重并发症，之前找过好几个重疾险，一填健康告知就被卡住，那些产品连高血压糖尿病都直接拒保。后来她按照这个思路筛选，找到一款健康告知只问近一年有没有确诊绝症、有没有住过ICU，李奶奶不符合拒保条件，顺利通过了核保，成功拿到了保障。
第二个建议，如果身体有一些小毛病，比如平时吃降压药控血压，或者有轻度的关节炎，不用刻意隐瞒病史，也不用自己瞎焦虑，很多宽松准入的产品不会因为这些常见老年慢病拒保。
就说88岁的赵爷爷吧，他有五六年的高血压史，每天都吃一片降压药，血压控制得挺稳定，没有引发冠心病、脑溢血这些并发症。他一开始投保的时候，担心自己有高血压过不了，就想偷偷不说，后来听了建议，如实填写了高血压的情况，产品条款里本来就没把控制稳定的原发性高血压列入拒保范围，最后正常承保了。要是赵爷爷当初隐瞒，后续理赔反而可能出问题，如实告知反而没障碍。
第三个建议，优先选不需要体检的产品，85岁以上的老人本来身体就多少有点小问题，折腾体检遭罪不说，很多体检出来的小异常反而会耽误核保。现在市面上不少准入宽松的重疾险，都支持免体检投保，只要自己按照实际情况回答健康问题就行，不用专门跑一趟医院做全套体检。
第四个提醒，要重点看条款里的“既往症约定”，有些产品看着准入宽松，但是会约定投保前已经有的疾病不赔，买的时候一定要看清楚，如果只是想保未来新发生的重疾，那这种产品完全可以选；要是想连现有慢病可能引发的重疾也保，那就多对比两款，找约定更宽松的选项，别买完才发现自己想要的保障不在赔付范围内，白花了钱。
赔付方式怎么选？
优先选确诊即赔的类型，这个规则对85岁以上的老人太友好了。咱们这个年纪身子骨本来就弱，拿到赔付金就能直接用在治疗、请护工上，不用等治疗结束再申请理赔折腾自己。就拿之前说的86岁张爷爷来说，他投保之后不到一年，确诊了合同约定里的重疾，提交确诊报告之后没几天就拿到了赔付金。本来张爷爷的儿子还在发愁请专业护工和自费靶向药的钱，赔付金下来直接补上了缺口，不用家人东拼西凑借钱，张爷爷治疗的时候也没了心理负担，恢复起来也顺心很多。
如果有可以选择额外赔付责任的选项，身体符合健康要求、预算也够的话，可以加上。不少产品针对特定类型的重疾会有额外赔付，要是刚好碰上，能多拿到一笔钱，这笔钱可以用来支付医保不报的自费项目，比如进口支架、特殊护理垫这些零碎开支，也能留给子女当陪护的误工补贴，毕竟子女要请假照顾咱们，少赚的钱也能补上一部分。
别选要求治疗结束或者达到特定生存期才能赔付的类型。咱们这个年纪，很多人本身就有基础病，治疗过程耗神又耗钱，要是得等治疗完才能拿到钱，那这笔钱的作用就小了很多，前期急需用钱的时候拿不到，等拿到的时候该花的已经花出去了，起不到雪中送炭的作用。还有要求生存期的那种，万一撑不到约定的时间，还拿不到赔付，等于白交了保费，太不划算。
要分清楚“提前给付”和额外给付的区别，这里直接给你说结论，85岁以上选额外给付的更实用。提前给付是要从身故保额里扣赔付的钱，本来咱们买重疾是为了治大病，要是赔了重疾钱，以后身故就没多少钱留给家人了，额外给付的重疾赔付不影响其他责任，拿到重疾钱治病，身故还有钱留给家人，更实在。
最后还有个小提醒，买之前一定要把赔付条件一条一条对着合同看清楚，别光听销售人员说就拍板。比如哪些重疾是确诊就赔，哪些是要做了手术才能赔，哪些是要达到某种状态才能赔，都得弄明白。举个例子，有的脑中风相关的重疾，要求确诊180天后还留下特定后遗症才能赔，你要是不知道这个规则，以为确诊就能赔，到申请理赔的时候出纠纷，闹心不说还耽误用钱，提前看清楚，选符合自己需求的就不会错。
缴费方案实用建议
如果你手里有一笔闲置的养老积蓄，短期也用不上，身体检查各项指标都稳定，可以直接选一次性缴清所有保费。一次性缴费总保费会比分期累计便宜不少，也不用惦记每年交保费的事儿，年纪大了记性不好，完全不用怕忘记缴费导致保单失效，适合手里余钱比较充足，不想后续添麻烦的朋友。
如果你手头余钱不多，每个月或者每年能拿出一部分固定小钱交保费，优先选一年一交的短期缴费。一年一交的话每次要掏的钱不多，不会一下子给生活带来太大压力，也能顺利拿到需要的保障。像楼下87岁的赵爷爷，每个月有四千多的退休工资，平时生活开销花不了一半，就选了一年一交，每年拿出不到一千块就能买上对应保障，完全不影响他平时去公园下棋、跟老伙计出门近郊游玩的开销。
如果你本来就只有基本的养老收入，只想先买上保障试试水，可以先选按年交的低缴费额度。先把保障占上，后续手里有多余钱了，再考虑追加或者调整，不用一开始就硬撑着交高额度保费，把生活费都挤没了。86岁的陈奶奶就是这样，她每个月退休金只有三千多，还要留钱给自己买常用药，就选了每年交八百多的低额度方案，先拿到了重疾保障，后续儿子给她发了过节红包，她也没动缴费额度，把钱留着当备用零花钱了，这样过得反而更踏实。
如果你有子女帮着承担保费，可以跟子女商量着选缴费方案。如果子女条件不错，愿意一次帮你交清，那就选一次性缴费，省得子女年年惦记这件事；如果子女想帮你分摊压力，每年交一点，那就选按年交，子女每年拿一点小钱，也不会有负担，你也能顺顺利利拿到保障。楼上88岁的刘爷爷，就是儿子帮他选的按年交，儿子每年给老爸交保费，就当给老爸买一份安心，每年花这点钱，对儿子来说完全没压力，刘爷爷也觉得心里踏实，知道出事了有保障托底。
不管选哪种缴费方案，都要记住一点，缴费额度不能超过你每年能灵活支配的闲钱。千万别为了买重疾险，把自己平时看病、吃饭、出门的钱都省出来交保费，那就得不偿失了。保障是为了让生活更安心，不是给生活添负担，根据自己的实际经济情况选，适合自己的就是最好的。
购保避坑核心要点
第一条，一定要一条一条捋清楚免责条款。别嫌麻烦，别听业务员口头说什么都能赔，白纸黑字写在免责里的情况，出了事肯定不赔。去年我碰见过一个87岁的刘爷爷，之前确诊过冠心病，买重疾险的时候业务员没让他仔细看条款，自己也没当回事，后来做搭桥手术申请理赔，才发现条款里明确写了投保前已经有的既往症免责，最后一分钱都没拿到，白交了保费不说，还耽误了安排治病的钱，闹心坏了。所以不管谁跟你说啥，投保前一定要把免责条款看明白，拿不准的就拉着家里孩子帮你看，问清楚哪些情况不赔，记在小本子上，别糊里糊涂签字。
第二条，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。不少85岁以上的朋友都有高血压、糖尿病这些老毛病，觉得不说保险公司也查不出来，这可错了。之前88岁的陈奶奶就是这样，投保的时候怕通不过，就隐瞒了自己多年的糖尿病史，后来得胰腺癌申请理赔，保险公司一查体检记录，发现投保前就有这个病史，直接拒赔了。哪怕年纪大，身体有小毛病也别瞒，现在不少针对高龄的重疾险，健康告知本来就宽松，很多常见慢病都能投，如实说反而能顺利通过，隐瞒了最后肯定吃亏。
第三条，要搞清楚保障的重疾范围，别光听人说保几十种就心动。85岁以上的老人，高发重疾就是心脑血管疾病、癌症、老年痴呆这些，你得看看这些高发的病，是不是都在保障范围里，定义是不是清晰。别光看总数多，好多罕见病加进去凑数，老人根本得不上，没用。之前有个86岁的赵爷爷，买的时候听说是保四十种重疾，觉得挺划算就买了，后来查出血管性痴呆，申请理赔才发现，这个病种根本不在保障范围内，白买了。所以挑的时候，就盯着老人常得的那几种高发重疾看，都覆盖了再考虑其他的。
第四条，要算清楚保费和保额的杠杆，别交的保费比保额还高。有些产品针对85岁以上老人定价很高，要是你交的总保费，比得了重疾能赔的保额还多，那这个保险买了就没意义了。比如之前87岁的周爷爷，选了一款产品，每年交三千，要交五年，总保费一万五，但是保额才一万二，真出事了赔的钱还没交的多，完全起不到兜底的作用。买之前一定要算明白，总保费多少，保额多少，保额要比总保费高才划算，不然不如把钱留着自己存起来当看病钱。
第五条，一定要走正规渠道投保，别随便找陌生业务员私下买。现在不少骗子盯着高龄老人，拿假保单骗钱，说能给85岁以上老人投重疾，收了钱就找不到人了。一定要通过保险公司官方网点，或者正规的持牌保险平台投保，投完之后一定要查一下保单是不是真的，打保险公司官方电话就能查，确认保单生效了再放心。别贪小便宜找不知名的渠道，也别签那种空白的投保单，签之前要看清楚所有内容再签字，别让坏人钻了空子。
结语
总结下来，85岁以上的朋友也能找到合适的重疾险，咱们不用太发愁。要是身体没什么大毛病，可以挑保障范围合心意的；要是本身有高血压、糖尿病这类常见慢病，就优先选健康告知宽松、对慢病友好的产品。钱袋子宽松选趸交省去后续麻烦，手头不宽松选短期缴费也能轻松承担，不管怎么样，一定要仔细看清楚免责条款，弄明白哪些情况不赔，确认没问题再投保，这样咱们才能踏踏实实拿到该有的保障，不用给儿女添额外负担啦。
